《浅析投资理财》PPT课件

1、浅析投资理财,一、投资理财的概念,一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义： 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财,理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。 投资理财要防止陷入以下两种误区： 【误区一】:投资理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。 目前很多人

2、对投资理财的概念有了一个严重的误区，有些人认为投资理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。其实，这只是说对了投资理财的一个方面，投资理财还有一个很重要的方面就是，遇到困难问题的时候，少花钱甚至不花钱，具体的说就是利用保险，税收和法律工具合理分配资产,投资理财就是说运用投资理财知识和工具，针对客户的需求，进行一个综合的，全面的，整体的，个性化的，专业的，动态的，长期的金融服务。投资理财的内容包括现金规划，消费支出规划，教育规划，风险管理和保险规划，税务筹划，投资规划，退休养老金规划，财产分配规划等。 【误区二】: 自己没钱,再怎么投资理财也没用。 对于个人投资理财规划，有的人认为银行推出的投资理

3、财服务就是存定期，储蓄时间越长，可以得到的回报越高；有的人认为，自己没钱，再怎么投资理财也没用。 其实大家都知道这么一句话，你不投资理财，财不理你,二、投资理财的品种 用于理财的可投资品种主要包括两类（金融类和非金融类），其中：金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。 一、储蓄 储蓄是指把钱存到银行 里的一种理财方式。它 主要包括以下几种方式： 活期存款 定期存款 外汇存款,一)、 活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间 内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。 人民币活

4、期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇。 (二)、定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。 定期存款的起存金额为50元，多存不限。 定期存款存期为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。可办理部分提前支取一次，存款到期，凭存单支取本息，也可按原存期自动转存多次,定期储蓄存款到期支取按存单开户日存款利率计付利息，提前支取按支取日活期储蓄存款利率计息，逾期支取，逾期部分按支取日活期存款利率计息。凭本人定期存单可办理小额质押贷款。 未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的必须

5、持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持有其身份证明，其利率按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，取款人还需在支付的凭单上签具支取人姓名。 定期储蓄主要包括：整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款等,1、最新城乡居民和单位存款 利率（一）活期存款 0.50 （二）整存整取定期存款 三个月 3.10 半年 3.30 一年 3.50 二年 4.40 三年 5.00 五年 5.50 2、各项贷款利率 六个月 6.10 一年 6.56 一至三年 6.65 三至五年 6.90 五年以上 7.05 3、个人住房公

6、积金贷款利率 五年以下（含五年） 4.45 五年以上 4.90 (三)、个人外汇存款分为：活期存款、定期存款、通知存款,二、证券 证券是多种经济权益凭证的统 称，是证明证券持有人有权按其券 面所载内容取得应有权益的书面证 明。它主要包括以下几种方式：股 票、债券。 (一）股票.股票是一种有价证券，是股份有限公司在筹集资本时向出资人公开发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据股票持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的可转证的书面凭证。目前我国主要有A股、B股、H股等形式。 股票的特点： （l）不可偿还性。股票是一种无偿还期限的有价证券，投资者认购了股票后，就不能再要求退股，只能到二级市场

7、卖给第三者。 （2）参与性。股东有权出席股东大会，选举公司董事会，参与公司重大决策。 （3）收益性。股东凭其持有的股票，有权从公司领取股息或红利，获取投资的收益。 （4）流通性。股票的流通性是指股票在不同投资者之间的可交易性。 （5）价格波动性和风险性。股票在交易市场上作为交易对象，同商品一样，有自己的市场行情和市场价格。由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性，因此股票是一种高风险的金融产品,二）债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。它主

8、要包括以下几种方式：政府债券、金融债券、公司（企业）债券 1.政府债券 政府债券是政府为筹集资金而发行的债券。主要包括国债、地方政府债券等，其中最主要的是国债。国债因其信誉好、利率优、风险小而又被称为“金边债券”。除了政府部门直接发行的债券外，有些国家把政府担保的债券也划归为政府债券体系，称为政府保证债券。这种债券由一些与政府有直接关系的公司或金融机构发行，并由政府提供担保。 2.金融债券 金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券。在我国目前金融债券主要由国家开发银行、进出口银行等政策性银行发行。金融机构一般有雄厚的资金实力，信用度较高，因此金融债券往往有良好的信誉,3.公司（企业）债券 在

