我国农村商业银行个人理财业务存在的问题及对策

1、论文我国农村商业银行个人理财业务存在的问题及对策申请人：杨自喜 学科（专业）：金融学指导教师：王莹2010年10月网络教育学院毕 业 设 计 (论 文) 任 务 书专业班级 0809层次 专升本 姓名 杨自喜 学号 200819467948 一、 毕业设计（论文）题目我国农村商业银行个人理财业务 存在的问题及对策二、毕业设计（论文）工作自10年06月01日起至10年10月11日止三、毕业设计（论文）基本要求： 1、在老师的指导下进行论题调研。学生接到毕业论文的任务后，必须认真了解论题所涉及的理论、现状、问题等方面的实际情况，搜集有关数据、图表及文献资料。 2、在老师的指导下进行文献的检索。必须

2、广泛了解与论题有关的国内外研究现状，做好与自己论题有关的文献筛选，并把这些文献应用在自己论文的写作中。 3、学生在网络学院论文安排开题后3周内写好论文提纲。提纲的主要内容包括本课题的研究现状和目前存在的问题；分析存在这些问题的原因，要有数据或者资料支持； 在分析的基础上，提出解决问题的思路或者办法。 4、在2010年10月11日之前上交论文，并参加学校组织的论文答辩。 5、本文在研究过程中采取的具体研究方法,如：调查法、案例分析法、文献研究法等方法。 6、认真撰写论文提纲、摘要、前言、正文、致谢、参考文献等内容；严禁抄袭，论文观点正确，论据充分，结构严谨，思路清晰，结论可行；按期交稿，8000

3、字以上，论文最后附独创性声明，按写作规范要求装订。 指导教师： 王 莹 网络教育学院毕业设计(论文)考核评议书指导教师评语：建议成绩： 指导教师签名： 年 月 日答辩小组意见：负责人签名 年 月 日答辩小组成员 毕业设计（论文）答辩委员会意见： 负责人签名： 年 月 日iv摘要论文题目：我国农村商业银行个人理财业务存在的问题及对策学科（专业）：金融学申请人：杨自喜指导教师：王莹摘 要随着经济的发展个人理财业务渐渐成为银行业的一项重要业务。伴随着农村金融业务的兴起，农村商业银行发展个人理财业务渐渐被提上议程。农村商业银行发展个人理财业务有其自身优势即贴近广大农村客户群；但也有巨大缺憾，比如优质客

4、户少，业务积累不足，技术支持不够等等。本文详细阐述了农村商业银行发展个人理财业务的各种优势及不足，并提出了相应对策。关键词：个人理财业务；市场；必要性；利润论文类型：应用研究abstracttitle: china rural commercial bank personal financial problems and solutions businessspeciality:financeapplicant:yang zixisupervisor:prof. wang yingabstractwith the economic development of personal financi

5、al ，services becoming an important business banking. with the rise of financial services in rural areas, rural commercial banks to develop their wealth management business has gradually been put on the agenda. the development of rural commercial banks have their own personal financial business advan

6、tage that is close to the rural customer base; but there are huge deficiencies, such as low quality customers, business has accumulated enough technical support is not enough and so on. this paper describes the development of rural commercial banks, business, personal finance various strengths and w

7、eaknesses, and proposed countermeasures.key words: personal financial services; market; necessity; profittype of thesis: application research目录目 录abstract1 绪论12 商业银行个人理财业务的作用和意义22.1个人理财的作用22.2个人理财的意义23 农村商业银行个人理财业务现状及其优劣势33.1农村商业银行开展个人理财业务的优势33.1.1客户资源丰富33.1.2网点众多、便于开展业务43.1.3立足农村市场、拥有较高知名度43.1.4 人群

8、关系密切，联动效应好43.1.5 民风相对朴实43.1.6 存款增长率高，基础较扎实53.2农村商业银行个人理财业务的劣势53.2.1优质客户资源匮乏53.2.2理财人才相当匮乏53.2.3理财产品单一，缺少有特色而又竞争力的产品63.2.4面对的市场主体理财意识淡薄63.2.5缺少技术支持63.2.6缺乏相对成熟的业务运行体系63.2.7客户和银行业两者对个人理财业务的认识存在误区73.2.8银行业内竞争激烈74 发展农村商业银行个人理财业务的策略思考84.1加强对理财业务人员的培养，努力拓展个人理财市场84.2明确市场定位，培植优质客户84.3加大宣传力度，激发客户的理财需求94.4完善风

