我国商业银行信贷风险管理存在问题的研究

1、我国商业银行信贷风险管理存在问题的研究我国商业银行信贷风险管理存在问题的研究赵强刊,艳蕊(1.郑州大学佛罗里达国际学院;2.中原信托有限公司)摘要:信贷风险管理是现代商业银行风险管理的核心内容.近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理防范和化解信贷风险上取得了显着的工作成绩和丰富的实践经验,但是,我国商业银行现行信贷风险管理制度中仍然存在着不少问题,只有深入研究我国商业银行信贷风险管理存在问题,采取有效措施,才能保证我国商业银行的健康发展.关键词:金融危机视角信贷风险管理o引言近年来,随着我国加入wto和不断金融改革以及金融创新.国有商业银行在强化信贷风险管理防范和化解信贷风险上取得了显着的工作

2、成绩和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高.但是,与西方发达国家相比,我国商业银行现行信贷风险管理制度中仍然存在着不少问题,在信贷组织架构,信贷风险管理流程,信贷监督管理以及信贷管理信息化等方面存在着不足,我国的商业银行还不能充分实现风险收益最优化的银行经营目标,同时商业银行的经营风险和金融风险也不断加大,信贷资产不良率还在高位上运行.只有深入研究我国商业银行信贷风险管理存在问题,采取有效措施,才能提高自身风险识别和控制能力,保证商业银行的健康发展.1信贷组织架构中存在的问题1.1横向信贷风险管理组织架构的缺陷由于信贷业务的前台,后台没有分离,相关信贷部门的经营目标存在模糊性.一方面,由于银行

3、内部缺乏长期的激励约束机制,在国家引用担保代替银行自身资本约束的条件下极易产生的追逐短期利益动机,导致部分管理者不顾实际风险承受能力的盲目扩张冲动,是这是其信贷业务发展表现出典型的数量扩张性特征.信贷资产急速扩张而风险管理手段没有实质性的提高和改善,埋下了极大的风险隐患,成为除政策性贷款之外,导致我国银行不良贷款产生的重要因素.另一方面,由于没有严密的制度来约束信贷人员的权利和行为,信贷人员自我利益目标存在使其与企业合谋骗取银行融资等道德风险成为可能,因此,营销职能和风险控制职能的混同无法有效识别和防范信贷业务中的操作风险.1_2纵向信贷风险管理组织架构的缺陷以行政区域为单位,呈现块状管理格局

4、.由于我国商业银行在横向上前台,后台尚未实现彻底分离,风险决策易受市场营销指标及本级行行政领导的干扰.在行长负责下,各级行长既要对营销绩效负责,又要对风险管理负责,但在突出经营指标考核的激励机制下,往往难以保证风险管理措施的到位.分行内部虽设有专门的风险管理部门,但这些人员业务上虽向上一级业务管理部门报告,但在行政上却要受其所在行管理.在这种双重领导模式下,要求信贷风险管理人员不顾自身利益的履行风险管理职责是一厢情愿,即使在总行层面,由于没有形成对立的信贷风险管理组织体系,信贷风险管理职责不明,措施不力,标注不一的问题存在.不利于资源的优化配置.我国商业银行通常按照行政区域层层设置分支机构,经

5、发达与不发达地区银行分支机构捆绑在一起,不利于满足各种市场融资多样化,多层次的融资要求,通常造成金融资源配置分散化和使用的低效率,不利于银行有限的资源得到有效的配置,也不利于信贷风险的整体控制.2信贷风险管理流程中存在的问题长期以来,我国商业银行在设计信贷业务流程时,主要从便于管理的角度出发,而非从以客户中心的角度出发,形成了具有操作环节多,政策链条长,管理层次多等特色的信贷风险管理流程.具体来,存在以下突出问题.2.1信贷管理流程以防范风险为中心,难以实现流程增值对于传统商业银行而言,防范风险是首要任务:对于现代商业银行而言,管理风险才是经营的关键.所谓管理风险就是通过对风险的有效管理实现利

6、润最大化目标.为防范风险设计的信贷业务流程存在授信授权模式僵化,管理模式不合理等问题.(上接第31页)项工作的有效实现.3.4以计算机技术的应用为重点,加快档案管理现代化步伐档案工作只靠传统的手工管理已不能适应现代社会的需要.现代信息技术的应用,为充分开发利用档案信息服务创造了必要的条件.目前,电子计算机技术已在许多领域得到了广泛应用.档案管理现代化离不开计算机为主的现代科学技术.在应用计算机技术管理档案中要做到从实际出发,坚持求实与刨新的原则,循序渐进,稳步发展.3.5正确处理传统技术与现代化管理的关系实现档案管理现代化需要一个漫长的过程,在这期间,就会出现传统技术与现代化管理并存的阶段,正

