个人理财规划报告(已修改)

1、个人理财规划报告P ERSONAL FINANCIAL P LANNING REP ORT班级：13金融一班姓名：史旗 学号：132015年6月第一部分理财寄语和保密申明第二部分规划摘要第三部分家庭悄况第四部分家庭状况分析和诊断第五部分家庭理财U标10第六部分理财基本假设11第七部分家庭规划建议12第八部分理财规划方案未来现金流评佔22第九部分理财规划方案的执行23第十部分风险揭示232424第十一部分后续服务第十二部分免责条款附件部分（附投资产品组合建议书，保险建议书，贷款还款计划书）第一部分理财寄语和保密申明一、理财寄语理财是一段快乐的人生学受，也是一种积极的处世态度，更是一个&好的生 活

2、习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理 财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您 的人生更加自山、自主、自在。二.保密申明感谢您委托我为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财规划是为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需 求及U标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基 础上，并基于通常可接受的假设、合理的佔讣，综合考虑您的资产负债状况、理 财U标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实悄况存有 一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定

3、制个 人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都山您 自愿提供，我们将为您严格保密。理财规划师：史旗第二部分规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们 为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。一.理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务B标，制 定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财a，从而实现这些U标的过程。借山家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平 二.理财策略1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财U标储备资金。2、提高现有生

4、活质量，每年准备旅游基金。3、建立子女教育基金（包括十年后送孩子出国），为子女出身及成长奠定4、5、经济基础。在实现买车、新购房、储备教育金等理财U标后，可将剩余的历年盈余积累 和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。原来的社保继续支付，增加退休保险，定期寿险，意外险和住院医疗险的投保。5-6、遗产的分配。规划后理财目标的可实现情况1、在2017年小面积住房换为大面积住房，价值200万元。2、在2016年投资购买一辆汽车，价值30万元。3、在2025年送孩子出国。4、提高生活品质，参与投资，获取收益。5、为孩子储备教育金260万元。6、为孩子留学归来后准备创业基金200万元。7、实现50岁退休

5、i|划，并在2015年一2025年期间，逐步积累家庭财S，储备养老金200万元。8、增加定期寿险意外险住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。第三部分家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭悄况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。、家庭基本情况不同的家庭成长阶段会有不同财S积累方式和不同理财U标。您和您太太正当风华正茂之年，说明您的家庭正处于家庭成长期。处于家庭成长期的家庭，收 入不断提高，支出不断增加，财e也将逐步增加。您和您的妻子都是外贸公司职 员，U前您们的事业一帆风顺，前景也相当美好，预计将来的收入也会节节升高。与此同时，您已拥有一套房产，同时计划在5年内

6、购买第二套住房。二、家庭财务情况资产金额（元）比瓊5）员债金额（元）比重（%1.现金及现金等价物2800001.长期负债2400001|现金1.1住房贷款24000012活期款300001.2汽牟贷款1.3定期款2500001.3股票质押贷款1.4货币市场基金1.4其他长期负债2.其他金资产7800002.短期负债6000021债券10000021信用卡应付款2.2股票40000022 勺年应还房贷600002.3非货币市场基金2.3 勺年应还车贷2.4期货2.4其他短期负债2.5保值性商品（金银）2.6寿险保in现值2.7应收款现值2.8其他金融投资品价值2800003.实物瓷产140000

7、031汽牟32自用房地产140000033其他自用资产（家具电器等）34珠宝现值3.5房地产投资36收截品现值3.7其他投资资产现值资产总计（1）2460000负债总计（2）300000净资产（1-（2）216000（2）马先生现金流量表现金流*表（年度）位:2015年5丿J元现金流入项目金额比现金流出项目金額比重1.经常性收入4294001.经常性支出1600001|工资400000L1膳食支出540001.2奖金12通信费川1.3存款利息7500L3衣物购置费用1.4其他金融产骷投资收 入（股栗等）2190014交通费用2.非经常性收入15住房费用21劳务报酬所得1.6水电煤气2.2稿酬所

8、得1.7医疗费用2.3财产转让所得18保险费用2.4财产租赁所得L9教秤费用120001J0贷款偿还60000IJI父母养费用240001.12其他经常性支出100002.非经常性支出300002.1旅游费川300002.2娱乐费用项目计算公式参考值主要功能客户实际值 7-2.3投资支出24描赠支出2.4信川卡支付2.5其他非经常性支出现金流入总计(1)429400现金流出总计(2)190000净现金流* (收入a余)1M2)23940(1(1)根据马先生的现金流量表可以得出: 家庭支出项U无遗漏 马先生家庭日常生活支出16万元，平均每月支 1.3万元 马先生生活费用偏高，因此对现金需求量较大

