XXXX年缓解我县中小企业融资难问题对策研究可编辑

1、XXXX年缓解我县中小企业融资难问题对策研究(可编辑) 缓解我县中小企业融资难问题对策研究中小企业是我县县域经济的重要中坚力量在创造就业、推动技术创新、扩大对外贸易、促进国民经济增长方面发挥着重要作用。 近几年来国家出台了一系列扶持中小企业发展的政策措施在很大程度上缓解了中小企业融资难题。 但是随着我县的中小企业迅猛发展一些困扰中小企业发展的矛盾也日益尖锐其中资金紧张、融资困难成为制约中小企业发展的主要瓶颈和突出难题。 一、我县中小企业融资现状（一）我县中小企业发展现状*年末全县共有工业企业余家实现工业总产值亿元工业税收亿元外贸出口总额达亿元。 其中规模以上企业家产值超亿元企业家并形成了五金机

2、械、缝纫机、灯管、摩配、建材等具有区域优势的特色主导产业成为我县实现金衢丽优势产业布局、打造浙中南五金先进制造业基地的中坚力量。 根据*年国家经贸委、国家计委、国家财政部、国家统计局共同研究制定的中小企业标准暂行规定中的大中小型企业划分标准工业企业职工人数人以下、销售额亿元以下、资产总额亿元以下为中小企业。 按此标准我县目前的绝大部分工业企业属于中小企业。 （二）近年来我县缓解企业融资难问题的实践与成效政策引导作 用进一步发挥。 今年我县制定了小企业贷款风险补偿办法县财政安排专项配套资金对金融机构新增小企业贷款进行风险补偿通过财政资金的放大效应和导向作用引导金融机构加大对中小企业的信贷支持力度

3、。 信用担保体系不断完善。 *年县财政出资成立了*县中小企业担保公司至*年月末担保余额多万元。 同时政府鼓励民间资本进入中小企业信用担保行业壮大担保实力至*年月末全县共成立了家民营担保公司注册资金万元。 融资总体环境持续优化。 为加强银企信息交流促进信贷资金有效投放有关职能部门积极搭建银企合作平台组织开展了一系列支持中小企业发展的活动并取得显著成效。 如在*年开展了全县“中小企业金融服务百日”活动各金融机构深入重点乡镇、园区企业调查走访主动了解企业资金需求。 在月份的银企签约仪式上各行社与家企业签订了银企合作协议签约金额亿元。 截至月末全县中小企业贷款余额亿元比年初增加亿元有家原无贷款的企业与

4、金融机构建立了信贷关系中小企业贷款户数新增以上。 金融支持力度不断加大。 *年县工行、农行率先开展小企业信贷业务试点当年新增小企业贷款多万元。 年我县金融机构均把中小企业作为业务发展的重点并在信贷* 管理制度方面进行创新推出了更灵活的担保方式、对优质企业提供优惠利率贷款等措施。 从*年至*年全县中小企业贷款余额分别为亿元、亿元、亿元年均增长。 *年月末全县有贷款中小企业家比*年增加金融支持中小企业的覆盖面不断扩大中小企业成为信贷资金增长的主渠道。 （三）当前我县企业融资方面存在的主要问题一是企业信贷需求满足率仍然不高。 *年月末全县多家中小企业中与金融机构建立信贷关系有家占全县企业数的贷款余额

5、占全部贷款的。 其中贷款余额万元以下企业家占贷款企业总数的贷款余额亿元占中小企业贷款总额的。 由此可见银行信贷资金主要集中投向发展规模较大的重点企业相当比例的中小企业贷款比重仍然偏低许多正处于成长期、创业期的中小企业仍得不到银行信贷资金支持。 二是企业融资结构不合理。 根据调查显示目前我县中小企业的融资主要依靠占用客户资金、银行贷款、民间借贷等形式。 其中以上的中小企业把银行贷款作为主要和首选融资渠道而通过发行企业债券或股票的直接融资企业一家也没有融资结构非常不合理。 一旦金融政策调整银根紧缩就会严重影响企业的正常资金周转。 三是企业中长期融资需求与银行贷款以短期为主的矛盾突出。 我县实施“工