9、险管理体系，建立健全规章制度94.5加强金融机构间的跨行业合作，丰富理财业务内涵94.6创新服务，由大众化服务向个性化服务转变105 结论与展望11致 谢12参考文献13contentscontentsabstract1 introduction12 commercial bank personal financial services role and significance of22.1the role of personal finance22.2 the significance of personal finance23 personal financial services in

10、 rural commercial banks and their advantages and disadvantages of current situation33.1 rural commercial banks to develop the advantages of personal financial services33.1.1 rich client33.1.2 many outlets, easy to operate43.1.3 based on the rural market, with high visibility43.1.4 population is clos

11、ely related to good effect linkage43.1.5 relatively simple folk43.1.6 deposit growth rates, based on more solid53.2 rural commercial bank personal financial services disadvantage53.2.1 lack of quality customer resources53.2.2 considerable lack of financial talents53.2.3 a single financial product, t

12、he lack of a unique and competitive products63.2.4 awareness of the face of weak financial market players63.2.5 lack of technical support63.2.6the lack of running the business is relatively mature body63.2.7 both customers and the banking industrys understanding of personal financial services the ex

13、istence of errors73.2.8 bank of competition in the industry74 development of rural commercial banks, the strategic thinking of personal financial services84.1 strengthen the financial services personnel training and strive to expand the personal finance market84.2 a clear market positioning and fost

14、er high-quality customer84.3step up publicity efforts to stimulate the financial needs of customers94.4 sound risk management system, establish and improve rules and regulations.94.5 strengthening cross-sector cooperation between financial institutions and rich connotation financial services94.6 inn

15、ovative services, from personalized service to mass changes in service105 conclusion and outlook11acknowledgements12references13绪论1 绪论个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相

16、应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。我们知道：追求极大化是经济学的基本精神；依照客观事实做成财务纪录是会计学的基本原则；资金的筹措及运用是财务学的主要课题。个人理财正是这些学门综合运用的具体呈现，它以经济学追求极大化为精神，以会计学的客观纪录为基础，以财务学的运作方式为手段，希望达到实现个人理想，提升生活品质，丰富家庭生活的目标。以最少的代价，获取最大的收益，是经济学的基本精神。但这并非表示我们吝于付出，因为资源是有限的，稀少的资源，迫使我们必须做选择，而理财行为就是用聪明的选择，找出代价最少、收益最大的一条路，让有限的资源得以发挥最大的功用。在生活的旅程中，我们常常面临

17、选择，在正确抉择的同时，也代表了我们对环境的认知，对专业的依赖，以及对自己的信心。而对于我们所拥有的、以及想要争取的，透过会计学对财富流量及存量的纪录，客观地显现在资产负债表以及损益表上，可以帮助我们看清自己的财务状况，进而规划出符合自己需要、能力可及的财务目标。对于资金的筹措及运用，财务学可以提供我们最佳的策略及方法，以最少的成本取得资源，并做有效的分配，因应景气循环及环境的变化，配合目标订出适合自己的资产组合。 1商业银行个人理财业务的作用和意义2 商业银行个人理财业务的作用和意义2.1个人理财的作用“个人理财”是随着人民收入的增加, 生活质量的提高而出现的。在农业经济时代, 人们过着自给

18、自足的生活, 生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会,“重农轻商”“君子不言利”的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗时期, 在商品短缺的年代,绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去, 再近一点, 说到理财就是炒股赚钱了。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如近期英国政府做出决定, 一个儿童从5 岁开始, 就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的？ 有什么用途； 7 岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱,

19、如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素, 务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以理财是人们适应商品经济, 是进一步社会化所必须的, 理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高, 人身目标的实现为终极目的。这其中财富的增加只是一个方面, 财富的安全,个人的现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素。所以理财不仅仅是富人的事, 有钱人也有不善理财的, 而没钱的人通过系统的人生规划, 科学地理财, 同样可以达到“财务自由”的境界。2.2个人理财的意义“个人理财”是一个时髦的词儿, 然而一般人对理财的认识存在着两个误区: 一是认为理财就是生财,

