如何做好贷款风险防范信贷资产质量是农村信用的生命线

1、如何做好贷款风险防范信贷资产质量是#的生命线。防范信贷风险，提高贷款质量是农村信用社稳健经营、稳步发展的重要保障，也是历代农信人孜孜以求的目标。一、 树立稳健经营理念,严防盲目扩充规模。一是稳健经营，稳步发展是农村信用社信贷风险防范工作的前提。二是要做到“早调查，早研究，早安排”，认真测算资金头寸，确保农户有效资金需求的满足，不可盲目扩大信贷规模；三是遵循审慎的办事原则，在经营每项贷款业务时把安全性放在第一位。同时要择优抢占强势贷款项目，培植效益好的增长点。二、完善信贷内控制度，强化贷款管理责任制。农村信用社从加强信贷管理，防范内部风险出发，必须建立一整套的信贷内控规章制度。要想提高农村信用社

2、风险贷款的防范能力，首先要根据业务发展的变化不断完善内控管理制度。在信贷业务管理中，农村信用社要充分发挥信贷员的主观能动性，增强风险意识。在确保国家金融政策，法律法规得以贯彻落实的情况下，建立健全信贷管理体系和事后监督协调运转的内部控制制度，抑制内部违规行为的发生。要落实信贷管理责任追究制，只要贷款造成损失，应对相关责任人进行一定的经济处罚，加大贷款责任追究力度，要加强对客户经理在贷款投放事前，事中，事后的监督管理力度。要不断强化客户经理、信贷专柜及事后监督岗位之间相互制约作用，进一步完善信贷操作的合规合法性，把信贷风险消灭在萌芽之中。三、实施贷款授信管理，切实优化贷款结构。农村信用社要采取多

3、种形式进行分析，综合评价贷款客户的偿还能力以及市场发展前景，信用支持程度和在信用社结算业务量以及从其业务中获得的收益等因素后，确定其贷款受信额度，强化信用风险管理，切实落实贷款的安全、流动、效益性，减少信用风险。进一步规范授信程序，强化监督机制，加强检查、辅导、整改和考核力度，逐步达到制定制度无漏洞，执行制度无缝隙。在信贷业务拓展中，还应注重风险管理，首先是贷款投向上做到分散风险，行业上不能过于集中；其次在借款个体上不能垒大户，防范信贷风险；再次要根据农村信用社实际情况同辖内经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融品牌，把资金投向特色农业个体经商户及农村大联保体贷款的发展中去，更好的支持辖区的经

4、济发展。在农户小额贷款、短期农户贷款种养殖贷款方面做文章，进一步发挥农村信用社点多、面广、特色金融品牌繁多的有利作用。四、规范授信业务程序，完善信贷档案管理。农村信用社在贷款管理上，首先要规范授信业务程序，实行民主科学的授信决策,进一步建立健全审贷分离制约机制，做到严格管理、职责分明、相互制约、规范运作、协调发展，从源头上防范信贷风险。客户经理要严把借款企业、借款人提供真实完整的信贷档案关。在贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵质押、贷款发放等环节中，则应注意各种书面资料的收集和整理，确保资料的真实、完整及合法合规性。完整的信贷档案有助于农存信用社了解借款企业、借款人的信用程度、经营状况

5、、管理情况和经营成果，有助于保障信用社的资金安全，更好的防范信贷风险的发生。贷款档案的真实、完整、合规、有效性也是确保贷款安全和防范风险形成的有利保障。五、强化职业道德及素质教育，严防道德风险。信贷管理工作是农村信用社生存和发展的生命线，信贷管理工作的好与坏直接影响到农村信用社的经营与发展。为此，要防范和化解不良贷款，客户经理的职业素质是关键，特别需要一支高素质的信贷管理队伍。要培养一批廉洁勤政、爱岗敬业、无私奉献能打硬仗的信贷管理队伍。使防范信贷资产风险成为客户经理的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。加强职业道德教育，人的思想是行动的指南，一个人有了良好的思想才能有良好的行动

6、规范。客户经理工作质量的好坏，很大程度上取决于职业道德的高低。加强客户经理的思想政治工作教育，净化其灵魂，筑牢坚实的职业道德及政治思想基础，是信贷工作的百年大计。应积极开展案件警示教育、用法律的威严震慑人，用血淋淋的案例教育人，教育我们农信社的客户经理在商品经济社会的大潮中不为金钱所动，不为物欲惑，让我们的灵魂远离“雷区”，从政治思想上远离风险，远离犯罪。是每一位客户经理都能做到“常在河边走，就是不湿鞋”。客户经理应该抵制各种诱惑，更要明白什么可为，什么不可为。积极开展一些遵纪守法，恪守职业道德，严格执行贷款审批制度、担保制度，要给他们在心中树立起一支信贷模范标杆，广泛开展其正面教育，用身边的

7、典型事例来激发他们，引导他们，教育他们。在敬业中树立其良好的企业文化形象。六、建立风险预警机制，实现由事后发现向事前预警风险转变。农村信用社要利用现代化科技手段，进一步改进信贷风险管理方式，分析预测风险，提出防范措施。实现由事后发现和化解风险向事前预警风险转变。并组织客户经理定期开展市场和行业调查，确定企业的发展前景和贷款风险程序，对不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范措施。根据民营企业、农户及个体工商户等不同贷款对象，分别确定贷后管理中最容易发现的风险预警信号，确定贷后必查的具体内容。应根据国家宏观政策、产业政策的变化，组织客户经理从多角度分析客户的经营、财务以及信用风险和政策风险。要使贷款风险五级分类工作制度化、经常化。对风险苗头，要及时采取有效措施；对逾期贷款，要逐笔分析其原因，制订出化解措施和行之有效的清收办法。当信贷发出风险信号时，农村信用社应及时采取措施，对借款人和担保人进行追偿，落实债务关系，进一步转化贷款