第二章国际货运保险发展概述1

1、第一节第一节 海上货运保险的起源和发展海上货运保险的起源和发展 第二节第二节 我国保险事业的发展概况我国保险事业的发展概况 第三节第三节 我国海上货运保险条款的沿革我国海上货运保险条款的沿革 第四节第四节 世界保险业的发展趋势世界保险业的发展趋势 第二章第二章 货物运输保险的发展历史货物运输保险的发展历史 第一节第一节 海上货运保险的起源和发展海上货运保险的起源和发展 据传，据传，5000 多年前的一天正午，一支横越多年前的一天正午，一支横越埃及埃及沙漠的骆驼商队沙漠的骆驼商队 正艰难地在沙丘间跋涉。酷热的太阳烘烤着毫无遮掩的沙漠，仿佛正艰难地在沙丘间跋涉。酷热的太阳烘烤着毫无遮掩的沙漠，仿佛

2、 要把一切生命烤干，一只粗糙的水壶在商人间传递。突然，天空一要把一切生命烤干，一只粗糙的水壶在商人间传递。突然，天空一 下子变暗，乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚，一场大风暴要降临了。下子变暗，乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚，一场大风暴要降临了。 商人们顾不得骆驼了，拼命地往沙丘高处爬去。风暴过后，原来他商人们顾不得骆驼了，拼命地往沙丘高处爬去。风暴过后，原来他 们丢弃骆驼和货物的地方已经堆起了几座新沙丘，们丢弃骆驼和货物的地方已经堆起了几座新沙丘， 30 只骆驼只有只骆驼只有 8 只跑得快的幸免于难，其余的无影无踪了。只跑得快的幸免于难，其余的无影无踪了。 要是在从前，损失货物、骆驼的商人就要面临

3、着破产了。但这要是在从前，损失货物、骆驼的商人就要面临着破产了。但这 次的情况有些不同，因为商队在出发前，精明的商队领队就将商人次的情况有些不同，因为商队在出发前，精明的商队领队就将商人 们召集到一块，通过了一个们召集到一块，通过了一个共同承担风险的互助共济共同承担风险的互助共济办法。这个办办法。这个办 法规定，如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡，法规定，如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡， 由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者；如果大由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者；如果大 家都平安，则从每个人的获利中提取一部分留存，作为下次运输补

4、家都平安，则从每个人的获利中提取一部分留存，作为下次运输补 充损失的资金。由于有了这个约定，这次损失事故没有在商队中造充损失的资金。由于有了这个约定，这次损失事故没有在商队中造 成太大的波动，因为全商队还有成太大的波动，因为全商队还有 8 只骆驼和它们所载的货物，贸易只骆驼和它们所载的货物，贸易 所得的利润分摊下去，至少可以使商人们购置新的骆驼，以求东山所得的利润分摊下去，至少可以使商人们购置新的骆驼，以求东山 再起。这种互助共济法，经过后来不断的完善后，被收入到汉谟拉再起。这种互助共济法，经过后来不断的完善后，被收入到汉谟拉 比法典中。比法典中。 1.起源起源运输保险的运输保险的原始形式原始

5、形式 一、海上保险的萌芽一、海上保险的萌芽 在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代也已经产生。在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代也已经产生。 据史料记载，公元前据史料记载，公元前2000年，在年，在西亚两河流域西亚两河流域的古巴比伦王国，的古巴比伦王国， 国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋 金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。 在在古埃及古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取 会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。会费以支付个别成

6、员死亡后的丧葬费。 古罗马古罗马军队中的士兵组织，也以收取会费作为士兵阵亡后军队中的士兵组织，也以收取会费作为士兵阵亡后 对其遗属的抚恤费用。对其遗属的抚恤费用。 随着贸易的发展，大约在公元前随着贸易的发展，大约在公元前1792年，正是古巴比伦第年，正是古巴比伦第 六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队 的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典中，规定了的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊共同分摊 补偿损失补偿损失之条款。之条款。 古巴比伦人商业记录中有类似保险合同的记载古巴比伦人商业记录中有类似保险合同的记载

