保险学第四章 保险的基本原则

1、 第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则 第一节第一节 保险利益原则保险利益原则 第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则 第三节第三节 近因原则近因原则 第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 第五节第五节 损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则 第一节第一节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益及其成立要件一、保险利益及其成立要件 二、保险利益的意义二、保险利益的意义 三、保险利益原则在财产保险与人身保三、保险利益原则在财产保险与人身保 险应用上的区别险应用上的区别 一、保险利益及其成立要件一、保险利益及其成立要件 保险利益原则保险利益原则 在在签订签订和和履行履行保险合同的过程

2、中，投保人保险合同的过程中，投保人 或被保险人对保险标的必须具有保险利益。或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 订立保险合同的订立保险合同的前提前提条件，也是保险合同条件，也是保险合同 生效生效及及保持效力保持效力的前提条件的前提条件 （一）保险利益的含义（一）保险利益的含义 保险利益保险利益 投保人或被保险人对保险标的所具有的投保人或被保险人对保险标的所具有的法律法律 上承认上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的经济利益，这种经济利益因保险标 的完好、健在而存在，因保险标的的损毁、的完好、健在而存在，因保险标的的损毁、 伤害而受损。伤害而受损。 例如：房屋、健康例如：房屋、健康 体现投保

3、人或被保险人与体现投保人或被保险人与保险标保险标的之间的经的之间的经 济利益关系济利益关系 （二）保险利益的要件（二）保险利益的要件 1、保险利益必须是合法利益、保险利益必须是合法利益 法律认可并受法律保护，法律认可并受法律保护， 例如：盗窃、诈骗、贪污、走私例如：盗窃、诈骗、贪污、走私 2、保险利益必须是确定的利益、保险利益必须是确定的利益 已经确定（事实利益）和能够确定的利益（可以实现，预已经确定（事实利益）和能够确定的利益（可以实现，预 期）。期）。 3、保险利益必须是经济上的利益、保险利益必须是经济上的利益 利益价值必须能够用货币计量利益价值必须能够用货币计量 二、保险利益的意义二、保

4、险利益的意义 （一）规定保险保障的最高限度（一）规定保险保障的最高限度 赔偿损失，不能额外获益，保险利益是最高限度赔偿损失，不能额外获益，保险利益是最高限度 （二）防止道德危险的发生（二）防止道德危险的发生 无论是否故意，赔偿以保险利益为限，无利可图无论是否故意，赔偿以保险利益为限，无利可图 （三）区别保险与赌博的标准（三）区别保险与赌博的标准 三、三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别上的区别 （一）保险利益的来源不同（一）保险利益的来源不同 财产保险财产保险、人身保险、人身保险 （二）对保险利益时效的要求不同（二）对保险利益时效的要求不同 财

5、险：财险：投保时投保时保险保险有效期有效期内存续，特别是内存续，特别是发生事故时发生事故时 特殊：特殊：海上保险海上保险发生事故时发生事故时 人身保险：人身保险：订立订立保险合同时保险合同时 （三）确定保险利益价值的依据不同（三）确定保险利益价值的依据不同 财险：保险标的的实际价值，保险金额不超过保险价值财险：保险标的的实际价值，保险金额不超过保险价值 人身保险：被保险人需要与支付保险费的能力人身保险：被保险人需要与支付保险费的能力 财险中保险利益的来源财险中保险利益的来源 1、财产所有权、财产所有权 2、财产经营权、使用权、财产经营权、使用权 拥有经营使用权而享有由此带来的利益及承担相应的责

6、任，例如：拥有经营使用权而享有由此带来的利益及承担相应的责任，例如： 国有企业的财产国有企业的财产 3、财产承运权、保管权、财产承运权、保管权 运费、保管和赔偿运费、保管和赔偿 4、财产抵押权、留置权、财产抵押权、留置权 抵押是债的担保，不转移所有权，但是可以保证受偿权抵押是债的担保，不转移所有权，但是可以保证受偿权 留置是债的担保，债务清偿之前对留置财产有占有权留置是债的担保，债务清偿之前对留置财产有占有权 人身保险中保险利益来源人身保险中保险利益来源 投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系： 第一，人身关系，投保人自己的生命和身体作为标的第一，人

7、身关系，投保人自己的生命和身体作为标的 第二，亲属关系，投保人的配偶、子女、父母等家庭成员第二，亲属关系，投保人的配偶、子女、父母等家庭成员 第三，雇佣关系，雇主雇员之间的经济利益关系第三，雇佣关系，雇主雇员之间的经济利益关系 第四，债权债务关系，债务人关系到债务的履行第四，债权债务关系，债务人关系到债务的履行 保险法保险法：投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益,利益和同意原则相结合利益和同意原则相结合 本人本人 配偶、子女、父母配偶、子女、父母 前项意外与投保人有抚养、赡养关系的家庭及其成员、近亲属。前项意外与投保人有抚养、赡养关系的家庭及其成员、近亲属。 与投保人有劳

8、动关系劳动者与投保人有劳动关系劳动者 被保险同意被保险同意 第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 二、告知二、告知 三、保证三、保证 四、弃权与禁止反言四、弃权与禁止反言 一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 诚信诚信诚实和守信用诚实和守信用 诚实诚实一方当事人对另一方当事人不得隐瞒欺骗一方当事人对另一方当事人不得隐瞒欺骗 守信用守信用任何一方当事人都必须善意地、全面的履行自己的任何一方当事人都必须善意地、全面的履行自己的 义务义务 最大诚信原则最大诚信原则 保险双方在保险双方在签订签订和和履行履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行保险合

