论保险格式合同的不平等性

1、论保险格式合同的不平等性论文摘要中国消费者协会2004年12月对保险格式合同进行了点评，以为保险 格式合同的相关条款属于不平等条款。针对消费者协会的点评，本文 从三个层面对保险合同的不平等性进行分析。第一对保险合同进行了定性分析，以为保险合同不同于一样的格式合 同，保险合同的制定方资格受严格限制；保险条款须报保险监管机构 备案或审批后方准利用；保险合同制定方在合同发生纠纷时将承担严 格的法律制裁后果。因此保险格式合同不具有不平等性。第二，提示消费者要理性对待保险格式合同，指出保险是以格式合同 形式存在的特殊商品，一方面具有较高的平安性、高效便利性、表现 政策导向等优势，同时也存在着某些短处，因

2、为保险格式合同中的条 款措词晦涩难懂，冗长累赘；保险格式合同的特约栏内，在个别情形 下保险方会附加无益于消费者的约定；保险格式合同的格式条款没有 及时修正和开发。这些短处的存在，尽管其阻碍尚未达到“不平等” 的程度，但其副作用是显而易见的。第三，中消协对保险行业的点评正说明了消费者在利用保险格式合同 中对存在的不足发出强烈的不满信号，针对消协的点评，保险公司应 该采纳科学的态度对格式化保险合同进行事前、事中及事后的法律规 制，运用立法、行政、司法等手腕和借助行业自律等方式完善格式化 保险合同的利用，幸免保险人借提供格式合同的便利，损害消费者利 益。2004年3月中国消费者协会开始在全国范围内开

3、展对格式合同条款点 评活动，搜集不平等格式条款，并明确昔时“揭霸”重点转向金融、 保险效劳业。2004年12月4日中国消费者协会联合浙江省消协将点 评矛头指向了保险领域，发布了涉及寿险和车险的10大不平等格式条 款的点评意见。中消协的点评反映了社会对保险业的关注，也反映了 消费者对保险产品的更多期望。保险商品作为消费者较高层次的消费 需求，保险公司一直以为它并无引发消费者足够青睐，而此举不仅反 映了消费者对保险产品的需求提高，也反映了消费者对现有保险格式 合同中不合理条款的不满情绪。对保险格式合同，可谓是仁者见仁， 智者见智，保险合同虽属格式合同，在实际应用中也会存在一些不足, 但它并非具有不

4、平等性。一、对保险格式合同的定性分析格式合同，又称标准合同、定式合同或附和合同。1999年10月1日 实施的中华人民共和国合同法第39条规定：”格式条款是当事人 为了重复利用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款:采 纳此类格式条款订立的合同即为格式合同。对合同相对方而言，他们 无权对格式条款发表任何意见，只能作出两种选择：要么通盘同意合 同的规定而订立合同，要么拒绝订立合同。现实生活中一般人所订立 的合同总数中，格式合同的数量约占到9成以上，如车票、船票、飞 机票、保险单、提单、仓单、出版合同、停车场与剧院的收据、百货 商场的售货小票、加油站的加油收据等都是格式合同。其中保险合同 是一

5、种典型的格式合同，但它不具有不平等性。第一，保险合同属于格式合同，它同其他格式合同一样明显有别于一 般合同。具体表此刻：1.保险格式合同的条款具有单方事前决定性。 合同的订立，尽管也须通过要约与许诺两个时期，但合同的条款在订 立前已由保险人一方事前确信，且不须征求相对方意见，合同相对方 只能被动同意或拒绝对方所拟定的全数条款而不能就每一个条款与保 险方进行协商。2.保险格式合同具有稳固性和不变性。保险格式合同 的要约向公众发出，而且规定了在某一特按时期订立该合同的全数条 款，它将普遍适用于一切与起草人订立合同的不特定的相对人，并非 因相对人的不同而有所区别；保险格式条款在利用进程中，要约人和