7、 船舶船舶(货物货物)抵押借款制度和无偿借贷制度抵押借款制度和无偿借贷制度 共同海损分摊共同海损分摊 2.真正意义上的货运保险的历史就是海上保险的历史真正意义上的货运保险的历史就是海上保险的历史 公元前公元前2000多年多年的古代巴比伦的汉莫拉比法典中有这样的的古代巴比伦的汉莫拉比法典中有这样的 规定：商人可以雇佣一个销货员去外国港口销售货物。规定：商人可以雇佣一个销货员去外国港口销售货物。 CASE1: 当这个销货员顺利航行归来时，商人可以收取一当这个销货员顺利航行归来时，商人可以收取一 半的销货利润。半的销货利润。 CASE2: 如果销货员未归，或者回来时既无货物也无利润，如果销货员未归，

8、或者回来时既无货物也无利润， 商人可以没收其财产，甚至可以把他的老婆孩子作为债务奴商人可以没收其财产，甚至可以把他的老婆孩子作为债务奴 隶。隶。 CASE3: 如果货物是被强盗劫夺，可以免除销货员的债务。如果货物是被强盗劫夺，可以免除销货员的债务。 保险思想保险思想起源起源于巴比伦于巴比伦 公元前公元前2000年年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动， 当时由于船舶构造非常简单，航海是一种很大的冒险活动，要当时由于船舶构造非常简单，航海是一种很大的冒险活动，要 使船舶在海上遭遇风浪时不致沉没，一种最有效的抢救办法是使船舶在海上遭遇风浪时不致沉没，一种最有效的

9、抢救办法是 抛弃部分货物，以减轻载重量，为了使被抛弃的货物能从其他抛弃部分货物，以减轻载重量，为了使被抛弃的货物能从其他 受益方获得补偿，当时的航海商提出了一条共同遵循的原则：受益方获得补偿，当时的航海商提出了一条共同遵循的原则： “一人为众，众为一人一人为众，众为一人”。 这个原则后来被这个原则后来被公元前公元前916年年罗德岛罗德岛上的上的罗地安海商法罗地安海商法所采所采 用，并正式规定为用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如 为全体利益而损失的，须由全体分摊归还为全体利益而损失的，须由全体分摊归还” 共同海损是海上保险的共同海损是海上保险

10、的萌芽萌芽 罗德岛是希腊第四大岛，位于爱琴海东南部和地中海的交界 处，与土耳其隔马尔马拉(Marmara)海峡相望。面积1,398平方公里 (540平方里)。冬季平均气温10(50 )，四季多风，故岛上多风 车。谷地有富庶的牧场，平原出产各种谷物。制造迈锡尼时代和 以后各时期的各种手工艺品，出产红葡萄酒、谷物、无花果、石 榴和柑橘。 罗德岛简介罗德岛简介 共同海损分摊原则最早出现在（ ） A.罗地安海商法 B.罗马法典 C.“冬蒂法” D.英国1906年海上保险法 公元前916年在罗得岛上制定的（ ）规定：为了全体利益，减 轻船只载重而抛弃船上的货物，其损失由受益方共同分摊。 A.汉穆拉比法典

11、 B.罗地安海商法 C.罗马法典 D.基儿特制度 早在公元前8世纪至公元前7世纪，海上抵押借贷 已经被从事海上贸易的腓尼基人所采用。 船货抵押借贷船货抵押借贷是海上保险的是海上保险的雏形雏形 船货抵押借贷的做法：船主把船舶或者货物作为船主把船舶或者货物作为 抵押品向放款人取得航海资金的借款，抵押品向放款人取得航海资金的借款， CASE1: 如果船舶安全完成航行，船主归还贷款，并如果船舶安全完成航行，船主归还贷款，并 支付较高的利息；支付较高的利息； CASE2: 如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不 必偿还本金和利息。必偿还本金和利息。 这种方式的借款实

12、际上是最早形式的海上保险， 放款人相当于？ 借款人相当于？ 船舶或货物是？ 高出普通利息的差额相当于？ 公元533年，东罗马皇帝查士丁尼在法典中把这种利息率限 制在12%，而当时普通放款利率一般为6%。 此项借款实质上等于海上保险预先支付的损失赔款，在此项借 款中的借款人、贷款人以及用于抵押的船舶，实质上与海上保险中 的被保险人、保险人以及保险标的物相同。 所不同的是，如今的海上保险无论是否发少约定的保险事故， 被保险人都必须按照约定缴纳保险费，而船舶抵押借款中只行在 船舶安抵目的地后船东才需还本付息，当船舶在途中遇险沉没，船 东的债务(连本带息)则被免除，相当于免交了保险费，同时又获得 了损