9、(2)根据马先生提供的信息可以得出:马先生夫妇工作稳定，安全度高，身体健康，意外事件发生概率小，因此为预防突发事件准备的现金可以少一些。(3) 分析马先生家庭持有现金的成本:马先生持有现金28万，占总资产的H%,同时以活期和定期存款方式持有,收益偏低，因此马先生持有现金机会成本较高，收益损较大，所以马先生对现金的需求应该减少。(4) 马先生家庭其他理财方面需求:马先生孩子正值入学年龄，产生的教育费高，直接增加了对现金的需求；另外，马先生还想为夫妻养老储备费用，这就需要支付保险费，购买养老保险，也增加了对现金的需求。(5) 根据国悄：我国经济环境偏松，马先生的现金规划策略可以激进一些，因此，可以

10、减少马先生的现金需求量。结氽比率年结氽/年税后收入10%储蕃意识和 投资理财能力56%投资净资产比率投资资产/净资产50%投资恿识36%清偿比率净资产/总资产50%粽合偿债能力88%负债比率负债/总资产V50%粽合偿债能力12%即付比率流动资产/负债“0%短期偿债能力93%负债收入 比率年债务支出/年税后收入40%短期偿债能力14%流动性比率流动资产支出36应急储备状况17.68(3)马先生财务状况的比率分析:马先生财务状况的比率分析结论：1、马先生的结余比率为56%,超过了一般家庭40%的参考值，说明马先生储 蕃总识很强，具有较高的投资理财能力，建议在可能的悄况下马先生可适当降低 结余比率，

11、增加消费，提高生活质量。2、马先生的投资净资产比率为36%,低于参考值50%,说明马先生资产中用 于投资的比例偏低，投资意识不足。建议马先生提高投资资产金额，提高家庭资 产收益率。3、马先生的清偿比率为88%,与50%的参考值相比较高，说明马先生综合偿 债能力很强，建议在有需要的悄况下，马先生可以适当举债，帮助其完成理财U 标。4、马先生的即付比率为93%,高于参考值70%,说明马先生短期偿债能力强, 建议在有需要的悄况下，马先生可以适当举债，帮助其完成理财U标。5、马先生负债收入比率为14%,与参考值40%相比较低，说明每年债务支出 占收入比例较低，偿债能力强，建议在有需要的情况下，马先生可

12、以适当举债， 帮助其完成理财U标。6、马先生流动比率为17.68.远远面于正常参考值36, 方面说明马先生应 急储备资金多，能够很好应对生活中的紧急悄况另一方面也说明马先生流动资 产多而使得资产收益率低。建议马先生衡量自身工作稳定度等因素后，在36 的参考值范W内确定家庭的应急储备资金，减少流动资产量，从而提高资产收益 率。2、马生理财目标马先生家庭理财目标汇总目标类型具体理财目标短期目标（一般5年以内）1.购买商业保险2、购买住房3购It中期目标（610年）长期目标（10年以上）1.送孩子出国留学2.退休养老3. 马先生风险属性风险偏好评估表分W分8分6分4分2分客户得分首要考虑赚短现差价长

13、期利得年现金收益抗通膨保值保木保息8认赔动作默认停损点爭后停损部分认賂持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特征获利性收益兼成长收益性流动性安全性6避免工具无期货股票房地产债券8木金损失容 忍度总分50分，不能容忍任何损失斜0分，毎增加1%可以加2分. 可容忍25%损失者斜满分50分20总分54风险偏好类型测定风险偏好类型积极进取型温和进取型中庸型温和保守型非常保守型分值801006080406020_40020风险承受能力评估表分数10分8分6分4分2分客户得分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营爭业者失业8家庭负担未婚双薪无子女Xi薪有子女宋薪有

