银行小微企业评分卡信贷业务介绍

1、 一、研发背景与意义 三、业务操作流程 四、操作要点及试点要求 二、产品基本要素 3 研发背景与意义研发背景与意义 评分卡信贷业务是总行在借鉴国内外同业先进经验的 基础上，总结了“速贷通”业务模式、小微企业评分 卡的成功经验，在此基础上为单户授信总额500万元 （含）以下的小微企业设计的专属业务流程，是对小 微企业评分卡信贷业务开展再造工作。 申请评分卡：申请评分卡：针对新客户针对新客户的的贷款申请贷款申请 行为评分卡：针对存量信贷客户账户行为行为评分卡：针对存量信贷客户账户行为 已通过行内验证 通过行领导批准投产使用 已开发完成 评评 分分 卡卡 项项 目目 研发背景与意义研发背景与意义 说

2、明说明 单户授信总额单户授信总额是指借款人在建设银行的表内、表外授信额度（含低风 险业务）、企业主及配偶在建设银行个人助业贷款授信额度，以及本 次拟申请的授信金额之和。 授信额度是指授信余额、已签订合同但未支用金额以及审批结论有效 期内未签订合同的金额之和。 针对单户授信 总额人民币500 万元(含) 以下 小微企业客户 办理 运用小微企业 评分卡对客户 的债项进行评 价 比照零售贷款 进行资本计量 的信贷业务 小微企业评分卡信贷业务 2013年8月16日，总行下发中国建设银行小微企业评分卡信贷业务暂行规定（试 行）（建总发2013153号） 研发背景与意义研发背景与意义 5 u客户评价上，客

3、户评价上，采用评分卡评价，改变以往过于依赖财务报表的评价方式，转为针对客户履约 能力、信用状况、资产状况、环保等行业标准达标情况的评价模式，更为注重实质性风险。 1.有利于提高小微企业业务的风险控制水平有利于提高小微企业业务的风险控制水平 u针对小微企业客户的小额资金需求，结合客户经营特征和风险特点，建立了针对单户授信总 额500万元以下的专属业务流程。 u通过批量化运作和标准化操作，满足小微企业“短、小、频、急、散”的贷款需求。 2.有利于推进小企业业务有利于推进小企业业务“小额化小额化” u 通过批量化的经营模式、系统化的业务操作，提高流程效率，有效降低经营成本。 u 根据监管要求，采用零

4、售化的资本计量，有效降低资本成本。 u 同时，通过差别化贷款定价和提高产品覆盖度，进一步提高小微企业业务价值贡献。 3.有利于降低小微企业业务的成本有利于降低小微企业业务的成本 u 针对单户授信总额50万元以下的客户，通过标准化的业务操作、简洁的业务流程，方便网点 柜面人员进行小微企业信贷业务操作 u 可以发挥网点的服务优势，充分挖掘客户资源，进一步扩大客户覆盖面，提高网点综合服务 能力。 4.有利于推进网点有利于推进网点“三综合三综合”建设建设 重要意义 一、研发背景与意义 三、业务操作流程 四、操作要点及试点要求 二、产品基本要求 产品基本要素产品基本要素 7 经国家工商行政管理机关核准登

5、记的小型和微型企业，符合关于进一步 明确小企业客户分类标准和管理范围的通知(建总函201335号)规定 的小企业分类标准和管理范围。 适用于人民币流动资金贷款和表外业务，不包括低信用风险业务和固定 资产类贷款业务。 根据客户履约能力、信用状况以及企业和企业主资产，结合客户的信贷 需求，综合确定单笔业务授信金额，且单户授信总额不超过500万元。 适用对象 适用范围 授信金额 产品基本要素产品基本要素 8 贷款类型 分为循环额度贷款和单笔贷款两种； 办理循环额度贷款的借款人原则上经营年限应在2年（含）以上，同时应具备以下条 件之一： 贷款期限 能够提供足值有效、变现能力高的抵（质）押物的，抵押物包

6、括产权明晰的居 住用房地产（包括普通商品用房、高档公寓、别墅、其他居住用房等，但不含 经济适用房）和商用房地产（包括办公用房和商业用房） ； 总行规定的其他情况。 单笔贷款根据企业的资金需求、经营情况合理确定贷款期限，贷款期限最长不 超过1年。 循环额度有效期最长为1年（含），在核定的有效期内借款人可随时申请支用， 单笔支用贷款期限不超过1年，且贷款到期日不超过核定的循环额度有效期间 届满日起180天。 产品基本要素产品基本要素 9 按照可以采取质押、抵押、保证、信用方式及组合担保方式。 对于采取抵（质）押方式的，按照押品管理相关要求执行。对于采用保 证方式的，保证人的信用等级在第9级（aa-