13、失补偿。 船货抵押借贷制度的实质船货抵押借贷制度的实质 船货抵押借款后因利息过高被罗马教皇九世格雷 戈里禁止，后来出现了“无偿借贷”制度，在航海之 前，由资本所有人以借款人的地位向贸易商借的一笔由资本所有人以借款人的地位向贸易商借的一笔 款项，如果船舶和货物安全抵达目的港，资本所有人款项，如果船舶和货物安全抵达目的港，资本所有人 不再偿还借款，反之，如果船舶和货物中途沉没和损不再偿还借款，反之，如果船舶和货物中途沉没和损 毁，资本所有人有偿债责任。毁，资本所有人有偿债责任。 这与船货抵押借款的顺序正好相反，与现代海上 保险的含义更为接近。 船货抵押借贷制度进一步的发展船货抵押借贷制度进一步的发

14、展 1、意大利是现代海上保险的发源地意大利是现代海上保险的发源地 在14世纪中期，意大利已经出现了类似于现代保 险形式的海上保险活动。最初的海上保险仅由口头约 定，后发展到书面合同形式。 二、现代海上保险的发展二、现代海上保险的发展 1347年10月23日，意大利商船“圣科勒拉”号要运送一批贵重 的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓 风和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣科勒拉”号的 船长，他可不想丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴 而损坏了货物，他可承担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋 友建议他去找一个叫做乔治勒克维伦的意大利商人，这个人以财大 气

15、粗和喜欢冒险而著名。于是，船长找到了勒克维伦，说明了情况， 勒克维伦欣然答应了他。 意大利诞生世界第一张海上运输保险单意大利诞生世界第一张海上运输保险单 双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内 “圣科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有， 否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来并不 完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为现代商业保险的 起源。但保单没有订明保险人所承保的风险, 它还不具有现代保险 单的基本形式。但是保险史上把这张保单称之为世界上第一张保险 单（polizza）。 1393 年, 在意大利佛罗伦萨签订的一张保险单把 “海上灾害、天

16、灾、火灾、抛弃、王子的禁制等列为承保的风险责 任, 这张保单具有现代保险单的格式。 随着海上新航路的开辟，海上贸易范围不断扩大，促进了海上 保险的迅速发展。但与此同时，和保险有关的纠纷也相应增多，从 而引发了规范海上保险的要求，一些国家相继制定有关的法令对海 上保险的做法进行统一规定和管理。 1435年西班牙颁布了最早的海上保险法典最早的海上保险法典巴塞罗那法典。 1468年威尼斯制订了关于法院如何保证保单实施及防止欺诈的法院如何保证保单实施及防止欺诈的 法令。法令。 1523年佛罗伦萨制定了一部比较完整的条例，该条例将巴塞 罗那法典作为附则附于其中，并规定了标准保险单格式。规定了标准保险单格

17、式。 海上保险法令的完善海上保险法令的完善 16世纪以前英国的对外贸易和海上保险的经营权先后控制在意 大利和汉萨同盟的商人手中。 15世纪初，海上保险由意大利传入英国时，主要由意大利的伦 巴第商人经营。 1554年，英国商人得到英国国王的特许组织贸易公司，垄断经 营海外业务，从此，对外贸易及海上保险开始由英国商人自己经营。 并且建造了英国皇家交易所。 2、英国海上保险的发展、英国海上保险的发展 1575年由英国女王特许在伦敦皇家贸易所内设立保险商会， 办理所有保险单的登记，并制定了标准保险单。 1601年，伊丽莎白女王颁布了第一部有关海上保险的成文法 即涉及保险单的立法。 1756年，法官世家

18、出身的曼斯菲尔德大法官潜心研究各国海 上运输和海上保险的法律和判例，编纂了一部海上保险法。 1906年，英国参照世界各国，制定了海上保险法，是迄 今为止世界上最全面的、最有权威的保险法。 保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借 贷，发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保 险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。 保险的发展历程简要保险的发展历程简要 又称劳埃德社，英国最大的保险组织英国最大的保险组织，是当今世界上惟一允 许个体保险人经营保险业务的保险市场。 劳合社本身是个社团， 更确切地说是一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其 成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保

