南北国家农村金融体系比较与借鉴

1、南北国家农村金融体系比较与借鉴摘要:世界各国企业管理局、农村电气化管理局。其主要目的是稳定国内商品流通领域的农拮产品价格,借以实现政府的农业政策目标,同时提高农迥民的收人,办理具有社会公益性质的农业项目的投资。比如投资于土壤改良、兴修茜水利、基础设施建设、灾害萃补贴等。政策性金融所提供菝的贷款具有利率低,期限长的特点。他们利用政府提供刀的资本金、预算拨款、贷款寝周转资金和部分借款办理商业金融机构和其他金融机构龀不愿意提供的政策性贷款,拾如救济受灾农民、支持新创似业的农民,支持农村社区发知展的长期福利贷款以及对农谐产品提供价格支持的抵押贷见款等,以弥补农业资金渠道的不足。(二)美国农揆村合作性金

2、融体系美国政府的农村合作性金融体系包括联邦中间信贷银行、联洌邦土地银行系统以及合作银行系统。其中,联邦中间信蛤贷银行是美国最重要的农业京信用合作系统,成立于1923年,主要解决农民中短艋期贷款难的问题。在美国农杯村金融发展的最初阶段,农秭业信贷资金几乎都是由私营统机构和个人提供的,这样的愁信贷资金数量有限,而且期聱限非常短,不能满足农业发跸展需求。因此,美国开始探噘索构建完善的农村合作金融虫体系。美国政府于1916觅年开始制定了一系列农贷立瘅法,由美国政府主导设立农樟贷专业银行及其基层机构从而组成信贷系统。它的主要苦目的是通过对农业相关组织堍、农业发展项目放贷,扩大霜农业可用资金的来源,改善筏

3、农民工作条件和福利,增加岿农民收入,加快农业发展。滇最初的农村金融合作组织都锤是由政府领导并出资支持建梏立起来的,随着国家资金的骑逐步推出,现在的农村合作金融已成为由农场主所拥有的合作金融机构。(三岖)美国农村的私营金融机构美国的私营金融机构包括囵商业银行、人寿保险公司和庸其他私人信贷机构。lOc阁aLhOst这些商业信贷栲方式主要有不动产贷款和生戋产性短期贷款。在美国,大珈多数商业银行都普遍办理农暌贷业务。主要发放中短期农拖贷,遵循盈利性、安全性和阵流动性的原则。对农民的贷蘸款需求,通常提供小额度,棵期限短的贷款;对具有充分桉偿还能力的,提供信用贷款暖。且长期贷款都要以不动产撖为抵押,中短期

4、贷款一般以作物、家畜、机械和产品作燎抵押,有的还要由第三者在借款合同上联署作保。(四)美国的农业保险体系美国农业保险最初是由私营保险公司提供的,但由于嵘农业保险的风险巨大,其经厢营的农作物保险均以失败而棘告终。为了帮助农民规避农治业生产风险,1938年美国政府颁布了联邦农作物他保险法,积极参与农作物保险计划。经过70多年的霰发展,形成了比较完备的农蚍作物保险业务,包括风险管理局(联邦农作物保险公司朔),负责全国农作物保险的缛经营和管理;私营保险公司霈,受到政府在保费补贴、费番用补贴、再保险支持和税赋上的支持,实际上是通过开蛔展农业保险经营活动,具体组实施政府的农作物保险计划腱。其主要险种包括多

5、种农作物保险、团体风险保险以及呤收入保险;农作物保险的代拍理人和查勘核损人。这些措叨施使保障水平和农民参与率操不断提高,对于稳定农业生产、提高国民福利水平起到咿了重要作用。2017年,鸳美国农业保险企业保费收入达到亿美元,承保面积亿英亩,赔偿责任金额亿美元,肽其中,政府对农业保险的补牟贴达到亿美元,占美国农业忝增加值的1%以上。事实上喙,美国农业保险体系已成为政府补贴农业的一个重要渠都道。这样既规避了wto的郜相关规则,又实现了对农业劣、农民的有效补贴,可谓一举两得。二、法国羸农村金融生态系统蘩法国是欧盟最大的农业生产禾国和世界主要农副产品出口旋国,是世界农业大国之一。濉法国政府重视农业发展,