6、业强县”战略以来中小企业迎来了新一轮发展高潮。 一些企业纷纷向工业园区集聚建设新厂房、购置新设备、增加技改投入、进行产业升级和产品创新。 企业增加固定资产投资规模就需要有持续稳定的资金来源。 不少企业反映目前需求最迫切的是中长期项目贷款。 而金融机构提供给中小工业企业的项目贷款却多以短期流动资金贷款发放显然无法满足企业长期融资的需求。 四是民营中小企业担保公司作用难发挥。 *年以来我县相继成立了四家民营担保公司但从实际运作情况看效果不理想。 由于金融机构对民营中小企业信用担保公司的资本金要求较高担保公司的注册资本很难达到各家银行的准入条件制约了担保公司作用的发挥。 目前只有浙江安泰担保有限公司

7、一家与银行签定了合作协议并办理了几笔担保业务其余三家公司尚未正式开展业务。 二、中小企业融资难的主要原因分析从我县的情况看中小企业银行贷款无论从总体规模还是单个企业的贷款总量上看都比较小分析原因是多方面的主要有：（一）银行对中小企业持慎贷、惜贷态度一是我县中小企业大多存在经营规模偏小、产品科技含量不高、竞争优势不明显、管理手段落后、抵御市场风险能力差企业生命周期较短给 银行风险管理增加了难度限制了贷款投放。 二是中小企业资金单次需求额度一般较小计划性较差对贷款常常要得急、频率高但银行的贷款审查、授信审批等程序复杂较高的经营成本抑制了银行放贷积极性。 三是中小企业内部财务制度不健全财务及经营信息

8、准确性不高加上多数中小企业缺乏历史信用记录的连贯性银行很难把握其真实的信用状况使金融机构对其贷款持慎重的态度增加了中小企业融资难度。 （二）金融机构信贷经营机制的制约首先商业银行为了强化信贷风险管理,制定了一系列严格信贷审批、发放操作规程县级行贷款审批权限较小办理贷款业务的审批环节多、手续繁、时间长很难及时满足中小企业时间紧、要求快的资金需求。 其次各商业银行为了控制风险基本实行了严格的“贷款风险责任制”,将信贷风险与信贷人员的工资奖金等挂钩,甚至追究终身责任正面的激励相对不足,而中小企业贷款风险相对较高信贷人员大多存在“多贷多赔、不贷不赔”想法为避免个人利益受损对小企业贷款存在“慎贷、畏贷”

9、心理。 第三目前商业银行对企业贷款普遍实行了内部信用评级和授信管理的办法。 但我县的中小企业大多处于生产规模较小、融资渠道单一、效益尚未完全体现的发展初期中小企业在信用评定过程中难以符合银行要求。 第四中小企业信贷业务创新不足信贷产品单一。 例如抵押担保不足是中小企业贷款难的一项重要因素但目前银行发放贷款一般只认可企业房产作抵押物不接受流动资产抵押而相当一部分中小企业是租赁场地经营或是农村的私人房产无法提供有效抵押而被拒之门外。 （三）信用担保体系不健全一是担保机构资金规模较小未能充分发挥效用。 由于中小企业量大面广而且需求是多种多样的仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。

10、担保资金规模小、抗风险能力不强放款规模较小难以满足企业生产经营需要融资的成本比较高信用扩张功能有限担保总额同担保资金规模相比并未起到资金的放大作用业务种类比较单一大部分担保机构的业务仅限于短期流动资金的担保。 二是缺乏有效的风险管理机制。 担保风险管理机制包括风险预警机制、内控机制和补偿转移机制等。 在担保风险预警机制上担保机构普遍缺乏一套科学的风险识别与评估体系对受保企业资信状况的调查主要借助于简单的财务报告和询问缺乏真实、准确的评判。 在内控机制上许多担保机构没有建立起严格的操作规程和管理制度各个操作环节缺乏透明度和相互制衡。 在风险补偿转移机制上绝大多数担保机构由于开展业务的时间 较短无

11、力提取风险准备金。 三是缺少联动机制贷款风险集中于担保机构。 大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构不少担保机构被迫承担了的信贷风险。 四是缺少规范管理和专业人才潜在着经营风险和道德风险。 五是民营担保公司业务重心偏离高息短期借贷等违规行为成为盈利来源开展的担保业务操作也不规范。 在为中小企业提供担保时其存入银行的保证金要求企业自己承担加重了企业融资成本同时也增加了银行风险。 三、缓解我县中小企业融资难问题的对策和建议（一）营造企业快速发展环境企业实力是企业获得金融支持的重要条件发展环境决定企业发展的快慢。 当前要坚定不移地实施“工业强县”战略坚持走新型工业化道路扶持企业做大做强达到

