小微企业商业银行融资贷款

1、摘 要我国小微企业从萌发到现在经过了快速的发展,成为市场经济中重要的组成部分，对稳定社会就业、改善人民生活、促进企业创新创业发展具有重要作用。然而，随着我国市场经济环境的变化以及信息化迅猛发展的今天，中国的小微企业在发展的过程中面临着生产经营成本逐渐升高，融资问题日益突出，要使小微企业健康发展，必须引起社会的高度重视。有效进行分析解决小微企业所面临的信贷困境，各国都出台了相应的政策，但很多都流于形式，使得小微企业融资成为世界性的难题。在这一点上，我国国务院和政府出台了一系列相关政策管理措施，目的就是为了保护小微企业健康持续，解决小微企业融资困难的问题。但是我国商业银行对小微企业贷款业务中依旧存

2、在一些问题，阻碍了小微企业正常发展，因此努力解决商业银行对小微企业贷款业务中存在的问题是解决小微企业融资问题的有效途径，找到行之有效的解决策略，对商业银行以及小微企业都非常有利。关键词：小微企业；商业银行；融资贷款；融资难；融资贵AbstractChinassmallandmicrobusinesseshaveundergonerapiddevelopmentfromgerminationtonowandbecomeanimportantpartofthemarketeconomy,playinganimportantroleinstabilizingsocialemployment,impr

3、ovingpeopleslivesandpromotingthedevelopmentofenterpriseinnovationandentrepreneurship.However,withthechangeofChinasmarketeconomyenvironmentandtherapiddevelopmentofinformationtechnologytoday,Chinassmallandmicroenterprisesarefacedwiththegradualincreaseinproductionandoperationcostsandincreasinglypromine

4、ntfinancingproblemsintheprocessofdevelopment.Inordertomakethehealthydevelopmentofsmallandmicroenterprises,thesocietymustattachgreatimportancetothem.Toeffectivelyanalyzeandsolvethecreditdifficultiesfacedbysmallandmicrobusinesses,variouscountrieshaveissuedcorrespondingpolicies,butmanyofthemaremereform

5、ality,makingfinancingforsmallandmicrobusinessesaworldwideproblem.Inthisregard,thestatecouncilandthegovernmentofChinahaveissuedaseriesofrelevantpolicymanagementmeasuresaimedatprotectingthehealthandsustainabilityofsmallandmicrobusinessesandsolvingthefinancingdifficultiesofsmallandmicrobusinesses.Butou

6、rcountrycommercialbanktosmallmicroenterpriseloanbusinessstillhassomeproblems,hinderthenormaldevelopmentofsmallmicroenterprises,effortstoresolvecommercialBanksontheproblemsexistinginthesmallmicroenterpriseloanbusinessistheeffectivewaytosolvetheproblemofsmallmicroenterprisefinancing,aneffectivewaytoso

7、lvetheproblemcanbefound,isverybeneficialtocommercialBanksandsmallmicroenterprise.Key words:Smallmicroenterprise; CommercialBanks; Financingloans; Financingdifficulties;Financingyour目 录1 引 言12 商业银行小微企业信贷概述22.1 相关概念22.1.1 商业银行22.1.2 小微企业22.2 小微企业信贷的特点33 商业银行小微企业信贷业务的发展现状及存在的问题43.1 商业银行小微企业信贷业务发展现状43.1

8、.1 商业银行小微企业信贷政策不断完善43.1.2 商业银行小微企业信贷余额现状43.1.3商业银行小微企业信贷产品增多53.2 商业银行小微企业信贷业务存在的问题53.2.1小微企业内部问题53.2.2 小微企业不良贷款率高63.2.3 信息不对称，银行不愿放贷63.2.4 商业银行小微企业信贷产品创新力度不足73.2.5 商业银行信贷流程耗时、耗力73.2.6 风险防范管理机制不健全74 商业银行小微企业信贷业务存在问题的原因84.1 小微企业自身因素84.2 不良贷款率高84.3 小微企业信息不透明84.4 商业银行缺乏对小微企业信贷产品创新94.5 小微企业信贷流程复杂94.6 商业银