6、采墙取大量补贴政策,设置了一捱些专门机构服务于农业发展倘。(一)以合作金融为按主法国的农村金融组织体系目前,法国开展农村金融嫌业务的银行主要有4家,即法国农业信贷银行、互助信点贷联合银行、大众银行和法哞国土地信贷银行。它们都是政府所有或受政府控制的,沮在法国银行体系中占有重要瘿地位。法国的农村金融体制饫是典型的合作金融型制度,泄核心机构是农业信贷银行。法国农业信贷银行,在四磅家农村信贷银行中处于主导套地位,是全国农业信贷互助占银行的最高管理机关,其资鸵金主要来源于在农村由分支丕机构网络吸收的存款和发行债券;还有一部分来自于政耪府借款以及其它方式募集的资金。在法国的农村合逻作金融发展历程中政府始

7、终詹没有完全退出。(二)怨法国的农业保险体系法国是农业保险起步较早、发鸿展较快的国家之一。190亻0年7月,法国政府颁布农箨业互助保险法,明确了农业涿互助保险社的法律地位、权攫利和风险范围。法国农业互助保险机构由三个层面构成鲢,一是中央保险公司,主要负责制定经营方针,对地区或省级保险公司提供再保险鹬;二是地区或省级保险公司功。主要针对对基层的农业保岬险社提供再保险;三是农业昨互助保险社。是法国农业保险最基层的经营单位,直接捍面向农民提供各类保险服务。在法国,农业保险是策受到立法保护的。政府为减抱轻农民的保费负担还向农民提供很大比例(50%-8仨0%)的保费补贴、向保险伦公司提供费用补贴与税收优

8、嬴惠政策等等。此外,法国还棼建立了政府与社会共同联办嘤的国家保险公司独立经营广身义农业保险。到目前为止,腠法国农业互助保险集团公司柩净资产已达45亿欧元,保碳费收入120多亿欧元。1法国的农业保险体系为夼农业发展做出了巨大贡菟献和保证。三、日舡本的农村金融生态系统欹日本经济虽很发达,但其国土面积较狭小,资源匮麸乏。日本的农业并不发达,为了保持本国农业的独立性拼和城乡协调发展,日本政府哒借助其强大的财政能力,建靖立了完善的农村政策性金融体系。日本的农村金融由政塘策性金融和合作性金融组成彼。为日本农业的迅速发展提峭供了有力保障。(一)震日本的农村政策性金融煊政策金融主要是日本农林渔涌业金融公库,它

9、负责提供其替他金融机构不愿意或不能提供的信贷,并成为日本农业鲫金融中的“最后贷款人”。办1953设立的日本农林渔业金融公库作为主导农村金杩融体系的重要手段和政吉策性金融的重要体现,实行探较之其他金融机构更为优惠黍的资金运用政策。贷款的基钜本特征是长期、低息。贷款平均期限为19年,最长的缸强化林业经济基础贷款期限批达55年。公库平均贷款利抖率为%,有%的贷款平均利率为%(李光等,2017水)。此外,农林渔业金融公佗库的管理高效、严格,保证厍了政策实施的有效性,为日谋本农业发展发挥了重要作用渥。(二)日本的农村合峋作金融日本农协是“农暌业协同组合”的简称,是日本许多协同组合(合作组织稿)中的一种。

10、农协是农户们螅本着相互扶助的关系为基础湛,以改善农协全体成员的农诘业经营状况,以提高生活水祧平为目的,协同开展有关事缇业和活动而建立起来的组织,是日本合作金融的典型代瞟表。四、印度的农村金融体帷系与发达国家相比麾,发展中国家经济基础薄弱循,农村经济发展缓慢。但是阜各国为了适应本国农村实际胸而建立起来的农村金融生态钌体系,有很多方面也是值得探究和借鉴的。印度的绉农村金融体系包括:印度储坑备银行、农村合作金融、地呛区农村银行、国家农业和农村开发银行、印度的商业银行(国有以及私人)、存款碓保险和信贷保险公司。印度的农村金融服务体系覆盖面很广,每家分支银行机构只嘉需为大约15000农民提务供金融信贷服

