人身保险概述 浙江财经

1、第一章 人身保险概述一、个人风险分析1、人身风险分析：在日常生活及其经济活动过程中，个人的生命或身体因遭受各种损害而造成的经济收入能力降低或灭失的风险，包括死亡、残疾、生病、退休、衰老等损失形态。2、人身损失风险分析： 生命风险：死亡损失风险： 退休后的风险l 健康损失风险l 失业损失风险死亡损失风险：损失衡量方法：A.生命价值法：以生命价值理论为基础，计算人的生命价值，并作为死亡损失的估计值。生命价值理论：人类生命价值是对个人未来的实际收益和服务价值的一种衡量，是一种在扣除人类自我繁衍的成本以后，个人未来净收益的资本化价值。从家眷的角度，家计负担者的个人生命价值相当于其家人期望从他那里获得的

2、收益的价值。从公司的角度，一个雇员的生命价值是他向公司提供的服务价值。生命价值的估计：1、估计某人预期工作寿命期间的年平均收入2、从年平均收入中扣除税收、保险费和本人的生活费用，其余金额可供受抚养人使用3、确定该人离退休年龄的年数4、使用一个合理的贴现率求家庭在上述期内所分享收入的现值每月收入净额=每月收入-每月本人生活费净资本化金额=每月收入净额/月利息B、家庭需求法：将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等,扣除既有资产,所得缺额作为寿险保额的估算依据。家庭财务需求包括：现金需求：善后基金、抵押贷款基金、应急基金、教育基金。收入需求：家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身

3、所需收入需求法估算过程：确立理财目标（还贷/奉养/子女教育/退休养老/丧葬/家属生活费用等目标）.参数假设：通货膨胀/收入增长/贴现率.确认现有资源与责任（资产负债/收支）.计算不同事件下遗属所需收入现值与资源现值的缺口.得出保险保障需求C收入置换法：类似于生命价值法，其所需要的人寿保险金额是按如果该被保险人死亡，所造成家庭收入损失的一定百分率来计算的。D退休后的风险死亡损失很小财务需求明显下降财务风险主要因死亡时间不确定产生E 健康损失险F 失业损失风险影响家庭的经济安全，但其影响程度低于疾病和残疾。二、保险规划保险规划：通过购买保险来管理个人/家庭损失风险，是个人财务规划的一个基本组成部分

4、。个人财务规划：制订并实施可以实现个人全部财务目标的整体的、综合的财务计划基本应用：生涯规划与保险购买：收入水平与保险购买：高收入阶层：资产提前规划、意外险、高额寿险、健康险高薪阶层：养老险、终身寿险、健康险、投资连接型产品、意外险中低收入阶层：保障型的寿险、短期意外伤害险、健康保险 保险同心圆配置规划：预算足够时投保大范围，预算不足时投保小范围。投保范围越小，在特定状况下才可获得足够保障。三、人身保险的概念以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生存到保险期满时，保险人给付保险金。1、保险标的是人的生命或身体2、保险责任包括生、老、病、死、伤残等各个方面3

5、、给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故 人身保险特点：1、保额的定额给付性2、损失风险的相对稳定性3、保险期限的长期性4、保费确定方式的特殊性5、保险利益的特殊性6、保险的储蓄性 分类：A 按保险责任 1、人寿保险：生存保险、死亡保险、两全保险2、人身意外伤害保险3、健康保险 B 按保险期限 1、长期业务 2、1年期业务 3、短期业务 C 按投保方式 1、个人保险 2、联合保险 3、团体保险 D 按金融特性 1、纯保障型人身保险 2、储蓄型人身保险 3、投资型人身保险 作用：微观作用：1、解除家庭和个人对人身风险的忧虑2、具有一定的储蓄和投资功能3、保单所有人或受益人可享受税收优惠