9、同时，必须以最大的诚意，履行 自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺， 否则保险合同无效否则保险合同无效 双方都需要双方都需要 最大诚信原则的主要内容最大诚信原则的主要内容 告知告知 保证保证 弃权与禁止反言弃权与禁止反言 二、告知二、告知法定义务法定义务 告知告知 在订立保险合同时，在订立保险合同时，保险人保险人应当向投保人说明应当向投保人说明 保险合同的条款内容，保险合同的条款内容，投保人投保人应当将与保险标应当将与保险标 的有关的的有关的重要事实重要事实如实向保险人陈述如实向保险人陈述 保险人根据重要事实来判断是否保险人

10、根据重要事实来判断是否接受接受承保或承保或 以什么以什么条件条件承保承保 重要事实重要事实 英国英国1906年海上保险法年海上保险法 影响谨慎地保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每影响谨慎地保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每 一项资料就认为是重要事项一项资料就认为是重要事项 我国我国保险法保险法规定：规定： 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影 响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合 同同 投保人或者

11、被保险人的详细情况、有关保险标的的情况投保人或者被保险人的详细情况、有关保险标的的情况 危险因素及危险变化、增加的情况危险因素及危险变化、增加的情况 过去发生的损失赔付情况过去发生的损失赔付情况 曾经遭到其他保险人拒绝承保的情况等等曾经遭到其他保险人拒绝承保的情况等等 告知的特点告知的特点 （一）法定性（一）法定性 法定义务，违反了将承担法律后果法定义务，违反了将承担法律后果 保险人提供提统一格式保单，解释条款，保险人提供提统一格式保单，解释条款，免责免责部分重点部分重点 说明，否则无效说明，否则无效 故意的不承担责任，不退保费，重大过失，不担责任，故意的不承担责任，不退保费，重大过失，不担责

12、任， 退保费退保费 （二）先合同性（二）先合同性 合同合同成立之前成立之前履行的义务，成立后告知无效履行的义务，成立后告知无效 合同合同履行履行过程中的告知义务过程中的告知义务 （三）主动性（三）主动性 保险人主动告知条款，不以投保人询问或请求为条件，保险人主动告知条款，不以投保人询问或请求为条件， 投保以后说明无效投保以后说明无效 投保人的告知形式投保人的告知形式 投保人告知的立法形式投保人告知的立法形式 告知包括告知包括口头口头和和书面书面陈述陈述 第一，无限告知第一，无限告知 对投保人要求比较高，有点勉强，而且有对投保人要求比较高，有点勉强，而且有 失公平失公平 第二，询问回答告知第二，

13、询问回答告知 只需回答，不问的可以不告知只需回答，不问的可以不告知 违反如实告知的后果违反如实告知的后果 过失：过失： 足以影响承保或保费，保险人有权解除合同足以影响承保或保费，保险人有权解除合同 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任， 但要退还保险费但要退还保险费 故意：故意： 足以影响承保或保费，保险人有权解除合同足以影响承保或保费，保险人有权解除合同 不承担赔偿责任，不承担赔偿责任，也不退还保险费也不退还保险费 欺骗行为欺骗行为 合同无效合同无效 三、保证三、保证 保证保证 保险人在签发保险单或者承担保险责任之保险人在签发保险单或者承担保险责

14、任之 前要求前要求投保人或被保险人投保人或被保险人对某一事项的作对某一事项的作 为或者不作为，某种事态的存在或不存在为或者不作为，某种事态的存在或不存在 做出的承诺或确认。做出的承诺或确认。 对对投保人投保人的要求的要求 （一）保证的类型（一）保证的类型 1.根据保证事项是否已存在可以分为根据保证事项是否已存在可以分为 确认保证确认保证 承诺保证承诺保证 2.根据保证存在的形式根据保证存在的形式 明示保证明示保证 默示保证默示保证 1.确认保证与承诺保证确认保证与承诺保证 （1）确认保证）确认保证 投保人或被保险人对投保人或被保险人对过去或现在过去或现在某一特定某一特定 事实的存在或不存在的保

15、证事实的存在或不存在的保证 （2）承诺保证）承诺保证 投保人或被保险人对投保人或被保险人对将来将来某一项的作为或某一项的作为或 不作为的保证，即对该事项今后的不作为的保证，即对该事项今后的发展发展作作 保证保证 2.明示保证和默示保证明示保证和默示保证 （1）明示保证）明示保证保证的重要表现形式保证的重要表现形式 以以文字或者书面文字或者书面的形式载明与保险合同中，成为保险合同的条的形式载明与保险合同中，成为保险合同的条 款款 （2）默示保证）默示保证 惯例、习惯或公认的规则，不载明合同中的惯例、习惯或公认的规则，不载明合同中的 海上保险：保险船舶必须适航；按照预定或习惯航线航行；合海上保险：

16、保险船舶必须适航；按照预定或习惯航线航行；合 法业务法业务 法院判决结果，实践经验的总结法院判决结果，实践经验的总结 同等的法律效力同等的法律效力 （二）违反保证义务的法律后果（二）违反保证义务的法律后果 凡是投保人或被保险人违反保证，不论凡是投保人或被保险人违反保证，不论 是否为过失，也不论是否对保险人造成是否为过失，也不论是否对保险人造成 损害，保险人都有权解除合同，不予承损害，保险人都有权解除合同，不予承 担责任担责任 告知与保证的区别告知与保证的区别 强调重点不同强调重点不同 告知告知诚实诚实 保证保证守信，恪守承诺守信，恪守承诺 形式不同形式不同 告知告知口头或者书面口头或者书面 保

