平安银行支持小微企业融资分析

1、平安银行支持小微企业融资分析内 容 摘 要中国经济步入新常态，不断加快的产业调整对商业银行提出了更高要求，一方面，互联网金融的迅速普及，为客户提供了更多选择，另一方面，小微金融具有的风险分散、资金占比小、利率空间大等众多优势逐步显现，为巨大经营压力下的商业银行，展现了一片崭新的蓝海。基于此背景，平安银行迅速展开了针对小微业务的战略布局，相关体系渐具雏形，但面对日新月异的小微金融领域，平安银行并未做到引领同业，许多方面的短板显现，严重制约了平安银行在行业中更进一步。本文着眼于平安银行开展小微企业融资的现状，探索其在业务开展过程中暴露的种种问题，寻求根源，并在此基础上，研究解决对策，提出平安银行支

2、持小微企业融资的具体措施，从而解除小微企业的融资困境，同时提高平安银行在小微金融中的盈利能力，实现银行和企业共同进步、共同发展，为中国经济的可持续发展提供充足动力。关键词：小微金融；平安银行；企业融资 Research on Ping An Bank of Supporting Small And Micro Enterprises FinancingAbstractAccelerating industrial adjustment had put forward higher requirements for commercial banks with Chinas economy int

3、o the new normal. On the one hand, the rapid spread of Internet banking provided customers with more choices. On the other hand, the risk of small micro finance scattered, small proportion of funds, interest rates and other large number of space and other advantages appear gradually for commercial b

4、anks under the pressure of a huge business showing a broad space. Based on this background, Ping An Bank quickly launched a strategic layout for small and micro business with the relevant system gradually taking shape. But in the face of the rapid development of small and micro finance, Ping An Bank

5、 did not lead the industry, with many aspects of the short board, seriously restricting the Ping An Bank in the industry further.This paper focused on the current situation of small and micro enterprises financing in Ping An Bank, explored the problems in the process of business development, and sou

6、ght the root of the problem. On this basis, studying countermeasures and put forward specific measures to improve the small micro enterprise financing and expand financing channels, so as to relieve the financing dilemma of small and micro enterprises with improving the Ping An Bank in small micro f

7、inancial profitability to achieve the common development of banks and enterprises and provide sufficient power for the sustainable development of Chinas economy.key words：micro-finance; Ping An Bank; Corporate finance目 录一、平安银行支持小微企业融资现状及问题1（一）平安银行支持小微企业融资现状21.小微授信22.吸存工具2（二）平安银行支持小微企业融资存在的问题21.平安银行的

8、定位不清晰、资金不充足22.平安银行对小微企业的配套服务体系不完善33.平安银行在支持小微企业融资上存在较大的风险3二、平安银行支持小微企业融资存在问题的原因分析3（一）缺少政府的有力扶持3（二）担保机制不成熟4（三）信用体系不健全4三、平安银行支持小微企业融资的对策分析4（一）抓住目标群体准确定位41.循序渐进，稳步推进42.服务精准，目标明确5（二）配套体系创新和规划51.基于客户生命周期的创新52.基于客户规模的创新63.基于业务流程的创新6（三）做好风险控制61.强化风险控制意识建设62.灵活应用授信机制，分散风险63.加强贷后管控机制64.提升工作人员的风控能力6四、总结7参考文献9

9、致谢10引言在现代市场经济中，充满活力的小微企业，是国民经济必不可少的一部分，是推动中国经济持续发展的蓬勃动力。如今，小微企业不仅是经济增长的助推器，更是大量创造就业岗位的社会稳定器。但小微企业的生存发展需要适宜的金融环境为之助力。由于小微企业规模小，综合实力薄弱，面对日益复杂的市场环境和时而爆发的不确定性因素，缺乏有效抵御风险的能力，致使生存经营中，经常面对资金短缺的困境，而现有的融资渠道匮乏、融资业务单一，进一步加剧了小微企业的资金荒。融资难题正成为阻滞小微企业的重大障碍。纵观几年，国际经济形势复杂，全球经济增长乏力，在此背景下，中国依然保持近7%的高速增长，展现出了强大的经济增长潜力。目