9、行风险防控制度不完善95 完善商业银行发展小微企业信贷业务的对策分析105.1 加强小微企业内部建设105.2 加强担保体制，降低不良贷款风险105.3完善信息体制，改善信息不对称的问题115.4 加强商业银行发展小微企业信贷产品措施115.5 优化小微企业贷款流程，加快银行放贷速度115.6 构建完善的小微企业风险防御体系126 总 结13参 考 文 献14致 谢15商业银行小微企业贷款业务发展中存在的问题及对策分析1 引 言小微企业经过长期发展，成为我国国家市场经济结构转型的重要参与者。随着我国国际贸易服务和管理信息市场的快速发展，小微企业具有数量多、分布广的特点，小微企业所需企业工作人员

10、多，为社会提供了大量的就业岗位，可以有效缓解我国社会的就业压力。 因此，小微企业在我国经济市场中的重要作用，决定了国家及社会对于小微企业发展是否健康，各类扶持项目管理是否可以顺利有效进行，是国家和广大社会主义学者关注的焦点。但是，在发展的过程中，我国小微企业扶持项目并没有形成一个完整的系统的体系。从我国银行的角度来分析看，随着社会信息管理技术和各类金融服务机构的快速健康发展，商业银行在中国市场经济中也由于竞争对手增加面临着不小的挑战，商业银行要在激烈的市场竞争中占领足够的市场份额，增强银行实力，确保在我国市场经济中的地位。 2 商业银行小微企业信贷概述2.1 相关概念2.1.1 商业银行我国商

11、业银行从成立初期到现在一直在不断的发展中，拓展业务范围，它是银行中的一种类型，传统的业务范畴包括个人以及企业存款、企业贷款、个人信贷等等并且承担信用中介的金融机构。商业银行重视对于利益的追求，在发展的过程中不断扩大业务范围，提高市场资金占有率，传统业务主要有经营存款和贷款业务等单一业务，为扩充自身实力，以及对于利益的不断追求，如今拓展吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等业务范围。商业银行是我国经济体系中重要的金融主体，受我国市场经济影响十分大，当金融危机爆发后，中国的传统商业银行发展经不住金融危机的考验，接着各种外部影响因素也给商业银行会带来严重的冲击，加之金融危机爆发之后，各类中小企业内

12、部产生危机，导致不良贷款增加，使得商业银行的发展危机重重。面对不良贷款如果商业银行不采取严格的处置方式，将会对银行造成极大的损失，因此，当不良贷款发生时，商业银行要采取科学的方法，力图最大程度保护银行资金安全。目前我国的商业银行在处置不良贷款方面还没有严格的管理制度，还存在诸多的问题和漏洞，极大影响了我国商业银行由于不良贷款造成的损失。2.1.2 小微企业相比大型企业来说，我国小微企业具有数量很多、分布广等优势，但也存在由于管理体系不完善、资本不足、融资途经狭窄等问题。我国为使小微企业健康持续发展，出台一系列政策，保护其茁壮成长。其中小微企业是小型、微型、家庭作坊式企业的统称，企业占比例大，是

13、提供新增就业岗位的主要途径，成为经济市场中重要的组成部分。对于小微企业的划分标准，各国都有各国的划分标准，就我国来说大中小微企业划分标准是由2017年关于印发统计上大中小微型企业划分办法。从整体上看，我国对于企业界定主要通过两大方面划分，企业人数和企业资产，将我国企业分为大型企业、中型企业、微型企业三大类。商业银行应了解小微企业的划分标准，以便根据小微企业具体特点发展小微信贷业务。2.2 小微企业信贷的特点银行信贷对于小微企业来说是筹集资金、进行资金周转的主要渠道，小微企业信贷特点有，我国小微企业大都是企业人员少，没有专门的管理人员，以至于企业内部管理机制不完善、不能提供完整财务报表，银行和企

14、业严重的信息不对称，加之商业银行对于小微企业信用的疑问，造成小微企业信贷存在问题。对我国小微企业进行数据调查可以看出，家庭作坊式小微企业占比较大，其发展管理模式主要受企业所有者个性的影响，根据企业所有者的个人信息管理经验，没有专业培训管理人员，缺乏企业人才资源管理能力现代化管理机制。虽然一些小微企业似乎已经建立了完善的管理制度，但仍保留着对小微企业实际管理的情况。仍然是根据实际企业主的经验来管理的，企业的发展方向都依赖于企业所有者，导致小微企业缺乏科学有效的经验管理方法。其次，小微企业获取资金来源渠道相对大中型企业来说比较狭窄，我国小微企业资金来源渠道主要包括经融机构融资、自有资金投入和向亲戚