6、4、分担企业对雇员的人身风险责任5、增加员工福利，提高企业对人才的吸引力 宏观作用：1、有助于促进社会稳定2、有助于解决社会老龄化问题3、是金融市场重要的资金来源发展简史：1、人身保险的萌芽：各种互助团体的出现：古埃及的石匠互助团体古罗马的“士兵会”中世纪的西欧盛行的行会制度我国古代的保险思想：“天有四秧，水旱饥荒，甚至无时，非务积聚，何以备之。”老人会、长生会、葬亲会2、近代人身保险的形成和确立：公典制度、年金制度1693年，英国数学家埃德蒙.哈雷编制了第一张完整的生命表18世纪初，托马斯.辛普森提出按不同年龄分别计算人寿保险费1699年，英国出现了世界上第一家人寿保险组织孤寡保险社1756

7、年，詹姆斯.道德逊提出危险保费及均衡保费理论1762年，詹姆斯.道德逊和托马斯.辛普森在英国创立了第一家科学的人寿保险公司人寿和遗属公平保险社，是现代人身保险制度形成的标志3、人身保险的发展1854年英国下议院建议为低薪阶层解决保险问题，伦敦谨慎保险公司首先创办了简易人寿保险。至19世纪后期，简易人寿吸引了数以百万计的低薪阶层的人投保，并且流传到了其它国家人身意外保险出现于19世纪中期出现1911年，美国公平人寿保险公司承保了第一笔雇员团体人寿保险业务 中国寿险业：s 2011年，中国寿险保费收入为134539百万美元，比上年减少5.9%，占全球市场份额5.12%。保险密度为99美元/人，居世

8、界第61位，亚洲第17位（瑞士以4421美元/人居世界第1位；日本以4138美元/人居世界第5，亚洲第1），全球寿险业务的保险密度为378美元/人。s 2011年，中国寿险业务的保险深度为1.8，居世界第45位，亚洲第10位（中国台湾以13.9居世界第1位），全球寿险业务的保险深度则为3.8。 人身保险与储蓄的区别1、体现的权利义务对等关系不同：储户必定得到本金和利息，被保险人只有发生约定事故才能得到给付2、体现的经济关系不同：储蓄是一种个人经济行为，本经利息归个人所有；人身保险体现的是互助精神，发生事故得到给付，不发生则分文不得。3、权利主张不同：储蓄存款自愿取款自由；人身保险投保自由，退保

9、有限制。第二章人身保险经营原则与合同保险合同的条款：1、保险人责任条款2、保单持有人条款3、保单选择权条款 不可抗辩条款：内容：自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金目的原因：1、保护被保险人和受益人的正当权益。2、约束保险人滥用最大诚信原则。该条款在我国寿险保单中通常体现在“如实告知”条款中3、若没有该条款，可能发生保险人经营中的道德风险问题。保险人不注意核保以及承包后的跟踪服务。知道投保人隐瞒仍承保，以收取保费。 违反告知义务的法律后果: 第十六条订立保险合同，保

10、险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 年龄误告条款内容：投保人在投保时如果误报被保险人的年龄，将根据真实年龄予以调整1、若真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以解除合同，但受不可抗辩条款约束（2年后）2、所报年龄高于实际年龄：退还溢交保费3、所报年龄低于实际

11、年龄：调整保险金额或补交保费 应付保险金=约定保险金实交保费/应交保费 后两条不受不可抗辩条款的约束 自杀条款 主观上被保险人必须具有结束生命的意愿，客观上必须具有结束生命的行为内容：若被保险人在某一特定时段内（通常为从保单签发之日起两年内）自杀身亡，则保险公司只退还现金价值，不支付死亡给付；若在特定时段后自杀，则视为自然死亡。自杀条款规定免赔期的目的：最大限度地避免逆向选择和道德风险给保险公司带来的不良影响，同时又能保护受益人的利益。第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行

12、为能力人的除外。 责任标准：十周岁以下无民事行为能力人，十周岁以上未成年人是限制行为能力人；不能辨认自己行为能力的精神病人是无民事行为能力人，不能完全辨认自己行为的精神病人是限制行为能力人 保费自动垫交条款 适用于分期缴费的定期、终身死亡保险和两全保险内容：在合同有效期内，投保人已按期交足一定时期分期保费的，若以后的分期保费超过宽限期仍未交付，而保单当时的现金价值足以垫交应交保费及其利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫交其应交保费及利息使保单继续有效，直到累计的垫交本息达到保单的现金价值数额 在垫付保费期间发生保险事故，保险金中应扣除保费的本息目的：避免非故意的保单失效 宽