14、子女单薪养三代6g产状况投资不动产自宅无房贷房贷GO%房贷50%无自宅6投资经验10年以上610年25年1年以内无8投资知识有专业证照财金科系毕自修有心御熾一些一片空白6年龄总分50分.25岁以下者50分，毎多一岁少1分，75岁以上者0分35总分69风险承受能力等级测定风险承受能力积极型稳健型保守型分值7510049740_48马先生风险属性分析结论：马先生不喜欢冒险，但同时对风险有一定的客观 认识和接受，可以承担中等程度的风险，建议投资对象为一部分债券和一部分股 票的投资组合第四部分家庭状况分析诊断 11-1）应急备用金管理建议备用金是家庭的应急资金，流动性要求较高，一般为家屉3-6个月支出

15、，您家庭备用 金额度应保持在8万至10万，随时补用。备用金的形式以现金、银行和货币基金为主，建议马先生保持8000元的现金、20000 的活期存款其余 10万元购置货币市场基金或银行短期理财产品（6万元以上考虑银行理财产 品，6万元以下则购买货币基金），年预期回报率可达4.5%以上，2个工作日即可到帐。建议您和您太太再申请一到两张信用卡，预计可以获得5万至8万的信用额度支持。按 照目前银行营销策略，选择免年费或刷卡若干次免年费的银行信用卡。申请信用卡后，养成 家庭成员购物消费的“刷卡”习惯，充分合理利用银行的免息期，既可赢得较好的信用记录, 又能够实现短期无息资金融通，起到一举两得的作用。（2

16、）家庭收支建议在财务分析中，我们已经谈到您的结余比率偏低以及增收节支问题，因为以您现有的 资产负债状况以及现金流情况，不进行必要的改善，若想实现您的既左理财目标，将会给家 庭带来“财务危机”。经过测算评估，我们的建议如下：首先，您及您的太太都是高素质人才，仍有加职收入的空间和余力。增加收入是最根 本的缓解财务矛盾的有效途径，年均再增收5万元应该不是问题。其次，您家庭现有支出在保持一宦生活水准的基础上，还有很大的节余空间。在经常 性支出中，一是调节膳食结构，由原来的每年5.4万元调整为每年3万元，可以节支2.4万 元：二是水电煤气费可以节支1000元：通信方面如果选择合适的套餐，费用节支1000

17、元应 该也可以做到；非经常性支出中，旅游费用可以主动乐缩1万元。这样，各项支岀累计可以 节约36000元。最终，您收入的增加以及支岀的节约将有效改善您的收支状况，实现年结余达到4.6 万元。保守来讲，即使有些收支的调整不能完全实现，也应该使年结余金额增加3.6万元左 右。第五部分家庭理财目标一. 家庭理财目标1、实现50岁退休计划，并在2015年一2025年期间，逐步积累家庭财S，储备养老金200万元。2、改善居住环境，在2017年小面积住房换为大面积住房，价值200万元。3、提高固定资产投资比率，在2016年购买一辆汽车，价值30万元。4、提高生活品质，增设旅行基金，并每年花费30000元用

18、于全家旅行。5、提高生活品质，在2026年换新车，价值67万元（或房车150万元）。6、在2015年一2025年期间，为孩子储备教育金260万元供孩子国外留学至硕士。7、在2031年孩子留学归国后，为其准备200万元创业基金。8、增加定期寿险愆外险医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。二. 家庭理财目标评价您有着较为明确的理财U标，根据您提出的要求，希望在50岁的时候拥有 相当规模的资产。同时，根据您目前家庭情况，我们同样也为您建议性地建立了 一些中短期U标。他们分别是:改善居住环境，扩大居住面积，将现有住房换为更为舒适的住房类型。第二提高生活品质，每10年定期更新家庭轿车。第三.提高生活品

19、质，增设旅行基金，并每年度施行全家旅行计划。第四、规划子女教育基金和子女创业基金。第五、规划家庭养老基金。第六、增加家庭保障。我们认为上述这些理财U标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流, 是完全可行的。成长型家庭的理财日标较多，我们的建议是您实现理财U标的顺 序要先短期后长期，先巫要后次要，我们把您家庭理财U标的优先顺序安排为:子女教育金准备改善居住环境 增加家庭保障 购买房产 提高生活品质 养老金准备 其它日标。第六部分理财基本假设本报告的规划时段为2015年6月至2015年6月，山于基础信息不是很完整, 以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在 征

20、得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测:-X预测通货膨胀率随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展 中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来儿年我 国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看,5%的CPI是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。二.预测收入增长率根据“城市薪酬与福利调研上海调研成果”报告显示，根据上海GDP增长 的趋势分析，未来儿年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为5%。我们以此 数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。三. 预测支出增长率及消费水平增长率结合收入增

