4企业财产保险案例

1、案例1：“免责声明”的有效性 吴某到商场买东西，把自行车存在商 场外面，并交了存车费。在停车场上，立 着一块写有“车辆发生意外事故，停车场 概不负责”的牌子。买完东西出来后，吴 某发现自己的车子不见了，要求保管员赔 偿，但遭到拒绝。理由是，停车场已声明， 发生意外本站概不负责。这样的声明有效 吗？ 案例分析 合同法第五十三条作出明确 规定：“合同中的下列免责条款 无效：（一）造成对方人身伤害； （二）因事故或重大过失造成对 方财产损失的。” 法律为什么作出此规定呢？ 第一，人身权和财产权是人们最基本最重要的权利。 免责条款有效，无异于承认随意侵害他人人身权和财产权 的行为有效。 例如，甲在阳台

2、栏杆上行走，乙声称他也敢。甲说，你若 敢，就给你1000元，但摔下去我不管。乙一气之下，跳上 阳台，但没站稳，摔下去死了。本案中如果甲的声明有效， 则意味着甲可侵害乙的人身权。这不但为法律所不允许， 也破坏了公序良俗的原则。 法律为什么作出此规定呢？ 第二，违反了“法律面前人人平等”、“任何公民都享有 法律规定的权利，同时必须履行法律规定的义务”的法律 原则。 这样的免责条款必然导致扩大一方的权利，而限制或缩小 了另一方的权利；或者加重一方的义务，而减轻或免除另 一方的义务。这实际上排除了一方当事人应负的基本义务， 显然是不公平的。 据此，有些单位在招工登记表中 注明：“发生工伤、意外事故，

3、本单位概不负责。”这样的声明 是无效的。 但并不是一切免责条款，法律、法规都 作无效处理。对以合理方式提请对方应尽 注意义务的条款，应视作合同的组成部分。 例如，公共汽车上标有“行车时，头、手 请勿伸出窗外，否则后果自负”声明，如 果乘客不顾声明，擅自把头、手伸出车外 而引起事故的，不能主张声明无效。 根据以上分析，前面案例中吴某已交 存车费，那么，停车场与吴某之间的合同 关系成立。停车场的声明无效，应负完全 赔偿责任。 如何确定保险合同中投保人的如实告知义务 2003年1月12日，刘某雇佣船舶运送95吨重型废钢， 并到保险公司对该批货物进行投保，保险公司向刘某签发 了保险单，该保险单载明：投

4、保人为刘某，被保险人为刘 某，保险的货物为95吨重型废钢，保险金额为99750元。 保单生效后，该船舶行驶途中沉没，船上货物全部灭失。 事故发生后，海事部门无法认定沉船原因，刘某向保险公 司报告并请求赔偿保险金，但保险公司认为：刘某雇佣的 船舶的核定吨位仅为60吨，货物严重超载，导致事故的发 生，因刘某投保时未履行如实告知义务且违章超载运输， 有重大过错，保险公司可以免责，故拒绝理赔。刘某诉至 法院，要求保险公司给予赔偿。 双方当事人意见 1.原告刘某向保险公司投保，保险公 司同意承保并签发了保险单，表明双 方的保险合同成立。 保单上所记载的内容是双方协议确定的， 只要发生合同约定的保险事故，

5、保险人就 负有支付赔偿金的责任。 原告 认为： 双方当事人意见 2.投保人没有隐瞒事实的故意或过失。 保险法第十七条规定，投保人对保险人就保险标 的或被保险人的有关情况提出的询问应当如实告知。 法律确定投保人的告知义务的范围仅限于保险人的 询问，保险人没有询问的，投保人没有义务告知。 投保人在保险单上，就保险人询问的事项已作如 实告知，保险人没有问及货物是否超载的情况，另 外，保险单上也没有载明因超载而免责的条款。 原告 认为： 双方当事人意见 3.保险人在承保时明知运送货物的船 舶的情况和承载货物的数量而没有表 示异议，说明保险人对因船舶超载而 致货物灭失的风险是愿意承担的，该 风险属于保险