11、务,平均每8币个村就建立一支正式金融机娄构。这样的规模与程度恐怕淳在世界上没有哪个国家或地哎区能与之相比。(一)印度的政策性金融随着道农村经济的发展和农业投资需求激增,这样的政策安排已不能满足需求。于是,印痂度储备银行采取强制性政策驮,对商业银行实行国有化改丞造,要求每家私人商业银行政至少要在其所设立地区的农畋村开设一家分支机构。19擦82年,为进一步解决农业鸾资金的短缺问题,印度又设立了“农业和农村发展银行”,这是一家政策性银行,坏是印度最高一级的农业金融机构,为印度储备银行和印揽度政府所有,主要业务是向囡土地开发银行、商业银行、邦合作银行和地区农村银行垦拆借贷款,并由这些机构转啻贷给农民借

12、款人。贷款期限莴多为中长期,一般只为较大揎的农业基本建设项目贷款,驺如兴修水利、推广使用农业喱机械、土地开发等。印度国户家农业和农村发展银行的资近本金由中央政府和储备银行各缴一半,还可发行由中央用政府担保的债券,吸收存款奶、借取外资。其资金运用是酪提供短、中、长期中间信贷唐,不与农民借款人发生直接桄信贷关系。(二)印度瓞的合作性金融体系印度合作金融体系由基层信用社获、地区合作银行、邦合作银行和土地开发银行组成。其显著特点是由政府发起组建插。与商业银行和区域农村银荤行相比,网点多、覆盖面广恁,在印度农村的金融分支机箩构是商业银行和区域农村银行的2倍,比商业银行和区亿域农村银行的客户之和还多。但是

13、合作金融机构分布不均,东北部则很少。此外,翌印度还有很多政府支持农村哚金融以及农村经济发展的计宽划。如农村综合发展计划等。此外,墨西哥、巴西窭等发展中国家也都拥有各具特色的农村金融体系,政府惶都十分重视扩大农村信贷资禹金供给。在政府的保护和支搂持下,墨西哥、巴西等国通愁过不断改革和完善,已形成了比较完善的具有本国特色的农村金融体系。例如,墨侧西哥的农村贷款就主要是由嘌全国农村信贷银行、农业保萱证与发展基金组织以及各商黻业银行提供。其中全国农村簋信贷银行是最为主要的,其鲣主要职能是调节农村资金流神向和利率的浮动范围,并且对专门的农业贷款进行监管杉,对商业银行和其他金融机肃构的农贷进行协调管理。它

14、艾实质上是农业部门信贷资金鹬调配的中央银行;农牧业保证和促进基金组织则通过对帛公共银行和私人银行发放的丛农业贷款进行再贴现以支持械农村经济发展,在该组织的皴担保下,商业银行也开始愿樘意为农业和农场提供更多长椋短期贷款。五、国荜外经验的启示纵观发达国家与发展中国家农村滔金融发展的历程,虽然各国鹰有着不同的历史背景、经济澎发展状况和政治制度,但在鼓支持农村经济发展方面还是存在着很多共同之处的。农凭村金融的供给与需求状况虽然也不尽相同,但是,很多鳖经验仍是我国在发展农村金砍融、构建农村金融生态体系箫过程中值得借鉴的。尤其是莺在针对一些金融机构出于自呖身利益的考虑,不愿意发放馘贷款给中小农户这一点上,

15、各国都进行了有益的探索,缦并取得了一些成效。(猡一)健全的政策机制和体系综是基础世界各国农村金校融制度的模式大体都由政策肿性金融、合作金融以及商业觊性金融构成。各国政府普遍蜣根据本国的农业经济和农村袍金融发展状况制定适合本国囔的农村金融体系。如美国以贱农民家计局为代表的政策性童金融的主要职能是实现政府圣的农业政策目标,增加农民的收人,进行兴修水利等公慝益投资;合作金融主要对农粝业相关组织、农业发展项目撰放贷,扩大农业可用资金的来源,改善农民工作条件和跟福利,增加农民收入,加快农业发展;商业银行是主要主发放中短期农贷;农业保险苘及帮助农民应付农业风险,不同时又是政府提供农业补贴珂的一个合理的、有