6、许诺人两边的地位是固定的，不同于一般合同能够依照单个合同逐个 转变，保险人始终是合同的要约人；保险格式条款在表现形式上为固 定的书面形式，而不能是口头或默示方式。格式条款在某一特按时期 不论是保险人仍是被保险人都不能随意改变，即使保险人有足够理由 确需转变，须经保险监督治理机构批准同意方能生效。3.保险格式合 同条款的制定方（保险人）具有较强的经济优势，而另一方为不特定 的、分散的消费者。4.格式合同缔约具有高效性和低本钱性。采纳格 式合同的目的是为了重复利用，由于格式合同的要约是事前拟定好且 被多次地利用，因此，要约人没必要就每次交易单独拟定。同时，格 式合同的许诺又相当的简单，因此，格式合

7、同的缔约进程较一样的缔 约而言，效率很高，本钱较低。第二，保险格式合同又不同于一样的格式合同，具有自身特点。具体 表此刻：1.保险格式合同的制定方资格受严格限制。保险格式合同中 的核心内容是由格式条款组成的。2004年6月实施的保险公司治理 规定取消了保监会制定要紧险种大体条款和费率的规定，将保监会 对条款费率的治理制度修改成审批制和备案制，也确实是说由保险公 司自主制定保险条款和费率标准，保监会负责审批和备案，但目前保 监会同时明确规定属于备案制的格式条款的审批权集中在各保险总公 司，由总公司对之进行严格审查。2.保险公司格式条款须报保险监督 治理机构备案或审批后方准利用。保险法第107条明

8、确规定：“对 关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的 人寿保险险种等的条款和费率，应当报保险监督治理机构审批。且保 险监督治理机构审批时，遵循爱惜社会公众利益和避免不合法竞争的 原那么。其他保险险种和费率应当报保险监督治理机构备案。也确实 是说保险法明确规定中国保监会对保险险种的条款和费率的监督 职责。由此可见，代表国家利益的独立的保险监管权利机构在条款的 生效前就进行了严格的审核和操纵，从而能够最大程度地幸免不合理 不公平的条款产生。3.保险格式合同制定方在合同发生纠纷时将承担 严格的法律制裁后果。合同法和保险法中规定的遵循公平原那 么、不利说明原那么和无效免责条款等从

9、立法、司法方面制约格式合 同由于单方面事前决定和不可协商性可能对相对人引发的不利情形。第三，保险合同条款不具有不平等条款的特性。所谓不平等条款，并 非专门法律术语，而是消费者给那些由经营者单方而制定的逃避法概 念务、减免自身责任的不平等的格式合同、通知、声明和店堂公告或 行业老例等专门起的一个形、象的名字。保险领域的不平等条款应当 是指保险人为了自身经济利益单方面制定的逃避法概念务、减免自身 责任的不平等的梏式合同。要紧表此刻：1.保险格式合同的条款内容 中存在有悖相关法律、法规或从自身利益考虑任意扩大保险人免责权 利，严格限制对被保险人的赔付责任。如保险人利用相对人因保险条 款的措辞专业、内

10、容繁长而可不能认真阅读的现象，对保险格式条款 中的免责内容不履行提请投保人专门注意的义务，出险时动不动以条 款己约定为理由加扣赔款，使相对人得不到应有的风险保障。2.保险 格式合同的条款生效前没有按保险公司治理规定经保险总公司审 核同意并报主管行政部门保监会审批或备案，且其内容有损相对人利 益，而各保险公司那么直接开发、引用和修订利用，从而逃避了主管 行政部门的监督。3.保险格式合同虽经合法程序审批后投放市场运作, 但保险人依照日常经营中显现的问题，随意在格式合同的特约栏加设 无益于保险消费者的约定，改变原有费率规章。4.保险人利用行业协 会的便利，联合市场所有保险人，内部形成攻守联盟，统一实

11、施某一 对消费者不合理、不公平的规定，同时又不提供可供消费者选择的条 款或替代性补偿，实行事实上的垄断强卖。可见保险“不平等条款” 应具有明显的不合法性、随意性、趋利性和对相对人的损害性。综上所述，保险合同作为一种格式合同，从单纯的格式合同一样特性 看，它是事前单方面制定，且不可协商，容易产生不公平的条款。但 同时咱们应该清楚地了解到保险格式合同并非任何保险公司分支机构 都能够开发并随意进入市场，而须通过总公司的严格审核并报保监会 监督审批或报备程序，保监会是代表国家利益的独立的保险监督治理 机构，而非与其切身利益有关的保险公司，对保险公司的险种条款和 费率履行监管职责。同时保险格式条款在立法

