农村信用社农户贷款中未婚村民贷款和贷款用于给子女购房的风险点_第1页
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1、农户信用评定贷款中贷款给子女购房和未婚村民贷款的风险点一、未婚青年在农村信用评定贷款中主要存在四个风险点：1、贷款用途不确定未婚村民中，年轻人有着冲动的创业精神，从事的经营项目 很可能随着婚后的生活而变化，签订合同时也许是买车，但真到 用款的时候也许就成了其他用途，由此导致实际用途和合同用途 不一致。更有甚者贷款就是为了结婚花销， 和生产经营没有直接 联系。2、常住地址不确定未婚村民婚前也许在本村居住从事大棚蔬菜种植，但婚后改 为在城里打工，更为令人不放心的是年轻人贷款后去外地闯荡， 更增加了贷后管理的难度。3、贷款还款意愿的强烈程度不确定当借款人为独身一人时，存在一人吃饱全家不饿的想法，对

2、家庭的责任感欠缺，一旦出现不良，借款人往往已经资不抵债， 此时“一跑了之”的想法也不是不可能没有。4、缺少夫妻共同债务的概念夫妻一方以个人名义对外从事的经营活动所负债务，因其经 营收入已转化为夫妻共同财产或已用于夫妻共同生活的，该债务应认定为夫妻共同债务。夫妻共同债务只问其用途， 而不究其形 式。因此，发放的用于农户生产经营的贷款实际上已经具备了夫 妻共同债务的条件，即使借款人因故而死亡，其还款主体仍然可 以延续到其配偶身上。但作为一名单身村民，则不存在夫妻共同 债务的问题，除却担保人履行担保责任外， 其债务只可能转至其 老迈的父母名下。二、父母贷出给子女用来买房的贷款存在以下3个风险点：1、

3、短贷长用现象明显农户短期贷款主要用于解决生产经营临时性资金困难，其贷 款利率、期限等都是针对上述用途而制定的，但若使用短期贷款用作长期用途，势必面临较大的利率压力，同时贷款频繁到期， 加大了违约风险。2、信用社为其他商业银行承担一部分风险根据我在基层的考察情况来看，凡是使用联保贷款为子女购 房的，多数是缴纳购房首付款，换句话说就是这笔信贷资金极可能从某家信用社流入了另外一家商业银行，这家商业银行无形中利用信用社的贷款对冲了其住房贷款的一部分风险。3、借款主体和用款主体不一致、借款用途和实际用途不一 致法律规定如果父母的贷款是全部用在儿子身上，那么儿子应 该足额偿还，如果一部分用在儿子身上，儿子应该偿还该部分， 即受益多少偿还多少。除此之外，儿子不负有任何偿还责任。但 农户信用评定贷款中与借款人 （实际用款人的父母）签订的借款 合同用途（如：购化肥）往往与实际用途（如：购房）不一致， 由此派生出两个问题来：1、实际用途和合同用途不一致，当担 保人主张这一事实时，存在担保人脱保的风险。2、当借款人无力偿还且一口咬定该笔贷款就是用于购化肥而不是贷出来给儿 子买房，而银行却拿不出足够

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