7、）及以上 贷款利率 贷款方式 按照收益覆盖风险和成本的原则合理确定贷款利率。 循环额度项下单笔支用的利率按照单笔支用使用期限所对应的中国人民 银行公布施行的基准利率上浮确定 担保要求 还款方式 单笔贷款可以选取按月、按季还款或到期一次性还款的方式。 循环额度项下单笔支用，采用随借随还的方式。 一、研发背景与意义 三、业务操作流程 四、操作要点及试点要求 二、产品基本要求 11 1、客户群的营销模式、客户群的营销模式 2、评分卡的评价方式、评分卡的评价方式 3、单笔累加的额度管理方式、单笔累加的额度管理方式 4、简化的支付管理要求、简化的支付管理要求流程特色流程特色 5、以系统为基础的贷后管理、

8、以系统为基础的贷后管理 6、便捷化的续贷流程、便捷化的续贷流程 业务操作流程业务操作流程 1212 客户群类型 营销客户群主要面向：营销客户群主要面向： 客户群调查 1、客户群的营销模式、客户群的营销模式 批量批量 营销营销 风险风险 前置前置 客户群准入 抵(质)押物类客户群 合作伙伴类客户群 市场类客户群 供应链类客户群 存量客户类客户群 其他客户群 对3、4类客户群需进 行现场调查与准入； 现场调查，需与风险 管理人员共同完成； 关注与客户群合作的 必要性、可能性，制 定针对性的金融服务 方案。 由一级分行负责准入。 把握客户群合作的风险， 判断合作方案的合理性， 明确授信总量上限，避免

9、 风险过度集中。 采用年审制管理，每年重 新对客户群进行评估与准 入。 1、客户群的营销模式、客户群的营销模式 13 定义定义 要求要求 目的目的 定义定义 要求要求 意义意义 通过非现场调查的方式和已掌握的客 户信息，经过数据分析处理，按照确 定的规则给予客户一定的贷款额度。 意向授信额度不超过200万元，只针 对存量结算客户，不作为其他业务必 备流程。 有利于提高营销效果； 有利于提高业务效率； 有利于提高客户满意度 意向 授信 存量结算客户的意向授信存量结算客户的意向授信 目前只适用于善融贷业务 2、评分卡的评价方式、评分卡的评价方式 14 客户申请债项业务时运用的评分卡是申请评分卡，它

10、是根据小微企业历 史业务数据回归形成数据驱动指标，并采用专家调整策略方式对客户的 申请情况进行补充分析，对企业、企业主相关信息及债项风险影响因素 进行评分，为贷款审批决策等提供依据。 申请评分卡申请评分卡 专家调整 变量 数据驱动 指标 6万余户小微企业历史数据 10家分行100余位专家意见 个人信息补充 企业信息补充 征信信息 高管信息 实际控制人 企业信息 申请信息 改变以往只依赖财务 报表的评价方式，实 现针对性评价，提高 客户评价的有效性 clpm系统中已增加“评分卡 业务”业务特征，录入相关数 据后系统将实现在线评分，并 生成评分报告： “推荐通过”、 “一般通过”或“建议拒绝” 。

11、 2、评分卡的评价方式、评分卡的评价方式 业务 受理 客户 调查 业务 评价 组织申 报材料 现场调查 近三年未与建设银行发生 信贷关系或者近三年仅办 理低风险业务、贴现业务 的客户在申请信贷业务时 必须采取现场调查方式 非现场调查 双人调查 对企业的经营情况、抵押 物情况、保证人情况、企业 主信誉等信息进行调查。 可通过文字、实景数码拍 摄等形式对现场调查中反映 企业真实情况的重点内容进 行记录。 主要以集中查询的形式对客 户信息,包括外部信息与内部信 息，进行非现场调查。 外部信息包括人行征信记录、 工商记录、税务记录、房产信 息等。 内部信息包括客户在建设银 行的个人贷款、会计帐表、授

12、信业务风险监测、内控等系统 中的信息。 对于满足以下条件之一的存 量信贷客户，可以只采用非 现场调查方式： 由保险公司提供信贷履约 保证保险的； 其他经总行明确可以只采 用非现场调查方式的。 15 调查与评价流程调查与评价流程 3、评分卡的评价方式、评分卡的评价方式 16 选择符合条件的小企业，并从企业经营状况、交易行为、特定还款来源等几方面 对企业的关键信息进行了解，选择至少一种方式对履约能力进行判断。 调查企业、企业主及配偶、共同借款人及配偶、保证人及配偶的信用状况，包括银行 信用和商业信用。 -银行信用：通过人行征信系统和建设银行内部系统调查有无恶意欠息、违约等不良信 用记录。 -商业信