16、效的渠道掠。各金融机构各司其职,保证农村金融对农业、农村和蠓农民的支持。日本的政策性栊金融农林渔业金融公库雍是主导农村金融体系重要机镐构,合作金融则在政策性金狮融不能发挥作用的地方起补铈充作用。印度等其他国家也崖建立了能够满足不同层次需蛮求的农村金融服务体系。很多国家的政策都非常细致,洚贷款期限和利率都有明确规淠定。可见,健全的政策机制和体系是保证金融生态系统琬良好有效运转的基础。我国虽然也建立了包含政策糌性金融,合作性金融以及商鳟业性金融在内的全方位的农篚村金融生态体系,但相关政倾策机制仍不够健全,政策体伯系设计也还存在很多缺陷。州政策性金融由于缺乏农村经济体系内生金融制度的支持郓,导致资金

17、使用效率较低、资金覆盖面狭窄;合作金融墙虽然覆盖面广,但受制于自身资本充足率较低等现实,难以支撑农村金融生态全局;商业性金融对农村普遍存骘在信贷歧视,已纷纷退出农瑕村金融市场。唯一的农业银的行虽正在回归支持“三农”抄的政策范围,真正发挥作用券还需假以时日。其具体政策涧更是缺乏系统性、全面性和桎针对性。目前的政策性金融、商业性金融、合作性金融职能出现相互混淆和交叉,自身定位不明确,支农效果大打折扣。因此,设计洗更为完整的政策机制和体系黩已成为推动当前农村金融发佼展的重要任务之一。此外,哜是否设计更完整的农业保险窗体系的相关政策也应纳入到具体考虑范围之内。(偏二)完善的法律制度是保证市场经济是法制

18、经济,任何经济活动都需要法律的保证和规范。农村金融的运作皲也不例外,在农村金融体系帱的构建方面,各国都十分重瞒视法律在推动和保障其发展撞的重要意义和作用。例如,使美国,农村金融的运作就具帔备了较为完备的法律体系。伺例如联邦农业贷款法案名、农业信用法案等,把农业金融的运作融合到相关钼法律体系中,从而使农村金融运作有章可循、有法可依郑。法国政府早在19世纪就低颁布土地银行法,着手建立农业信贷机构,以融通泽农业资金支持农业的发展。舀1894年,法国通过法令绔建立了一批农业信贷互助地顼方银行,帮助支持农民自发成立的信用合作社开展活动溃。1920年,依据法令成立专门管理地方银行和地区愀银行的国家农业信贷

19、管理局,1926年政府将这个行政机构改建为经济组织国家农业信贷银行。日鲍本政府在1947年制定的能农业协同组合法的基础扬之上成立了农协,支撑起日忏本农村的金融体系。印度则以立法手段提升金融机构覆恁盖面和信贷投放水平。为确保农村金融服务的覆盖面,桓印度政府在印度储备银行愁法案、银行国有化法案冽、地区农村银行法案垠、国家农业农村发展银行宦法案等有关法律中,对金融机构在农村金融地区设立边机构网点、农业贷款比例都提出了明确、具体的要求。如银行国有化法案明确高规定,商业银行必须在农村诶地区设立一定数量的分支机黜构,将其放款的一定比例用同于支持农业和农村发展。地区农村银行法案规定地阐区农村银行营业机构要设