17、证保证书面，载于合同条款中书面，载于合同条款中 目的不同目的不同 告知告知使保险人能正确估计所承担危险使保险人能正确估计所承担危险 保证保证控制危险，减少危险事故控制危险，减少危险事故 四、弃权与禁止反言四、弃权与禁止反言 （一）弃权（一）弃权 （二）禁止反言（二）禁止反言 主要针对保险人而言主要针对保险人而言 （一）弃权（一）弃权 弃权弃权 合同一方自愿放弃其在保险合同中可以主合同一方自愿放弃其在保险合同中可以主 张的某种权利张的某种权利 解约权和抗辩权解约权和抗辩权 一般因保险人单方面的言辞或行为而发生一般因保险人单方面的言辞或行为而发生 效力效力 保险人弃权具备的条件保险人弃权具备的条件

18、 （1）保险人必须知道投保人或被保险）保险人必须知道投保人或被保险 人有违反告知义务或保证条款的情形，人有违反告知义务或保证条款的情形， 因而享有合同的解除权或抗辩权因而享有合同的解除权或抗辩权 （2）保险人必须有弃权的意思，包括）保险人必须有弃权的意思，包括 明示或默示，默示可以推断明示或默示，默示可以推断 默示弃权的情况默示弃权的情况 第一，投保人未按期缴纳保险费，或者违背其他约定的第一，投保人未按期缴纳保险费，或者违背其他约定的义义 务务，保险人在已知该种情况下仍然收受投保人逾期缴纳的，保险人在已知该种情况下仍然收受投保人逾期缴纳的 保险费保险费 第二，被保险人违反防灾减损的义务，未解除

19、合同，而是第二，被保险人违反防灾减损的义务，未解除合同，而是 指示被保险人采取必要的防灾减损措施，视为放弃解除权指示被保险人采取必要的防灾减损措施，视为放弃解除权 第三，投保人、被保人或者受益人在保险事故发生时，应第三，投保人、被保人或者受益人在保险事故发生时，应 于约定或法定的时间内通知保险人，未通知，保险人仍接于约定或法定的时间内通知保险人，未通知，保险人仍接 受的受的 第四，在保险合同有效期内，保险标的危险增加，保险人第四，在保险合同有效期内，保险标的危险增加，保险人 有权解除或增加保费，当保险人请求增加或者继续收取保有权解除或增加保费，当保险人请求增加或者继续收取保 费时，则视为放弃解

20、除权费时，则视为放弃解除权 （二）禁止反言（二）禁止反言 禁止反言禁止反言 合同的一方既然已经自动放弃了其在保险合同的一方既然已经自动放弃了其在保险 合同中可以主张的某种权利，尔后就不能合同中可以主张的某种权利，尔后就不能 反悔，重新主张的这种权利。反悔，重新主张的这种权利。 （例：宽限期）（例：宽限期） 诉讼中禁止反言的情况诉讼中禁止反言的情况 第一，保险人明知订立保险合同有违背条件、无效、失效第一，保险人明知订立保险合同有违背条件、无效、失效 或者其他可以解除的原因，仍然向投诉人签发保单，并收或者其他可以解除的原因，仍然向投诉人签发保单，并收 取保费取保费 第二，保险代理人就投保申请书及保

21、单上的条款做错误解第二，保险代理人就投保申请书及保单上的条款做错误解 释，使得投保人误解投保的释，使得投保人误解投保的 第三，保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投第三，保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投 保申请书易被保险人接受，故意将不实的事项填入申请书保申请书易被保险人接受，故意将不实的事项填入申请书 或隐瞒某些事项，而投保人签名时不知真伪的或隐瞒某些事项，而投保人签名时不知真伪的 第四，保险人或其代理人表示已经按照被保险人请求完成第四，保险人或其代理人表示已经按照被保险人请求完成 应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施 案

22、例一：最大诚信原则案例一：最大诚信原则 某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其 身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要 求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸 病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司 以投保人未如实告知在投保前因以投保人未如实告知在投保前因帕金森综合帕金森综合 症症住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人 遂上诉法院，要求给付保险金遂上诉法院，要求给付保险金24万元。万元。 案例分

23、析案例分析 本案焦点在于投保人是否履行了本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知如实告知”义务。义务。 根据保险法第根据保险法第16条的规定：条的规定： 投保人故意隐瞒事实，投保人故意隐瞒事实， 不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知 义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保 险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履 行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发 生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退生

24、的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退 还保险费。按照这一规定，投保人未履行最大诚信还保险费。按照这一规定，投保人未履行最大诚信 原则将承担法律后果。原则将承担法律后果。 但是，在此案中，难以确认投保人未履行最大但是，在此案中，难以确认投保人未履行最大 诚信原则。因为，保险公司业务员未对投保人诚信原则。因为，保险公司业务员未对投保人 进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容， 事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定 投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。 所以保险公