13、用：可通过外部机构，如工商税务等政府机构、交易对手、行业协会、商会等， 查询了解经营上有无违约等不良商业记录。 调查企业、企业主及配偶的资产状况，判断企业的经营能力。资产主要包括：金融资产、 房产、变现能力较强的固定资产、变现能力较强的存货。 根据企业的经营特征或所属行业，调查是否符合环保、卫生、食品安全，或其他行业标 准。对于达不到相关标准要求的，严禁准入。 重点从履约能力、信用状况、资产状况、环保或其他行业标准达标情重点从履约能力、信用状况、资产状况、环保或其他行业标准达标情 况等几方面，对企业的关键风险点进行调查，合理确定贷款金额。况等几方面，对企业的关键风险点进行调查，合理确定贷款金额

14、。 调查重点 17 3、单笔累加的单笔累加的审批方式审批方式 u根据对客户调查结果录入申报信 息，系统自动生成业务申报书，提 交经营主责任人审核。 u经营主责任人可由七级及以上客 户经理、客户经理主管、部门负责 人等人员担任。其中，营业网点办 理的信贷业务，经营主责任人可由 网点负责人担任。 业务申报业务申报 u客户授信额度的计算采用单笔 审批累加的方式。 u采用人工审批，以单人审批或 双人审批形式进行。其中，对于 单户授信总额50万元(含)以内的， 且评分结果为“推荐通过”的， 原则上采用单人审批的形式；对 于评分结果为“建议拒绝”的， 若采取单人审批方式，须由具有 牵头审批人资质的审批人员

15、审批。 u有权人员行使“一票否决权” 在2个工作日内未提出“否决”意 见的，审批人的审批结论自动生 效。 贷款审批贷款审批 4、简化的支付管理要求、简化的支付管理要求 18 简化自主支付的要求 贷款支付按照中国建设银行流动资金贷款管理暂行办法（建总发 2010156号）的有关规定采用受托支付或自主支付的方式进行。 采用自主支付方式的，可根据小微企业客户特点，简化相关要求。 借款人应提供用款计划等材料，说明资金用途，并承诺信贷资 金合规使用。 借款人每半年汇总报告贷款资金支付情况，提交实际用款清单， 直至贷款支付完毕。 根据借款人提交的支付清单进行用途核查。 5、以系统为基础的贷后管理、以系统为

16、基础的贷后管理 19 充分利用以下工 具进行系统监测： 早期预警系统 行为评分卡 系统监测系统监测 现场检查现场检查 原则上应每每半年半年 不少于一次，根 据预警信号调整 贷后现场检查频 率： 由保险公司提供信贷履约保险的， 以及贷款余额50万元(含)以下的借 款人，可不进行现场检查可不进行现场检查。 贷款余额50万元以上的优质客户， 贷款存续期间至少现场检查一次至少现场检查一次。 问题客户至少按月检查至少按月检查。 通过借款人在贷款存续期间所表现出的各类 行为特征，对借款人的履约能力及信用状况 进行评分，用于贷后管理和续贷。 行为评分卡 建模数据 合同行为信息 申请信息客户行为信息 企业信息

17、 客户存款信息 小微企业评分卡信贷业务将实现以系统为 基础的贷后管理体系，可以减少贷后管理 工作量，提高风险控制的精准度。 20 针对建设银行存量优质信贷客户，在不变更原贷款额度和信贷品种的情况下，可运用行 为评分卡进行履约能力评价，通过后继续使用贷款。 对于单笔贷款，在贷款到期前1个月 内或贷款结清2个月内，客户提出贷款 申请，运用最近一次行为评分结果对 信贷业务进行评价，审批通过的，可 在贷款归还后直接办理信贷业务放款 手续。 对于循环额度贷款，在额度到期前1个 月内，根据约定，运用最近一次行为评 分结果对循环额度进行评价，审批通过 的, 可延长循环额度期限。客户连续办理 续贷业务次数不超

18、过2次。 6、便捷化的续贷流程、便捷化的续贷流程 一、研发背景与意义 三、业务操作流程 四、业务操作要点及试点要求 二、产品基本要求 业务适用范围业务适用范围 特殊业务要求特殊业务要求 业务操作要点业务操作要点 对于 “信用贷”、“善融贷”业 务，按照建总函2013379号文件 执行； 对于办理“速贷通”业务的客户， 可延续原有的业务办理模式； 对于办理担保公司担保的评分卡 信贷业务，需满足“速贷通”业务 对担保公司的相关要求。 评分卡信贷业务针对单户授信总 额500（含）以下的客户，单户 授信总额包含企业主及配偶在我 行个人助业贷款授信额度 。对于 单户授信总额超500万元的业务 不适用本模式。 业务种类 审批要点 评分