美国个人信用制度论文人信用制度建设论文：美国个人信用制度建设对我国的启示

1、 美国个人信用制度论文人信用制度建设论文：美国个人信用制度建设对我国的启示摘 要：个人信用制度是社会制度的核心，是成熟的市场经济的重要标志。完善高效的个人信用制度是建立我国社会信用体系的突破口。美国作为世界上信用发展历史最悠久、信用应用最广泛的国家，在个人信用制度建设方面有很多成功经验。借鉴美国的经验，建立中国特色的个人信用制度是发展个人信贷业务，完善金融市场，促进经济持续发展的关键。关键词：美国；个人信用制度；启示一、个人信用制度概述个人信用制度是建立在个人信用的基础上用来防范个人信用风险的机制，它使个人不仅单纯根据劳动报酬所得进行支付，也可以通过信用方式获得支付能力。它也可指国家监督、管理

2、和保障个人信用活动的一种整套规章制度和行为规范。建立个人信用制度的目的是为证明、查验自然人资信情况，并通过制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守约意识。主要内容有个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。个人信用制度是银行控制信用风险，开展信贷业务的关键。对银行来说，信用风险是其在办理信贷业务时最优先考虑的因素。建立个人信用制度无疑给信贷人员提供了一个比较简便和科学的个人贷款审查评判方法，从而有利于提高信贷管理水平。对贷款的考察评估要涉及到诸多因素，信贷人员仅凭经验很难考虑周全。而随着个人信用制度的建立，可以根据贷款申请人的有关信息

3、资料，按预先设定的信用等级评估指标进行评分，再将评分汇总后确定贷款申请人的信用等级，并施以不同的信贷策略，从而提高对个人贷款决策的科学性和准确性，减少银行不必要的损失，规避了一部分风险。1同时，个人信用制度还是我国应对经济全球化的内在要求。我国的市场经济起步较美国等经济发达国家晚了很多，个人信用制度的建设更是落后。随着我国加入wto以及经济全球化的快速进行，建立能够与国际接轨的个人信用制度成为迫在眉睫之事。完善的个人信用制度是参与国际经济事务、应对国际市场那个竞争的最根本要求。信用环境不佳，整体信用素质低，将会使外国资金望而却步，直接影响外国在我国的投资。正是个人信用制度的存在对我国经济发展和

4、社会稳定的巨大意义，所以，加快个人信用制度建设刻不容缓。二、中美个人信用制度的差异美国是世界上个人信用制度最发达的国家。作为最大的发展中国家，中国的个人信用制度建设和美国的个人信用制度之间存在着很大的差距。首先，个人信用制度模式不同。我国的市场经济尚处于不发达阶段，在个人信用制度的建设过程中有政府参与，实行的是政府主导、各金融机构积极推进的发展模式。而美国采用的是以盈利为目的的商业征信公司形成的社会信用管理体系。由征信企业投资建立各种征信数据库,然后通过企业兼并方式扩大某些企业的数据库容量,最终在全国范围内形成了少数大型商业征信公司。这种模式最大的优点是政府不必投资。此外,也有助于自然形成的征

5、信市场竞争机制,各竞争者之间优胜劣汰。显然，美国采用的个人信用制度建设模式比我国的模式更有效率。2其次，个人信用登记制度不同。个人资信档案登记是开展个人信用业务活动的基础，在美国金融机构向消费者或私营企业主发放个人的贷款之前，都需要向有关机构查询该借款者的资信情况，而提供这类服务的机构往往是专业的个人自信档案等级机构。美国的“信用署和信用报告署”就是这样的信用信息等级机构。而在中国现阶段还没有出现类似美国这样的市场化运作的信用登记机构。这使得我国的个人信用制度建设失去了必须的基础，也是我国个人信用制度建设的瓶颈。另外，个人信用评估制度不同。消费信贷的评估有两种方法可以采用，一是判断分析法，一是

6、借贷统计评分法。判断分析法分析的关键是具体地确定借款人偿还贷款的资金渠道，主要是依赖银行信贷员的工作经验和判断事物的能力对借款人的还款能力和意愿进行评估借贷统计评分法是把贷款申请人在每一个信用特征上获得的点数全部加总,然后同银行事先设定的分数线进行比较,凡是总分低于此分数线的申请人将不能取得贷款。在实际操作中,美国许多商业银行在开展消费信贷业务时往往是将判断分析和统计评分法结合起来加以运用,取长补短得出准确的评估结果,以决定是否为其提供贷款。3而在中国，对个人信用的评估大部分都是建立在判断分析的基础上，这就加大了主观因素的成分，造成个人信用风险的累积。最后，个人信用风险预警机制不同。在美国，银

7、行在实施个人信用贷款之后，就会严格实施贷后风险监测，跟踪信贷资金流向，跟踪信贷资金的流向，一旦发现客户账户上出现或其他有可能影响信贷资金安全的迹象，就加强与客户的联系，并采取相应措施。但是，中国的个人信用预警机制不够效率，通常是在信用风险已经发生、损失已经造成之后才会受到关注。三、中国个人信用制度的建设对策（一）倡导信用理念，创造信用氛围有关部门曾进行“社会诚信意识调查”，结果显示：39.8%的被调查者认为我国现在的社会“十分缺乏”诚信意识，47.6%的人认为“比较缺乏”，仅有9.1%的人认为“不缺乏”诚信意识。诚信概念在社会主体的意识中已降到了极低的程度。1十六届三中全会上通过的中共中央关于

