小额贷款公司贷后管理制度

1、小额贷款公司贷后管理制度第一章总则第一条为规范贷后管理 防范信货风险根据om通眦 绩艙理责任制度、债赭作规程实施细躺等有关法规制定本制氐第二条贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风 险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责 任移交、贷款总结评价等。第三条贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。第四条贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。货款发故责任人是指货款翹过程中履行调查、审直审批等职责并对形成贷款风险需承担相应责任的相

2、关人员。贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检 查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理 工作职责的公司信贷岗位人员。第二章信贷档案管理第五条 信贷档案以客户为单位建立内容包括客户及担保人基本情况（含评 级授信情况）、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收 回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。第六条 信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整理、立卷、归档、 保管、调阅、移交、销毁等。第七条公司是信贷档案管理的责任机构要指定专职或兼职人员进行信贷档案管理。第八条 具体管理制度信贷业务档案管理制度执行。第九条公司

3、信贷档案资料应真实完整、合法有效。第十条对信贷档案管理情况每年进行一次专项检查。第三章客户维护和贷后检查第十-条客户维护内容包括收集客户意见提供宏观政策和市场信息推 介公司金融产品提供结算便私做好客户咨询服务帮助客户合理安排资金 促进客户提升经营水平等。第十二条公司对重点客户和优良客户要指定专人负责维护每季至少进行一次回访。重点客户包括经董事会会审批的客户、行业龙头客户及本公司贷款余额最大十已重点客户回访内容主要是提供最新经济金融政策和市场行业信息 掌握客 户生产经营狀况做好客户咨询服务帮助客户瑚资金 戲客户提升经营水优良客户包括近三年在公司借款均能按期还本付息的客户。优良客户回访主要内容是了

4、解客户服务需求提供优先便捷服务推介公司金融产品拓宽合作 领域等。贷款管理责任人对管辖客户每半年至少进行-次回访做好客户的咨询服务工作帮助客户解决实际困难等。第十三条信贯员特回访的情况每次以文字记录并田入信贯档案回佩结 材料分别于每年的6月20日和12月20日前报信贷管理部门。第十四条贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。（-）货后管理检查是厳款发放后货款管理机构对货后管理工作情况进行的检查基本内容翻信贷制度建设及执行、货款台账与统计准确也信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理等情况。（二）信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经

5、营状汕经营效益等情况进行的检查基本内容包括客户是否按规定般使用贷叙客户及担保人的生产经营状况、抵 （质）押物的完整性和安全性、客户资金等情况。第十五条贷后管理检查的重点（一）实行审贯分務的輪重点检查贯款三查：审货分密制度执行及信贷档案资料真实完整性等情况。（二）农户小额信用贷歉重点检查对客户调查的真实也资信评级和核定信用额度的合理性、贷款流程的合规性。（三）实行审贷牆的贷款和农户小额信用货软之外的货款重点检查信货档案资料真实完整性、操作程序规范性。第十六条信贷资金跟踪检查重点（一）实行审货分務的贷款重点检查客户和担保人的生产经营及财务状况、内部重大事项（包括资产、负债、机构、体制等 ）变动、按

6、约使用信贷资金、抵押物的完整性和安全性、客户资金回笼及归社等情况。（二）农户小勸信脱款重点检查客户个人信畫资金使肽生产经营状况等情况。（三）实行审货分務的贷爾哝户小额信用货软之外的货款重点检查客户履彳亍借款合尿经营数益到期偿债能力等情沐第十七条公司对经董事会会同意后发放的贷款每年将组织一次检查。公司贷款管理责任人对所管辖贷款必须坚持壹万元 （含）以下的每年、壹万元（不含） 以上至伍万元（含）以下的每半年、伍万元（不含）以上的每季至少要进行一次信贷 资金跟踪检查并将检查情况及时归入信贷档案保管。第四章贷后风险预警及处置第十八条贷后凤险预警是指公司在贷软发放后通过多种渠道获悉客户经营环境因素已发生

7、或将要发生重大变化可能会对客户正常生产经营产生不鵝 响进而影响錬本息的按瓢回及时发出货后风险预警提礼客户经营环境因素分为内部经营环境因素和外部经营环境因素。内部经营环境因素包括客户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件等情况。外部经营环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾害等情况。第十九条在客户经营外部环境因素发生重大变化时信货员应及时拔出贷后风险预警信号提醒并督促公司采取应对措瓶第二十条 公司左发现贷后风险预醫信号或收到货后风险预書提示后应积 极制定应对措施并督促贷艙理责任人落实。第二十一条贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境因素发生变化时在向公司报告的同

8、时应及时向有关人员发出贷后风险预警信戢第二十二条贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环 境因素变化或吹到货后凤险预警提示后应及时提醒客户采取措施并与客户协 商提前归还贷款或补充担保；对客户挪用信贷资金，擅自处置抵聊等违那亍为 应及褓取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施并按有关规定采取停止发 放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用等级或取消授信额度等信 贷制裁措施。第五章 贷款本息的收回第二十三条客户提前还贷的应向鵡管理责任人提出申请其中法人客 户应提出书面申请。第二十四条贷软管理责任人应按月建立匹厠贷款登记蕭在短期贷款 到期前1个星期、中长期贷款到期前个月内向客户发

