关于对构建新型农村金融体系的调查研究

1、关于对构建新型农村金融体系的调查研究 随着黑龙江省农业的快速发展，农村金融市场、金融服务和金融资源已经无法满足“三农”的发展需要，农村金融市场组织体系、信贷资金供给、融资渠道等多个方面存在不足。本文通过对绥化市兰西县农村金融发展现状的调查，揭示农村金融体系发展缓慢的深层次原因，提出构建新型农村金融体系的总体思路。 一、涉农金融机构的发展现状 （一）涉农金融机构的机构设置及资金来源。目前，兰西县涉农金融机构主要有：农业银行、农村信用联社、邮政储蓄银行三家。农业银行、邮政储蓄银行属于国有商业银行，其负责人变更主要由上级行任命。 资金来源是各项存款，主要是储蓄存款。截止2009年12月末，兰西县农业

2、银行各项存款余额47,897万元，其中：储蓄存款余额35,543万元，占比74.2%； （二）农民使用贷款情况。目前，兰西县向农民发放贷款的银行主要是农村信用社。农业银行和邮政储蓄银行只发放少量贷款。截止2009年12月末，兰西县三家银行农业贷款余额78,913万元，占比79.2%，其中：农联社农业贷款余额70,835万元，占比89.8%；农业银行农业贷款余额3,743万元，占比4.7%；邮政储蓄银行农业贷款余额4,335万元，占比5.5%。上述贷款主要是农民种植业、养殖业及部分住房贷款，其中：种养业贷款77,412万元，占比98.1%；住房贷款1,501万元，占比1.9%。 （三）农民贷款受

3、益情况。近三年来，兰西县累计发放农业贷款150,000万元，占总额的40%，共有7.1万户农民直接受益，占农户总数的87.7%，农民种植贷款满足率达98%，养殖贷款满足率达50%。目前，兰西县累计投放支农再贷款20,000万元，使3.4万户农民受益。据对30户农民近年来使用银行贷款情况调查数据分析，30户农民平均每年每户使用贷款0.5万元，农民每亩增收可达180元，每户全年增收5,400元。 二、支持“三农”发展，银行业存在的问题 （一）金融服务手段单一，难以满足农民生产资金需求。目前，农户贷款业务主要包括短期农户贷款、小额信用贷款和农户联保贷款，普遍存在期限短、金额小、手续复杂等特点，难以满

4、足新农村经济发展的需求。据调查了解，当前农业资金需求难以满足的方面有：一是农户大额贷款需求；二是涉农企业贷款需求；三是农村城镇建设资金需求；四是农业基础设施建设资金需求；五是农民助学、住房贷款需求等。 （二）信贷资金供给不足，不利于农业经济的发展。邮政储蓄银行抽调大量支农资金。据调查发现，目前，兰西县邮政储蓄银行储蓄存款余额92,257万元,占三家机构储蓄存款总额的42%，储蓄存款位居全县金融机构之首。贷款余额4,335万元，占三家机构贷款总额的5.5%，存贷比例4.7%，上存资金占储蓄存款总额的90%。从兰西县吸储大量资金，不能为兰西县农业经济发展之用，有悖于邮政储蓄银行定位于农村金融体系，

5、严重影响了县域经济的发展。 三、构建新型农村金融体系的现实需求 （一）农户意愿强烈。我们选择了大小不同的六个村行政30户农民及部分村屯干部为调查对象，就农民对构建新型金融体系，将农村金融机构转变为“农民银行”的愿望进行调查，在调查中发现，农民对构建“农民银行”十分期待，原因是目前服务于农民的银行较少，机构网点分布又不合理，办理存贷业务十分不便，手续又非常复杂，且只有农信社一家，贷款利率偏高等。 （二）地方政府关注度不断提高。据调查，地方各级政府对构建新型农村金融体系非常关心。目前，兰西县金融机构严重缺位，国有商业银行资金投放锐减。从2000年到现在，工行、建行相继退出兰西县金融市场，农业银行基

6、层机构完全退出农村金融市场，全县银行业机构营业网点由过去的78个减少到现在的40个，下降了51，给县域农业经济发展带来了负面影响。目前，农村信用社虽然逐年加大贷款投放力度，但与新农村建设所需资金相比，还有很大的差距。 （三）金融机构正在转变职能，业务重心逐渐向农户转移。农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社对构建新型农村市场体系，参与农村金融市场竞争信心十足。目前，随着农业产业化调整力度进一步加大，传统简单的农村种植已逐步被高效农业、特色农业所代替，而高效、特色农业的产业化生产因科技含量高而需要大量资金的投入。因此，农村金融机构作为支持新农村建设的主力军，应积极加大信贷资金投入数量，更好地支持新农

7、村建设。农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社作为农村金融体系的成员，认为他们在构建农民“自己”银行的过程中，会增加信贷资金投放量，增加自身收益，在新农村建设中不断壮大。 四、有关政策建议 （一）重新构建农村金融体系，增加金融服务农民的功能。重新构建后的农村金融组织体系，应该是政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构及小额贷款公司等多种形式的金融机构并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系，在“三农”经济发展中发挥作用。同时，农业经济发展需要优质的金融服务和大量的信贷资金投入，没有合理布局的金融服务机构网点，支持农业发展就很难实现。因此，各类金融机构应从农业经济发展的大局出发，以农业经

8、济发展为已任，在金融服务上，既要考虑自身效益，又应考虑社会效益，对金融机构较少或单一的乡镇，要合理增设服务网点，方便农户办理贷款、存款业务，把农业经济发展工作真正落到实处。 （二）各类金融机构要形成合力，加大对农业经济发展的支持力度。农业基础设施建设、农业资源开发和农业产业发展，需要大量的信贷资金支持。因此，在农业经济发展中各类金融机构要形成合力，加大信贷投入，贷款发放权限上收的国有商业银行，应适当下放部分贷款发放权限，在确保信贷资金安全的前提下，积极支持农业经济发展。要重点支持农业产业化龙头企业、特色农业、订单农业发展，支持竞争力强、带动力强的农业龙头企业和农村专业合作社发展。同时，农村信用

9、社要充分发挥支农主力军的作用，积极支持种植业、养殖业的发展。要创新金融产品，积极推广“一证通”业务，扩大小额信用贷款发放数额，满足农民资金需求，支持新农村建设。 （三）进一步加大涉农信贷投放，引导更多资金投向农村。按照银发200992号文件精神：加大对符合信贷原则的涉农信贷资金投放力度，增加农村有效信贷供给。进一步做好农业发展融资支持和服务工作，对农业生产所需的农机具、种子、化肥、农药、农用薄膜等农用生产资料的生产和经营贷款，要加快审批，及时投放，大力开办土地经营权抵押贷款。要认真做好“家电下乡”、“汽车下乡”、“万村千乡市场”、“双百市场”、农机具购置补贴和农村信息化建设等配套金融服务工作，为农民扩大消费提供融资便利。 （四）改善农村支付结算条件，提高农村金融服务水平。改善农村地区支付结算环境，根据农村经济特点和农民偏好，大力开发和推广全国通存通兑、定期借（贷）记、银行卡、网上银行、电话银行、家庭理财等业务，不断丰富农村地区支付结算品种。同时，要有针对性地向广大农民、外出务工人员推荐使用银行卡，改变农村地区支付工具相对单一的局面。（五）建立贷款风险保障机制，降低农民信贷投入风险。建立贷款风险保障机制，是减少农民信贷投入风险的重要手段。首先，各类保险机构要扩大对农民保险种类，积