发展消费信贷的对策研究(一)

1、发展消费信贷的对策研究 （一）摘要健康发展的消费信贷对于居民消费需求的增长具有较大的促进作 用。健康快速发展消费信贷业务首先要实行积极的消费政策，培育现 代消费时尚；其次商业银行要要从经营观念、经营体制、产品品种、 营销方案等方面加快发展消费信贷业务；最后全社会要建立起有效的 消费信贷风险防范机制。关键词消费需求消费信贷政府商业银行 从国民经济核算的角度看，消费需求的增长是促进经济增长的主要因 素之一。在发达国家， 消费需求对经济增长的贡献率一般都达到了 70% 以上。改革开放以来我国经济有了长足的发展，但总体来说还是属于 投资拉动型增长（林晓南， 2006）。从 1993年至 2004年投资

2、对经济增 长的平均贡献率为 45.8，而消费增长对经济增长的平均贡献率仅为 45.5%。显然，我国投资贡献率过大，消费贡献率过小（国家统计局课 题组，2007）。可见提高消费需求，促进消费增长是改变我国经济增长 质量的重要环节。凯恩斯认为，人们收入水平的提高和消费倾向改变 是促进消费需求增长的主要因素。笔者认为发展消费信贷是增加人们 即期收入的最直接和最有效的的方法，对于促进消费需求的增长有着 明显的效应。我们这里所讨论的消费信贷是指银行及其他金融机构为 缺乏购买力的消费者个体提供赊销服务和消费支出贷款的一种融资方 式。基于美国数据的实证研究表明，在美国消费信贷的增加与居民消 费呈显著的正相关

3、。 消费信贷业务的开展对居民消费能产生放大效应。 具体地说，每增加 1 美元的消费信贷，能够带动 1.12 美元的居民消费 （林晓南 2006）。我国消费信贷的业务尚处于起步的阶段， 如何才能促 使这一业务快速健康发展， 发挥消费信贷对增加我国消费需求的作用， 本文拟对此做些探索。一、政府要努力培育现代消费时尚，实行积极的消费政策 首先，要强化政府的引导作用，积极引导人们树立新的消费观念。要 积极鼓励人们敢于消费，提高消费水平和消费质量。在消费需求不足 的情况下，提倡适度负债消费就显得十分重要。因此，政府要积极引 导，舆论上要正面宣传， 引导居民转变 无债一身轻 的消费观念， 从无 债消费转变

4、为适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平；并根据 消费市场的特点，对消费信贷的政策导向、市场导向和基本操作知识 进行多渠道、全方位的宣传，不断增强居民的消费信心，使消费信贷 的好处家喻户晓，深入人心。 其次，要推广积极的消费和收入分配政策，适当增加居民收入，提高 消费者的经济承受能力。消费是收入的函数，要扩大消费需求，必须 增加居民的收入，实行积极的消费和收入分配政策。目前，我国居民 有 10 万多亿元储蓄存款，提高消费率是有潜力的，关键是要有与之配 套的政策措施。 最后，要进一步完善社会保障制度，降低居民支出预期。西方国家社 会保障制度健全，居民没有后顾之忧，是个人消费信贷得以迅速发展 的

5、原因。我国消费需求长期不足与人们的收入与支出预期不稳定有关。所以，建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系是解决为一问 题的关键。二、商业银行要加快发展消费信贷业务 首先，要转变经营思路，把发展消费信贷提高到调整信贷资产结构的 战略高度。银行的决策者，应当深刻的认识到消费信贷作为新一轮银 行业务竞争焦点和银行业务新的增长点，具有十分广阔的市场前景， 在银行的整体业务中应当进行科学的定位并从战略高度加以发展。从 整体思路上，既要有中长期的发展规划，又要确定近期的业务拓展重 点；既要积极推进消费信贷业务的发展，又要规范管理，完善有关制 度，加强风险防范。其次，要从体制上创造消费贷款业务发展的宽松

