王先生王太太家庭理财规划书

1、王先生王太太家庭理财规划建议书2009年9月 13日星期日 谢智峰前言（略）目录第一部分：理财规划建议书的假设前提 第二部分：客户财务状况分析 第三部分：客户理财目标 第四部分：分项理财规划1 家庭债务规划2 风险管理及保险规划3 教育规划4 退休养老规划5 现金规划 客户基本资料：王先生 34 岁，是一家合伙企业的合伙人。 2006 年与同岁的王女士结婚，婚后王女士 做了全职太太。王先生目前月薪 1 万元，年终奖金 12万元，均为税前收入，没有任何社保。 2006年初，王先生贷款购买了一套装 60平米的酒店式公寓，价款 50万元， 30%的首付， 采用等额本息还款方式，贷款期限 15 年，年

2、利率 5.31%。婚后两人一起努力，于是 2008 年 1 月购买了另一套价值 100 万元 100 平米精装修的住房， 3 成首付后，其中 40 万采用公 积金等额本息贷款方式，贷款利率 4.85%，贷款期限 20 年；其余采用等额本金贷款方式， 利率 5.81%，贷款期限同样为 20 年。搬入新家后，原来的公寓用于出租，每月租金税后 2000元；随着房价格上涨，目前该公寓已升值至 65万元。 2008年末，王先生购买了一部 价值 20万元的轿车，每月养车费用 1000 元。王先生一家基本生活开支每月 2000 元；王太 太美容健身每年 6000元，二人每年一次的旅游支出 10000 元。此

3、外，王先生由于业务应酬 开支每月 2000 元；王先生很少有时间顾及到家庭理财状况， 2008 年初购买了 20 万元的股 票和 30万元股票型基金，基金到年底赢利 50000 元。股票亏损 20000 元，此外，王先生家 庭有活期存款 5 万元，定期存款 20 万元，国债 20 万元。1 2008 年 8 月，二人的奥运宝宝涵涵出生，一家人在高兴的同时，王先生希望儿子 能很好的接受教育，预备留 50 万大学教育金，假设投资回报率 5%。2 王先生二人都没有购买任何商业保险，王先生考虑王太太不工作，一旦他发生意 外，家庭生活将成为问题，因此考虑购买一定的商业保险。3 王先生夫妇打算 55 岁退

4、休，二人预计寿命 85 岁，考虑到通货膨胀，以 7% 的报 酬率，到 55 岁共需 280 万养老金4 王先生虽然收入较多，但每月房贷压力很大，考虑到以后养老及孩子的教育，王 先生很担心，希望理财规划师能为其做一个合理规划，帮助改善家庭债务状况。1600 元5 能保持家庭良好的现金流动性。 提示：信息收集时间为 2008 年 12 月 31 日 不考虑存款利息收入，折旧，工资所得免征额为1、客户财务状况分析(1)家庭资产负债表：单位：元客户：王先生与王女士家庭日期：2008年12月31日资产金额负债与净资产金额现金与现金等价物负债活期存款50000住房贷款892654定期存款200000其它金

5、融资产债券200000甘仝基金350000股票180000实物资产负债总计892654自住房650000投资房产1000000机动车200000净资产1937346资产总计2830000负债与净资产总计2830000(2)家庭收入支出表：单位：元客户：王先生与王女士家庭日期：2008年1月1日一一12月31日年收入金额百分比年支出金额百分比工薪类收入房屋按揭还贷8958954.10%王先生20071578.79%日常生活支出2400014.49%投资收入3000011.77%交通费用120007.24%租金收入240009.42%旅游支出100006.04%其它支出3000018.12%收入总

6、计254715支出总计165589年结余89126(3 )客房财务状况比例分析结余比例34. 99%投资与净资产比例89. 29%清偿比例68. 45%负债比例31. 55%负债收入比例35. 17%流动性比例18通过对您给我们的财务资料的分析，我们得出了以上的财务指标，其中有些数据不是 非常详细，所以会存在一些偏差，从这些指标上来看，您的资产结构不尽合理，在一些指 标上需要进行改进，具体分析如下：1. 王先生家庭的节余比例为 34.99%,稍高于30%的标准值，这说明王先生家庭储蓄掌 握的较好，投资意识强。2. 王先生家庭的投资与净资产的比例为89.29%，高于50%的标准值，说明您有非常