8、完善社会主义市场经济体制若干问题的决定中明确提出中国的信用制度建设应以道德为支撑、产权为基础、法律为保障，可见信用道德建设是信用制度建设的重要环节。当前我国个人信用道德秩序的建立主要是继承和发展传统伦理文化的精华，同时综合利用各民族的优秀道德资源，特别是契约伦理与法治文明，并对其进行创造性的整合，同时消除传统文化的不良影响，培育具有中国民族特色的道德价值体系，从而实现各种信用资源的创造性转化与重建。5（二）建立有效的信用数据搜集和管理模式1.实行个人财产申报制和个人信用相互评估制针对资产信用信息的搜集，可以积极的建立个人财产申报制度。通过建立各项收入报备机制，明确记录每个人的资产和负债状况。同

9、时，实行道德信用相互评估机制，让身边的人按照预先设定好的评估标准进行客观题形式的进行评估。在确定有关个人信用的基本信息后，设置关注项。一旦该信用主体出现与关注项中的有关的波动时，立即进行新一轮的信用信息侦查。同时，也允许有奖励性质的情况举报制度。将有违约行为的主体的信用额度划拨到举报人的账户中。从而，在全社会中建立起从最初的信用信息搜集到信息调整一整套体系，持续关注以及奖优罚劣的制度也有利于信息的完整。2.实行个人信用信息实名制和计算机联网查询系统个人信用实码制实际上就是将可证明、解释、和检查的个人信用资料锁定在一个对应的身份证号码下，个人所有必要的资料都可存储在该号码下。6在个人需要向相关主

10、体提供自己的信用情况时，只要向对方提供身份证号码以及对应的密码，对方即可在联网查询系统内找到该身份证号码对应的主人的信用情况记录。因为身份证号码每个人独有的，所以在进行个人信息库建立时既方便又容易。但是，在这种情况下，需要提高保密性和安全性。对个人信用信息的加密可以应用计算机中的加密技术。通过将个人信用信息与身份证号码的结合，并采取良好的加密措施，将所有人的信用信息都传输到互联网上，这样就可以实现信用信息资源的共享，实现跨地区、跨行业查询，提高查询效率，降低查询成本。（三）完善个人信用评估制度个人信用评估制度是个人信用制度的关键。个人信用评估指标体系必须科学、统一，并且注意和国际标准接轨。若是

11、没有科学、统一的信用评估指标标准，各个评估机构作出的信用评估结果可能会大相径庭，从而失去可信度，阻碍个人信用制度的建立和完善。美国的个人信用评估机构普遍采用“个人信用风险评分模型”对个人信用进行评估。该模型的理论基础是“5c”原则，即个人资信评估指标体系由资产信用和道德信用两部分组成。在我国进行个人信用评估制度建设中可有借鉴该种模式。通过对搜集到的资产信用数据和道德信用数据赋予不同的权重，加权求的最后的信用总分。（四）建立信用代理方，促进信用中介机构的独立性发展完善的个人信用制度以健全、独立的个人信用组织机构作为组织保障。要根据公平、公正、独立的原则来要求信用中介机构进行信用评估。在实名制的个

12、人信用信息存储机制中，可以建立第四方的信用代理方。该代理方只接受委托方的委托，向信用中介机构提出信用评分的需求。实名制下对应的信用信息经过代理方的过滤，到达信用评分机构手中的时候只是“赤裸裸”的信用信息，不带有任何社会关系。在这种机制下，信用评估机构就像被孤立的小岛一样，无法与外界串通信息。而代理方并不直接参与信用的评分过程，一旦信用评分机构确定的被评级对象的信用等级，代理方也无法篡改。这样就很好的保证了信用评分的客观性和独立性。（五）建立政府倡导、行业协会自律、新闻媒体报道、司法协调的信用监督体系建立个人信用制度是一项非常庞大的工程，而对这项工程的运行情况进行监督和维护的任务则更庞大。美国的

13、监管体系可以分为行政监管、司法监管和行业自律监管三个部分。其完备的监管体系确保了相关法律法规的有效实施，使得个人信用行为主体的信用行为与法律要求相一致，保证个人信用制度的健康运行。根据中国的特殊国情，我国应该建立更全面的监管体系。首先，在监管体系中应该确立政府的主导地位，其主要作用应体现在对个人信用制度建设的宏观保证上，例如制定相关的法律政策、建立可靠的征信机构、统一信用中介机构等。其次，行业协会可以联系本行业的从业者，进行行业自律方面的建设，同时为同业者提供交流的机会和场所，为本行业争取有利的成长等。我国的行业自律组织的主要任务是开展个人信用管理与应用研究，提出立法建议或接受委托研究立法，提

14、出有关个人信用管理法律草案，制定个人征信行业规划和从业标准以及行业的各种规章制度。（六）建立完善的法律体系并实施严厉的失信惩处机制完善的法律体系和严厉的失信惩处机制是保证个人信用制度有效实施的最后环节。通过建立惩罚机制可以杜绝大多数商业欺诈和机会主义行为。一个国家如果没有有效的惩戒机制，再好的制度也是形同虚设。对不讲信用而造成恶劣影响的人，除按性质直接给以经济和法律惩处外，最主要的是将其公诸于众，接受公开的道德审判。一旦失信者的个人信用调查报告中出现不良信用记录，它将在较长时间内不能消除，使之在一定时间内不能取得工商注册、银行贷款、消费信贷、个人信用卡服等，其它的市场主体也自愿拒绝与其进行交易，这种高昂的成本将使人们对失信望而却步。在当今的经济生活中，个人的信用度越来越重要。中国人民银行日前披露，目前我国已建成世界上最大的个人信用信息基础数据库。这意味着，国内绝大多数有收入的人都建立了信用档案，而个人信用作为人们经济生活中的另一张“脸”、另一张身份证的作用也越来越明显。所以个人信用制度的建设