我国财产保险合同中的保险利益

1、我国财产保险合同中的保险利益论文摘要保险利益制度是保险制度的核心内容，对维持保险秩序具 有重要的意义。无论是理论界还是实务界对保险利益的讨论都非常热烈，对我国财产保险利益进行探讨，对于完善我国财产保险立法有重要作用。本文首先阐述 了保险利益的基本理论，接下来分析了我国财产保险合同立法规定的进步之处与 不足之处，文章最后论述了如何完善我国财产保险合同的保险利益立法问题，以期对我国财产保险合同的保险利益立法有所帮助。论文关键词财产保险台同保险利益完善随着我国经济发展和社会进步，保险市场也不断发展完善，人们的保险意 识不断增强，保险领域的法律问题也日益增多，其中财产保险利益案件不断增长， 这与我国财

2、产保险利益立法的不完善密切相关。 我国保险法对财产保险利益 相关问题进行了相应规定并作出了修订 ，逐步适应我国保险行业的发展，但仍存 在不少的问题，引发了较多争议，有必要深入研究我国财产保险利益制度，完善我 国保险立法。一、财产保险利益的基本理论财产保险利益制度是财产保险制度的核心问题，法学界和保险学界对保 险利益的探讨从没有停止过，但一直没有形成统一的观点。不同历史时期不同国 家对保险利益的规定有所差异，认清保险利益的本质和功能，有利于探讨财产保 险利益法律制度的作用和不足，完善财产保险立法规定。本文主要从大陆法系以 及我国对财产保险利益的理论着手进行分析。大陆法系中关于财产保险利益的理论研

3、究主要表现在一般性保险利益学 说、技术性保险利益学说和经济性保险利益学说。一般性保险利益学说将保险利 益局限在保险标的的所有权上，并以保险利益为标准区分保险和赌博两种行为 ， 这对保险法的发展有重要意义，当然该理论将保险利益局限在所有权上是存在问 题的,这是其逐渐被取代的重要原因。技术性保险利益学说将保险利益分为直接 保险利益和间接保险利益，并将保险区分为定额保险和损害保险，明确保险利益 仅适用于损害保险中适用。该理论从民法体系中阐述保险利益，丰富了保险利益 的理论，但同时该理论将保险利益局限在民法规定中 ，认为在规定之外就没有保 险利益,不利于投保人利益保护和保险损失补偿。经济性保险利益学说

4、突破了技 术性利益的形式局限，将保险利益界定为实际的经济利益，受到大多数学者的认 可,其缺陷主要在于仅从经济性的角度考虑保险利益，而经济利益判断标准不统 一,容易被滥用。我国大陆地区保险业起步较晚，理论界关注保险利益也较晚，早起研究成 果较少，但是今年来随着保险行业的快速发展，学界和实务界对保险利益关注加 强,相关理论研究成果也较多，就保险利益而言，主要有“适法利益说”、“利害 关系说”和“折衷主义”三种学说。通常认为 ，财产保险利益的功能体现在避免 赌博行为的发生、防止道德风险的发生和限制损失补偿的程度三个方面。 我国现 行保险法对保险利益以适法利益说为理论基础 ，认为保险利盏是指投保人对

5、保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能的损失或失去的 利益。从我国保险法的规定来看我国财产保险利益主要是指被保险人对保险标的 所具有的不为法律所禁止的可确定的经济利益 ，其主体是被保险人，标的是经济 利益，该利益为法律所不禁止的，且该利益是可以被确定下来的。二、我国财产保险利益的法律规定的进步性表现我国现行的保险法对财产保险利益规定的进步性主要体现在以下三 个方面：一是财产保险利益主体规定的进步性。现行保险法区分开了人身保 险和财产保险，规定了两者各自的主体：前者的主体为投保人、后者的主体为被保 险人。现行保险法将财产保险利益的主体规定为被保险人而非投保人，这是最明显的进步之

6、处，这具有非常重要的意义。财产保险利益归于被保险人有利于实现 分散分先、填补损害的保险目的，被保险人是保险标的的直接利害人，在保险标的 出现约定情况时，损害的是被保险人，受益的当然也应当是被保险人，这能保障财 产保险经济保障功能的充分发挥。确定保险利益主体为被保险人还能推动投保人 和被保险人之间的互助行为，拓宽保险业务范围，推进保险事业的发展。将保险利 益归于被保险人，可以有效防止道德风险行为和赌博行为，促进社会稳定。二是财产保险利益时效规定的进步性。现行保险法对对财产保险利 益时效作出了明确的规定，当保险事故发生时被保险人应对保险标的具有保险利 益才能主张赔偿。强调在保险事故发生时具有保险利

7、益而不是自保险合同签订时 起对保险标的具有保险利益对于拓宽财产保险业务范围和促进财产保险发展大 有裨益;这一时效规定能充分发挥财产保险分散风险和填补损害的保障功能，促进商事交易活动进行和社会经济发展。另外我国现行保险法对财产保险利益 转移的规定的进步性也有重要意义，保险标的转移后，保险合同的利益归为受让 人，有利于维护被保险人对保险标的的转让权利，节约交易成本，只要被保险人或 受让人做到通知义务，保险人人在一定条件下就应当继续承保保险标的 ，尊重契 约自由，促进保险业的发展。三、我国财产保险利益现有法律规定的不足不可否认的是我国现行保险法在财产保险利益规定方面仍存在较多 的不足,下文将简要进行