9、国外，没有企业债和公司债的划分，统称为公司债。在我国，企业债券是按照企业债券管理条例规定发行与交易、由国家发展与改革委员会监督管理的债券，在实际中，其发债主题为中央政府部门所属机构、国有独资企业或国有控股企业，因此，它在很大程度上体现了政府信用。公司债券管理机构为中国证券监督管理委员会，发债主题为按照中华人民共和国公司法设立的公司法人，在实践中，其发行主体为上市公司，其信用保障是发债公司的资产质量、经营状况、盈利水平和持续赢利能力等。公司债券在证券登记结算公司统一登记托管，可申请在证券交易所上市交易，其信用风险一般高于企业债券,三、基金投资 基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如

10、，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金。在现有的证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金，具有收益性功能和增值潜能的特点。 【通俗解释】:假设您有一笔钱想投资债券、股票等这类证券进行增值，但自己又一无精力二无专业知识，而且你钱也不算多，就想到与其他10个人合伙出资，雇一个投资高手，操作大家合出的资产进行投资增值。但这里面，如果10多个投资人都与投资高手随时交涉，那时还不乱套，于是就推举其中一个最懂行的牵头办这事。定期从大伙合出的资产中按一定比例提成给他，由他代为付给高 手劳务费报酬，当然，他自己牵头出力张罗大大小小的事，包括挨家跑腿，有关风险的事向高手随时提醒着点，定期向大伙公布投资盈

11、亏情况等等，不可白忙，提成中的钱也有他的劳务费。上面这些事就叫作合伙投资。 将这种合伙投资的模式放大100倍、1000倍，就是基金,这种民间私下合伙投资的活动如果在出资人间建立了完备的契约合同，就是私募基金（在我国还未得到国家金融行业监管有关法规的认可）。 如果这种合伙投资的活动经过国家证券行业管理部门（中国证券监督管理委员会）的审批，允许这项活动的牵头操作人向社会公开募集吸收投资者加入合伙出资，这就是发行公募基金，也就是大家现在常见的基金。 基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票

12、、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。 它主要包括以下几种方式：开放式基金与封闭式基金,1）开放式基金 是一种发行额可变，基金份额(单位)总数可随时增减，投资者可按基金的报价在基金管理人指定的营业场所申购或赎回的基金。与封闭式基金相比，开放式基金具有发行数量没有限制、买卖价格以资产净值为准、在柜台上买卖和风险相对较小等特点，特别适合于中小投资者进行投资。 （2）封闭式基金 属于信托基金，是指基金规模在发行前已确定、在发行完毕后的规定期限内固定不变并在证券市场上交易的投资基金。 （3）开放式基金与封闭式基金的区别: （1）基金规模的可变性不同。 （2）基金单位的买卖方式不同。 （3）

13、基金单位的买卖价格形成方式不同。 （4）基金的投资策略不同,根据基金的投资对象不同,基金又可以分为: 股票投资基金、债券投资基金、货币市场基金。 （一）、股票基金 股票基金是以股票为投资对象的投资基金，是投资基金的主要种类。股票基金的主要功能是将大众投资者的小额投资集中为大额资金。投资于不同的股票组合，是股票市场的主要机构投资者。 股票基金有以下特点: 1.与其他基金相比，股票基金的投资对象具有多样性，投资目的也具有多样性。 2.与投资者直接投资于股票市场相比，股票基金具有分散风险、费 用较低等特点,3.从资产流动性来看，股票基金具有流动性强、变现性高的特点。 4.对投资者来说，股票基金经营稳