15、拆借。小微企业的内部融资主要包括自有资金投入和亲戚之间的拆借，主要是以现金、固定资产等方式，当这种方式难以支撑小微企业正常运营，小微企业便只能通过经融机构进行融资，由于小微企业不良贷款率居高不下、固定资产不足、内部管理机构不完善等，使得商业银行对小微企业信贷产生了顾虑，导致小微企业在筹集资金过程中受到阻碍。 3 商业银行小微企业信贷业务的发展现状及存在的问题3.1 商业银行小微企业信贷业务发展现状3.1.1 商业银行小微企业信贷政策不断完善完善商业银行对小微企业信贷政策对于解决小微企业筹集资金能力十分重要。近年来，我国对商业银行出台了一系列政策，确保商业银行能够切实解决小微企业融资问题，对响应

16、政策并取得积极成果商业银行进行奖励。因此，我国商业银行为响应国家号召，不断完善对于小微企业的信贷政策，为小微企业提供专门的服务窗口，培养解决小微信贷的专业人才。3.1.2 商业银行小微企业信贷余额现状在国家的政策要求和鼓励下，我国商业银行加大了贷款余额中小微企业的放贷比例，通过2016年至2019年中国人民银行金融机构贷款投向统计报告显示，2016 年末，金融机构各项贷款总余额是106.6 万亿元，用于小微企业贷款总余额为 20.84 万亿元，其中小微企业贷款余额占全部企业贷款总余额为 32.1%，2017 年末，金融机构各项贷款总余额为 120.1 万亿元，其中小微企业贷款余额占企业贷款余额

17、的 33%，2018 年末，金融机构人民币各项贷款余额136.3 万亿元，同比增长 13.8%，2019 年末，金融机构人民币各项贷款余额153.11 万亿元，同比增长23.1%，商业银行小微企业贷款余额在国家政策的鼓励下，保持相对稳定的水平，具体数据如下图： 2016年-2019年金融机构贷款余额总额中小微企业贷款余额资料来源:2016-2019中国人民银行金融机构放贷投向统计报告3.1.3商业银行小微企业信贷产品增多在国家政策要求下，我国商业银行为切实贯彻国家方针政策不断开发小微企业信贷业务品种，根据小微企业的资金需求，它们具有“量小、频率高、急需用钱”的功能。他们推出了小额抵押贷款，小微

18、企业选择担保贷款、税收抵免等信贷产品，降低了小微企业的融资难度。3.2 商业银行小微企业信贷业务存在的问题3.2.1小微企业内部问题（1）缺乏融资人才以及管理人才培养。我国小微企业大都由企业主自行组织管理，并且企业流动资金少，因此，小微企业不愿花费资金培养专门的筹资人员，导致小微企业经济发展过程中缺乏专业技术创新人才和相关研究理论基础知识，影响筹集资金的有效实现。小微企业中家族企业占有一席之地，其内部人员大都为亲戚所构成，企业主不愿制定严格的管理机制，也不会花费大量资金引进专门的管理人才。小微企业内部管理不规范，商业银行为降低放贷资金安全，导致商业银行对于小微企业信贷产生顾虑。（2）小微企业抵

19、押担保能力弱。我国小微企业由于经营规模小，企业资金流量小，固定资产少等特点，可作为抵押的物品，与银行贷款标准并不一致，不能满足抵押要求，所以小微企业贷款担保很难获得资金。此外，商业银行抵押贷款过程中时间周期长，无法满足小微企业用款急的特点，并且抵押贷款各种费用较高，这对于资金薄弱的小微企业来说更是加重了小微企业融资困境，削弱了其抵押能力。（3）小微企业资产薄弱、抗风险能力弱。小微企业主要特点有分布广、数量多、资金规模小，受市场经济波动较大，当经济市场出现波动，小微企业会受到严重的影响，严重时可能导致其破产。3.2.2 小微企业不良贷款率高商业银行为保证放贷资金的安全，在实施信贷业务时会对企业进