13、限期条款分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。在宽限期内发生保险事故，保险人负赔偿责任，从给付的保险金中扣除拖欠的保费及利息，即给付额=保额-保费-保费利息作用：1、方便被保险人，避免失去保障。 2、有利于保险人不丧失业务。 第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。l

14、若保单没有规定缴费时间表（如万能寿险），则1、从现金价值不足以扣缴保单整个月度死亡和经营费用之日起，相应的宽限期为60或61天2、从现金价值等于0的日期算起，相应的宽限期为30或31天保险公司必须至少在保险终止前30或31天内，通知投保人其保单现金价值已不足以扣缴各项费用，若再不缴费，保单将会失效。l 若被保险人在宽限期内死亡，保险人给付死亡保险金，但从中扣除未缴的死亡和经营费用 复效条款内容：若保单因未交纳到期保费而失效，则投保人可在保单失效后一段时间内要求恢复保单的有效性1、复效期间一般为为2年2、被保险人要符合续保条件3、投保人一次性补缴拖欠的保费和利息原因：1、按原保单费率交纳2、现金

15、价值同时恢复3、最高年龄限制4、抗辩只针对复效申请书上的事项 第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 保单贷款条款内容：投保人缴纳保费满若干年后，因临时经济需要，可将保单作抵押向保险人申请贷款要求与条件：1、贷款金额不超过保单累积的现金价值。2、贷款本息保单的现金价值时，投保方应在保险人发出还款通知的31天内还款。否则，保单失效。3、当投保方领取保险金时，贷款本息尚未还清应在保

16、险金内扣除。 保单转让条款内容：保单所有者可将其全部或部分权利转让给他人条件：1、按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。2、在指定不可变更受益人情况下，未经受益人同意不得转让。3、书面通知保险人，由保险人加注或加批单生效 两种转让方式：1、绝对转让是把保单所有权完全转让给一个新的所有人。必须在被保险人生存时转让。被保险人死亡，全部保险金给付受让人。2、相对转让是把具有现金价值的保单作为贷款抵押，受让人仅承受保单的部分权利。3、区别抵押转让的受让人只拥有与保单的货币价值直接相关的保单所有权抵押转让的受让人对保单的货币价值具有一定限制的既得权利抵押

17、转让的受让人对保单的货币价值的所有权是暂时的 受益人条款1、明确规定受益人2、明确规定受益人是否可以更换3、明确受益人的权利 受益人的指定：第一顺位受益人与次顺位受益人无幸存受益人指定受益人的明确性 受益人的变更：可撤销受益人与不可撤销受益人如果受益人先于被保险人死亡，其权利即告终止受益人的变更程序：在被保险人生存期间，向保险人提交书面通知书 受益人的权利：在被保险人生存期间，受益人对寿险保单拥有期得权利受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病，或故意杀害被保险人未遂，保单持有人条款该受益人丧失受益权l 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共

18、和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。l 第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。l 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。 共同灾难条款内容：只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。目的：为确定在发生被保险人与受

19、益人同时遇难事件时保险金的归属 不丧失价值条款内容：长期寿险合同的投保人享有保单现金价值的权利不因合同效力中止而丧失 处置失效保单现金价值的方式退保金选择权延续保险保障选择权 自动不丧失价值选择权 现金价值 现金价值t现金价值t-1保费t死亡成本t存入现金价值的利息t 假设在期初缴纳保费，在期末给付死亡成本，则 存入现金价值的利息t收益率t（现金价值t-1保费t） 死亡成本t死亡概率t死亡保障数额t 死亡保障的数额t保单的保额t现金价值t 延续保险保障选择权1、减额缴清保险：保单的净现金价值用于购买与原保单设计相同的、保费趸缴的缴清保险保费按本选择权生效时被保险人的到达年龄计算保险人不收取附加