10、前，国家经济追求“稳”字当先、稳中求进，以改革促增长，特别强调了大众创新万众创业在新经济形式下的突出作用，以此确立了小微企业在国家发展中的重要地位。小微企业遍布全国，分布在生活社会的各个领域，是国家经济发展的“毛细管”，却以其微小的身躯承担了超过50%的国内生产总值，贡献了约60%的国家税收，解决了80%的民众就业。新时期的中国增长潜力就蕴藏在点点星星的小微企业中。基于此，深入了解小微企业的困难，解决他们的发展困境，就显得尤为迫切。目前，压在小微企业身上最大的一座山，就是融资困难。由于多种因素，作为融资主体的银行从未真正重视过小微企业，而解决小微企业融资难的最重要钥匙却恰恰掌握在银行业手中。随

11、着中国经济步入新常态，经济形势的变化对银行业的经营管理提出了更高的要求，面对小微企业的融资业务展现出的一片“蓝海”，越来越多的银行开始涌入这片崭新的领域。在此背景下，小微企业贷款迎来了爆发式的增长，截止2014年末，小微企业贷款已经占据了所有企业贷款的五分之一，其所带来的积极效应逐步显现出来，小微企业的贷款覆盖面与业务种类大幅扩展，越来越多的小微企业受益其中，发展迅猛。但在成就的背后是，还有大量的小微企业缺乏资金，没有合适的融资渠道，未来小微企业的融资业务发展依旧任重而道远。面对主流银行在小微金融业务上的高歌猛进，平安银行如果无法及时跟进并有所创新，那么在未来更大激烈的银行竞争中，平安银行将处

12、在非常不利的地位。基于此，建立在对平安银行支持小微企业融资现状了解的基础上，本文认真剖析了平安银行开展支持小微企业融资中出现的问题，并据此提出了具体的建议措施，以此推动平安银行在小微企业融资业务上的健康有序发展。一、平安银行支持小微企业融资现状及问题平安银行全名为平安银行股份有限公司，是一家致力于服务客户、积极创新的现代化大型股份制商业银行。在诞生起，平安银行依托母公司的强大资源高速发展，科学规划，目标远大，始终将打造中国“最佳银行”作为公司的战略导向。（一）平安银行支持小微企业融资现状为了抓住小微企业金融的发展机会，早在2005年平安银行的前身深圳发展银行就积极布局小微企业业务，提出了“面向

13、中小企业，面向贸易融资”的重要发展战略。为了应对日益复杂的经济情况，平安银行先后推出了中小企业金融事业部、小微金融事业部，统筹规划，苦心经营，随着市场发展调整小微金融的组织布局，从而保证了平安银行在小微金融上的高速发展。关于平安银行的小微企业融资业务，常见的可分为两大类：1.小微授信小微授信是针对个体信用不足的个人通过群体性设置弥补个体客户的信用不足，强调客户群的概念，分摊银行的授信分险，其要点在于，筛选出合理的目标客户群，授予该群体不高于500万的多种授信措施。所谓目标客户群是指经营模式、风险管控类似的小微企业群体，如行业协会、产业链联盟或关联密切的客户群等。在这个业务上，平安银行的授信种类

14、繁多，常见的信用证、贷款、票据贴现等业务均有，其中，贷款是应用最为广泛的授信业务。而联保信用业务也是发展迅速，比如三个以上的小微个体，在自愿自觉的前提下，组成贷款利益关联人，对信用贷款承担连带责任。2.吸存工具如何高效吸储一直是各大银行的症结，尤其随着互联网金融的高速发展，传统的银行业吸在储方面更是压力巨大、竞争惨烈。针对这种情况，平安银行专门推出了量身打造的刷卡收银机器“收银宝”。建立在平安银行收单业务平台的基础上，收银宝充分利用银联转接系统技术优势，向平安银行的小微客户及时推送收款业务和余额查询功能，通过中国人民银行或者行内系统向小微客户提供付款业务服务，大大加快了小微客户间的付款和收款的