20、行评估，对于无法满足标准的企业不予放贷，并根据数据分析统计不良贷款情况，而我国小微企业信贷业务不良贷款率在各类企业中一直偏高。目前，商业银行的不良贷款风险仍然存在，当不良贷款一旦发生时，这将导致我国商业银行的资金安全受损，资金无法按照合同及时收回，最终成为企业坏账。根据中国银行业监督管理委员会公布的数据，2019年末商业银行的不良贷款率为1.86% ，其中我国中小企业的不良贷款率略高于平均水平，使得商业银行开展小微企业信贷业务不但没有增加银行利益，还可能存在较高风险。基于这种情形，商业银行会提高警惕，为保证资金安全，银行在进行小微放贷过程中，会加强小微企业贷前调查，以及贷后管控制度。3.2.3

21、 信息不对称，银行不愿放贷 商业银行为确保放贷资金能如期足额收回，在进行放贷前需要对企业进行贷前调查，对于符合标准的企业进行放贷，不符合标准的企业不予放贷或者会降低放贷金额。而我国小微企业缺乏专业人才，不重视人才培养，导致企业技术落后，财务报表披露不完善等因素，使得商业银行在进行贷前调查时无法进行准确评估，无法保证放贷资金安全，导致银行不愿放贷。3.2.4 商业银行小微企业信贷产品创新力度不足在我国市场经济不断发展的今天，小微企业也随着发展的浪潮迅猛发展，数量急剧上升，涉及面也更加广阔，导致小微企业对于资金信贷的融资需求日益攀升，原始商业银行提供的小微信贷融资产品无法满足广大小微企业的需求，商

22、业银行需要通过加强培养对于小微企业信贷产品生产技术创新。3.2.5 商业银行信贷流程耗时、耗力商业银行贷款业务流程繁琐，通常需要贷款前提出申请、调查、集中审批、贷款发放后监控贷款等。小微企业在前期需要准备各类手续提交贷款申请，到最后获得贷款整个业务流程下来基本在 1 个月乃至 2 个月左右，在时间上不满足我国小微企业对于资金需求具有及时性的特点，并且随着目前我国商业银行普遍采用集中审批制，将贷款业务统一上报给上级行的审批机构，由上级行的审批机构技术人员进行集中处理，采取这样的方法之一就是为了能够合理有效保障资金安全，防范风险，但对于小微企业贷款进行集中审批制度，会增加放贷时间，无形中提高了小微

23、企业筹集资金的时间，无法使小微企业及时获得银行贷款，导致错失机会，业务发展前景受阻，更或者导致小微企业客户因资金周转不足面临破产的危机。简化贷款流程，缩短融资周期才能增加商业银行业务能力，改善小微企业融资慢的困境。3.2.6 风险防范管理机制不健全对于我国商业银行来说，追求高收益，降低生产经营成本，对放贷资金进行科学监管，降低银行不良贷款风险，这是金融机构一直的追求。如今在我国商业银行信贷风险防范和管理机制还不够完善的基础之下，不少商业银行不愿花更多点时间成本去创新的小微企业信贷融资产品的开发。在大中型企业当中，小微企业在我国经济市场中的竞争力远不足其他大型企业，抗风险能力弱、企业管理制度不健

24、全，因此商业银行在自身风险管理机制本就不是很完善的情况之下，不愿承担更高的风险，将资金放贷给小微企业，导致小微企业筹资活动受阻。4 商业银行小微企业信贷业务存在问题的原因4.1 小微企业自身因素首先，小微企业虽然有较长的历史背景，但是在发展的过程中依然存在规模小，管理体制不科学不完善，资金来源不丰富，综合实力弱。其次，小微企业不重视制度管理及专业人才的培养和引进，大多数小微企业是家族企业，内部成员有家庭成员组成，因此小微企业缺乏企业制度管理以及人才培养和引进，导致小微企业信贷面临困难。最后，小微企业资金匮乏，导致企业抗风险能力弱，银行为降低风险也会使得小微企业信贷存在困难。4.2 不良贷款率高