6、风险。 4.事故原因并没有经有关部门认定， 作出明确的结论，即保险人现在还没 有证据证明沉船原因是由于超载导致， 保险人认为因超载导致沉船，是没有 根据的推测。 原告 认为： 双方当事人意见 1、运输船舶超载与否直接影响 保险货物的安全系数，也是保险 人是否承保以及确定保费费率的 重要因素，因此该事项属于投保 人应当如实告知的重要事项，但 投保人对此重要事项未如实告知。 被告 认为： 双方当事人意见 2.中华人民共和国保险法第三十六条第 一款规定，被保险人应当遵守国家有关消 防、安全、生产操作、劳动保护等方面的 规定，维护保险标的的安全。 投保人在运送货物的过程中，应当遵守安 全运输要求，投保

7、人的故意超载行为，违 反了其负有的保证货物安全的法律义务， 由此所导致的货物损失的事故，不应由保 险人承担赔偿责任。 被告 认为： 案例分析 在保险合同中，应以保险合同约定确定双方的权利义务， 保险人对投保人超载行为没有过问，也没有明确约定免责， 推定为其自愿承担该项风险，在发生事故后，有关部门未 确定事故原因的情况下，被告以船舶超载为由拒绝承担保 险责任，不予支持。 案例分析 原被告签订的货物运输保险合同依法成立，在发生合同约 定的保险事故时，保险人应承担赔偿责任。 原告应遵守交通管理部门的安全运输要求，但其超载行为 不能成为被告拒绝赔偿的理由： 首先，该超载行为与货物灭失之间是否具备因果关

8、系， 被告没有举出证据证明； 其次，双方在订立保险合同时，没有对货物超载是否构 成保险人免责进行约定； 第三，在订立保险合同时，保险人没有对货物是否超载 的事实进行询问，投保人对没有询问的事实不负告知义务。 评析 1、投保人在投保时如何确定自己的告知义务。 我国保险法确立的投保人告知方法是询问告知的方法， 而不是无限告知的方法，所以只要投保人如实回答了保险 人的询问，即为履行了告知义务。对保险人没有询问的事 项，投保人没有告知，不构成对告知义务的违反。（中 华人民共和国保险法第十七条第一款） 评析 2、被告以原告超载运输货物有过错为由进行抗辩的理由 为何不能得到法院的支持。 本案从原告提供的书

9、证（投保单）来看，双方对免责事 由没有约定。退一步说，即便被告签发给原告的投保单上 有关于因超载而发生事故的免责条款，被告在订立合同时， 未向原告明确说明该条款，根据保险法第十八条的规定， 该免责条款也不产生效力。故被告以此为由作出的抗辩理 由也不成立。 评析 3、投保人订立保险合同的目的就是合法地转移其在经营 中的风险，保险人承保时应对承保范围内的各种风险作出 合理估计与预见。作为水路运输货物保险，出险系数较大， 其中船舶超载是重要原因之一，但保险人在承保时对这一 重要事实未进行询问或作出免责约定，视为愿意承担该风 险。 如果保险人事先与投保人约定不得超载或明确将超载作为 保险人免责事由，投

10、保人就不能侥幸得到赔偿了。 到期承租房屋遭火受损 保险公司是否赔偿？ 1999年1月2日，a公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的 厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违 约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，a公司向当地保险公司投 保了企业财产险，期限为一年。当年a公司因订单不断，欲向印刷厂 续租厂房一年，遭到拒绝，因此a公司只好边维持生产边准备搬迁。 次年1月2日至18日间，印刷厂多次与a公司交涉，催促其尽快搬走， 而a公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印 刷厂法人代表只得要求a公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有 关部门起诉。2月

11、3日，a公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火， 造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，a 公司于是向保险人索赔。 到期承租房屋遭火受损 保险公司是否赔偿？ 本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，这一点不存在争 议。但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行 赔偿产生了分歧。 第一种意见：租赁合同到期后，a公司对印刷厂厂房已不存在保险 利益。 第二种意见：a公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌， 即a公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应 给予赔偿。 分析： 一、根据保险法第11条第3款规定。 “保险利益是指投保人对保