15、效率，展现了特有的优势。（二）平安银行支持小微企业融资存在的问题实践中，平安银行在小微企业的融资业务上暴露出了诸多问题。1.平安银行的定位不清晰、资金不充足针对如何开展小微企业金融业务，投入多少资金，又该在市场中处于什么位置，平安银行的定位不够明晰。虽然有了战略化发展纲要，但在实施中的具体成效还有待商榷。由此，带来的就是平安银行在小微企业金融业务中的资金面较为紧张，难以满足市场的巨大需求。分析平安银行在小微企业金融业务中的资金不充足可分为两点：第一、资本的限制。由于发展初期，平安银行经营不善，不良资产率较高，一度达到34%，这是个非常危险的信号，也对平安银行的后期发展造成了不良影响。为有效降低

16、高企的不良资产率，平安银行不得不收紧贷款额度，这就形成了较长时间内，平安银行的资金面持续紧张；第二、资金持续流入大企业。平安银行一开始的定位是服务中小企业、服务社区银行，致力于促进当地的经济发展，但由于小微金融业务的收益率较低，无法满足平安银行的发展需要。于是，为了实现跨越式发展，平安银行不得不将巨额资金投入到大企业的贷款服务中，一开始的市场定位彻底被改变。直到今天，平安银行究竟如何面对小微金融业务，小微金融业务的战略位置处于何方，依旧在不断拷问着平安银行的决策制定者。2.平安银行对小微企业的配套服务体系不完善由于对小微企业金融业务的规划不足，平安银行对小微企业的配套服务体系尚不完善，造成了小

17、微金融业务的审批效率低下，制约了平安银行在小微金融业务上的发展速度。为了较好地管控小微金融业务的风险，平安银行在处理小微企业贷款方面，依旧遵循着老的制度，要求小微企业必须提供高昂的抵押品，且流程繁琐复杂，应对小微企业资金灵活、周转迅速的需求显得极为乏力。3.平安银行在支持小微企业融资上存在较大的风险平安银行起步晚，经营经验不足，造成银行的风险控制体系的漏洞百出，面对更加复杂的小微企业金融业务时信心不足；第三、审批流程漫长复杂。按照对大型企业贷款的层层审核，再去应对小微企业，就显得时间太长，流程过于繁琐，小微企业需求资金往往较为迫切，这种繁复的多层审核模式加大了小微企业获取资金的难度，由于做不到

18、雪中送炭，造成小微企业客户的忠诚度较低；第四、针对小微贷款的业务人员激励不足。平安银行对于小微贷款业务人员的管理还是依据传统，按照贷款的总额和成本来评价业务人员，没有制定专门的业绩考核方式，这就导致业务人员面对小微企业贷款工作动力不足，贷款积极性受到抑制。二、平安银行支持小微企业融资存在问题的原因分析产生问题的原因有很多，本章展开深入分析，为对策的制定做好铺垫。（一）缺少政府的有力扶持作为营利性公司，商业银行具有与生俱来的逐利性，由于小微企业金融业务收益率低、成本高和风险大，商业银行缺乏推动小微企业金融业务发展的原生动力，迫切需要政府进行相关方面的正确引导。在小微企业发展日益重要的今天，如何激

19、发商业银行在小微企业金融上的进取心，除了考虑商业银行的自觉性与社会责任感外，更需要政府这双有形的手进行有力的推动。而在实践中，对于那些积极拓展小微企业金融的商业银行，比如平安银行，迫切需要政府的正向激励措施。比如定向减免商业银行在小微企业金融上的税费，赋予商业银行在小微企业金融上的更多自主权，真正有效地提高商业银行在小微企业金融业务上的盈利能力，从而刺激更多银行资金加入对小微企业的支持当中。虽然，中央政府出台相关定向资金扶持计划，但具体效果还有待进一步观察。（二）担保机制不成熟我国的小微企业担保制度诞生于上世纪九十年代，历经二十多年的实践探索，成果丰硕，担保机制带来的优势正逐步显现出来。尤其在