7、确处理它们的关系就显得非常重要.我们既要积极引进现代化新技术,又要重视传统技术的研究和改进,使传统技术与现代化技术有机的结合起来.3.6加大档案现代化管理的投入制约档案现代化管理的因素有很多,比如资金,人才等,但是起主要决定因素的还是领导者的现代化意识水平,表现以下四点.首先,要加大对档案经费的投入,从而进一步加强基础设施的建设.把档案现代化管理纳入本单位工作计划,列入本单位重要达标的内容进行考核.及时配备档案现代化所需的计算机,扫描仪,网络等现代化办公设备.其次,各级领导,尤其主管档案工作的领导,每年至少要研究一两次档案工作的重大事项,重要课题,定期听取档案工作汇报,了解档案工作现状,提出要

8、求,下达任务,指导档案部门依法开展工作,帮助解决工作中实际存在的困难和问题.再次,档案管理工作不能只局限在本单位,要把外部环境和本单位档案联系起来,明确服务方向,树立创新意识,提高服务质量.在本单位,上级领导要重视和加强本系统内的交流与合作,在本系统内形成一种互帮互学,你追我赶的竞争态势,以先进带动落后,发挥各自的优势,弥补档案现代化管理上的差异,取长初短,共同提高.最后,在充分利用国家对档案部门的经费支持基础上,还应开拓出新的经费来源渠道.这样,宏观上要有总体的指导思路,实现发展战略上的创新,微观动作上实现管理内涵和技术手段的创新,这对档案事业的发展具有重要意义.4结束语现代科学技术的飞速发

9、展,对档案管理工作产生了重大影响.这既是挑战,也是机遇,档案信息存储和处理的数字化,收集与传递的网络化已势在必行.作为档案部门如何适应时代发展应用计算机技术管理档案,是摆在我们目前的一项重要课题.我们要积极开拓,以先进的管理技术和现代化的手段科学管理档案,迅速准确而有致的为社会现代化建设服务,加快档案的现代化管理进程.参考文献:(1乐利珍.浅谈事业单位档案管理的现状及对策【j.科技风,2008(24).【2】刘光伟档案管理现代化是新时期档案事业发展的必然趋势.四川档案,2006(2).【31宋淑芹,范广辉试论电子档案管理的现状及对策【j价值工程,2010(1】.322.2信贷业务流程以自我为中

10、心,业务流程服务于管理流程2.2.1前台部门多点接触客户由于客户所需金融服务是多种多样和不断变化的,这种前台部门多点接触客户的格局带来了极大的弊端:方面,各产品部门问相对独立,各信贷人员对客户需求形成都管又都不管的现象,只好等着客户自己找上门来,容易形成一线人员疏于主动关心客户的情况,难以开拓市场;另一方面,各产品部门只关心自身管辖产品的营销工作,且受专业产品知识的限制,往往忽略了客户提出的其他产品和金融组合的需求,难以形成整体营销力,服务水平得不到提高.与此同时,对于金融服务需求较广的客户而言,由于各类产品都要进入银行内部各自审批程序,易造成个别产品决策延迟从而影响银企关系,甚至流失客户的情

11、况.2_2_2营销层次低,营销能力弱转型前我国商业银行没有对客户进行分类,分层管理,一般按照管理层次设计思路确定营销窗口,在金字塔最底层的支行成为唯一面对客户的层级.无论是对资产规模大,贡献度高,资信状况好的客户,还是规模小,向银行初次办理业务或抗风险能力差的客户,其信贷业务的营销都由支行信贷科负责.随着大型集团性,跨国性客户金融方案的复杂化,融资额度的逐步提高,支行由于受到内部授信授权管理的限制,难以为客户提供优质高效服务,直接影响了银行对外的整体形象.2_2.3业务流程缺乏创新性我国商业银行信贷业务流程十分单一,没有进行分类设计,区别对待,在主业务流程后缺乏辅助流程和特殊流程的设计.对于所

12、有的客户,产品,区域,风险基本上都按照一个模式进行业务处理,缺乏差异性和多元化.无论是优质客户还是一般客户,无论是高风险业务还是低风险业务,都是一套同样的流程.一成不变的流程显然无法适应不断变化的市场和客户的需求,如一些对时效性要求较高的贸易融资业务常常因为决策效率太低而流失.3信贷监督管理中存在的问题3.1受传统信贷管理观念的制约,信贷监督管理体制比较落后信贷监督管理体制由于受到传统的粗放型经营思维模式的影响,严重滞后于信贷风险管理的实践.虽然各家商业银行都在努力设法解决重贷轻管的问题,但由于思想认识尚未转变,一些信贷规章制度仍停留在挂在嘴上,印在纸上,贴在墙上的形式主义阶段.这突出表现在一