21、长率的假定，以及U前消费水平增长水平来看，未来的支出及消 费水平将与收入水平趋向同步，在这里我们假设为5%。三、预测教育费用增长率U前，国内外学费的年平均增长率为5-6%,我们以5%作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。四、实物资产计价原则在对实物资产计价时，均采用市场重置价格讣价的方法。房价短期内会有波 动，但随着国家地区经济的快速持续增长，房产的长期走势还是看好的，所以我 们假设房产每年的增值率为5%.租金回报率为4%o 六.最低现金持有量从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月 开支的最低现金储备，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金

22、持有量为8万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。在评价未来现金流量状况时，我们会使用这个假设值。第七部分理财规划建议 17-X家庭盈余规划K家庭盈余的运用家庭月度或年度的盈余是家庭财S积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的 话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是 家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财tl标，除了鼎现在已经积累的家庭 财a外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配 积累的用途如下:当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。理财U标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。为

23、子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。其它用途。2s家庭盈余的投资25%损失者御满分50分20总分54风险偏好类型测定风险偏好类型积极进取型温和进取型中庸型温和保守型非常保守型分值801006080406020_40020风险承受能力评估表分数10分8分6分4分2分客户得分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有予女单薪有子女单薪养三代6a产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%房贷50%无自宅6投资经验10年以上6-10 年25年1年以内无8投资知识有专业证照财金科系毕自修有心御憧一些一片空白6年龄总分

24、50分25岁以下者50分每多一岁少1分，75岁以上者0分35总分69风险承受能力等级测定风险承受能力积极型稳健型保守型分值751004974048（2）投资产品组合建议以上评估测试可以看出，马先生的风险承受能力属于中高等水平，客户的风险偏好属于中等态度的范ffl,客马先生的职业是从事外贸工作，具有一定的收入不稳定性，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。与此同时，根据现阶段金融行业的发展潜力以及您的投资经验，根据您的实际悄况，在这里我们建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金5%,债券型基金为35%,股票型基金为50%。对于U前国内银行不断推出的外汇理财产品，相对收益率较高，一般

25、在5%-7%左右。但山于人民币汇率政策的逐步开放，人民币汇率已进入上升通道,所以如果现在将人民币兑换为外汇购买理财产品，虽然可以获得相对较高的利率，但也承担了相当大的汇率风险。在这里建议您投资购买U前银行新推出的QDII境外投资理财产品。一来降低汇率风险及投资风险，二来也可以获得同比人民币产品更高的收益。建议配置比率为10%。综上所述，您的盈余投资分配如图所示：综合预期收益率如下表:投资项目所占投资比重预期收益率综合收益率股票型基金40%7%3.75%债券型基金35%5%1.75%境外代客理财10%4%0.5P2P理财15%3.5%2%合计预期收益率7%境外代客理财10%-I存款及货币基金5%

26、S股票型基金50%徴券型基金35%当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财U标达成的 期限相关。达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成 期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。您要特别注意在2016年和2017年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对换房、购车及孩子教育费用的需要。此外，还有两个很至要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产 品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心 态，一个ft好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力I岳一点，基于此，我 们假设您家庭盈余投资的投资回报率为7%,我们在家

27、庭现金流量评估中将用到 这个假设。二. 子女教育规划考虑到您希望在十年后将子女送出国深造，而且您的孩子正是入学年龄，同 时也希望为子女的教育及抚养尽心尽力，在这里我们根据您的情况，建议建立U 标为220万元的教育基金，从而可以从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个&好的教学氛为其今后的事业和生活打下基础。子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，您有很好收入和投资 愿望，而现在利率水平乂较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实 现您家庭的教育金储备。U询，上海学费的平均增长率为5%.如果您的子女从小学读到大学，大致需要220万元的预算（详见下表人年份子女 年龄子女成反经历现在

28、的教育金 平均水平教育费 用增长 率考虑增长率后 的教育金平均水 平20158小学私立200005%2315320169小学私立200005%24310201710小学私立200005%25526201811小学私立200005%26802201912小学私立200005%28142202013初中私立300005%29549202114初中私立300005%31027202215初中私立300005%32578202316初中私立300005%34207202417高中私立400005%35917202518高中私立400005%37713202619高中私立400005%395992027