20、1999年后，在国家政府的强力号召下，小微企业的担保结构迎来了爆发式的增长。截止至2012年末，全国的担保金额总数突破4000亿大关，数以万亿计的贷款金额投入到社会众多企业的生产运营中，极大促进了社会经济的发展。但巨大成就的背后却难掩问题，发展至今，我国小微企业的担保规模已经颇为可观，但也暴露出了一些问题：第一，我国现行的担保机制依旧高度依赖于政策性担保，大量担保机构由国家出资建立，民间资本涌入担保机构的动力不强，担保规模的扩大速度无法匹配小微企业资金的巨大缺口；第二由于担保机构高度依存于政府，尚未做到政企分开，因而担保机构的运行严重受到政府的制约，缺乏有效的独立性，形成了巨大的权力寻租空间。

21、在这种背景下，很多政府管理员经营经验不足，专业知识匮乏，导致担保机构的运行成本畸高，再加上一些官员监守自盗，利用手中的担保评价机构进行权力寻租，这些或明或暗的成本最终都将平摊到小微企业身上，造成小微企业的贷款成本显著增加，经营难度上升。（三）信用体系不健全小微企业金融业务的高速发展需要适宜的生长土壤。在欧美先进的金融国家，小微金融业务稳步推进，日趋成熟，有效缓解了小微企业的贷款难问题，其根本是依赖于他们国内成熟健全的信用评价体系。在这些国家，金融机构可以通过全国性的信用体系，简单轻易地判别一个公司是否具有贷款资格以及偿还贷款的能力，从而方便贷款的发放与回收。在这种环境下，大部分小微企业会自动养

22、成诚信自觉，降低银行面临违约的风险，提高银行在小微企业金融业务上的盈利能力，从而促使更多银行进行业务跟进，社会中的小微企业融资困境得以化解，形成了经济社会的良性循环，实现银行业与小微企业共同发展、共同受益的正确导向。目前，我国的市场经济中明显缺乏如此完备的信用评价体系，这是由于我国曾经历了较长时间的计划经济，兴起市场经济的时间较短，以至于信用评价体系更多集中在大型企业与社会精英身上，还没能真正的在全社会进行普及实施。正是基于这种市场背景，我国商业银行面对小微企业金融业务犹豫再三，对待经营管理不透明的小微企业，需要付出大量的审核成本，还要面对巨大的违约风险，这些不利因素都对诸如平安银行在内的商业

23、银行开展小微企业金融业务形成了强大的阻滞效果。三、平安银行支持小微企业融资的对策分析（一）抓住目标群体准确定位1.循序渐进，稳步推进尽管推进小微企业融资势在必行，但也不能操之过急，否则，不仅不能发挥小微金融的优势，反而对银行本身，产生重大危害。因此，稳步推进小微企业融资业务，讲究先易后难、循序渐进的市场开发原则。先重点开发贷款风险小，容易进入的行业，积攒业务经验，根据实践出现的问题及时纠正，为进入复杂难控的领域打好基础，做好铺垫。常见风险可控的小微企业行业包括电子产品销售行业、服装批发及零售行业、超市、食品销售等终端消费品市场，这些行业的资金回笼速度较快，银行介入的门槛较低，适宜作为小微企业融

24、资业务的初期重点开发对象。随着业务的工作持续深入，相关经验积累成熟，小微企业融资业务可逐步进入生产厂家领域，尤其是国家重点扶持、前景广阔、与生活紧密的行业。这些行业潜力巨大，资金回报率较高。为了进一步加强风险管控，在小微金融业务，可引入授信方案，通过目标群体的有效管理，降低贷款的风险指数。2.服务精准，目标明确小微企业涉及广泛，分布着不同的群体，银行应根据不同群体的不同需求，制定因人而异的多样化业务方案，真正实现对小微企业的精准服务。比如在商圈客户中，可充分考察借款人还款能力与还款意愿，建立具体的信用信息库，方便银行及时掌握商圈客户的发展动态，并提供一定弱担保额度，简化贷款流程，实现企业便捷与