25、司应予赔付。所以保险公司应予赔付。 【启示启示】 最大诚信原则是保险的基本原则之一，这一原则要求投保最大诚信原则是保险的基本原则之一，这一原则要求投保 人应把自己知道或者应该知道的有关保险标的的重要事实人应把自己知道或者应该知道的有关保险标的的重要事实 尽量告知保险人，即履行如实告知义务。否则，如果投保尽量告知保险人，即履行如实告知义务。否则，如果投保 人违反最大诚信原则，保险人就可以宣告保险合同无效或人违反最大诚信原则，保险人就可以宣告保险合同无效或 不予承担赔付责任。不予承担赔付责任。 因此，作为投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则，因此，作为投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则， 履

26、行如实告知的义务，否则就将面临保险合同无效和发生履行如实告知的义务，否则就将面临保险合同无效和发生 事故得不到赔偿的风险事故得不到赔偿的风险 这样看来，投保人承担了较大的责任。但这样看来，投保人承担了较大的责任。但 这并不能免除保险人的责任。因为，这并不能免除保险人的责任。因为，一般一般 投保人并不知道需要向保险人申报哪些事投保人并不知道需要向保险人申报哪些事 实。实。保险公司应该在操作规程上对投保人保险公司应该在操作规程上对投保人 的如实告知作适当的规定，如规定业务员的如实告知作适当的规定，如规定业务员 必须完成必要的询问事项，如果出现业务必须完成必要的询问事项，如果出现业务 员过失使投保人

27、未尽如实告知义务而令公员过失使投保人未尽如实告知义务而令公 司蒙受损失，则应该由有关业务员负责。司蒙受损失，则应该由有关业务员负责。 案例二：如何处理案例二：如何处理“风险程度增加风险程度增加” 1997年年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保月，某厂向保险公司投保财产保险，保 险金额达险金额达600万元。同年万元。同年10月，该厂保险标的风月，该厂保险标的风 险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费， 该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔 业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双业务，答应以后再作

28、商议是否要增交保费，但双 方后来一直未就此事进行商谈。同年方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬，月中旬， 该厂发生火灾，财产损失达该厂发生火灾，财产损失达50万元，于是向保万元，于是向保 险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由 而拒赔。而拒赔。 【案例分析案例分析】 本案实际上涉及的是如何处理财产保险中关于本案实际上涉及的是如何处理财产保险中关于 “保险标的风险程度增加保险标的风险程度增加”的问题。的问题。 1、按照、按照保险法保险法的相关规定，在合同有效的相关规定，在合同有效 期内，保险标的风险程度增加，投保人应及时期内，保险标的风险程度增

29、加，投保人应及时 通知保险人；保险人有权要求增加保险费或解通知保险人；保险人有权要求增加保险费或解 除合同；若此要求被投保人拒绝，保险人有权除合同；若此要求被投保人拒绝，保险人有权 解除保险合同。解除保险合同。 2、若被保险人在保险标的风险程度增加时履行、若被保险人在保险标的风险程度增加时履行 了通知义务，而保险人未作任何意思表示，则可了通知义务，而保险人未作任何意思表示，则可 视为默认，根据不可抗辩原则，保险人事后不得视为默认，根据不可抗辩原则，保险人事后不得 再主张增加保险费或解除合同。在此案中，投保再主张增加保险费或解除合同。在此案中，投保 人履行了风险程度增加的通知义务，保险人要求人履

30、行了风险程度增加的通知义务，保险人要求 增加保费，被拒绝后，保险人理应解除保险合同，增加保费，被拒绝后，保险人理应解除保险合同， 但保险人因不愿失去这笔业务，心存侥幸，并未但保险人因不愿失去这笔业务，心存侥幸，并未 通知投保人解除这个保险合同，这应视为保险合通知投保人解除这个保险合同，这应视为保险合 同继续有效，保险人应履行赔付义务。同继续有效，保险人应履行赔付义务。 【启示启示】 最大诚信原则要求投保人在保险标的的最大诚信原则要求投保人在保险标的的 风险情况发生变化、特别是风险增加的风险情况发生变化、特别是风险增加的 时候及时告知保险人。对于投保人，正时候及时告知保险人。对于投保人，正 确履

31、行了风险增加告知义务，就避免了确履行了风险增加告知义务，就避免了 保险合同因违背最大诚信原则而失效的保险合同因违背最大诚信原则而失效的 可能。对于保险公司，在标的风险增加可能。对于保险公司，在标的风险增加 以后应及时依法采取合适的行动。以后应及时依法采取合适的行动。 第三节第三节 近因原则近因原则 一、近因原则的含义一、近因原则的含义 二、近因原则的应用二、近因原则的应用 一、近因原则的含义一、近因原则的含义 保险人履行保险合同赔偿或给付责任时遵循保险人履行保险合同赔偿或给付责任时遵循 的原则。的原则。 只有当保险标的的受损的近因属于保险责任范只有当保险标的的受损的近因属于保险责任范 围内的危

32、险事故，保险人才承担保险赔偿或给围内的危险事故，保险人才承担保险赔偿或给 付责任付责任 保险事故发生与损失事实形成之间存在着直接保险事故发生与损失事实形成之间存在着直接 的因果关系，才构成保险赔偿或给付的条件。的因果关系，才构成保险赔偿或给付的条件。 近因近因 近因近因 指造成保险标的的损失后灭失最直接、最有效指造成保险标的的损失后灭失最直接、最有效 ， 起主导或支配作用的原因，起主导或支配作用的原因， 不是不是时间上时间上最接近保险标的损失的原因，而是最接近保险标的损失的原因，而是 指指在效果在效果上最接近保险标的损失的原因。上最接近保险标的损失的原因。 二、近因原则的应用二、近因原则的应用