20、就是今年投下10万,明年收获12万, 也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿, 老百姓没有几个钱, 无所谓理不理财。实际上, 这两种理财观念都是狭隘的。理财与我们每个人的生活息息相关, 理财不是富人的专利, 是每一个人的人生规划。2农村商业银行个人理财业务现状及其优劣势3农村商业银行个人理财业务现状及其优劣势3 农村商业银行个人理财业务现状及其优劣势近年来，伴随着我国经济的持续快速发展，居民可支配收入不断增加，个人财富快速积累，居民理财意愿逐步增强，个人金融服务的需求呈现多样化、综合化、复杂化的态势,给商业银行发展个人理财业务提供了机会，银行理财业务迅猛发展。据不完全统计，2008年56家

21、商业银行共发行银行理财产品4456款，规模超过1万亿元；2009年前三个季度全国开展理财业务的商业银行共发行银行理财产品3728款，全年有望超过5000款，规模也将达到8000亿元-10000亿元。其中2009年9月，银行理财产品市场的发行数量创年内最高纪录，月环比增长39.22%。与此同时，各家银行都通过私人银行服务开展高端理财，不仅提供常规标准化理财产品，还为高端客户和机构客户提供个性化理财服务。与全国理财业务日新月异的发展趋势相比，农村商业银行的理财业务发展严重滞后。农村商业银行作为定位农村、服务三农的金融企业，其经营体制、管理体制的局限使其在同业竞争中处于劣势，在个人理财方面尤为明显。

22、绝大部分农村商业银行开展的个人理财业务在产品种类、管理水平等方面与国有商业银行、股份制银行和外资银行相比存在很大差异，使得农村商业银行的理财业务在夹缝中生存。随着农村商业银行改革的不断深化，其开拓新市场、寻求新的利润增长点的需求更加迫切。金融行业竞争的日趋白热化，需要农村商业银行转变经营理念、拓宽服务范围，寻求更具成长性的市场。因此，拓展个人理财业务市场成为农村商业银行发展创新的最佳选择，也成为其增加新的利润增长点和核心竞争力的关键所在。3.1农村商业银行开展个人理财业务的优势3.1.1客户资源丰富在我国农村商业银行作为农村金融的基础和中坚力量，拥有庞大人口基数的西安交通大学网络教育学院论文农

23、村市场，通过对农民及农村经济组织在信贷、支农资金发放等方面的大力支持，造就了其规模巨大、关系密切、忠诚度高的客户群。4西安交通大学网络教育学院论文3.1.2网点众多、便于开展业务农村商业银行作为地方金融的主力军，其网点覆盖了几乎所有乡镇。众多的网点分布拉近了与客户的距离，广泛的客户覆盖面使得农村商业银行对于新产品、新业务能够迅速、及时地深入推广。3.1.3立足农村市场、拥有较高知名度作为我国金融发展中的历史产物，农村商业银行对当地的农村经济发展起了重要作用，其资金主要来源于农村、服务于农村，其员工贴近于农民、服务于农民。作为有别于其他金融机构的特殊金融组织，农村商业银行定位于农村、服务于“三农

24、”，在农村市场根深蒂固，在农民中形成了较为明显的品牌效应。3.1.4 人群关系密切，联动效应好 与城市的相见不相识，相识不相知相比，农村村民之间的关系要亲密许多。对于某一产品，只要对某一或几个口碑较好的人进行深入宣传很大可能会形成“燎原”之势。只要产品有几个成功的案例，宣传方面的难题就可以迎刃而解。3.1.5 民风相对朴实与其他商业银行的客户市场不同，农村商业银行面对的客户虽然思想文化素质较低，但是易于满足是他们的共性。只要理财产品安全性高，收益方面有很大的发挥空间。这就利于农商行开发推广其理财产品。对于还处于起步阶段的农商行来说这也是一项极重要的优势。3.1.6 存款增长率高，基础较扎实作为

25、金融业的一员，资金实力是发展绝大部分业务的基础与保障。随着新农村建设政策的出台，农村经济呈现出蓬勃发展的趋势。各地农商行借助于此也进5入了一个快速发展的时期，存款余额节节攀升，仅本人所在邳州农商行存款已突破60亿元，照此势头估计年增长3-4亿当不在话下。3.2农村商业银行个人理财业务的劣势3.2.1优质客户资源匮乏农村商业银行虽然占有农村大部分的市场且拥有较丰富的客户资源，但客户群结构极为不合理。对比银行界的“二八定律”银行80的利润是由人数占比20的优质客户创造的，可以看出，农村商业银行客户群体划分不明显，客户群服务无差异，优质客户无法得到差异化的服务，导致了农村商业银行优质客户占比明显低于