25、银行效益的协调发展。针对小微企业融资业务，银行究竟该如何开发、选择何种行业、具体方式又该如何，银行应首先明晰行业的发展思路。要制定行业发展策略，重点在于选择行业与开发行业。如何适宜的行业需要展开多方面的调研，确定一套科学合理的行业筛选标准；如何开发行业是寻找行业的切入点，从重点选择行业细化到开发行业的哪些领域，最终为银行发展小微企业金融业务确定方向。首先，借鉴国内外先进银行的行业选择方法，博采众长；其次，基于行业选择标准，制定具体的行业评级模型；再者，综合行业选择方法与评级模型，筛选出行业中的重点领域，同时还需要参照风险管控部门提供的相关建议，分析出哪些行业限制的要求，哪些行业支持准入；然后，

26、通过建立详细的行业领域评级方法，量化打分，明晰行业领域的重要点与开发价值；根据行业领域的具体分数，制定投资额与信贷管理办法；最后，参考重点行业领域的详细信息，规划出开发市场的可行方案。（二）配套体系创新和规划小微企业类型繁多、发展模式多样，所展现的资本需求也是千差万别，如何服务小微企业，真正提供企业所需，银行就需要针对不同企业的具体特征，进行多层面的体系梳理和业务创新。基于体系梳理而进行的业务创新，一般包括以下几类：1.基于客户生命周期的创新这种创新思维是涵盖企业发展的整个生命周期，依据不同时期的发展特点与资金需求，制定具体的业务种类与操作方法。对于新生期的企业，缺乏必要的信用评价，应注重担保

27、抵押的作用，按照最高贷款额度，严格把关；对于步入成长期的企业，企业的资金需求随着企业发展开始扩大，而且根据企业的不同发展模式，展现出多样化的融资需求，此时银行应进行企业的信用评级与担保抵押结合应用，制定多种类的业务模式，在风控范围内最大程度匹配企业的多样化需要；当企业步入成熟期，融资需求会出现衰退，针对信用等级高的企业，银行重点开发信用贷款即可满足企业所需，而且企业成熟带来的稳定现金流也可让银行受益匪浅。2.基于客户规模的创新实践中，部分银行习惯根据企业规模将小微企业进一步分门别类，并据此推出相关的服务业务，比如民生银行“商贷通”、建设银行“速贷通”等，其运用特点在于流程简单、还款方便以及多样

28、化多层次的利率分布。3.基于业务流程的创新根据企业在生产、购买以及销售中的不同贷款需要，银行对此进行分类总结，根据业务流程的特点，推出专门的服务方法，简化放款审批，提供不同环节下的多样化服务模式。此外，基于小微企业的需求以及本行的优势，平安银行应在小微企业的规划发展中突显自己的服务风格。对此，平安银行应努力做好以下两点：1、找准业务定位。平安银行的服务群体为小微企业，就应该根据服务对象的具体特点，进行专业化的业务分类，细化业务规则，让绝大多数的客户可以精准地找到自己所需产品，越过所有不必要的流程，突出自己银行的优势；2.丰富产品体系。由于小微企业涉及面广，需求的方式极其多样，平安银行应紧紧抓住

29、客户的需求，丰富自己的产品体系，以更多产品、更多组合真诚致力于服务客户，满足客户所需。（三）做好风险控制1.强化风险控制意识建设银行的经营不是要完全躲避风险，而应该是直面风险，控制风险，尤其是银行在开发小微企业融资的过程中，更应对风险控制有清晰明了的认识。因此，在银行内部展开多种形式的风险控制专题教育，有利于提供整体员工的风险控制意识，营造良好的风险控制氛围，强化业务全过程中的风险控制，进而树立直面风险，控制风险的观念，提升银行风险控制的能力。2.灵活应用授信机制，分散风险通过授信机制筛选目标群体，群体授信，整体把握风险，有利于风险的分散。在这个过程中，应根据行业区域间的不同特点，制定出多元化