8、论述。首先,对于财产保险利益的范围规定不具有可操作性。保险法将财产保险利益规定为“投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”， 该定义具有原则性和模糊性，操作性不强。何为“法律上承认的利益”，不同的人 对此理解可能都存在差异，如果认为是“法律明文规定的”，将使得财产保险利 益过分狭窄，在社会保险业务不断发展变化的今天肯定是不适应的，经济发展将会不断产生未被我国现有法律明确规定但是又不违反法律规定的新利益，此种理解将使得新产生的利益不受法律规定 ，这显然与我国保险法的初衷违背。此外“法律上承认的利益”，并不是所有被法律承认的利益都是保险利益范围的，利益有精神利益和物质利益之分，只有物质

9、上的利益才可能属于财产保险利益范围 而精神利益应当不属于财产保险利益的范围。法律具有先天的滞后性，随着社会发展和技术的进步，总是会出现新的未被现有法律认可的利益，按此规定,新出现 的利益将不受保险法规定，这样过于片面，束缚保险业的发展和保险法分散风险 的功能。其次,我国现行保险法对财产保险利益的范围仅作了概括性规定 ，而 未作例举式等具体规定。当前国外关于财产保险利益范围的确定有三种立法例：利益主义原则、同意主义原则、利益主义和同意主义兼顾原则。无论何种立法例， 都对财产保险利益作出了例举式规定，将实际中常遇到的利益予以明确规定，并 用兜底条款进行范围周延。准确、合理地明确财产保险利益的范围能

10、有效避免保 险合同争议的发生，提高保险的目的性和功能发挥。最后,现行保险法对财产保险利益消灭规定存在不合理。 财产保险利 益的消灭主要是保险利益享有者在保险合同有效期内丧失保险利益，保险利益消灭将导致被保险人对保险标的的经济利益归于消灭，保险合同效力自然终止。另 外如果因保险事故外的原因造成保险标的消灭 ，保险人的保险利益也将消灭，保 险合同效力也会终止。我国保险法对保险利益消灭没有做出规定，存在立法缺陷， 亟需完善。四、完善我国财产保险利益法律的建议（一）重新界定财产保险利益完善我国保险法对财产保险利益的规定，首先要改变财产保险利益概念 界定过于模糊和笼统的问题，未被具体规定的概念在实践中缺

11、乏操作性。根据上 文关于财产保险利益界定存在的问题，我们可以讲财产保险利益界定为被保险人 对保险标的所具有的不为法律所禁止的可确定的经济利益。这一明确概念将财产保险利益的主体明确规定为被保险人，当保险标的发生保险事故产生经济损失时 被保险人依据其与保险人签订的财产保险合同请求其赔偿损失。需要注意的是，被保险人对保险标的具有利益请求权，有可能诱发道德风险，在确定被保险人时 法律应予以具体限制，防范道德风险发生。“不为法律所禁止”的利益可以是已 经为法律明确认可的利益，也可以是法律制定后随着经济发展和社会进步新产生 的符合法律精神的利益，这有利于拓宽保险保障业务的范围。“可确定的经济利 益”是应保

12、险填补损害功能出现的，保险标的发生保险事故时，应对保险标的的 损失程度进行准确评估，确定被保险人的损失金额。这一概念简洁扼要，也能完整、准确表达财产保险利益的内涵。（二）增设财产保险利益的范围规定针对我国现行保险法对财产保险利益规定较为笼统和财产保险利益 范围未明确划定的问题，在明确财产保险利益概念的基础之上，应当增设财产保 险利益的范围规定。首先必须要确认财产保险利益范围的认定原则，一般来说,确定财产保险利益的范围应遵循合理的经济利益原则、兼顾公平与效率原则、意 思自治原则等三原则，在这些原则下采用概括例举式规定方式明确我国财产保险 利益范围。合理的经济利益原则是基于保险标的安全产生的经济利

13、益或者是由于 保险标的毁损灭失而产生的经济损失，保险的目的在于分散风险、填补损失。公 平原则要求保险实现保险人和被保险人之间的公平，对被保险人利益的保护不能 无所限制；公平原则要求在保险合同双方当事人之间实现公平，正确认定保险利 益,兼顾公平与效率原则。意思自治原则要求认定保险利益范围时应当在具体规 定上具有一定的灵活性，不违反法律的禁止规定，保险利益范围为大众所认可。在 财产保险利益范围的分类上，为大多数学者所接受的是将财产保险利益分为现有 利益、期待利益和责任利益。现有利益是被保险人对保险标的享有的现实利益，如所有权、用益物权和担保物权；期待利益是指由保险合同确定的保险标的在合 同有效期内基于现有权力而获得的未来可确定的利益 ，如租金、利息,期待利益产 生可以是基于法律规定、可以是基于合同约定 ，也可是基于一定的事实产生。（三）完善财产保险利益的消火规定财产保险利益的消灭原因一为保险人在保险事故发生后，对保险标的的损失按照双方保险合同的约定进行了赔偿，填补了被保险人因保险事故发生所遭 受的保险损失，致使保险合同终止；二是保险标的非因保险事故灭失，被保险人对 保险标的享有的权益因保险标的的