33、 （一）单一原因致损近因判断（一）单一原因致损近因判断 （二）多种原因同时致损近因判断（二）多种原因同时致损近因判断 （三）多种原因连续发生致损近因判断（三）多种原因连续发生致损近因判断 （四）多种原因间断发生致损近因判断（四）多种原因间断发生致损近因判断 （一）单一原因致损近因判断（一）单一原因致损近因判断 造成损失的原因只有一个，该原因就是造成损失的原因只有一个，该原因就是 近因，近因， 该原因属于保险责任的，赔偿，否则不该原因属于保险责任的，赔偿，否则不 赔赔 （二）多种原因同时致损近因判断（二）多种原因同时致损近因判断 造成保险标的的损失的各种原因造成保险标的的损失的各种原因同时发生同

34、时发生、互、互 相独立的，无先后之分，不存在因果关系相独立的，无先后之分，不存在因果关系 都是近因都是近因 如同时发生的原因都是保险事故如同时发生的原因都是保险事故全部赔偿全部赔偿 如发生的原因不都是保险事故如发生的原因不都是保险事故仅赔偿保险事故仅赔偿保险事故 造成的损失造成的损失 分不清楚的处理意见：保险人与投保人平分；保险分不清楚的处理意见：保险人与投保人平分；保险 人不负责人不负责 （三）多种原因连续发生致损近因判断（三）多种原因连续发生致损近因判断 保险标的的损失发生是由多个具有保险标的的损失发生是由多个具有因果连续因果连续 关系的原因造成的，那么关系的原因造成的，那么最初的原因为近

35、因最初的原因为近因。 多种原因连续发生，并且连续不断，彼此为多种原因连续发生，并且连续不断，彼此为 因果关系，形成一种因果链，在这条因果链因果关系，形成一种因果链，在这条因果链 中，中，最先发生最先发生并造成一连串事故的原因为近并造成一连串事故的原因为近 因。因。 连续发生的原因都是保险事故连续发生的原因都是保险事故全赔全赔 连续发生的原因中，不属于保险事故的原因在前，保险事连续发生的原因中，不属于保险事故的原因在前，保险事 故原因在后，且保险事故原因的发生是前者引起的，则保故原因在后，且保险事故原因的发生是前者引起的，则保 险人不负责赔偿责任，即使后者是保险事故原因。险人不负责赔偿责任，即使

36、后者是保险事故原因。 连续发生原因中，保险事故原因在前，不属于保险事故原连续发生原因中，保险事故原因在前，不属于保险事故原 因在后，且不属于保险事故原因是由前者引起的，则保险因在后，且不属于保险事故原因是由前者引起的，则保险 人对损失负赔偿责任。人对损失负赔偿责任。 多种原因连续发生时，被一种新的、相对独立的原因插入多种原因连续发生时，被一种新的、相对独立的原因插入 而导致因果链的中断，则新的因素为近因。而导致因果链的中断，则新的因素为近因。 （四）多种原因间断发生致损近因判断（四）多种原因间断发生致损近因判断 保险标的的损失发生是由多个不相关联的原保险标的的损失发生是由多个不相关联的原 因造

37、成的，在这种情况下，保险人根据各种因造成的，在这种情况下，保险人根据各种 原因是否属于保险事故原因而决定赔付。原因是否属于保险事故原因而决定赔付。 仅赔付属于属于保险事故所造成的损失仅赔付属于属于保险事故所造成的损失 目的：保护保险人的利益，限制保险人的赔目的：保护保险人的利益，限制保险人的赔 偿责任。偿责任。 近因原则近因原则 1998年年9月月7日，杨某与某保险公司签订了一份机日，杨某与某保险公司签订了一份机 动车辆保险单。保险单上载明投保标的物为一辆宝动车辆保险单。保险单上载明投保标的物为一辆宝 马轿车，车辆损失险保险价值为人民币马轿车，车辆损失险保险价值为人民币900000元，元， 保

38、险期自保险期自1998年年9月月12日零时起至日零时起至1999年年9月月11 日日24时止。保险公司按照承保险别，依照该保险单时止。保险公司按照承保险别，依照该保险单 上载明的上载明的机动车辆保险条款机动车辆保险条款和和机动车辆保险机动车辆保险 附加险条款附加险条款、中保财产保险有限公司机动车辆中保财产保险有限公司机动车辆 保险特约条款保险特约条款以及其他特别的约定，承担杨某投以及其他特别的约定，承担杨某投 保车辆的保险责任。签约后杨某依约向保险公司支保车辆的保险责任。签约后杨某依约向保险公司支 付了有关保费。付了有关保费。 1999年年7月月27日凌晨，市区下了一场倾盆大雨，日凌晨，市区下

39、了一场倾盆大雨， 大多数道路有积水现象。同日上午大多数道路有积水现象。同日上午9时，杨某准时，杨某准 备开车上班，见停放在其住宅区通道的上述保险备开车上班，见停放在其住宅区通道的上述保险 车辆轮胎一半受水淹，则上车点火启动，发动机车辆轮胎一半受水淹，则上车点火启动，发动机 发出发动声后死火，尔后则无法起动。杨某即将发出发动声后死火，尔后则无法起动。杨某即将 车辆拖至某修理厂，经检查认为系发动机故障。车辆拖至某修理厂，经检查认为系发动机故障。 杨某考虑该修理厂设备不齐全，又将车拖至某汽杨某考虑该修理厂设备不齐全，又将车拖至某汽 车维修公司，经该公司检查认为故障原因系发动车维修公司，经该公司检查认