12、方面受到严格的事后处 惩制度的限制，如显现条款内容表意含糊造成明白得不清，保险人将 受到“不利说明”的制裁，如显现条款内容有悖公平诚信原那么，保 险人还将受到免责条款无效的后果。因此，保险格式合同本身不具有 不平等性。二、理性对待保险格式合同在社会经济快速进展，人民生活水平日趋提高，保险需求迅速增加的 背景下，作为保险消费者也应理性对待保险这一以格式合同形式存在 的特殊商品。第一，保险格式合同有明显的优势，它为保险业务的开展带来了极大 的便利。具体表此刻：l保险格式合同具有较高的平安性。保险产品 不同于其他有形商品，消费者购买的是一种保险公司的信誉许诺，它 的表现形式往往是一种消费者较为陌生的

13、条款，专业性强，术语多， 因此消费者不易明白得。而保险采纳格式合同，把相对固定的条款内 容用书面形式来约定，有的合同条款是由国家主管部门或行业自律部 门专门制定，故其条款一样具有细致全面、权利义务及责任划分明确 等显著特点。而且书面合同，便于监督，对所有的投保人老幼无欺。 这关于克服非书面合同的不确信性，弥补投保人因法律知识和保险专 业技术知识的不足，显现考虑不周、内容不全等问题引发的不利后果 具有十分踊跃的意义。2.保险格式合同具有高效便利性。保险格式合 同内容固定、形式标准，要约方老是特定的保险公司，许诺方老是不 特定的、分散的，因此要约人能够用一种固定的合同内容向不特定的 多数人反复适用

14、，合同两边免去逐案逐条协商及起草、审查合一样进 程，节约了当事人的时刻、精力及其它交易本钱，幸免人力及其它资 源的浪费，同时加速了商品互换速度，提高保险交易效率。3.保险格 式合同能较好地表现政策导向。保险格式合同的制定人能够通过预先 确信合同内容，自觉地把国家（或政府）经济、金融保险方面的宏观 调控政策融人、渗透到保险合同条款的字里行间，再通过签定合同的 方式使相对人同意并严格遵守合同条款，起到引导消费，调整经济结 构的作用。而对关系到社会公众利益的保险险种、依法强制保险的险 种，必需由国家保险监督治理机构依法审批，审批监管机构利用审核 合同条款的进程将有关政策的假想及时要求加入到合同条款中

15、，使政 策得以落实。第二，保险格式合同也存在短处，必然程度上阻碍着保险需求的快速 提升。随着保险公司体制的转变，原有国有的保险公司转为股分制保 险公司，新的企业集团组建的保险公司快速增加，保险人相关于分散 的投保人，壮大的经济实力和其作为商业企业追求经济效益的最大化 的内在要求使其在利用格式合同的进程中随意性增加，直接阻碍了消 费者的利益。要紧表此刻：1.保险格式合同中的条款措词晦涩难懂， 冗长累赘。这给保险消费者和保险人之间造成很多隔膜，也成为消费 者长期指责的内容。保险格式合同条款专业术语多，语言生疏，如保 单现金价值等，使得消费者很难读懂条款；条款内容冗长专门是对除 外、免责条款，保险营

16、销人员又没有作好专门提请注意的工作，投保 人很少认真阅读，慌忙签单。一旦出险，保险理赔时扣这免那，让保 险消费者感到买保险老是保险人说了算，很无奈。如此就会致使保险 人信费用降低，有的乃至受到指责抱怨。2.保险格式合同的特约栏内, 在个别情形下保险方会附加无益于消费者的约定。保险公司把保险产 品在实践中显现的问题，未经批准或擅自超出费率规章的规定，承保 时在特约栏里增加对被保险人的免责条件、任意扩大保险人对被保险 人违背约定的处置权利。作为分散的保险消费者尽管在签约时与保险 方有协商的进程，并熟悉到其不公平性，但往往因为情形较小或交涉 太费精力而予以同意。3.保险格式合同的格式条款没有及时修正