26、各大国有商业银行。3.2.2理财人才相当匮乏我国农村商业银行个人理财从业人员大部分来源于原来的储蓄队伍，知识结构单一，理财策划能力薄弱，客户经理的素质还不能完全达到理财业务发展的需求。事实上国内各家金融机构对理财人员的培养速度也已跟不上业务的发展。银行重视对内部业务骨干进行培训；券商追求短平快，往往以从其它金融机构挖人为主，辅之以证券业务培训；而保险公司更注重对原有保险业务人员的全面理财转型。既熟悉高级会计、审计、财务管理与投资工作，又谙熟金融服务业务的复合型高端人才一直都非常稀缺。而个人理财服务领域，更是面临着高端复合型人才严重匮乏的状况。三类金融机构的理财策划师各有长短，也急需通过统一的考

27、试和认证制度来扬长避短。实际上，目前各家金融机构都强烈地意识到理财策划人员的缺憾。需要引进先进的理财规划师的培训和考试制度，将理财策划人员真正提升到理财规划师的水平，建立起完备的理财队伍。3.2.3理财产品单一，缺少有特色而又竞争力的产品农村商业银行金融产品创新的层次较低、范围较窄，金融产品研发人员严重6匮乏。银行个人理财产品同质化严重，大多只是把传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务简单优化整合，而没有针对客户需要进行个性化设计，没有触及个人理财的精髓和个人理财高附加值的服务内容。3.2.4面对的市场主体理财意识淡薄在农村大多数人只知道农村商业银行有存贷业务，而不知道农村商业银行有代收电费、代缴

28、税款、代理保险等新业务，而对于个人理财业务更是知之甚少。3.2.5缺少技术支持我国农村商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,以及提供必要的查询和市场资讯服务,更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。任何理财业务的发展,都离不开科技力量的支持。然而我国农村商业银行现状-硬件设施不到位，服务水平落后。由于资金、技术等原因，农村商业银行网点建设基础设施更新不及时，电子化建设及企业形象建设滞后。 科技手段滞后严重制约了我国商业银行各项业务的发展。尤其是科技支持不够还表现在工作效率不高，软件的开发和应用仍滞后于业务发展需要，从长远来看，今后如

29、何发挥科技优势，如何利用高科技来未办理个人理财业务的客户实现差别化服务，成为我国农村商业银行发展的必须克服的问题。3.2.6缺乏相对成熟的业务运行体系个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前,国内多数银行已提出“以客户为中心”的口号,实行客户经理制,应该说客户经理制是商业银行服务理念和制度的一种创新。客户经理的身份是多重的,他不仅是银行客户的开拓者,金融服务产品的开发者和营销者,也是各种类型客户的理财顾问。同时,还是银行形象的宣传和实施者。尤其是农村市场，客户对于新事物的接触比较少而且信息来源相对匮乏，更需要客户经理提高宣传力度。可见客户经理的职责

30、具有丰富的内容。然而反观众多农村商业银行,其对客户经理的考核仍视其完成存款任务情况,客户经理在工作中不承担收集、分析以及管理市场信息和客户信息的职责,因此缺乏对市场趋势和客户需求的深入了解,也未能成功地营销和开发金融服务产品。3.2.7客户和银行业两者对个人理财业务的认识存在误区个人理财服务并不是一项全新业务,然而我国农村商业银行个人理财业务却处于刚刚起步的阶段，个人理财意识和观念还有待加强。目前客户的理财观念与收入的增长速度远远不成正比,许多人把储蓄等同于理财,甚至津津乐道“节约就是理财”,这是一种狭隘的认识。眼下农村商业银行客户最关心的就是“我的钱能增值多少”或“可以给我多高的收益率”；其

31、实理财不等于投资,理财的核心是合理分配资产,它不仅要考虑财富的积累更要考虑财富的保障,理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛，要克服急功近利和浮躁之气,理财理念尚需引导。3.2.8银行业内竞争激烈目前银行业的现状是各大银行纷纷向农村市场进军，导致农村商业银行各项业务压力激增。尤其是个人理财业务一项，相对而言，国内各大银行起步相对较早，发展较为成熟，形成了较为完整的运营体系。工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。对于在此项业务还处于起步阶段的农村商业银行来说，与各大银行争