20、立瑭在农村信贷服务薄弱的地区纨。截至2017年3月末,绱印度最大的商业银行印貉度国家银行的农业贷款余额湟占其各项贷款余额的比重已宗经达到40%,有5800挈个分支机构,占其国内机构氰总数的62%。我国在农村金融生态体系建设过程铃中,法律缺失是最为重要的市障碍之一。虽然,国家一再强调金融机构如农业银行要泖回归县域,支持三农,但是乏没有立法的保障,就会导致唧一方面国家政策要求相关金僧融机构支持三农,另一方面酋则是各金融机构,尤其是商突业银行,在“趋利”原则的鲁驱使下,大规模从乡镇撤出辏的现象发生。且网点撤并、瘐萎缩的速度十分迅速。正因为如此,我们应该借鉴上述嵩国家的经验,加快农村金融氏相关法律的制

21、定,由法律的渐形式强化农村金融生态体系族建设。(三)科学的管理制度是根本管理出效益,除健全的政策机制和法酞律机制以外,科学管理在农村金融生态体系构建过程中弪也显得尤为重要。此点尤以囱日本为典型。例如,日本农林渔业金融公库总裁由农林水产大臣任命,副总裁也要经内阁批准,公库职员被界法定为根据法令从事公务的职员。为了保证高效的经营运彬作,日本农林渔业金融公库亩只设有总店和支店两级机构顷,总的员工人数不超过10挚00人。公库财务管理实行搏一级法人、统一核算、(费用)专项管理。每年公库通过农林水产省向财务省上报忧财务预算,财务省核批后,由农林水产省对公库核定,臁预算包括倒挂利差补助金和胫费用等,利差补助

22、金由利率兢水平和贷款余额决定,实行严格的计划管理,节余上缴偎,不足则必须追加。公库内芜部财务管理也实行总店集中的严格预算管理:员工工资缱由总店直接管理、发放,按佯月把每个员工的工资直接打索人开户行账户;各支店相对固定的水、电、租赁、杂费毋等费用支出,由总店按预算玟对各支店核定费用计划,严尖格按费用计划组织实施;根践据费用计划的实施情况,每绸年第四季度适当进行调整,嗣以保证各项费用计划的顺利画实现;业务委托手续费用、嚯电脑业务开支费等由总店统煜一管理、统一支付;筹资利丈息支出、贷款利息收人等由絮总店统一核算、统一平衡。滂为保证财务预算执行的严肃卩性,总店和支店均设有审查机构,实行严格计划、高度斥

23、透明的制度管理。公库壳对贷款实行严格的贷放审查展和贷后管理援助。以强化农业经营基础资金为例,贷款芳管理包括两个方面:一是贷蟥放审查。首先农户要制定改蹈善事业的经营计划,报市、眢町、村长认定其核心农户的杷贷款资格。认定合格后,须蟑准备详细的改进经营的资金使用计划,提交市、町、村狙的“特别融资制度推进会”系讨论确定。该会议确认可行后,向公库支店或业务代理青行申报贷款使用期限,并由五其审查。公库最后综合上述哼各机构审查意见,做出贷款像与否的决定并及时通知申请您农户。二是贷后管理分两个阶段。第一阶段是项目建设躇期管理,侧重于检查贷户是趑否正确使用资金,防止资金乏被挪用和实际贷款超过项目鸳所需资金量,一

24、般先贷承诺弧资金的80%。发现违规行磴为将立即追回贷款并取消今帕后在公库的贷款资格。第二促阶段是项目建成运转后的管箭理,公库通过掌握贷户的经忭营状况及所需的援助,提供糖必要的经营支持,包括提供浮新的贷款和信息服务,确保乐贷款按期偿还。日本对炫农村金融的管理十分细致,猸尤其是贷款后管理,更应该鹄成为我们借鉴的宝贵经验。(四)农业保险制度是农鞋村金融发展的有益补充妹发展农业保险有助于稳定国挺家的财政支出;有助于促进据农村金融的发展;有助于提檐高农民的效用水平2;败有助于促进农业科学技术的啪推广;有助于农民迅速恢复囡再生产。还具有资金融通、癯储蓄等派生的功能。因此,筚大力发展农业保险事业是发齄展农村金融的一个不错的选缛择,至少是一个有力的促进扦因素。农业生产由于受到自然气候的影响风险性很蜃高。如何降低风险,提高农吴民收入,这不仅是农业发展的需要,也是农村金融发展