17、和开 发。我国保险业在20世纪80年代初只有人保一家，而且国家为了幸 免一家垄断行为，加上消费者对保险这一特殊商品陌生，条款费率一 直由履行国家监督治理职责的机构来制定。在这种情形下国家采取这 种治理方法和模式，目的显然是为了爱惜保险消费者的利益。事实上 前十几年的实践证明保险业在起步时期取得了快速健康的进展。近几 年国家经济体制发生了重大转变，宏观金融保险政策作出了重大调整 和保险公司转换机制，主体迅速增加，保险业进发了前所未有的活力, 原有的条款和费率不及时修订或从头开发，即便在原经济背景下是合 理或起到过重要作用的条款和费率，到此刻就会显现明显的滞后现象, 有的乃至有背于法律法规。上述短

18、处的存在，尽管其阻碍尚未达到“不 平等条款”的程度，但其副作用是显而易见的。第三，保险消费者应该更多地了解国内保险进展历史，宽容地对待尚 在完善中的保险格式合同。1.我国现代保险业与西方国家相较起步较 晚，并几经曲折。到20世纪80年代从头恢复才步入快速进展期，而 且期间一直是在打算经济的体制下中国人民保险公司独家经营；直到 90年代中国太平洋保险股分、中国平安保险股分两大商业性保险公司 成立，才打破保险市场垄断格局，市场竞争机制开始进入保险市场； 上世纪末我国加入世贸组织为保险业进展带来了更多的机缘，市场主 体快速增加，行业竞争愈来愈充分。2.我国保险立法和监管工作相对 滞后。1995年才公

19、布实施标准保险活动的专门法律一一保险法， 且规定商业保险的要紧险种的大体保险条款和费率由金融监督治理部 门制订；2002年修订的保险法才把保险险种的开发、引用、修订 权授予保险公司，保监会对各保险公司制订的险种条款和费率进行审 批和监督。保险业作为我国金融的三大支柱之一，监管职能一直由人 民银行兼职履行，到1998年才成立独立的行业监管部门一一中国保险 监督治理委员会。3.保险消费者需宽容对待尚在完善中的保险格式合 同。年轻的保险行业，加上滞后的立法、监管使我国保险市场行为达 到标准有序状态需要有一个进程。一方面原先的保险险种在现有的经 济条件下会显现较多的缺点和不足，另一方面尽管新保险法实施

20、 后，保险公司开发新险种的踊跃性大增，对消费者不合理、不公平的 格式条款正在被改造、摒弃，适应市场经济需求，符合国际经营理念 的格式条款不断地被开发并投放市场，但由于体会不足新险种也会存 在欠缺。这就要求保险消费者要以宽容的心态，进展的目光了解熟悉 现有险种，切忌对待保险格式条款求全责备，稍有不满动咎冠以“不 平等条款”。如2004年11月1日人保推出车险新产品，其新格式条 款包括 500元绝对免赔条款，一时刻，部份消费者议论纷纷，以为变 相提高价钱损害了其利益。其实对交通工具保险设置免赔是通常的国 际老例，固然也有人保公司依照目前自身车险的经营情形和理赔力量 配置的客观现状作出利益调整的需求

21、，更重要的是表现了保险人对国 家要求各行业参与社会平安治理责任要求的落实。500元小额免赔条 款调整的是平安治理欠佳或行车霸气十足的部份车主的利益，旦这部 份车主仍是能够另行加费选择附加条款转嫁风险，如此更合理地爱惜 了大多数平安治理良好的车主以较低的价钱取得风险保障。三、对保险格式合同的规制保险格式合同的普遍应用是世界各国当前保险业的一个一起特点，也 是我国经济体制转轨的必然要求。处于经济转型期的中国必然在较长 时期内面临市场行为不标准的状况，由于法律规那么的不完善致使个 别企业违背老实信誉的市场道德，为获取利润而利用格式条款来损害 消费者的利益。中消协对保险业的点评活动正说明了消费者在利用