25、降低不良贷款发生率对于商业银行来说十分重要，保证放贷资金安全是商业银行的首要任务。经过大量数据分析统计可以看出，在商业银行贷款业务中，不良贷款来自小微企业不良贷款占比较大，当不良贷款发生时商业银行放贷资金不但不能增加银行收益，还可能造成银行资金周转不足。例如不能如期足额收回，形成商业银行坏账、呆账，从而影响商业银行的利益。近年来，小微企业在商业银行贷款的不良贷款金额一直高于平均水平，银行贷款风险大。4.3 小微企业信息不透明在信息化迅猛发展的今天，互联网在市场经济上的作用不可小觑，但也正是互联网的迅速发展，网上信息的正确性也让人感到疑惑，而一些小微企业没有专业的财务人员，不能提供完善的财务信息

26、，导致商业银行无法了解小微企业的发展前景以及还款能力，不能与企业之间形成对称的信息，这种由于信息不对称导致的危害在金融市场上十分普遍，小微企业无法准确提供商业银行所需的信息，商业银行与小微企业双方掌握彼此的信息程度不一样，所以会造成小微企业无法满足商业银行信贷条件，而商业银行无法将资金进行合理利用，造成资金浪费。4.4 商业银行缺乏对小微企业信贷产品创新传统商业银行主要目标客户是为大中型企业进行资金融通，因为大中型企业在资金融通中具有金额大、时间周期长等特点，并且大中型企业具有较高的抗风险能力，企业资金雄厚，能最大程度保证放贷金额如期足额收回。对于小微企业再融资过程中具有金额少、时间周期短、用

27、款急的特点，若没有专业机构和专业人员来分析和研究小微型企业，自然无法及时掌握和更新客户需求，进而提升产品创新能力。总体而言，小型和微型企业创新产品开发业务流程缺乏规范性，从而影响小型和微型企业信贷产品的创新力度。4.5 小微企业信贷流程复杂现在，小型及微型企业获取资金主要途经依旧是依靠银行信贷，但信贷流程复杂、花费时间长，特别是对于规模较小的小微企业进行信贷流程更加繁琐，其主要流程包括：（1） 企业信用贷款第一项任务就是向银行提出贷款申请，并向银行提供信用担保材料，以及相关信贷技术材料。（2）放贷银行对向本银行提出贷款申请的企业进行贷前调查，企业的贷款申请经银行审批通过后，对符合放贷标准的企业

28、签署借款合同和担保合同，签订具有法律性文件。（3）在签订了具有法律效益的文件后，银行与企业要完善相关条款和手续，对于需要担保的企业，要进一步落实担保企业相关信息，或低抵押品进行评估等相关事件的处理。（4）银行发放贷款。当企业和银行在所有手续完成后，商业银行将申请贷款及时支付给对应公司，银行通过使用先前商定的贷款协议向企业收取费用，企业便可以按照事先约定的贷款协议合理支配资金由于小微企业进行贷款发展过程复杂且时间长，导致小型和微型企业所面临更加困难的融资局面。4.6 商业银行风险防控制度不完善我国银行在风险防控制度建设方面大都参照国外成熟机制，而在实际应用过程中，无法适应我国具体情况，存在诸多问

29、题。这给一些不良小微企业带来了可乘之机，利用商业银行风险防控制度不足，在商业银行进行贷款，进而形成银行坏账等问题突出，致使商业银行不良贷款占比偏高，银行为降低企业不良贷款发生率，会降低对小微企业进行放贷，这也使得小微企业信用贷款带来了严重的信用风险，因此现如今商业银行对于小微企业信贷产生不良影响，使得小微企业信贷问题日益突出。5 完善商业银行发展小微企业信贷业务的对策分析5.1 加强小微企业内部建设为切实解决小微企业融资困境，加强企业人才培养对于降低企业融资困难具有重要作用，人才培养是企业建设的关键。小微企业大都为新兴产业发展迅速，企业在发展中，就必须引进优质人才，重视专业人士的培训。第一，小

30、微企业企业可以引进专业从事金融和创新的人才，进而提高企业筹集资金管理水平；第二，加强小微企业财务管理，由于小微企业不能提供完善的财务信息，银行在进行信贷是无法准确掌握小微企业财务状况，最终导致银行不愿为小微企业提供资金支持，小微企业要解决好自身存在的各种问题，不断完善企业财务管理机制，将公司信息公之于众，才能取得银行的信赖；第三，小微企业要提高信誉度。在大数据统计之下，小微企业在进行银行贷款时发生不良贷款均大于其他大中型企业，导致大部分金融机构为保证放贷资金安全不愿给小微企业贷款机会，其主要原因是小微企业信用较低，因此，小微企业要树立诚信意识，提高自身信誉度。第四，对企业内部资金进行合理利用。