14、定、收益可观。 5.股票基金还具有在国际市场上融资的功能和特点。 （二）债券基金 债券型基金顾名思义是以债券为主要投资标的的共同基金，除了债券之外，尚可投资于金融债券、债券附买回、定存、短期票券等，绝大多数以开放式基金型态发行，并采取不分配收益方式，合法节税。目前国内大部分债券型基金属性偏向于收益型债券基金，以获取稳定的利息为主，因此，收益普遍呈现稳定成长,债券基金的特点： 债券型基金的买卖方式与股票基金大致类似，但是费用上有所差别。 一般来说，债券型基金不收取认购或申购的费用，而赎回费率也较低，如某债券基金规定，持有期限在30日内，收取0.1%的赎回费；持有期限超过30日，就免收赎回费。 1

15、、低风险，低收益。 2、费用较低。 3、收益稳定。 4、注重当期收益,债券基金投资策略： 1、确定你的投资有正确的理由，如果你买债券基金的目的是为了增加组合的稳定性，或者获得比现金更高的收益，这样的策略是行得通的。 2、了解你的债券基金持有些什么，对于国内的组合类债券基金，投资人还需要了解其所投资的可转债以及股票的比例。 3、了解债券基金的信用，债券基金的信用取决于其所投资债券的信用等级。 4、震荡市中的避险工具，在控制好利率风险之后，债券基金净值下跌的风险很小，收益非常稳定。当然，债券基金并非纯粹投资债券，因此它并不保本，同样有亏损的风险。只是它的投资风险远远低于股票型基金。去年，不少股票基

16、金的投资者觉得股市震荡带来的风险太大，他们通过基金转换等方式，把资金转移到债券基金,三）货币市场基金 货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。 货币市场基金与传统的基金比较具有以下特点：货币市场基金与其它投资于股票的基金最主要的不同在于基金单位的资产净值是固定不变的，通常是每个基金单位1元。投资该基金后，投资者可利用收益再投资，投资收益就不断累积，增加投资者所拥有的基金份额。比如某投资者以100元投资于某货币市场基金，可拥有100个基金单位，l年后，若投资报酬是8%，那么该投

17、资者就多8个基金单位，总共108个基金单位，价值108元。衡量货币市场基金表现好坏的标准是收益率。流动性好、资本安全性高。同时，投资者可以不受到期日限制，随时可根据需要转让基金单位。风险性低。货币市场工具的到期日通常很短，货币市场基金投资组合的平均期限一般为46个月，因此风险较低，其价格通常只受市场利率的影响。投资成本低。货币市场基金通常不收取赎回费用，并且其管理费用也较低，货币市场基金的年管理费用大约为基金资产净值的025%1%，比传统的基金年管理费率1%25%低。货币市场基金均为开放式基金。货币市场基金通常被视为无风险或低风险投资工具，适合资本短期投资生息以备不时之需，特别是在利率高、通货

18、膨胀率高、证券流动性下降，可信度降低时，可使本金免遭损失,基金定投 定期定额投资基金是基金申购业务的一种方式，投资者可通过基金的销售机构提交申请，约定每期扣款时间、扣款金额及扣款方式，由销售机构于约定扣款日，在投资者指定资金账户内自动完成扣款及基金申购。 基金定投的特点： 1、平均成本、分散风险。 2、适合长期投资。 3、更适合投资新兴市场和小型股票基金。 4、自动扣款，手续简单,基金买卖 1、准备过程 投资人购买基金前，需要认真阅读有关基金的招募说明书、基金契约及开户程序、交易规则等文件，各基金销售网点应备有上述文件，以备投资人随时查阅。 个人投资者要携带代理行借记卡，有效身份证件（身份证、

19、军人证或武警证），机构投资者则需要带上营业执照、机构代码证或登记注册证书原件以及上述文件加盖公章的复印件、授权委托书、经办人身份证及复印件。 携带好准备资料，客户在银行的柜台网点填写基金业务申请表格，填写完毕后领取业务回执，个人投资者还要领取基金交易卡，在办理基金业务当日两天以后可以到柜台领取业务确认书。在领取了业务确认书后，单位或者个人就可以从事基金的购买和赎回,2、如何购买 在完成开户准备之后，市民就可以自行选择时机购买基金。个人投资者可以带上代理行的借记卡和基金交易卡，到代销的网点柜台填写基金交易申请表格（机构投资者则要加盖预留印鉴），必须在购买当天的15：00以前提交申请，由柜台受理，