7、强的投资意识。3. 您家庭的清偿比例为68.45%,高于50%的标准，这说明您的资产负债情况比较 安全，同时也说明您还有更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。4. 您家庭的负债比31.55%,低50%的标准，和清偿比反映了相同状况。5 您的负债收入比 35.17%，低于 40%的标准，说明您的短期偿债能力基本可以保证。6 您的流动性比 18，反应您有很强的支出能力，您的流动性资产可以支付未来18 月的支出。以您目前的收入水平有些偏高，也反应了您家庭资产增值能力的不足。二、客户财务状况预测 王先生家庭的收入以王先生为主，合伙企业的兴衰直接关系您的收入，您的家庭未来 将承担较高的风险。您的负债

8、主要为不动产贷款，随着您儿子的长大及父母亲的老去，您 家庭的支出将有较大幅度增加。三、客户财务状况总体评价 王先生家庭属于收入和支出都较多的中产阶级家庭，虽然家庭收入较多，但不均衡， 您的企业效益，身体健康状况都直接影响整个家庭财务状况，但以目前看，您的财务状况 良好，但可以更好的优化，防止风险来临时出现财务危机。四、您家庭的理财规划目标1 您减少贷款的债务规划2 您家庭成员的保险保障计划3 您儿子 50 万高等教育资金的足额准备4 您夫妇 55 岁退休 280 万元的退休养老金筹备5 您的合伙企业经营风险的规避6 家庭资产的适度流动性的保证五、分项理财规划方案1 您家庭的债务规划 您家庭的每

9、月开支中，贷款支出占剧了较高比例，现建议将第一套住房剩余贷款提前 清偿，这样一来每月可以减少月供 2823元。现该套房已还 101628 元，从定期存款中提取 10万，债券提取 10万，基金提取 10万用于清偿。这样一来您的月供减少为 4643 元，家 庭负债大幅减低。年节余增加 33876 元，减去债券及基金的收益损失 2万元，仍节余增加 13876元。年节余增加至 103002 元。2 您家庭成员的保险规划 首先，您是整个家庭的唯一支柱，却没有任何社保及商业保险，一旦发生意外事故或 疾病而失能，将导致家庭生活陷入困境。因此，建议您夫妇拿出年节余15000 元 /年，用于家庭保障计划，您作为

10、家庭收入的主来源，保险额度要考虑家庭其他成员的生活和负债。 因此，您，夫人及儿子的保费比例可按6：2：2 支出，其中您购买某保险公司 20年定期寿险，保额 100万，年缴保费 2600 元，再购买 50万保额的医疗保险，此外，可购买卡式意 外险，您的夫人可以考虑寿险意外及健康险；而您的儿子涵涵因年龄较小，建议购买意外 险及住院医疗。3 您家庭的子女教育规划 为了让您的儿子有足够的教育经费，因此需提前进行教育金储备。您可以从股票中拿 出 5 万元作为子女教育金的启动资金， 18 年每年再投入 11020 元，涵涵 18 岁时积累 50 万 元大学教育金。考虑到教育金积累的时间刚性，因此应充分稳健

11、性，可以考虑构建 一债券 型基金与保本的银行理财产品的投资组合。4 您家庭的退休养老规划您夫妇计划 55岁退休，以生存至 85 岁计，要筹备 280万的退休养老金。现坚毅将剩 余国债 10 万元，定期 10万与每年节余的 5 万元用于以平衡型基金和股票型基金，指数基 金组成的投资组合， 21年基本可以保证每年 7%的投资回报率，在 21 年后您夫妇退休时基 本可以满足于 280 万元的退休金需求。5 您作为合伙企业的合伙人，承担着企业经营的无限连带责任风险，如果公司发生经 营问题，将可能导致家庭的财务危机。因此，建议您将剩余的股票资产13万元， 25万元基金共计 38 万作为信托资产，委托给某信托公司。该信托资产将作为公司经营风险发生后 家庭 1年的基本生活费用与事业启动资金。如您 55 岁退休时未发生经营风险，则信托和约 到期解除，该笔资产卷入固定收益类资产，