6、环境。商业银行要取 得消费信贷的发展，必须调整经营管理体制，从组织、人员、制度等 各方面为消费信贷业务的推广创造条件。一是要组建独立性、专业性 的消费贷款经营机构，专门研究、推进消费贷款业务的营销工作，如 建立金融超市、个人贷款事务中心、汽车按揭贷款中心等，为消费者 提供贷款咨询、受理、审查、审批、发放的一站式服务，在防范风险 的前提下，简化贷款审批程序， 缩短管理半径， 建立起市场反应敏捷、 运作高效快捷、前后台协调配合、上下级行高效联动的消费贷款运行 体系。二是实行个人客户经理制。随时了解客户的现时需求，分析预 测其未来需求，研究满足其各种需求的办法，以客户需求为开拓动力 和工作规划的依据

7、，并负责向客户宣传、推销本行的新产品。个人客 户经理制应向单柜单人制服务方向发展，即客户只需面对一位客户经 理，即可得到所有问题的答复和各种消费信贷服务的环节和时间，避 免因贷款手续和效率问题把一部分消费者的需求拒在门外。三是完善 个人信贷管理机制，创造宽松的政策环境。如从信贷授权上要明确并 增加对消费信贷营销机构的授权额度，对超授权贷款实行审批人审批 制，建立消费信贷审批制， 建立消费信贷审批的 绿色通道 ；在贷款规 模上，对质量高、风险小的消费贷款可以考虑取消个贷中心规模限制， 报告期末根据实际投放金额追加核定贷款规模。四是完善考核激励机 制。在考核方面，要突出利润指标，让创利多的分支行投

8、入更多的资 源发展个人消费信贷业务，实现良性发展；而不良资产清收工作应以 处罚责任人为主要手段， 不要作为全行性的考核指标。 在分配机制上， 必须建立稳定的分配制度，弱化人治因素，减少费用分配的随意性， 使做大蛋糕者，能分得更多的 蛋糕，使各分支行更加重视通过拓展 个人信贷业务提高经营效益，而从中受益的员工也会主动做好公关、 配合。在激励机制方面，必须将个人消费信贷业务拓展业绩与客户经 理、产品经理、员工的收入直接挂钩，建立一整套激励办法。五是完 善培训教育机制。个人消费信贷业务的拓展与员工的业务素质息息相 关，而业务素质的高低又与培训方式密切相关。对在一线经常与顾客 直接打交道的员工，业务培

9、训方式应该多样化、实战化，应创造更多 的机会让员工跟班学习，使每个员工对个人消费信贷业务的处理流程 有具体的了解，利于宣传促销。应建立制度化的调岗制度，让员工有 机会接触更多的业务，既培养视野开阔的多面手人才，又可以从中发 掘在个人消费信贷业务方面有专长的员工，安排到适合的岗位。 第三，要制订有效的消费信贷业务营销方案，加强市场营销。一是要 切实建立以客户为中心的经营理念，为客户提供差别化服务。必须从 了解、分析、研究客户开始，细分客户的不同群体，建立起按照具体 分类客户提供特殊化专门服务的服务方式。消费贷款营销人员要提出 不同贷款偿还期、利率、贷款方式的建议，并尝试与客户一起制定在 考虑客户

10、其他负债的情况下， 能适合目前及目标家庭收入的偿付计划 二是对新业务品种的推出，应根据每种业务及目标市场的不同特点， 从宣传规划、促销渠道、促销手段、效果考核等各方面制订有针对性 的营销方案。要重视利用新闻媒体、电脑网络信息等渠道，并充分发 挥电话银行、网上银行在消费信贷业务营销中的应用，同时要注重通 过贷款特约商户、经销商的销售网络进行消费信贷业务宣传。三是消 费信贷应有重点、有策略地主动营销。营销体制成功的核心和关键在 于是否能够及时捕捉信息，并有专人负责落实处理，牢牢抓住商机， 不能留空档。要区分不同的客户分别采取不同的营销措施：对个人客 户，因面广量大，应根据业务发展进行利益分配，采取有效的激励措 施，以调动各营业网点的积极性， 对所辖区域个人客户进行主动拜访， 宣传产品、了解需求、建立联系；对集团性、收入稳定的客户，如公 务