20、并领取基金业务回执。在办理基金业务两天之后，投资者可以到柜台打印业务确认书。 3、如何赎回 当投资者有意对手中的基金进行赎回，则可以携带开户行的借记卡和基金交易卡，同样在下午3点之前填写并提交交易申请单，在柜面受理后，投资者可以在5天后查询，赎回资金到账,4、如何撤回 交易投资者如果需要撤消交易，则可以在交易当天的15点之前，携带基金交易卡和银行借记卡，在柜面填写交易申请表格，注明撤消交易。如果在15点以后，部分银行则可以按照当天牌价进行预约交易，第二个工作日进行交易。目前，几乎所有的银行和基金管理公司都支持在网上交易基金。 基金分红原则 根据基金法规定，基金管理公司对于封闭式基金分红要求是：

21、符合分红条件下，必须以现金形式分配至少90%基金净收益并且每年至少分配一次,开放式基金分红原则是：基金收益分配后每一基金份额净值不能低于面值；收益分配时所发生银行转账或其它手续费用由投资人自行承担；符合有关基金分红条件前提下，需规定基金收益每年分配最多次数、每年基金收益分配最低比例；基金投资当期出现净亏损则不进行收益分配；基金当年收益应先弥补上一年度亏损后方可进行当年收益分配,基金投资与股票投资的区别 两者区别主要有以下三点： 第一，反应的经济关系不同，股票反映的是所有权关系，基金反映的是信托关系 第二，股票属于直接投资工具，筹集的资金主要投向实业，基金属于间接投资工具，其筹集的资金主要投向有

22、价证券等金融工具 第三，风险水平不同，股票的直接受益取决于发行公司的经营效益，不确定性强，风险较大，基金主要投资于有价证券，其收益可能高于债券，投资风险可能小于股票。 股票的话，是你自己在证券公司开立一个个人炒股账户，自己独立买卖股票的行为。 基金说得简单点就是基金公司的基金经理拿基民的钱帮投资人做一个股票投资组合，用你的钱去买若干只股票，优点是规避单一股票带来的风险性,基金投资“八项注意” 一要注意根据自己的 风险承受能力和投资目的 安排基金品种的比例。挑 选最适合自己的基金，购 买偏股型基金要设置投资 上限。 二要注意别买错“基金”。基金火爆引得一些伪劣产品“浑水摸鱼”，要注意鉴别。 三要

23、注意对自己的账户进行后期养护。基金虽然省心，但也不可扔着不管。经常关注基金网站新公告，以便更加全面及时地了解自己持有的基金,四要注意买基金别太在乎基金净值。其实基金的收益高低只与净值增长率有关。只要基金净值增长率保持领先，其收益就自然会高。 五要注意不要“喜新厌旧”，不要盲目追捧新基金，新基金虽有价格优惠等先天优势，但老基金有长期运作的经验和较为合理的仓位，更值得关注与投资。 六要注意不要片面追买分红基金。基金分红是对投资者前期收益的返还，尽量把分红方式改成“红利再投”更为合理。 七要注意不以短期涨跌论英雄。以短期涨跌判断基金优劣显然不科学，对基金还是要多方面综合评估长期考察。 八要注意灵活选

24、择稳定省心的定投和实惠简便的红利转投等投资策略,今年基金净值增长排名 基金名称 净值 近三个月 今年以来 景顺长城核心竞争 1.0320 16.30% 18.39% 泰信蓝筹精选股票 0.8005 14.85% 17.55% 国联安商品ETF 2.4400 2.95% 15.53% 国联安商品ETF联接 0.7640 2.83% 14.71% 国投瑞银中证资源 0.8890 1.95% 13.97% 富国中证500指数增 0.9650 11.95% 13.66% 大摩多因子策略股 0.9190 10.46% 13.46% 天治创新先锋股票 1.0895 12.32% 12.27% 申万菱信量化

