三个办法一个指引的认识

1、对“三个办法一个指引”的几点认识中国银监会为规范和加强银行业贷款业务管理，出台了“三个 办法一个指引”的新政。这为银行业加快信贷制度创新，强化贷款 质量管理，促进银行业务健康持续发展具有重大意义。通过对“三 个办法一个指引”的学习，我认识到“三个办法一个指引”紧扣当前经济金融发展形势，对当前金融机构在贷款管理及发展中存在的 问题、风险与防范有极强的针对性。特别是个人贷款管理暂行办法 围绕规范银行业金融机构个人贷款业务行为，推进个人贷款业务审 慎经营，促进个人贷款业务健康发展，出台了“新政”，体现了鲜明 的与时俱进管理特色。实行新的贷款办法，具有十分重要的意义。贷款新规主要从再造贷款业务流程、规

2、范合同约定、强化贷款 用途的有效监管、防范贷款风险、保护金融消费者权益、加强贷后 管理、强化问责等角度做出重大调整。一是对贷款流程进行全流程再造.推动商业银行传统贷款管理 模式的转型.提升商业银行信贷资产管理的精细化水平。新规定改变了贷款通则等传统信贷制度的粗放简单的管理模式，将贷款 管理的流程进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具 体的部门和岗位.并建立了明确的问责制。从受理条件、调查内 容、风险评价、审查要点、合同签订、支付方式、支付审查、贷后 检查、违规问责处理、不良资产处置等环节进行规范性引导，对风 险实行环环相扣的全流程管理，实现了风险全覆盖。由此，可以看出新规使信贷管理模

3、式由粗放向精细化转变二是加强贷款合同规范性、有效性管理明确对货款风险要点 的控制，保护消费者的合法权益。 新规定要求明确约定各方当事人 的诚信承诺和贷款资金用途，支付对象 （范围） 、支付金额、支付条 件、支付方式、还款方式、还贷保障、风险处置等。 个人贷款管理 暂行办法第二十六条规定，以保证的方式担保的个人贷款，贷 款 人应由两名信贷人员完成。让信贷人员相互复核、相互监督信贷业 务的真实性、合法性。第三十七条要求金融机构设立独立的放款管 理部门，负责落实放款条件，实现岗位或部门之间相互制约，把好 信贷业务的关键一关。流动资金贷款管理暂行办法要求应在合同 中约定贷款人有权根据借款人的资金回笼情

4、况提前收回贷款。 固定 资产贷款管理暂行办法规定贷款人应在合同中与借款人约定对借 款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款 准备金账户。要求借款人承诺实质性增加债务融资等重大事项前征 得贷款人同意等。总之，新规定对三类贷款的借款合同和担保合同 的各类风险点进行明确要求，有力的防范了信贷操作风险和法律风 险，同时还注重了消费者合法权益的保护。三是倡导贷款支付管理的新理念，强化贷款用途的全流程监 管，提高商业银行风险防范与控制能力。 通过加强贷款发放和支付 审核，增加贷款人受托支付等手段防范贷款被挪用风险。在受托支 付的标准上，“三个办法”考虑到大中小企业的特点、承受能力及各 类

5、贷款风险程度，固定资产贷款、个人贷款及流动资金贷款分别采用了不同的支付限制标准。由于固定资产贷款多用于投资大、收回期长的大型资源开发、基础设施建设、文化创意、新技术开发及固 定资产投资的融资项目，借款项目规模大、不确定性大、风险高， 固定资产贷款对支付采取了严格的标准，在自主支付及委托支付的 选择上，固定资产贷款管理暂行办法第二十五条明确规定“单笔 金额超过项目总投资 5或超过 500 万元人民币的贷款资金支付， 应采用贷款人受托支付的支付方式”。而个人贷款管理暂行办法 则规定除第三十三条规定的条件外全部采用受托支付 （ 第三十三条： 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支