22、保 险格式合同进程中对存在的各类不足而发出的强烈不满的信号。对此, 咱们既不能因噎废食，违抗事物进展的客观规律而人为地阻止格式化 保险合同在实践中的运用，也不能对消费者反映出来的问题不加以重 视，而是应该采纳科学的态度对格式化保险合同进行事前、事中及事 后的法律规制，运用立法、行政、司法等手腕和借助行业自律等方式 完善格式化保险合同的利用，幸免保险人借提供格式合同的便利，损 害消费者利益。笔者以为不妨从以下几方面对保险格式合同进行规制。 第一，更好地运用现行立法规制格式保险合同。我国尽管没有制定专 门适用于格式条款的单行立法，但与格式条款有关的立法己有数部。 1994年生效的消费者权益保障法第

23、24条作了无效格式合同的情 形并承担相应民事责任的规定；1999年生效的合同法第39条至 41条别离规定了格式条款订入合同的规那么、无效格式条款的类型、 格式条款的说明规那么；2002年修改的保险法第18条对免去条 款订入合同作了严格的说明义务规定，第31条确立了保险格式条款的 无益于保险人说明原那么，第107条规定了行政主管机关对格式条款 的监督治理职权。合同法以一样法的形式对格式合同进行了普遍的 立法规制，保险法那么以专门法的形式更具体地对格式保险合同进 行了特殊的立法规制，消费者权益保障法成立了专门适用于调整消 费者合同中格式条款的法律规制。它们一起组成规制格式化保险合同 的立法体系。由

24、此保险人应本着遵循公平、老实信誉原那么确立两边 当事人的权利义务，不得利用其经济优势和订约者的地位制定不公平 的保险条款，损害投保方的利益，对免责条款事前作出专门说明提请 投保人注意，不然该条款无效。上述法律法规应该成为保险人的行为 准那么，进而对自身的合同行为进行规制。其二，强化行政监督力度规制格式保险合同。格式保险合同中当事人 经济地位的不对等性所可能致使的短处，使得一贯强调“契约自由” 的欧美一些国家也注重增强行政机关对格式化保险合同的治理和监 督。如美国尽管没有统一的保险法，但各州别离制定适用于本州的保 险法，相应地，各州专门设立有州保险委员会，对保险人进行监管， 包括对保险费率和保险

25、合同的格式和内容进行治理。我国长期以来一 直由中国人民银行对保险业行使监管职能。1998年11月18日，经国 务院批准，中国保险监督委员会正式成立，专门负责对全国商业保险 和商业保险机构实施监管，它标志着保险监管职能作为独立统一的体 系，从中国人民银行的职责中分离出来，更能适应我国保险业的进展, 增强监管力度，培育和完善保险市场，既可确保保险人的合法经营权 利，又能保护投保人利益免受侵害。保险合同是保险人从事保险经营, 实现保险职能的大体法律手腕，因此对保险格式合同的监管自然成为 保监会的一项重要工作。在对格式化保险合同的监管上，我国保险 法第107条给予了保监会相应的职权。并强调保险监督治理

26、机构审 批条款和费率时，遵循爱惜社会公众利益和避免不合法竞争的原那么。 如此能够极大地限制保险人制定保险条款的权利，有效地避免了保险 人利用其优势地位损害投保人的合法权益。其三，运用司法手腕增强事后规制保险格式合同。司法机关对格式保 险合同的规制，主若是通过行使其对保险合同纠纷案件的司法审判权 来实现的。由法院对格式合同条款的内容进行公正审查，并依法及时 作出有利于消费者的裁决和处置，以达到公正的目的。同时也是以司 法形式对格式合同提供方事后的一种制约和处惩，反过来爱惜被动同 意条款的投保人利益。因此，运用司法手腕的事后规制，能够促使保 险方对自身的保险格式合同的运用加倍审慎。其四，提倡保险行业自律规制保险格式合同。行业自律要求提供格式 合同方对格式条款的公平合理性进行自我审查。保险人对自己在市场 经济中应有正确公平的定位，在提供格式合同的进程中应增强法律意 识，转变观念，遵循市场经济的规那么和合同的公平诚信原那么，普 遍公布征求和听取消费者意见，公平合理确信两边当事人的权利与义 务，拟定平等互利条