29、20出国留学本科2000005%440000202821出国留学本科2000005%460136202922出国留学本科2000005%483143203023出国留学本科2000005%507300203124出国留学硕士2000005%532665203225出国学硕士2000005%559298合计：2151065三. 购买汽车规划您U前尚未拥有机动车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议 您先购买一辆小型家庭轿车，并且每10年更换一次自备车。首先在2016年子女 上小学的时候购买一辆价值30万元的新车。与此同时，在2026年您本人年届退 休之际购买一辆价值150万元的房车，这样

30、可以在您退休之后学受子女陪同驾车 旅行的乐趣。而且根据您的收入，正常悄况下不用贷款，用历年的盈余积累购买,购车后每年将增加10000-15.000元的养车费，每年的养车费用将受通货膨胀的 影响，而逐渐增加，但这笔费用对您家庭而言应该可以承受。四. 家庭住房规划我们分析了您家庭的收入请况及现金流情况，认为您大可改善口前的居住条 件和生活质量，同时为您孩子上学后的生活，教育打下物质基础。当然，为了避 免财S积累的第一年家庭现金流的过于紧张，同时根据你提出的拿出50万元作 为投资资金，我们建议您在第二年也就是2017年，将现在居住的价值140万元 的房产出售，并提前还清30万的住房贷款。与此同时，首

31、付50万贷款100万元, 购买一套黑近具有优质教育学校的地区的大面积住房，价值200万贷款期限20 年。购买第二套房产后，您现在居住的房产，如果不住也可以出租，租金基本可 以抵御通货膨胀带来的物价上涨。五. 退休养老规划退休养老金的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各类养老保险 和家庭历年盈余积累的投资本金及回报这四个部分组成，其中社会统筹养老金可 以忽略不计，同时现在利率水平较低，不适宜购买养老保险。企业补充养老金取 决于就职单位是否有这项福利，假设您的公司具有合法、合规的经营体系，那么 将为您缴付企业补充养老金，根据您和您的妻子U前的收入来计算，在您和您的 妻子在退休之后每年将得到

32、将近48000元的退休金，假设您在50岁退休之后养 老生活质量依然保持不变，假设养老支出增长率为5%,等于同期通货膨胀。那么您在50岁之后的养老现金流支出/收入 如下表:年份年龄生活状态预计支出预计收入202751退休(150000)48000202852退休(157500)48000202953退休(165375)48000203054退休(173643)48000203155退休(182325)48000203256退休(191441)48000203357退休(201013)48000203458退休(211063)48000203559退休(211616)48000203660退休(2

33、22196)48000203761退休(233305)48000203862退休(244970)48000203963退休(257218)48000204064退休(270078)48000204165退休(286282)48000204266退休(300596)48000204367退休(315625)48000204468退休(331406)48000204569退休(347976)48000204670退休(365374)48000204771退休(383642)48000204872退休(402824)48000204973退休(422965)48000205074退休(444113)

34、48000205175退休(466318)48000205276退休(489633)48000205377退休(514114)48000205478退休(539819)48000205579退休(566809)48000205680死亡(595149)48000合计(96443881440000=8204388)您拥有大约800万元的养老金缺口，而且您之询的资金支付空缺稍有圧力, 所以建议您在退休后减少支出，尽量为原来的三分之二其至二分之一（子女提供 资金除外）。我们建议您可以在实现购车、购房、储备教育金等理财U标后，将 剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。六、家庭保障规

35、划人寿保险是以人的生命为保险“标的”，即以人的生存和身故为保险事故, 当事故发生时，保险公司给付被保险人一定保险金的一种保险。这种保险可以使 被保险人解除个人晚境、身后家属生计等后顾之忧。而投保人按期交纳保险费, 可养成平时节俭储蓄的美徳。作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不 测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金 可以使家人在预il的年限中仍然拥有同样的生活水平。通常，在选择保险保障金额时，主要考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能 力两个因素。现在您家庭无任何商业类保险，建议您购买保障型保险中的分红险，属于