6、 付方式： （一） 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十 万元人民币的； （ 二） 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结 算方式的； （三） 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民 币的； （四）法律法规规定的其他情形的 ） 。对于流动资金贷款由于借 款用途多为日常生产经营周转，过于严格的支付方式会增加借款人 的借款成本，故流动资金贷款管理暂行办法只对以下三种情况 之一粗略的规定应该原则上采用贷款人受托支付方式：（ 一） 与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； （ 二） 支付对象明确 且单笔支付金额较大； （三） 贷款人认定的其他隋形。“三个办法”都 对受托支付和

7、自主支付的依据进行了严格规定：采用受托支付的， 贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关资料是否符合合同约定 的条件，贷款人审核同意后将贷款资金按规定支付给借款人的交易 对手，并应做好有关细节的认定记录；采用借款人自主支付的，贷 款人也要定期汇总报告贷款资金的支付情况，并通过账户分析、凭 证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。“三个办法、一个指引”通过规范支付方式，实现了由“实贷实 存”向“实贷实付”的重大转变，有效的防范了借款资金被挪用， 杜绝了贷款用途的虚构和欺诈。四是加强贷后管理，提升信贷管控水平。 为了转变以往的“重 发放、轻管理”、“重贷前、轻贷后”的粗放贷款管理模式，贷

8、款新 规加强了贷后管理，加强了贷后风险控制和风险预警，强调动态监 测。贷款新规要求金融机构对发放的贷款进行定期和不定期的现场 检查和非现场监测。分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及 融资的数量和渠道变化，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因 素。五是明确细化贷款人的法律责任，强化问责力度，构建健康的 信贷文化。 根据中华人民共和国银行业监督管理法审慎监管的 有关内容，固定资产贷款管理暂行办法规定对不按本办法经 营固定资产贷款业务的下列行为采取监管措施：（ 一） 固定资产贷款业务流程有缺陷的； （ 二） 未按本办法要求将贷款管理各环节的责任 落实到具体部门和岗位的； （三） 贷款调查、风险评价

9、未尽职的； （ 四 ） 未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行有效监控的； （ 五 ） 对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。对下列 行为可以给予罚款、取消高管人员任职资格等行政处罚措施：（ 一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；（二） 与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的； （ 三）超越、变相超越权限或 不按规定流程审批贷款的； （ 四） 未按本办法规定签订贷款协议的； （ 五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；（ 六） 未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的； （ 七） 有其他严重违反本办 法规定的行为的。个人贷款管理暂行办法还对未建立贷款面谈制

10、度、面签制度、采用格式条款未公示、支付不合规定等采取监管措 施。流动资金贷款管理暂行办法规定对放任流动资产贷款用于固 定资产投资、股权投资以及国家禁止生产经营的，可以罚款甚至取 消高管资格。信贷新规通过合理设定贷款业务的处罚类别，督促银 行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高了我国银行业金 融机构依法经营的水平。六是改变以往流动资金贷款金额依靠借款人申请和审批人经验 估算的放贷模式。 制定了较为详细的流动资金贷款需求量的测算标 准，避免了借款人过多的申请流动资金贷款挪用于固定资产投资， 引发短贷长用的系统性风险。流动资金贷款需求量的测算考虑了存 货、现金、应收账款、应付账款、所属行业、经营规模、发展阶段 等关键要素。通过流动资金贷款需求量的测算，可以较为准确的确 定流动资金需求量，为按实际需求额度的审批提供了科学的审批依 据。综上所述，“三个办法、一个指引”初步构建了金融业信贷业务 的新框架，对以往信贷流程进行了重新梳理既做到了业务全覆 盖、风险全覆盖，又借鉴了国际上行业管理经验和良好做法，应用 了先进的风险管理工具.在信贷风险管理方面取得了实质性进展， 对金融机构的信贷从业人员提出了更加严格的工作要求，提升了我 国金融机构的信贷