40、为故障原因系发动 机进气系统入水吸进燃烧室，活塞运转与水不可机进气系统入水吸进燃烧室，活塞运转与水不可 压缩之后作用力导致连杆折断，缸体破损。压缩之后作用力导致连杆折断，缸体破损。 杨某向保险公司报案后，因争议太大，保险公司没有赔偿损杨某向保险公司报案后，因争议太大，保险公司没有赔偿损 失，杨某遂诉至法院。该案在审理期间，经保险公司申请，失，杨某遂诉至法院。该案在审理期间，经保险公司申请， 法院委托市产品质量监督检验所对车辆受损原因进行鉴定。法院委托市产品质量监督检验所对车辆受损原因进行鉴定。 市产品质量监督检验所认为：市产品质量监督检验所认为：1.造成发动机缸体损坏的直接造成发动机缸体损坏的

41、直接 原因是由于进气口浸泡在水中或空气隔有余水，启动发动机，原因是由于进气口浸泡在水中或空气隔有余水，启动发动机， 气缸吸入了水，导致连杆折断，从而打烂缸体。气缸吸入了水，导致连杆折断，从而打烂缸体。2.事发时的事发时的 可能：当天晚上下了大雨，该车停放的地方涨过水，使该车可能：当天晚上下了大雨，该车停放的地方涨过水，使该车 被雨水严重浸泡，进气管空气隔进水，当水退至车身地台以被雨水严重浸泡，进气管空气隔进水，当水退至车身地台以 下，驾驶员启动汽车时，未先检查汽车进气管空气隔有无进下，驾驶员启动汽车时，未先检查汽车进气管空气隔有无进 水，使空气隔余水被吸入发动机气缸，造成连杆折断，缸体水，使空

42、气隔余水被吸入发动机气缸，造成连杆折断，缸体 破损。杨某和保险公司对质监所的鉴定意见均无异议破损。杨某和保险公司对质监所的鉴定意见均无异议。 分析分析 杨某在车辆受浸低于车身地台的情况下，不可预见进气杨某在车辆受浸低于车身地台的情况下，不可预见进气 管空气隔进水，此时启动车辆属正常操作；另外，从危管空气隔进水，此时启动车辆属正常操作；另外，从危 险事故与保险标的损失之间的因果关系来看，险事故与保险标的损失之间的因果关系来看， 本案属于多种原因连续发生造成损失的情形，其中暴雨本案属于多种原因连续发生造成损失的情形，其中暴雨 是是前因前因，车辆进气管空气隔进水相对于暴雨是后因，而，车辆进气管空气隔

43、进水相对于暴雨是后因，而 相对于启动发动机是前因，启动发动机是后因，正是由相对于启动发动机是前因，启动发动机是后因，正是由 于暴雨的发生，才导致车辆进气管空气隔进水，才使启于暴雨的发生，才导致车辆进气管空气隔进水，才使启 动发动机这一开动汽车必不可少的条件发生作用，导致动发动机这一开动汽车必不可少的条件发生作用，导致 发动机缸体损坏，根据保险法的近因原则，暴雨才是近发动机缸体损坏，根据保险法的近因原则，暴雨才是近 因，因此保险公司应向杨某赔偿车辆的实际损失。因，因此保险公司应向杨某赔偿车辆的实际损失。 案例三：近因原则 【案情介绍】 张某投保了意外伤害保险。后其因交通 事故腿部遭到重创，腰部的

44、肌肉受到损 伤，这些伤害直接引起了急性肾功能衰 竭。接着，由于大腿的肌肉坏死引起的 感染无法控制，被迫锯腿以求保命。 由于张某在遭遇此交通事故之前，患有严 重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全 的疾病并发，GOT等指标急速上升，在事 故发生一年后死亡。其家属向保险公司提 出要求支付保险金的请求。保险公司以其 死因是源于肝脏病，死因与交通事故造成 的伤害之间没有直接的因果关系为由拒绝 支付保险金。家属向法院提起诉讼。 【案例分析】 在寿险和意外险的保险实务中，经常会遇到 死因和保险事故之间究竟有没有因果关系的问题。 关于张某死亡和交通事故所造成的伤害之间有 无因果关系，成为本案原被告之间争论的焦

45、点。 本案的事实关系错综复杂，因为，张某是由于上 消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏、心脏功能衰竭、 败血症等并发最后导致死亡，所以从医学角度也 难以做出十分权威的结论。 法院对上述事实进行了分析，第一，张 某由于右腿开放性骨折造成了右下肢血 流不畅，导致败血症的感染，形成肌肉 坏死。为了保全生命而进行了截肢，但 是，手术后并没有阻止败血症的进一步 感染，导致死亡。第二，肝脏功能不全 的加重GOT指标的急增是由于右腿肌肉 坏死导致败血症感染而致。第三，无法 证实张某的死亡是直接源于肝脏疾病， 但是不排除加速死亡的可能性。 法院从主要病因着手，从中找到主要原 因和次要原因，借助比例因果关系的理 论，认