36、储 蓄型保险。但雪中送炭比锦上添花更具价值，而保险最大的意义就是雪中送炭。我们也在本理财规划的家庭保障分析中提到了未来可能遇到的风险，根据人寿保 险的基本原理，通过分析家庭财务现状和对未来的预期，在这里为您提供人寿保 险需求评估和建议。注：本保险建议基于您第二年进行提前还贷以及换屋，再贷款的50万元的W况下进行评佔。U询您家庭的定期寿险和意外险需求如下：2015年一2036年生活基本开销2015年生 活基本支 出通货膨胀 率汁算 年限生活基本支出 总计备注现在每年的家庭基本生活开销（不算应酬费用和子女的教育费用）1500005%202400000贷款本金贷款利率贷款 年限本息合讣住房商业贷款（

37、17年换房后产生贷款）500,0005. 75%20422500教育金教冇金增 长率汁算 年限教育金合讣子女教育金5%161000000详见教 冇规划年收入2015年年收入收入增长 率汁算 年限收入合计本人年收入（含年终奖）2000005%203571927配偶年收入2000005%203571927应增加的楚期寿险保额=生活基本开销+贷款本息+教冇金一配偶年收入本人应增加的泄期寿险保额250573配偶应增加的立期寿险保额0建议马先生在社保的基础上还要适当补充购买以下商业保险:（-）购买一份中国人寿保险公司的终身寿险，建议肖某购买一份保额为10 万元的国寿祥瑞终身寿险，缴费期20年，则年缴保费

38、3400元，可获10万元保 额的终身身故保障，同时拥有相应的现金值，并可用该现金值自动垫缴保费或减 额交清保费，同时拥有保额增加权、保单质押借款权和可转换权。（二）购买三份阶梯型的中国人寿定期寿险；山于随着年龄的增在，个人的 寿险需求不断减少，为了降低保险成本，建议马先生分别购买一份5年期、10 年期、20年期国寿祥和定期寿险，保额均为20万元，缴费期与保险期相同，则 他前5年3份保单分别每年须缴保费490、630元和1064元，合计2184元；其 后5年每年只需缴纳1694元（630+1064）；其后10年则每年应缴保费减为1064 元，这3份保单前5年可为马先生提供60万元身故保障，其后5

39、年提供40万元 身故保障，再其后10年则提供20万元身故保障。（三）购买一份中国人寿康宇终身寿险，虽然马先生通过社保可以获得10 万元左右的大病保障，遇上一些大病仅这个额度就不足了，最好自己在社保之外 再补充购买10万元保额的康屮终身险。一旦他确认患一种或多种约定的重大疾 病，保险公司即给付10万元保险金。如果他身故或身体高度残疾，保险公司则 给付20万元保险金。这样，马先生需每年支付保费1万元，连缴20年，而且, 该保险还有一定的现金值可以提取或转化成为养老年金，20年后当肖某缴清保 费时，届时积累的现金值大约相当于他的缴费额20万元，如果转化成为养老年 金，可以在60岁后的养老期间每年领取

40、1万元养老金。此外，马先生以康宇险 为主险，同时可购买一份附加住院险和附加住院津贴险，进一步加强他的住院 治疗保障程度。（四）购买一份平安保险公司的千禧养老年金保险，虽然马先生拥有的社会 养老保险及康宇险的现金值可转化成养老年金，但这两块养老保障还是较低的, 他还需要购买一份平各千禧养老年金险，从现在开始每年缴费1万元，连缴20 年,则当他60岁开始，每年可领养老年金12973元，一次性可领取累积红利68213 元（按中档分红水平），及相当于保单现金值的身故保障。此外购买家居财产综合险：建议马先生购买一份太平洋财产保险公司的1 年期安居理财综合保险，保险储备金20万元。该保险是一个具有投资性质

41、的保 险产品，不仅包含了普通存单的一切特性，还附加了自住、共同或租住的房屋财 产、装修家具电器等室内财产等特约财产的保险保障。马先生家居财产综合险对应的赔偿限额: #-房展隹宅豈外事故20万元自共灾害0万元入室枪姑 C万元含计e绘IBS60万元万元室内対产10万元W万元5万元S万元30万元铸釣产万元4万元1万元1万元10万元合计34万X54万X6 7?x6万X100 万 X此外，无论在保险期间是否发生过赔偿，满期都可以取回保险保障金，并得2. 25% （不扣税）的保障金利息。七. 子女创业基金根据对您的事业规划，以及预期对您子女的受教育程度，我们假设您希望您的子女继承您的事业，继续从事外贸工作