12、险标的具有的 法律上承认的利益”。 承租人对其承租的房屋，享有保险利益。 因此本案中，a公司投保时，对厂房具保险 利益，保险合同有效。 分析： 二、本案的关键在于租赁合同期满后，保 险合同是否仍具有法律效力。 本案中，印刷厂法人代表同意a公司在2 月10日前交还厂房，是印刷厂对a公司租赁 合同到期后继续使用厂房行为的认可。 而且，如果a公司未因火灾导致厂房屋顶 烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可 将完好的厂房交还印刷厂。 从以上两点分析看，保险事故发生时，a 公司对厂房这一保险标的具有保险利益。 结论： 保险公司应向a公司赔偿215000元的设备 损失及53000元的房顶烧塌修理费。 财产保

13、险索赔有期限 保险公司过期不候 李华是一家具厂的私营企业主，办厂之初就为厂子投保数十万元的 火灾险。1997年夏天，因为电线短路，厂里发生了一起火灾，幸亏报 警及时，没有酿成大的损失，只是烧毁了价值1万余元的半成品家具。 李华让厂里员工整理好了保险索赔的全部资料，但由于事务繁忙，并 且1万余元对当时的他来说，又有点微不足道，李华便顺手把索赔资 料搁在了一旁。时间一长，便把这事给忘了。 到了2000年，因市场竞争空前激烈，厂子已濒临破产，接到订单 却苦于没有生产资金。这时候，李华才想起了1997年的那场火灾以及 那笔保险赔偿金，就立即把那些资料找了出来。第二天一早，他就到 保险公司要求赔偿。不想

14、，保险公司受理了李华的索赔请求后，很快 就向他发出了拒绝赔偿通知书。 财产保险索赔有期限 保险公司过期不候 分析结论： 本属李华应得的1万多元保险赔偿金打了水漂儿，全 因为他缺乏有关保险法知识的缘故。 我国保险法第26条规定：“人寿保险以外的其它保 险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保 险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而 消灭。”这明白无误地提醒投保人，保险索赔是有期限的， 李华的被烧毁的半成品家具属于人寿保险以外的财产保险 承保范围，索赔期限应为两年。 李华的家具厂1997年发生火灾，2000年才提出索赔，已 超过了两年的索赔期限，保险公司拒绝赔偿理所应当。 企

15、业投保财产增加危险未加保费 保险公司为何仍需赔款 1998年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金 额达600万元。同年8月，该厂投保的保险标的危险程度增 加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要 求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议 是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同 年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于 是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为 由，不予赔付。 企业投保财产增加危险未加保费 保险公司为何仍需赔款 分析： 此案实际上涉及的是如何处理财产保险中 关于“保险标的危险程度增加”的问题。 企业投保财产增加危险未加保

16、费 保险公司为何仍需赔款 1、保险法第三十六条规定“在合同有效期内，保险 标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通 知保险人”。 本案中，投保人变更了保险标的用途，将原来储存钢铁 原料的仓库改为储存火灾发生可能性更高的塑料泡沫及其 他非金属原料，因而投保人应及时履行危险程度增加的告 知义务。 企业投保财产增加危险未加保费 保险公司为何仍需赔款 2、根据保险合同的公平原则，对于保险标 的危险程度增加，“保险人有权要求增加 保险费或者解除合同”，保险法三十 六条。 本案保险公司有权要求根据费率表增加保 险费，但被投保人拒绝，保险公司有权解 除保险合同。 企业投保财产增加危险未加保费 保险公司为何仍需赔款 3、若被保险人履行了通知义务，而保险公司未作任何意 思表示，则可视为默认。根据不可抗辨原则，保险公司事 后不得再主张增加保险费或解除合同。 在此案中，机械厂履行了危险程度增加的公告义务，保 险公司要求增加保费，被拒绝后，理应解除保险合同，并 通知投保人。但保险公司怕失去这笔业务，心存侥幸，拖 而不决，应视为保险合同继续有效，其拒赔的理由是站不 住脚的。 使用时，直接