46、定张某的死因与交通事故所造成 的伤害之间有因果关系，但不是全部， 只有80%。另外20%的死因与交通事故 所造成的伤害之间没有因果关系。因此 判决保险公司赔付80%的保险金。 【启示】 近因原则是保险的基本原则之一，近因是 指造成保险标的损失的最直接、最有效的 原因。近因原则是指保险事故的发生与损 失事实的形成这两者之间必须有直接因果 关系的存在，才能构成保险赔偿的条件。 当保险事故是由多个原因导致的时候，往 往难以判断其中的因果关系问题。这需要 具体情况具体分析，其中可能会涉及到多 方面的专业知识。 第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 一、损失补偿的含义一、损失补偿的含义 二、损失补偿的

47、基本内容二、损失补偿的基本内容 三、损失补偿在财产保险实务中的特例三、损失补偿在财产保险实务中的特例 四、损失补偿的例外四、损失补偿的例外 一、损失补偿的含义一、损失补偿的含义 损失补偿原则损失补偿原则 保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损 失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、 充分的赔偿充分的赔偿 适用：财产保险和补偿性保险合同适用：财产保险和补偿性保险合同 弥补损失弥补损失 补偿不能超过其实际损失补偿不能超过其实际损失 二、损失补偿原则的内容二、损失补偿原则的内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条

48、件（一）被保险人请求损失赔偿的条件 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度（二）保险人履行损失赔偿责任的限度 （三）损失赔偿方式（三）损失赔偿方式 （一）被保险人请求损失赔偿的条件（一）被保险人请求损失赔偿的条件 1、保险人对保险标的具有保险里有、保险人对保险标的具有保险里有 2、被保险人遭受损失再保险责任范围之内、被保险人遭受损失再保险责任范围之内 遭受损失的必须是保险标的遭受损失的必须是保险标的 保险标的的损失必须由保险的风险造成的保险标的的损失必须由保险的风险造成的 3、被保险人遭受损失能用货币计量、被保险人遭受损失能用货币计量 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度（二）保险人履行损失赔偿责任

49、的限度 1 1、补偿以、补偿以实际损失实际损失为限为限 实际现金价值实际现金价值= =重置成本重置成本折旧折旧 重置成本是指保险标的重置成本是指保险标的损失时的损失时的完好市场价格完好市场价格 2 2、 补偿以补偿以保险金额保险金额为限为限 承担责任的最高限额承担责任的最高限额 3、 补偿以补偿以保险利益保险利益为限为限 保险人对被保险人的赔偿以三者中最低者为准保险人对被保险人的赔偿以三者中最低者为准 4、 被保险人不能从保险补偿中额外被保险人不能从保险补偿中额外获利获利 1、补偿以实际损失为限补偿以实际损失为限 投保时市投保时市 场价格场价格 保险金保险金 额额 损失时重损失时重 置成本置成

50、本 折旧折旧 赔偿赔偿 建筑建筑 物物 300万万300万万350万万70万万 280万万 摄影摄影 设备设备 30万万30万万25万万025万万 2、补偿以补偿以保险金额保险金额为限为限 投保时市投保时市 场价格场价格 保险保险 金额金额 损失时重损失时重 置成本置成本 折旧折旧 赔偿赔偿 摄影摄影 设备设备 30万万30万万25万万025万万 摄影摄影 设备设备 30万万30万万35万万030万万 3、补偿以保险利益为限补偿以保险利益为限 例：例： 房子，保险金额为房子，保险金额为5050万，部分出售，卖了万，部分出售，卖了3030万，所有万，所有 房子遭洪水冲毁房子遭洪水冲毁 问：保险人

51、赔偿多少？问：保险人赔偿多少？ 例：例： 在抵押贷款中，借款人为取得在抵押贷款中，借款人为取得6060万元贷款将价值万元贷款将价值100100 万元的房子抵押给银行，银行为了保证贷款安全，为万元的房子抵押给银行，银行为了保证贷款安全，为 抵押房屋购买了保险，当房屋遭受损失时银行可以获抵押房屋购买了保险，当房屋遭受损失时银行可以获 得的赔偿最多是多少？得的赔偿最多是多少？ 4、被保险人不能从保险补偿中额外获利被保险人不能从保险补偿中额外获利 例例1 1：海上运输货物遭遇暴风雨，造成货物受：海上运输货物遭遇暴风雨，造成货物受 损，假定货物保险金额为损，假定货物保险金额为7070万，货物到达目万，货

52、物到达目 的港残值的港残值5 5万，则保险人的赔偿金额为万，则保险人的赔偿金额为6565万万 例例2 2：投保人为自己的汽车投保金额为：投保人为自己的汽车投保金额为3030万的万的 汽车险，投保后发生事故，损失汽车险，投保后发生事故，损失1010万，责任万，责任 完全在对方。完全在对方。 不能向保险人和第三者同时索赔不能向保险人和第三者同时索赔 例例3 3：投保人向多家保险公司投保家庭财：投保人向多家保险公司投保家庭财 产保险。财产总价值产保险。财产总价值9090万万 在甲的投保金额在甲的投保金额2020万万 在乙的投保金额在乙的投保金额4040万万 在丙的投保金额在丙的投保金额3030万万

53、若发生损失若发生损失2020万，则获赔多少？万，则获赔多少？ 若发生损失若发生损失5050万，则获赔多少？万，则获赔多少？ （三）（三）损失补偿的方式损失补偿的方式 1、比例补偿方式、比例补偿方式 2、第一损失赔偿方式、第一损失赔偿方式 3、限额责任赔偿方式、限额责任赔偿方式 比例赔偿方式比例赔偿方式 定义：定义： 在保险金额范围内，按保险标的的在保险金额范围内，按保险标的的保障程度保障程度来计来计 算赔偿金额的方式。算赔偿金额的方式。 保障程度保障程度= =保险金额保险金额 / / 损失当时财产实际价值损失当时财产实际价值 适用范围适用范围不定值保险不定值保险 当保险金额当保险金额实际价值，

