互联网金融模式特点及其未来走向.doc

1、互联网金融模式特点及其未来走向互联金融模式通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析， 可以将互联金融分为六大模式：第三方支付、P2P贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联金融门户。关键词：络时代众筹 互联发展金融模式一、前言互联金融属于新兴事务， 存在着很多亟待认知、 了解与研究的地方， 对我国经济的影响也有利弊双方面的影响，下文将就互联金融模式对我国各行业领域的影响与发展展开探讨。二、互联金融模式的重要类型(1) 众筹。众筹模式在我国的发展还不够成熟，违约事件时有发生，需要进一步完善。其以预购、团购的形式，在络上筹集项目资金的金融模式，利用互联的人际传播模式，创业者可以对公众宣传自己

2、的项目，吸引络上公众的关注，并争取络公众对自己项目的投资。现实中，以众筹为主要形式的主要有天使汇、点名时间等。(2) 贷模式。即通过站等信息工具建立第三方平台，匹配借贷双方的放贷与借款、收益与风险， 借贷双方都可以到这平台来寻找理想的利率交易， 是一种点对点的融资放贷行为。如拍拍贷、人人贷等 P2P站。目前，由于风控管理能力不足，我国贷模式风险很大， 经常出现相关负责人携款私逃现象， 且在出借方资信考核、风险防控、行业监管等方面亟待提高和完善。(3) 大数据金融。大数据金融是通过收集、剔选、分析、整理互联上天文数字级别的、非结构化的数据， 然后根据分析得出的结论为互联金融机构提供有价值的数据信

3、息，包括潜在客户、客户消费习惯、客户观点等，以此辅助机构预测消费者的偏好和习惯， 以便于精准营销手段的实施。 大数据金融往往与云计算相结合，是分析市场，金融机构进行资信评估与风险防控的先进工具。(4) 第三方支付。主要是非银行机构，以自己的信誉和资金实力作保障，以信息技术和络、 通信技术做工具， 与银行签约， 在各个商贸和个人终端间建立电子支付的模式。(5) 互联金融机构。即利用互联销售金融产品、提供服务、提供信息等门户站形式的络金融模式， 这种模式的突出特点就是风险较低， 络门户不负责实际销售，只提供和引导 ; 消费者则自行通过门户站了解、选择和购买金融产品，所以风险较小，常见有 91 金融

4、超市、百度财富、银率和金融 360 等机构。三、互联金融模式的主要特点第一，便捷性。由于无须开设遍布全国的实体点和机构， 互联金融仅需依靠络终端的虚拟点，即可作为销售终端 ; 消费者则通过络平台进行选择和交易，由此产生的中介费和手续费相对较低， 客户的时间成本也得以大大降低， 省时省力，经营成本较低。第二，高效性。互联金融大量应用信息技术， 以高性能的服务器来处理海量的数据信息， 大数据云计算的整合、 规模效应把高端计算机的高性能发挥到极致，有着极高的效率。第三，广泛性。互联金融络覆盖极为宽广， 能够突破物理空间的局限而实现金融服务的全覆盖， 由此看来， 个人金融业务实现跨国经营， 在未来也是

5、极有可能的。四、互联金融未来的发展趋势(1) 互联金融将与传统金融共同发展。目前，不仅各大银行相继推出了络银行、微信银行等电子银行业务， 而且也推出了互联形态的、 与货币基金合作的X 宝类理财产品。由此引发大量学者热议，认为互联金融与传统金融相融合、共同发展定然是未来大势所趋。络金融将为金融机构和客户提供多元全方位的服务，金融业也将向业务集成化、多元化、综合化的趋势发展。由此，传统银行在积极应对互联金融带来的挑战的同时， 也将利用互联巨头作为互联入口， 以促进银行产品销售方式的变革，产生更多的机会。同时，利用大数据、云计算的数据处理能力，结合传统金融机构的风险防控、 内部控制能力， 继而在互联

6、金融发展中，互补共赢、融合共生。(2) 线下金融机构将逐步实现去重量化。络技术能够使本有物理空间的实体产品和服务虚拟化，由此，自然也就实现了去重量化。络平台的存在，取替了现实生活中的产品服务，经营成本被大幅降低。很多工厂、销售终端、营业点等实体店将会消失。 例如，唱片业就由于络在线音乐的推出， 从而省却了原有的刻录、包装、销售与运输环节。这样的产品去重量化趋势，在出版行业也同样在发生。(3) 金融价值的交换功能将进一步推广。互联时代下互联与金融相结合，解决了金融机构被禁止混业经营的问题， 回归了金融的本质属性。 同时，络的实时数据交换功能， 使供需双方实现实时等值交换， 提高了金融的流动性，

7、也使价值得到了即时流动， 使金融实现了自身时空通融的功能， 也让金融机构的效能实现了质的飞跃。 除此之外， 互联金融还逐步破除了金融业的边界， 使之开始逐渐消失，不仅出现了混业经营，还有综合经营、全能金融等各种形式，使资本在多个领域进行融通， 金融的价值交换功能将全面实现。 例如，新进入金融行业的电商，也相继开始金融化历程， 如苏宁云商拿到了民营银行牌照， 万达集团联合百度、腾讯成立了电商公司， 进一步实现了自身发展战略的电商化和金融化。 同时，传统银行也在此转化大潮中， 掀起了积极革命， 借助电子商务平台， 与各大电商先后开展了越来越多的合作， 不仅使传统金融业务得到了巩固， 而且也以更为多

8、元的形态向其他行业渗透。 例如，交通银行推出的交博汇， 提供全功能的金融服务，如购物、理财、融资等，横跨多个行业领域 ; 又如建设银行推出的善融商务，将电子商务与金融评级相结合， 既有利于银行的风险防控， 又以灵活的姿态为各类提供各种类型的贷款业务。五、结语互联金融发展虽然具有强大的数据资源、成熟的开放平台、充裕的资金，但其中也有一些资金不充裕、风险防控能力差的贷， 导致投资者遭受损失， 可见虚拟经济的缺点就在于扩张过快所引发的高杠杆、重复抵押等衍生品的不断出现，从而加大虚拟经济的风险。 互联金融的快捷性与广阔性， 为虚拟经济提供了快进快出的工具，使得金融风险更加巨大。所以，在互联金融发展过程中，要注重防止虚拟资本的过度投机与膨胀， 防范国际投机资本， 避免通过互联金融导致的过度泡沫化对我国经济的伤害。 同时，国家也应加以严格的调控， 来最大限度降低泡沫经济。参考文献：王莹，张宽海，童牧 . 电子支付市场的创新策略与演化 J. 吉林大学学报 ( 信息科学版 ) ， 20XX(04).杨彪，李冀申 . 第三方支付的宏观经济风险及宏观审慎监