30、的授信策略，充分发挥授信机制中组合方法的优势，体现出授信机制的特点，并适时地扩大授信、调整授信和转换授信，从而实现收益覆盖风险，保持小微金融业务的高速均衡发展。3.加强贷后管控机制小微企业规模较小，经营体系不完善，应对复杂多变的市场环境，缺乏足够的抗风险能力。因此，针对小微企业的金融业务，不仅要加强融资前的风险控制，更应适时跟进贷款后的企业运行情况，利用各类信息资源，比如国家工商部门提供的信息，做到有效监测贷款的去向，据此，针对风险，化解风险，利用多种手段多种组合将贷款风险控制合理的运行区域。4.提升工作人员的风控能力银行的风险控制归根到底是具体工作人员的风险控制。所以，建立合理科学的工作人员

31、评价体系，可以有效地监督工作人员的风险控制工作，督促工作人员进行细致的业务风险控制，从而提高整个银行的风控水平。此外，加强风控团队建设，引入高层次的风险控制人才，明晰管理机制，具体责任到岗、责任到人，努力打造出一支高素质、高水平的专业风险团队，为小微金融的风险控制提供强有力的支持。平安银行在小微企业金融业务中暴露出的种种问题，其根源在于缺乏运转有效、高效完备的业务运行机制。因此，强调完善平安银行小微企业金融业务运行机制，弥补业务实践中出现的漏洞，有利于及时矫正出现的问题，强化平安银行的风险控制，提高平安银行的小微企业金融业务水平，增强平安银行的市场竞争力。其具体措施包括：1.建立完备的专业人才

32、储备。专业的人才有利于业务的开展，很大程度上决定了业务的实施水平。实践中的出现小微业务员的业余化、边缘化，正是由于缺乏足够的专职人才储备导致的。因此，应针对小微企业金融业务的开展，进行系统化、科学化的专业人才储备，促进业务水平的快速提升；2.小微业务的风险控制规范化。业务风险水平干系业务的推广效果，如果风险掌控不好，会导致银行蒙受巨大损失，因此，完善小微金融的风险控制体系，规范业务开展全过程的风险控制，有利于降低小微业务的风险水平，提升银行开展小微企业金融业务的积极性；3.完善信用与担保管理机制。对于银行来说，如何合理安全地向小微企业融资，其依赖的就是信用和担保两大块。现实生活中出现的信用与担

33、保管理不完善，严重误导了银行对企业真实情况的判断，使很多优质的小微企业得不到应用的融资，资质不够的企业反而有可能受益，引发了市场上劣币驱逐良币的不良现象。因此，完善信用与担保管理机制是银行开展小微企业金融业务的根基所在。四、总结步入新常态的中国经济，面对持续加大的下行压力，需要找到新的经济增长点，推动中国经济稳步向前。在这种背景下，小微企业所散发出的强大活力以及所显现的巨大潜力，引来了社会各界的广泛关注。但小微企业的生存发展需要适宜的金融环境为之助力。由于小微企业规模小，综合实力薄弱，面对日益复杂的市场环境和时而爆发的不确定性因素，缺乏有效抵御风险的能力，致使生存经营中，经常面对资金短缺的困境

34、，而现有的融资渠道匮乏、融资业务单一，进一步加剧了小微企业的资金荒。与此同时，不断加快的产业调整对商业银行提出了更高要求，小微企业的融资业务展现出的一片“蓝海”，吸引了越来越多的银行开始涌入这片崭新的领域。面对主流银行在小微金融业务上的高歌猛进，平安银行如果无法及时跟进并有所创新，那么在未来更大激烈的银行竞争中，平安银行将处在非常不利的地位。基于此，本文首先从小微企业自身、商业银行和政府三个方面探究造成小微企业融资难的原因，然后，详细阐述了平安银行的发展现状，并在此基础上，从外部环境和平安银行本身分析平安银行发展小微企业融资业务存在的弊病，最后，在抓住目标群体、明晰行业发展思路、产品体系创新和规划、做好风险控制和完善业务运行机制五个方面提出具体的平安银行小微企业融资的运营对策，希望借此解除小微企业的融资困境，提高平安银行在小微金融的盈利能力，实现银行和企业共同进步、共同发展，为中国经济的可持续发展提供充足动