32、夺市场资源困难重重。以较具规模的张家港农商行为例，“金港湾”系列理财产品销售额突破2亿元已是其历史新高，而相对落后的地区甚至未取得证券投资基金代销资格。7发展农村商业银行个人理财业务的策略思考4 发展农村商业银行个人理财业务的策略思考4.1加强对理财业务人员的培养，努力拓展个人理财市场理财人员的职责是维持并发展客户关系，分析了解客户的需求，从而为客户提供全方位的金融服务。理财业务对从业人员的专业素质要求较高，称职的理财人员必须经过专业化、系统化的培训。目前，农村商业银行应优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起

33、一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质人才队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时，应积极与境外机构合作，引进国际上先进的管理经验，建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准和职业道德。对理财人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作，而且应尽可能让理财人员参加各类理财专题讨论会和金融知识讲座，使其全面了解银行的业务发展情况、面临的经营环境和最前沿的金融业务信息。强化对理财人员营销理念的培养，培养理财人员开拓市场、发掘潜在客户的能力，从而进一步拓展农商行的理财市场，提升其综合服

34、务能力。4.2明确市场定位，培植优质客户农村商业银行有其独特的地缘优势，政府部门、人民银行、税务部门给予农村商业银行的各种扶持和优惠政策更是其他商业银行无法比拟的。农村商业银行网点资源丰富，地缘优势明显，更贴近社区和农民，能够激发银行和社区、农民之间的“亲和性”。农村商业银行应更多地关注收入稳定的市民群体和迅速崛起的中产阶级这两个目标市场，特别是由农村商业银行扶持发展起来的个体工商户和农村经济组织中经济基础较好的客户。8西安交通大学网络教育学院论文4.3加大宣传力度，激发客户的理财需求由于农村商业银行固有产品的单一及服务方式的简单化，导致长期以来广大客户把农村商业银行当作单一的存贷款机构来看待

35、。这种意识的转变以及农村商业银行形象的塑造需投入大量的人力、物力、财力。通过大力度宣传推广农村商业银行的理财产品，全方位、多角度、深层次地向客户展示形象，推销理财产品，转变消费者认识，激发其理财需求。组织营业柜员和客户经理开展全员营销，在向客户提供储蓄、信贷服务的同时，向有理财需求或潜在理财需求的客户推荐简单的理财产品，经客户允许后，将其推荐给理财经理，为客户提供更专业、更深入的理财服务。4.4完善风险管理体系，建立健全规章制度按照商业银行个人理财业务管理办法指引要求，在加强内部制约机制的同时，建立风险管理体系。要建立严密的内控制度，针对实施客户经理制过程中可能出现的隐患或漏洞，加强安全防范，

36、并建立相应的检查、监控及稽核制度。农村商业银行应根据自身理财业务的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系，形成各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构，做好对理财业务事前防范、事中控制、事后监督的全面风险控制。4.5加强金融机构间的跨行业合作，丰富理财业务内涵随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此，农村商业银行要夯实基础，通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使农民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从业务办理进程中得到综合效益，逐渐聚集起核心客户群

37、体。农村商业银行应与证券、基金、保险等金融机构加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。94.6创新服务，由大众化服务向个性化服务转变随着市场竞争的加剧，农村商业银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发金融新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同阶段、不同行业的不同风险偏好，设计个性化的理财规划。对低端客户主要提供电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，对高端客户则要通过客户经理实行“一对一”的服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为农村商业银行吸引黄金客户的个性

38、化服务手段，使个人理财服务向着个性化的方向发展。农村商业银行应通过提供多渠道、全方位、个性化的服务及种种优惠措施，打造差别化的竞争优势，紧紧地把优质客户抓在手中，对于锁定的目标客户群，提供各种优惠优先，吸引客户在该行办理更多的金融服务，从而更紧密地维系客户，并获得更高的经营效益。因此农村商业银行要结合自身优势，不断推出特色的专享服务和优惠服务，如针对优质客户提供专享活动，不断提升服务的附加值。10结论与展望5 结论与展望本文主要论述了在商业银行极少触及的农村市场，农商行发展个人理财业务的具体问题及发展业务的关键所在。文中的观点主要是通过对现有的理财产品的调查研究以及对农村市场的观察，对已有较成熟的体系加以具体改进利用使其适应农村市场。农村市场的客户普遍缺乏理财意识。要想在农村市场推广理财产品，首要难题是理财意识的宣传培养。通过观察，我发现这一难点的突破口可以选择为