25、小盘 0.8760 11.88% 12.16% 民生加银景气行业 1.1170 10.38% 11.59,四、保险投资 保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险首先是一种经济制度。 保险是为了确保经济生活的安定，对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金。 作为补偿或给付的经济制度构成保险应具备4个要件： 保险必须有危险存在。 建立

26、保险制度的目的是对付特定危险事故的发生，无危险则无保险,保险必须对危险事故造成的损失给予经济补偿。 所谓经济补偿是指这种补偿不是恢复已毁灭的原物，也不是赔偿实物，而是进行货币补偿。因此，意外事故所造成的损失必须是在经济上能计算价值的。在人身保险中，人身本身是无法计算价值的，但人的劳动可以创造价值，人的死亡和伤残，会导致劳动力的丧失，从而使个人或者其家庭的收入减少而开支增加，所以人身保险是用经济补偿或给付的办法来弥补这种经济上增加的负担，并非保证人们恢复已失去的劳动力或生命。 保险必须有互助共济关系。 保险制度是采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。通过保险，投保人共同交纳保险

27、费，建立保险补偿基金，共同取得保障。 保险的分担金必须合理。 保险的补偿基金是由参加保险的人分担的，为使各人负担公平合理，就必须科学地计算分担金,保险是一种法律关系。 保险 是根据法律规定或当事人双方约定，一方承担支付保险费的义务，换取另一方对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给付的权利的法律关系。 其特点是： 保险是一种合同法律关系； 保险合同对双方当事人均有约束力； 保险合同中所约定的事故或事件是否发生必须是不确定的，即具有偶然性； 事故的发生是保险合同的另一方当事人即被保险人无法控制的； 保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其他类似的补偿； 保险应通过保险单的形式经营

28、。 商业保险 的种类 大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险等,投保必知 （1） 当业务员拜访您时，您有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。 （2）您有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。 当您决定投保时，为确保自身权益，请认真阅读保险条款。 （3）在填写保单时，您必须如实填写有关内容并亲笔签名；被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）。 （4）当您付款时，业务员必须当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码；您也可要求业务员带您到保险公司付款。 （5）投保一个月后，您如果未收到正式保险单，请向保险公司查询。 收到 保险保险单后，您应当

29、场审核，如发现错漏之处，有权要求保险公司及时更正。 （6）投保后一定期限内，您享有合同撤回请求权，具体情况视各公司规定。 （7）如您的通讯地址发生变更，请及时通知保险公司，以确保您能享有持续的服务。 （8）对于退保、减保可能给您带来的经济损失，请在投保时予以关注。 （9）保险事故发生后，请您参照保险条款的有关规定， 及时与保险公司或业务员取得联系。 （10）您对投保过程中有任何疑问或意见，可向保险公司的有关部门咨询、反映或向保险行业协会投诉,保险的分类. 按照保险保障范围分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。 财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利

30、益的损失负赔偿责任。主要有以下几种: 1火灾保险是承保陆地上存放在一定地域范围内，基本上处于静止状态下的财产，比如机器、建筑物、各种原材料或产品、家庭生活用具等因火灾引起的损失。 2海上保险实质上是一种运输保险，它是各类保险业务中发展最早的一种保险，保险人对海上危险引起的保险标的的损失负赔偿责任。 3货物运输保险是除了海上运输以外的货物运输保险，主要承保内陆、江河、沿海以及航空运输过程中货物所发生的损失。 4各种运输工具保险主要承保各种运输工具在行驶和停放过程中所发生的损失。主要包括汽车保险、航空保险、船舶保险、铁路车辆保险。 5工程保险承保各种工程期间一切意外损失和第三者人身伤害与财产损失。