12、金融信贷准入条件作为地方政府要为企业提供优质服务。 一是搭好企业发展平台。 新碧工业园区正式批准为浙江省*工业园区后要加快完善相配套的基础设施增强园区的综合承载能力。 结合金丽温铁路扩能能改造*段、省道与国道接线、省道及平黄公路仙都景区段改线等重要干道的线型变化及时修编规划拓展园区发展空间。 同时要及时理顺园区管理体制形成主体单一、功能综合、权责相 称、相对封闭的园区管理环境。 二是做好要素保障。 除资金外制约企业快速发展的主要要素是土地。 要及时调整土地利用规划特别是园区的工业用地要予以保障。 三是优化软环境。 继续实施“环境优化年”活动改革行政审批制度加强对企业各类收费的监督减少不必要的检

13、查以企业管理服务中心为载体为企业提供优质服务。 （二）发挥金融融资的主导作用金融信贷是企业融资的主渠道企业要全力争取金融机构支持。 一方面要完善企业内部管理。 督促、鼓励企业按照现代企业制度规范经营管理挖掘企业内部潜力重视科技开发和产品更新换代提高产品档次和科技含量完善财务管理提高核算水平树立良好的信用观念。 另一方面金融机构要加大对中小企业的支持力度。 *年县政府组织开展了“中小企业金融服务百日”活动取得了显著成效全县中小企业贷款比年初增加了亿元。 当前金融机构要认真落实关于进一步做好小企业贷款的通知（银监办发号）文件精神建立小企业贷款利率的风险定价机制、独立的小企业贷款核算机制、高效的小企

14、业贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培育机制、违约信息通报机制等“六项机制”。 （三）积极拓宽企业融资渠道银行贷款是企业融资的重要途径但金融机构受政策的影响很大在宏观调控银根紧缩时期争取银行贷款难度很大因此要采取多渠道融资。 一是要积极培育企业上市融资。 增强企业上市的理念破除上市难、不可能的思想。 要加大培育力度争取尽快培育几家上市企业同时要加强后续企业的培育形成梯度。 二是要规范引导充分发挥民间融资的功能作用。 当前我县民间闲置资金还是比较多的全县居民储蓄存款达亿元同时企业的发展又离不开民间资本很多企业在创业之初就是靠民间融资起家的从调研中发现大部分企业有或曾经有过民间融资。 总体上

15、说民间融资对*工业企业的发展起到了很大的促进作用但也存在一定的问题。 因此民间融资既要鼓励也要进行规范。 三是要争取发行债券等其他融资形式。 发行债券的门槛较高但通过包装策划也并非没有可能。 风险投资、股份制经营都是企业融资的有效途径要积极鼓励。 （四）完善中小企业信用担保体系中小企业贷款难关键是企业不能提供银行认可的担保或抵押物因此发展中介担保机构是解决中小企业融资难的有效办法。 一是要做大担保行业。 *年月中国银监会发布了关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知（银监办发号）要求严格审查担保机构的资质明确规定担保机构注册资金应在亿元以上且必须是实缴资本我县的五家担保公司注册资金总

16、计还不足个亿因此不仅在数量上要有发展更重要的是要做大担保机构满足准入条件。 二是要争取金融机构的支持。 从我县看参加中小企业信用担保体系的金融机构只有两家不仅缺乏竞争而且风险比较集中因此要积极引进为中小企业担保公司提供支持的金融机构。 三是要加强中小企业信用担保体系风险的防范和控制。 保持信用担保机构持续发展第一要靠规范管理规避决策风险第二应建立风险金制度根据业务的进展按比例提取风险准备金用于冲抵代偿支出和弥补呆帐、坏帐损失第三担保行业是高风险行业只靠收取少量担保费用很难维持担保机构的生存和发展因此政府要出台政策给予扶持可按担保机构为中小工业企业担保金额给予一定的补助。 四是要实行担保项目的全过程风险管理。 建立风险预警系统对在保企业的银行帐户、财务状况、人事变动、经营管理进行跟踪监测及时发现问题控制风险。 健全内部控制制度规范信用担保