19、业务，而是由取 得会员资格的承保人以自己的名义来办理承保业务。该社为其所 属承保人制订保险单、保险证书等标准格式，此外还出版有关海 上运输、商船动态、保险海事等方面的期刊和杂志，向世界各地 发行。 总的说来，劳合社本身不接受保险业务，所以劳合社只是一 个管理与服务的机构，并不是一个保险公司。 英国的劳合社英国的劳合社 1688年爱德华劳埃德在英国伦敦泰晤士河畔的塔街开了一间咖 啡馆。 1696年出版了一张小报劳埃德新闻，每周出版三次，共发 行了 76 期，使其成了航运消息的传播中心。 1713年劳埃德去世，由他的女婿接管咖啡馆。 1734年劳埃德咖啡馆又出版了劳合社动态。 1774年咖啡馆的

20、79 名商人每人出资 100 英镑，租赁皇家交易所 的房屋，在劳埃德咖啡馆原业务的基础上成立了劳合社。 1871年英国议会专门通过了一个法案，批准劳合社成为一个保 险社团组织，劳合社通过向政府注册取得了法人资格，但劳合社的 成员只能限于经营海上保险业务。 1911年英国议会取消了这个限制，批准劳合社成员可以经营包 括水险在内的一切保险业务。 1688-临近海关的咖啡馆 1696-出版劳埃德新闻 1713-劳埃德去世，女婿接管 1734-出版劳合社动态至今 1774-由咖啡馆改为劳合社 1871-取得法人资格经营海上保险业务 1911-经营一切保险业务 当今世界上最大的保险组织，最重要的保险市场

21、，是世界保险业的一面旗帜。 4 4、保险的职能、保险的职能 风险损失分摊风险损失分摊 分摊职能就是把参加保险的少数被保险人因分摊职能就是把参加保险的少数被保险人因 自然灾害或意外事故所造成的损失，分摊给大多自然灾害或意外事故所造成的损失，分摊给大多 数被保险人来承担。数被保险人来承担。 如：坐车时购买的意外伤害险，每人如：坐车时购买的意外伤害险，每人1 1元，元， 一天的客运量一天的客运量1010万，当天只有一辆车发生事故，万，当天只有一辆车发生事故， 造成一人受伤，赔偿造成一人受伤，赔偿1010万。万。 补偿职能补偿职能 补偿职能就是把参加保险的被保险人缴纳的 保险费建立起来的保险基金，用于

22、少数被保险人 因遭遇自然灾害或意外事故所受损失的经济补偿。 分摊损失本身不是目的，补偿损失才是最终分摊损失本身不是目的，补偿损失才是最终 的目的。的目的。 即把10万元分摊给每个乘车人不是目的 真正的目的是为了补偿因乘车而遭受损失的 被保险人的损失。 5、按照实施的方式分类 强制保险强制保险 也称法定保险。它是根据一国的法律、法规或行政命令 的有关规定，强制被保险人必须参加的保险。 自愿保险自愿保险 是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保险合 同而建立起来的保险关系。 绝大多数绝大多数商业保险商业保险都是采用都是采用自愿保险自愿保险的方式的方式 政策性保险政策性保险和和社会保险社会保险则

23、主要采用则主要采用强制保险强制保险的方式的方式 我国现行法律法规规定的强制保险有：我国现行法律法规规定的强制保险有： 煤炭法强制井下职工意外伤害保险 建筑法强制危险作业职工意外伤害保险 旅行社管理条例强制旅客旅游意外保险 机动车交通事故责任强制保险条例交强险 。 6、按照经营的目的分类 商业保险 指由商业保险公司为获取保险经营利润按商业经营原则组织经营的 保险业务。平安保险公司、太平洋保险公司等。 社会保险 指国家通过立法来筹集保险基金，对一国的劳动者在年老、疾病、 残废、伤亡、生育、失业等情况下，给予基本的经济保障的一种社会保 障制度。社保在社会保险中心办理。 “五险一金”指什么？“三险一金