31、 6灾后利益损失保险指保险人对财产遭受保险事故后可能引起的各种无形利益损失承担保险责任的保险。 7盗窃保险承保财物因强盗抢劫或者窃贼偷窃等行为造成的损失。 8农业保险主要承保各种农作物或经济作物和各类牲畜、家禽等因自然灾害或意外事故造成的损失,责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险。不论企业、团体、家庭或个人，在进行各项生产业务活动或在日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成对他人的损害，根据法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任，都可以在投保有关责任保险之后，由保险公司负责赔偿。 9责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。 10公众责任保险承保被保险人对其他

32、人造成的人身伤亡或财产损失应负的法律赔偿责任。 11雇主责任保险承保雇主根据法律或者雇佣合同对雇员的人身伤亡应该承担的经济赔偿责任。 12产品责任保险承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等遭受人身伤亡或者其他损失引起的赔偿责任。 13职业责任保险承保医生、律师、会计师、设计师等自由职业者因工作中的过失而造成他人的人身伤亡和财产损失的赔偿责任,信用保证保险是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。 14信用保险以订立合同的一方要求保险人承担合同的对方的信用风险为内容的保险。 15保证保险以义务人为被保证人按照合同规定要求保险人担保对权利人应履行义务的保险。 人身保险是以人的身体或

33、者生命作为保险标的的保险，保险人承担被保险人保险期间遭受到人身伤亡，或者保险期满被保险人伤亡或者生存时，给付保险金的责任。人身保险除了包括人寿保险外，还有健康保险和人身意外伤害险。 疾病保险又称健康保险，是保险人对被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因疾病而丧失劳动能力，按照保险单的约定给付保险金的保险。 人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险,风险保障型人寿保险 16定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保险。 17终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险。 18两全保险以被保险人保险期

34、限内死亡或者保险期间届满仍旧生存为给付条件的保险，有储蓄的性质。 19年金保险以被保险人的生存为给付条件，保证被保险人在固定的期限内，按照一定的时间间隔领取款项的保险。 投资理财型人寿保险 分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 投资连结保险就是保险公司将收进来的资本(保费) 除了提供给客户保险额度以外，还会去做基金标的连结让客户可以享受到投资获利,社会保险与商业保险的异同分析 1实施方式与依据有差别。社保是强制法律，而商保为自愿，合同的方式。 2保障的对象不同。社保是所有劳动者

35、，而商保为本国公民。 3保费的来源不同。社保保费为多方，有投保人、单位、政府等，商保保费来源于投保人。 4保险金额和保险水平不同。社保保险金额统一，保险水平较低；商保的保险金额是自由决定，保险水平较高。 5实施原则不同。社保是社会公平原则，商保是个人公平原则。 6经营机构及目的不同。社保为政府指定机构，是非赢利性机构；商保为保险公司，为赢利性机构。 7收益人资格不同。社保是法定继承人，商保为指定或法定继承,保险应该注意事项. 1量入为出 有的20岁左右的年轻人，或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险，其年缴保费常常在几千元甚至万元以上。而生活经验告诉我们，一个人的经济收入受到很多因

36、素的影响。很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又实在难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其它方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，则到时可能缴不起保险费，这在现实中已不乏其例。作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。 2确定保险需要 购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：一是适应性。自

37、己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的从业人员，买一份“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。二是经济支付能力。买寿险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10%20%较为合适。三是选择性。个人或家人都不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。当然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完

38、美了,3重视高额损失 从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲，较小的损失可以不必要保险，而严重程度的损失是适合于保险的。人们除了购买保险来对付它，没有别的更好的办法。对于高额损失就需要投保高保险金额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。 4利用免赔额 如果有些损失消费者可以承担，就不必购买保险，可以通过自留来解决。当这个可能的损失是自己所不能承担的时候，可以将自己能够承受的部分以

39、免赔的方式进行自留。免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的在于降低保险人的成本，从而使得低保费成为可能。对被保险人来说，由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的，自留能力越强，免赔额就可以越高，因为买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额过低，固然可以使各种小的损失都能够得到赔偿，但在遇到重大损失时，却会得不到足够的赔偿，这是得不偿失的,5合理搭配险种 投保人身保险可以在保险项目上 搞个组合，如购买一个至二个主险附 加意外伤害、重大疾病保险，使人得 到全面保障。但是在全面考虑所有需 要投保的项目时，还需要进行综合安 排，应避免重复投保