54、视为足额保险，实际价值，视为足额保险， 赔偿金额赔偿金额= =损失金额损失金额 保险金额实际价值，为不足额保险，只能按比保险金额实际价值，为不足额保险，只能按比 例赔偿：例赔偿： 赔偿金额赔偿金额= =损失金额损失金额（保险金额（保险金额/ /实际价值）实际价值） 例题例题 甲甲2013年年1月为其房屋购买了财产保险，购买月为其房屋购买了财产保险，购买 时房屋价值时房屋价值100万，保险金额为万，保险金额为100万，后来万，后来 房屋价格上涨房屋价格上涨10%，2013年年3月突发大火，月突发大火， 全损，问保险公司需赔偿金额是多少？全损，问保险公司需赔偿金额是多少？ 如果房屋价格下跌如果房屋

55、价格下跌10%，全损，赔偿金额是多，全损，赔偿金额是多 少？少？ 2、第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式 在在保险金额范围内保险金额范围内，按照保险标的的，按照保险标的的实际损实际损 失失金额赔偿，只要不超过保险金额，金额赔偿，只要不超过保险金额，损失多损失多 少就赔偿多少少就赔偿多少。 财产价值分为两部分：财产价值分为两部分： 保险金额以内的部保险金额以内的部已投保已投保承担责任承担责任 超过保险金额的部分超过保险金额的部分未投保未投保不负责任不负责任 家庭财产家庭财产保险一般采取这种方式保险一般采取这种方式 第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式 （1）当损失金额）当损失金额保险金额时保险金额时

56、赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额 （2）当损失金额）当损失金额保险金额时保险金额时 赔偿金额赔偿金额=保险金额保险金额 例题：例题： 甲购买财产保险，保险金额为甲购买财产保险，保险金额为100100万元，遭受损失万元，遭受损失 金额为金额为8080万元和万元和120120万元时，按照第一损失赔偿方万元时，按照第一损失赔偿方 式，分别如何赔偿？式，分别如何赔偿？ 保险金额与保险价值保险金额与保险价值 保险金额保险金额 是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付 保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的 实际投

57、保金额；同时又是保险公司收取保险费的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的 计算基础。计算基础。 保险价值保险价值 投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险 金额基础的金额基础的保险标的的价值保险标的的价值，也即投保人对保险，也即投保人对保险 标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价 值额值额。 保险金额与保险价值异同保险金额与保险价值异同 区别区别 任何保险合同必有保险金额，但不一定都有保险价值。任何保险合同必有保险金额，但不一定都有保险价值。 保险合同订立时必须确定一个保险金额，但不一定确定保险保险

58、合同订立时必须确定一个保险金额，但不一定确定保险 价值价值 保险金额是保险人计收保险费的依据，而保险价值是保险人保险金额是保险人计收保险费的依据，而保险价值是保险人 计算保险赔偿金额的依据。计算保险赔偿金额的依据。 保险金额是投保人的实际投保金额，也是保险人的最高赔偿保险金额是投保人的实际投保金额，也是保险人的最高赔偿 限额；而保险价值则是保险合同订立时或保险事故发生时保限额；而保险价值则是保险合同订立时或保险事故发生时保 险标的的价值，是保险人赔偿的最高额。即使保险金额高于险标的的价值，是保险人赔偿的最高额。即使保险金额高于 保险价值，保险人也只在保险价值范围内予以赔偿保险价值，保险人也只在

59、保险价值范围内予以赔偿。 联系联系 保险金额根据保险价值确定，并且一般不得超过保险价值。保险金额根据保险价值确定，并且一般不得超过保险价值。 保险价值是保险赔偿金额的计算依据，而保险赔偿金额又不保险价值是保险赔偿金额的计算依据，而保险赔偿金额又不 能超过保险金额。二者都影响到保险赔偿金额的确定。能超过保险金额。二者都影响到保险赔偿金额的确定。 3、限额赔偿方式限额赔偿方式 定义定义 保险人在承保时对被保险人遭受保险事故所致的保险人在承保时对被保险人遭受保险事故所致的 损失规定了一个限额，而损失赔偿与否和这一限损失规定了一个限额，而损失赔偿与否和这一限 额有关的额有关的。 类型类型 超限额赔偿超

60、限额赔偿 不足限额赔偿不足限额赔偿 损失补偿方式损失补偿方式 现金赔款现金赔款 重置更换重置更换 修理恢复修理恢复 超限额赔偿方式超限额赔偿方式 定义定义 保险人对保险人对小于小于规定限额的规定限额的 损失不予赔偿，规定限额损失不予赔偿，规定限额 称为免赔额。称为免赔额。 损失超过规定限额分为损失超过规定限额分为： 绝对免赔、相对免赔绝对免赔、相对免赔 例：例： 绝对免赔额和相对免赔额绝对免赔额和相对免赔额 都为都为300 绝对免绝对免 赔赔 相对免相对免 赔赔 20000 30000 400100400 不足限额赔偿方式不足限额赔偿方式 定义定义 对对小于小于规定限额的规定限额的差额差额予以