42、，在2033年您的子女学成回国之后,根据您U前的收入增长率，为了尽量能使您的子女也能得到与您相应的收入，你需要为您的子女准备200万元左右的创业基金，该部分的资金缺口将在2033年从您的历年盈余中扣除。八. 旅行生活规划我们根据您家庭的情况分析，您和您太太的收入相当S足，同时事业处在上升期，大可提高您的生活品质，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费30000元左右，并随每年收入的提高而提高支出比率，这里建议的比率为5%增K率。九. 理财规划策略汇总时间理财目标目标金额实现目标 策略注意点2015-2035 年增加家庭保 障20 年2015- 2025年每年 保费支出1.3万元，2016- 2

43、035年每年 保费支出2.17万元原有分红险 保费可继续 缴付，増加定 期寿险增加贷款额度，要 相应的增加定期寿 险的保额2017 年换屋改善生 汕条件当 年价值200万元出售原有价 值140万住 房，改换为价 值200万住 房还清所有贷款，另 向银行重新申请50 万元贷款，期限20 年2015-2020 年孩了上私立 幼稚园至小 学毕业6年第年目标学费为 20000元持续6年. 每年学费增长率 5%从上年或历 年积累的盈 余中支付学费是刚性的，每 年支付的优先顺序 应先于应酬支出等 次要支出2016 年买车当 年价值30万元从历年积累 的盈余中支 付养车费用随通货膨 胀率而增长，列入 年度支

44、出2020-2026 年孩了上中学6年第一年的目标学费 为29549元，持续6 年，每年啓费增长 率5%从上年或历 年积累的盈 余中支付学费是刚性的，每 年支何的优先顺序 应先于应酬支出等 次要支出2026 年换车当 年价值67万元从历年积累 的盈余中支 何养车费用随通货膨 胀率而増长，列入 年度支出2026 年提前归还贷 款当 年次还淸50万元从历年积累 的盈余中支 付在2026年的前两 年，要调整投资产 品的结构，将风险 较高、流动性较差 的金融产品逐渐换 成风险低、流动性 好的产品2025-2033 年孩了出国留 学读至硕士6年出国留学第年的 目标学费为20000 元，持续4年，每 年学

45、费増长率5%从上年或历 年积累的盈 余中支付学费是刚性的，每 年支付的优先顺序 应先于应酬支出等 次要支出2035 年提取了女创业基金当 年500万元从上年或历 年积累的盈 余中支付予女回国之后，为 其准备创业基金， 支持了女创业2015-2025 年准备养老金10年储备养老金500万 元对历年的盈 余加以积累要坚持每年盈余的 投资策略-21-年份20152016201720182019202041424448第八部分工作收25300004000004000008000001600000生活支-150000-130000-137813-289406-607752理财规划方案未来现金流评估新増支

46、岀-1300-1300-1300-2600-5200换屋（车）支-300000-500000-100000-200000子女教-20000-20000-20000-40000-120000-30000-30000-31000-63500-121551净现金流23464002394001251370263939277136期末资23581002597500384887041128084389943-25 -2023202449400000-159535-1300-670000-40000-376282910354680979202550800000-335024-2600-100000-8000

47、0-6801030558749865662026202756800000-703552-78002032-1200000-18000032086653074322033802056-1875000-30000-1477463369095644341计算IRR= 6%一. 未来现金流评估观现金流量表，从2015年到2056年没有一年出现现金赤字，每年期末现金 余额均大于或等于家庭最低现金储备，与此同时，按照6%的投资报酬率，所制 订各项理财U标完全可以实现，山此说明从现金流量的角度来看，本规划基本可行（子女补助与社保、养老补贴返还金额均为列入）。敏感度分析1、理财U标的实现受到投资报酬率的影响最

48、大，因此敬感性最高，如果投资报酬率提高了，则可以实现更大的历年盈余，从而可以获得更多的养 老保障。2、理财U标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提面了，支出会相应的增加，实质报酬率降低，理财U标的实现将会受到影响。3、其他因素如房贷利率的调整、汇率的变动等等也会对理财U标的实现和财S的积累产生影响。因此要特别关注上述因素的变化，以便对理财U标做出适时的调整。第九部分理财规划方案的执行将现有资产按照理财规划的要求，做出相应的配置购买不同类型基金和理财产品。从现在起开始购买20年的定期寿险，每年的这些保费支出1500元左右。每年的结余在满足还贷需求之后，通过组合购买基金，理财产品的方武积第十部分风险揭示一、该理财方案是基于根据U前的市场情况作出