40、，使资金得到最 有效的运用。例如您的工作需要经常 外出旅行，那么就应该买一项专门的 人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险， 一来节省保费，二来在任何其他时候 和其他情况下所出现的人身意外，也 会得到赔偿。这就是说，如果您准备 购买多项保险，那么您应当尽量以综 合的方式投保。因为，它可以避免各 个单独保单之间可能出现的重复，从 而节省保险费。得到较大的费率优惠,五、期货投资 期货是现在进行买卖，但是在将来进行交收或交割的标的物，这个标的物可以是某种商品（例如黄金、原油、农产品），也可以是金融工具，还可以是金融指标。 中国期货品种 目前，我国经中国证监会的批准，可以上市交易的期货商品有以下

41、种类。 （1）上海期货交易所：铜、铝、锌、天然橡胶、燃油、黄金、白银、螺纹钢、线材、铅 （2）大连商品交易所：大豆（黄大豆1号、黄大豆2号）、豆粕、豆油、塑料、棕榈油、玉米、PVC、焦炭期货 （3）郑州商品交易所：硬麦、强麦、棉花、白糖、pta、菜籽油、籼稻、甲醇 （4）中国金融期货交易所：股指期货,股票和期货特点比较 一、以小搏大：股票是全额交易，即有多少钱只能买多少股票，而期货是保证金制，即只需缴纳成交额的5%至10%，就可进行100%的交易。比如投资者有一万元，买10元一股的股票能买1000股，而投资期货就可以成交10万元的商品期货合约，这就是以小搏大。 二、双向交易：股票是单向交易，只

42、能先买股票，才能卖出；而期货即可以先买进也可以先卖出，这就是双向交易。 三、时间制约:股票交易无时间限制，如果被套可以长期持仓，而期货必须到期交割，否则交易所将强行平仓或以实物交割。 四、盈亏实际：股票投资回报有两部分，其一是市场差价，其二是分红派息，而期货投资的盈亏在市场交易中就是实际盈亏。 五、风险巨大：期货由于实行保证金制、追加保证金制和到期强行平仓的限制，从而使其更具有高报酬、高风险的特点，在某种意义上讲，期货可以使你一夜暴富，也可能使你顷刻间一贫如洗，投资者要慎重投资,六、黄金投资 黄金投资主要分为实物黄金、 纸黄金、期货黄金，这3种比较流 行的黄金投资形式。 1.实物黄金，通过买卖

43、金条，金饰 等买卖实质物品上的黄金。实物金： 以1：1的形式，即多少货币购买多少黄金保值，只能买涨，不能买跌，投资额大，手续和费用复杂 。 2. 纸黄金：纸黄金是国内中、工、建行特有的业务。纸黄金是黄金的纸上交易，投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现，而不涉及实物金的提取。盈利模式即通过低买高卖，获取差价利润。纸黄金实际上是通过投机交易获利，而不是对黄金实物投资。也称实物金存折，以1：1形式，同样只能单向买涨。 3.期货黄金：是指以国际黄金市场未来某时点的黄金价格为交易标的的期货合约，投资人买卖黄金期货的盈亏，是由进场到出场两个时间的金价价差来衡量，契约到期后则是实物交割,黄金的保存及清洗方法 1、保护黄金饰品的光泽，可以上面薄薄地涂上一层指甲油。 2、如果表面已有黑色银膜，可用食盐2克，小苏打7克，漂白粉8克，清水60毫升，配制成金器清洗剂，把金首饰放在一只碗中，倒入清洗剂，2小时后，将金首饰取出，用清水（最好不是硬水）漂洗后，埋在木屑中干燥，然后用软布擦拭即可。 3、镶宝石的戒指用冰棍或火柴棒卷一块棉花，在花露水和甘油的混液中沾湿后，擦洗宝石时其框架，然后用绒布擦亮戒指。切忌用刀片一类锐物去刮。 4、盐和醋混合成清洗剂，用它