24、”是什么？ 五种保险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险 “一金”指的是住房公积金 政策保险 指政府通过采用保险的手段来贯彻实施某种政策的保险。 商 业 保 险 财产保险 人身保险 责任保险 保证保险 海上保险（海上的财产） 货物运输保险（货物） 火灾保险（静止的物质财产） 运输工具保险（运输工具） 工程保险（工程项目） 人寿保险（人的生死） 年金保险（人的生存） 健康保险（人的疾病） 人身意外伤害保险（人的意外事故） 农业保险（农作物和牲畜） 商 业 保 险 财产保险 人身保险 责任保险 保证保险 海上保险 货物运输保险 火灾保险 运输工具保险 工程保险 人寿保险 年金保险 健

25、康保险 人身意外伤害保险 农业保险 商业保险之财产保险 财产保险 海上保险（海上的财产） 货物运输保险（货物） 火灾保险（静止的物质财产） 运输工具保险（运输工具） 工程保险（工程项目） 农业保险（农作物和牲畜） 火灾保险火灾保险 火灾保险，简称火险，是指以存放在固 定场所并处于相对静止状态的财产物资为保 险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事 故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 火灾保险承保的保险责任通常包括： 1.火灾及相关危险； 2.各种自然灾害； 3.有关意外事故； 4.施救费用。 海上保险海上保险 海上保险（marine insurance）是以海上财产，如海上财产，如 船舶、货物

26、以及与之有关的利益船舶、货物以及与之有关的利益，如租金、运费等作 为保险标的的保险。对自然灾害或其他意外事故造成 海上运输损失的一种补偿方法。保险方与被保险方订 立保险契约，根据契约被保险方应付一定费用给承保 方，发生损失后则可得到承保方的补偿。 目前各国保险公司经营的海上保险业务主要有：海 洋船舶船舶保险、海洋货物运输货物运输保险、海上石油开发石油开发保险、 保障和赔偿保障和赔偿保险 货物运输保险货物运输保险 货物运输保险是以运输途中的货物作为保险标的， 保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责 赔偿责任的保险。 分类： 1）海洋货物运输保险（同海上保险中的海洋货运保险） 2）陆上货物

27、运输保险 3）航空货物运输保险 4）邮递运输保险 货运保险的种类： 海运条款：平安险、水渍险、一切险 陆运条款：陆运险、陆运一切险 航空条款：空运险、空运一切险 邮包条款：邮包险、邮包一切险 运输工具保险运输工具保险 是指由投保人或被保险人之间，以被保险人所 有或经营管理的载人、载物或从事某种特殊作业的 运输工具为保险标的，明确相互权利义务关系的保 险活动。承保各种机动运输工具，包括机动车辆、 船舶、飞机等各种以机器为动力的运载工具的一种 财产保险。 运输工具保险的险种主要有：机动车辆保险、 船舶保险、飞机保险。 工程保险工程保险 工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的 一种财产保险。 工

28、程保险的主要险种包括：建筑工程保险、安装 工程保险、科技工程保险。 工程保险的责任范围由二部分组成，第一部分是 针对工程项目的物质损失部分；第二部分主要是针对 被保险人在施工过程中因可能产生的第三者责任而承 担经济赔偿责任导致的损失。 农业保险农业保险 农业保险是指专为农业生产者在从事种植业 和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事 故所造成的经济损失提供保障的一种保险。 农业保险按农业种类不同分为分为种植业保险种植业保险、 养殖业保险养殖业保险； 按危险性质分为自然灾害损失保险自然灾害损失保险、病虫害病虫害 损失保险损失保险、疾病死亡保险疾病死亡保险、意外事故损失保险意外事故损失保险； 商

29、业保险之人身保险人身保险 人身保险 人寿保险（人的生死） 年金保险（人的生存） 健康保险（人的健康） 人身意外伤害保险（人的意外） 人寿保险人寿保险 人寿保险是以人的生命为保险标的，以 生、死为保险事故的一种人身保险。 人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两定期寿险、终身寿险、两 全保险。全保险。 定期人寿保险定期人寿保险 定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间保单规定的期间 发生死亡发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在 保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保 险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险 大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提 供保障。 终身人寿保险终身人寿保险 终