31、小微企业期初资金主要依靠自有资金投入以及金融贷款两方面，为了不断扩大企业规模以及长久发展，企业应当保留一些内部资金足够的留存盈余可以在较低成本和风险下为企业筹集资金。5.2 加强担保体制，降低不良贷款风险我国小微企业由于期初资金薄弱，固定资产少等问题，无法满足商业银行规定的担保条件，因此商业银行应根据小微企业具体情况，采取合适的担保体制，有效地解决中小企业融资成本高的问题。商业银行为了尽可能地避免放贷资金损失，要提高对商业银行不良贷款处置的关注和管理。特别对于抗风险能力较弱的小微企业来说，商业银行应该加强对于小微企业的监管控制，当不良贷款可能发生时，要及时做好数据的收集、分析与处理。当不良贷款

32、发生时，要及时采取科学有效措施极大程度保障银行资金安全，这就要求银行建立专业团队执行处置流程，严格不良贷款处置标准，强化不良贷款处置流程，不仅可以大大减少商业银行不良贷款的风险，而且还可以有效保证商业银行信贷业务的效益。5.3完善信息体制，改善信息不对称的问题在信息化迅猛发展的今天，金融界也在随着信息化的发展而改变着。但对于小微企业来说，没有专业人员，使得小微企业信息公开程度不完善。改善信息不对称问题，对于小微企业持续健康发展有着重要作用。小微企业想要获得良好、健康的筹资环境，除了提高解决自身问题的能力之外，还必须完善社会信用体系，加强社会信用环境的管理，创造良好的融资环境。特别是财务信息公开

33、，对于加强商业银行发展小微企业信贷具有重要的作用。5.4 加强商业银行发展小微企业信贷产品措施我国的商业银行加强发展小微企业信贷产品有利于商业银行拓宽业务范围的同时能够促进小微企业信贷业务，从而降低其融资难的问题。首先，商业银行需更新传统观念，去除对于小微企业的偏见，在进行小微企业信贷产品时要重视产品创新能力，加强专业人员培养。其次，小微企业具有种类繁多，分布广的特点，因此商业银行应根据网络信息化，对小微企业进行细致的市场调研，精确掌握小微企业的需求，利用专业团队开发新型信贷产品，满足不同类型的小型和微型企业的信贷融资需求，促进小微企业信贷顺利开展。5.5 优化小微企业贷款流程，加快银行放贷速

34、度优化小微企业贷款流程，加快银行放贷的速度对于小微企业来说是至关重要的，加快筹集资金的速度可以加快企业的发展。首先，商业银行在放贷前严格调查小微企业经营情况以及企业发展状况，要重点调查企业第一还款源是否稳定，对于企业经营发展以及前景良好，并且第一还款源稳定的企业，可以弱化抵押物所占比例，从而达到降低小微企业融资门槛的目的。其次，在优化信贷流程方面，我国小微企业主要是集中审批制度，优化贷款流程、缩短放贷周期，可根据数据库的情况从集中审批制逐步试行分级授权制度，合理简化业务流程，缩短业务办理时间。总之，将小微企业信贷机制流程化、标准化、集约化，从而提升信贷业务的审批效率。5.6 构建完善的小微企业风险防御体系小微企业风险防御体系的不完善，使得我国商业银行对小微企业放贷产生顾虑，因为商业银行不良贷款率中小微企业所占比例较大，小型和微型企业的不良贷款率占比高，而且小微企业的经营情况会随着社会市场经济文化环境的变化而变化着。因此，银行需要建立风险管理预警系统与一套小微企业信贷业务监管机制，我们必须充分了解小微企业生产经营发展的实际情况，结合这些特点发展动态监管机制工作。其次，我们国家要及时发现小型和微型企业的潜在市场风险，并及时进行报警信号，并及时采取应对措施，以减少银行的经济发展损失。6 总 结小微企业的发展关乎我国市场经济的前景。小微企业健康持续发展，能促进我国经济的发展，解决就业压力