9、送滾款到期通知捞提示并督促客户在到期日前筹措还款资金。第二十五条 鏑管理责任人対客户申请展期且符合展期规定的在收回全部贷款利息后方可为其办理展期手续。第六章不良贷款管理第二十六条公司会计人员对到適期贷款应严格按照不良贯款的认定标准及时洞整贷款形态进行帐务处理并与赁款管理责任人的台账进行核对以确 保不良贷款数据的真实可靠。第二十七条贷款管理责任人对贷款余额 10 万元 以上的不良货款每季 都应发出逾期贷款催收通知书并取得回执 ；对贷款余额10万元以下、5万元（含） 以上的不良贷款每半年应发出逾期负 款催收通知书并取得回执；对贷 款余额5 万元以下的不良贷款每年应发出逾期贷款催收通如书并取得回抓

10、同时要约见客户（客户为法人企业的还酬见其主要经营管理人我话要求其 制订还款廿划落实还款资怎第二十八条符合转贯条件的按有关规定及时办理转贯手氮翊抵饥权利抵扣的按抵债资产管理有关规定及时处甌不良敲资产鞠和置换的按不良信贷资产处置有关规定处理。第二十九条 对当年新增不良贷款单笔金额在 10万元（不含）以上且逾期90天以上的信贷员应在次月5日前向公司报告详细说明客户基本情况、不良形成原因、贷款责任认定与划分以及清收处置措施等 ；对不良贷款绝对额当季上升在50万元（含）以上或不良货款占比上升的应在季后10 0前向公司报告详细说明原因、责任落实情况及处置措施等。第三十条 公司对新增单笔金额在 10万元（不

11、含）以上且逾期90 天以上的不良贷款当季新增 50万元（含） 以上或不良贷软占比上升的公司要求信贯主管向总经理、董事长当面汇报并按照稽核管理制度进行处亂第三十一条 信贷员对新发生不良贷款应在次月 15日 前向公司书面报告逐笔说明贷款客户基本情况、不良贷款形成原因、贷款责任认定与划分及清收处置措施等。第七章贷款风险责任的认定第三十二条贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作失职的责任认定。第三十三条 公司成立货款风险责任认定小组负责贷款风险责任认息董事长担任组长董氧监氟总经理、风险、驗稽机财务等部门负责人为小组成员。第三十四条贷款风险责任认定小组主要对经信贷管理委员会审批通过后进入不良形态的贷款、

12、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任 认定有失公正公平的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进行认定。对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映县联社贷款风险责任认定小组责任认定有失公正公平的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进行认定。第三十五条 公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作失职进行责任认第三十六条实行审贯分馳货款货觥成风险或损失后由相应的鏑 发放责任人和贷款管理责任人承担。（-）贷款调查人曲查内容真实也调查彳亍为规范性以及调查报告结论承担调查责任。（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。（三）贷款审批人（小组、委员会

13、 作为信贷业务决策者应在审阅翰调查和 贷款审查报告的基础上作出贷与祯、贷多贷少删断承担审批责圧（四）贷款管理责任人对日常贷后管理工作承担管理责任。具体贷款风险责任划分按有关规定执行。第三十七条 农户小额信用贷歉等单项信贷业务品种的风险责任认定按其有关规定执行。第三十八条除实行审贷分离和单项信贷业务品种中已明确了风险责任认定之如帧款由货款发赦人難1 00%的责任。第三十九条免责事项。（-）因自额害等难以预见且不可抗柜的客观因橐致使货款形飙险或揽失相关货款发做责任人和贷款管理责任人及时采取了积极补救措施仍无可挽回 的相关责任人鞭软管理责任人免责。（二）贷裁调查人提供虛假、彻造调查资斜误导审查（批测

14、断的致使货款形成风险或损失的贷款审查（批）人免责。（三）贷款调伸）查人调伸）查后书面提出明确反对意见但负款有权审批人未采纳致使贷款形飙险或损失的 m （审）查人免责。（四点裁有权审批人逆向操作强行要求鯛调（审）查人办理信货业务致使贷款风险形成或损失贷就调（审）查人在其分析报告中全面、客观、真实反映 情况并提出明确反对童见的免责。（五）参与贷款集体调查、集体审董集体审批的个人书面提出明确反対負见的免责。（六）贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。第八章贷款管理责任的移交第四十条贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而改变。

15、第四十-条贷駅管理责任人工作岗也工作单位发生变动的应进行贷款管理责任的移交。（一）实行审货牆的贷艙理责任的移交由公司总经理和稽核部门负责人主持并监交。（二）单项信贷业务品种的移交由所在公司总经理主持并监亂（三）实行审贷牆的贷款和单项信货业务品种之外的货款管理责任的移交由公司稽核部门主持并监交。（四）公司主要负责人工作岗也工作单位发生变动的由公司稽核部门负责人主持并监交。第四十二条 贷款管理责任的務交经交接双方与监交人三方在货款管理责任移交登记簿上签字后方为有效。第九章贷款总结评价第四十三条 总结评价内容包括：客户基本评价、贷款基本情况评价、贷款发放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等。第四十四条 鑰总结评价由公司总经理缺实