30、身人寿保险是一种不定期的死亡保险不定期的死亡保险，简称“终身 寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡 之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险 金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长， 故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。 终身寿险保单在被保险人年满年满100岁岁时届满，保险公司 支付保险金 。 生死两全保险生死两全保险 定期人寿保险与生存保险（年金保险）定期人寿保险与生存保险（年金保险）两类 保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险 合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取 保险合同约定的身故保险金,被保险人继续生存至 保险合同约定的保险期期满,则投保人

31、领取保险合 同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目 前市场上最常见的商业人寿保险。 年金保险年金保险 年金保险是指以生存为给付保险金条件以生存为给付保险金条件，按约 定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金 的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。 保险公司经营的养老保险一般都采用年金保 险的形式。年金保险是一种生存保险，是以年金 领取者在约定的期限届满时仍然生存为保险人支 付年金的条件。 健康保险健康保险 健康保险是以被保险人的身体被保险人的身体为保险标的， 使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的 费用或损失获得补偿的一种保险。 健康保险按照保险责任，健康保险分为疾病疾病 保险、医疗

32、保险、收入保障保险保险、医疗保险、收入保障保险等。 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效 期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意 外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保 险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。 商业保险之责任保险责任保险 责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险 为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范 畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又 具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可 以独成体系的保险业务。 根据业务内容的不同，责任保险可以分为公公 众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职众责任保险、产品责任保险、雇主责任

33、保险、职 业责任保险和第三者责任保险业责任保险和第三者责任保险五类业务。 商业保险之保证保险保证保险 保证保险是指由于投保人的作为或不作 为致使被保险人遭受经济损失时，由保险 人向被保险人承担经济赔偿责任的保险。 担保担保 债务人、债权人、担保人 l保证保险保证保险 投保人、被保险人、保险人 商 业 保 险 财产保险 人身保险 责任保险 保证保险 海上保险（海上的财产） 货物运输保险（货物） 火灾保险（静止的物质财产） 运输工具保险（运输工具） 工程保险（工程项目） 人寿保险（人的生死） 年金保险（人的生存） 健康保险（人的疾病） 人身意外伤害保险（人的意外事故） 农业保险（农作物和牲畜） 社

34、 会 保 险 养老保险 失业保险 疾病保险 生育保险 工伤保险 社会保险之养老保险养老保险 所谓养老保险（或养老保险制度）是国 家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳 动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动 年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动 岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制 度。 社会保险之失业保险失业保险 是指国家通过立法强制实行的，由社会 集中建立基金，对因失业而暂时中断生活 来源的劳动者提供物质帮助的制度。它是 社会保障体系的重要组成部分，是社会保 险的主要项目之一。 社会保险之疾病保险疾病保险 对被保险人因疾病、分娩引起的收入损失、费用支出或 因疾病、分娩所致死亡或残废，保

35、险人按照保险合同规定承 担给付保险金责任的保险。疾病保险的责任范围可包括：（1） 工资收入损失。（2）业务利益损失。（3）医疗费用。（4） 残废补贴。（5）丧葬费及遗属生活补贴等。疾病保险一般不 包括因意外伤害所致的各项损失。 更短一点的定义：疾病保险，是指以保险合同约定的疾病 的发生为给付保险金条件的保险。 社会保险之生育保险生育保险 所谓生育保险(maternity insurance)是国家 通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时 中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、 生育津贴和产假的一种社会保险制度，国家 或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和 医疗保健的社会保险制度。 社会保险之工

36、伤保险工伤保险 工伤保险工伤保险,是指劳动者在工作中或在规 定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业 病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡 时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物 质帮助的一种社会保险制度。 政策性保险 政策性保险是指政府通过采用保险的手段来 贯彻实施某种政策的保险。 如：为了鼓励和促进本国的出口贸易而产生 的出口信用保险出口信用保险 为了提高农业生产经营的积极性而产生 的农业保险农业保险 为了保证社会的稳定而产生的社会保险社会保险 （养老保险、失业保险、疾病保险、生育保险、 工伤保险） 7 7、按照风险转嫁程度为标准分类、按照风险转嫁程度为标准分类 保险金额保险金额 简称保额，是保险人和投保人在订立合 同时约定的保险人承担