13、硬一软产生的挤出效应:在以短期效益指标为主的经营考核体制下,市场开拓很自然成为了信贷工作的主要内容,出现了放贷有指标,有负责人,而贷后监督管理则成了软任务,软指标的现象.3_2信贷风险过程管理缺乏整体规划,重点不突出,精细化程度不够,难以满足信贷风险控制的需要商业银行信贷监督管理机制是在实践中根据实际需要逐步建立与完善的,其目的是通过执行各项制度来防范信贷风险.从实践的角度来分析,我国商业银行的贷后管理体系存在着两个严重的缺陷:一是贷后管理对所有客户而言,其内容,操作要求等都没有差别性,缺乏针对不同类型,不同风险类别,不同风险程度的客户的区别对待政策,导致贷后管理执行成本较高,工作量大,进而使

14、贷后监督管理人员疲于应付.二是对风险的控制停留在单个风险点上,导致部分管理工作重复与管理不到位现象并存.在对客户的贷后管理方面,存在着信贷人员案头工作较重,难抽出足够时间了解客户与市场,深入挖掘和分析信贷风险,灵活主动地完成贷后管理工作的现象.在信贷业务全过程中,信贷人员对客户的分析检查很多,包括重点客户分析,年度客户经营活动分析,年度评级授信工作,到期贷款提示,贷前调33查,贷后十日跟踪,贷款到期前检查,针对性检查以及间隔期检查等多项工作.3.3信贷人员的素质和数量尚不能完全适应贷后监督的要求为了适应市场环境的变化,我国商业银行的贷后管理制度不断完善,管理水平逐步提升.但制度的有效执行和管理

15、理念的付诸实践均建立在人员数量和质量的基础上.我国商业银行贷后管理制度的完善及管理水平的提高与信贷从业人员的数量与素质形成反差.一是信贷人员,尤其是高素质信贷人员普遍短缺,一人多岗的问题突出.二是人才储备不足,出现了人才断层现象.就人员年龄结构而言,我国商业银行一线信贷从业人员年龄偏大,学历偏低,人员知识储备和技能储备不足.三是没有针对基层信贷人员组织针对性强的培训学习,主要靠人带人和在实际工作中的自我摸索,造成信贷人员敏锐性较差,贷后管理意识不强,往往凭经验和习惯进行惯性操作,难以在瞬息万变的经济生活中捕捉并发现有价值的贷后管理信息,寻找最佳的贷款风险规避时机和手段.4信贷管理信息化中存在的

16、问题4.1信贷管理信息系统风险管理功能不强信贷管理信息系统建设的目标之一就是通过信息系统,实现相关制度的硬约束,控制操作风险.但在系统建设初期的一段时间里,不少银行的信贷管理信息系统主要还是作为一种信息统计系统,缺乏信贷风险管理功能和风险控制功能.4.2信贷业务人员录入数据准确性有待加强信贷管理信息系统中的许多信息都要从银行相关核算系统获取.由于一些商业银行的会计核算系统建设起步较早,在建设过程中通常没有考虑到信贷管理信息系统的数据需要以及如何保证这些数据的准确性和完整性,导致信贷管理信息系统很难从会计核算系统中获取;隹确数据.同时信贷业务人员办理业务的过程中录入的有关客户信息;隹确性也不够,

17、存在错录,漏录,随意录入的情况.4.3系统用户广泛,开发,培训1,推广和管理未能及时跟进银行信贷管理信息系统的用户包括总行的分支机构的各级负责人,信贷业务管理人员,审查审批人员,客户经理,贷后检查人员,放款中心人员,统计分析人员等,覆盖了将近1/3左右的银行员工.不同岗位的用户涉及的系统功能,操作方法不一样,使系统的开发,培训,推广和日常运行管理存在着一定的复杂性和难度.4.4部分商业银行的基层员工对系统使用还不适应我国商业银行各级管理部门一直都在强调加强管理,要求提高对规范使用管理系统的重视程度,但由于部分业务办理及管理还是以手工方式进行的,同时考核机制不完善,片面追求当期成绩,具体的管理工作未落实,导致基层行的负责人和业务人员往往将系统操作视为一项额外要求,造成部分信息录入不准确,不完整,不及时等情况,使系统发挥的作用大打折扣.参考文献:】李扬银行信贷风险管理理论,技术和实践【m】.北京:经济管理出版社,20032】