20、费用2、展期保险：将保单的净现金价值用于购买与原保单具有相同保额的定期保险，保险期间为净现金价值所能购买的最长期限 红利任选条款内容：分红保险的保单所有人可以选择红利的分配方式红利选择权：现金红利选择权抵减保费选择权累积利息选择权增额缴清保险选择权增额定期（一年期）保险选择权 保险金给付条款内容：投保人可选择保险给付的不同方式1、一次性支付现金选择权2、利息选择权3、固定期间选择权4、等额给付选择权5、终身年金收入选择权第三章 人身保险的数理统计一、人寿保险费率计算基础1、人寿保险保费的构成和定价体系2、人寿保险费率厘定的基本原理3、人寿保险费率厘定的基本要素二、保费的构成和定价体系构成：1、

21、纯保费2、附加保费毛保费=纯保费+附加保费=死亡成本-投资收益+经营费用+风险费用+税收+正常利润三、费率厘定的基本原理基本原理：收支平衡1、保险人：保费总额=保险金给付+各项经营费用支出投保人：保额（安全保障）=保费2、精算意义上的平衡保费精算现值=保额（纯保费）精算现值+业务费用（附加费用）精算现值四、费率厘定的基本要素1、死亡率2、利率单利计息复利计息3、费用率五、责任准备金与退保金的区别1、概念不同责任准备金：保险人以保险合同为依据，为将来发生的债务而提存的款额退保金：投保人在保单有效期内退保时保险人退还给投保人的金额2、指向的对象不同3、退保金只有在投保人解约时才能领取；对于某些险种

22、，保险人迟早要给付全部或部分责任准备金4、在金额上不相等：退保金=所缴保费-费用=责任准备金-退保费用责任准备金的大小与规模制约着退保金的大小与规模六、责任准备金与风险保额风险保额：某时点上保险金额与准备金的差额，随着准备金的增加而减少第四章 人寿保险一、人寿保险概述（一）概念：以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，并在保险期内发生保险事故时，依照保险合同给付保险金额的一种人身保险形式。（二）特征：1、保险风险的稳定性2、保险金额的定额给付性3、保险期限的长期性4、保单具有储蓄性（三）种类A、传统人寿保险 （1）定期寿险: 世界上发行最早的寿险合同。u 概念：如果被

23、保险人在约定期限内死亡，保险人一次性给付保险金；如果被保险人在保险期间内未发生死亡事故，保险人不给付保险金。u 特征：1、纯保障性.2、利他性.3、保险费率较低.4、容易诱发逆选择和道德风险u 逆选择：保险购买者往往试图利用其在关于自身损失方面的更多的知识，以低于公平精算保费的价格取得保险。 产生原因：保险人和被保险人之间信息的不对称。 结果：保险人无法判定被保险人所适用的保费；导致质量好的风险不投保，投保的都是质量差的风险。 对保险市场的影响：低风险人放弃投保，高风险人愿意投保。 保险人对逆选择的反应：1、从投保人那里获取更多的信息，对投保人进行更准确的分类；2、设计不同的合同，鼓励不同风险

24、类型的投保人选择最适合自己的合同。u 道德风险：指被保险人的行为由于受到保险保障而发生变化的倾向。l 事前道德风险：极端情况：保险欺诈，故意引起保险损失以获得赔偿。l 事后道德风险：损失发生后，保险可能会对被保险人的减损行为产生影响，被保险人很少采取甚至不采取措施减少损失，如有失业保障的人不积极寻找工作。 对保险市场的影响：正是由于保险把谨慎行事的利益从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承担了额外的谨慎行事的成本，才会出现道德风险问题。 保险人对逆选择的反应：1、使被保险人谨慎行事的边际效益为正：奖励、按实际或过去损失情况计算保费率2、使被保险人不谨慎行事的边际成本为正：通过免赔额或共保条

25、款使被保险人承担一定损失u 类型：1、平准式定期寿险保额在整个保险期限内保持不变保费在整个保险期限内通常也保持不变 2、递减式保额在整个保险期限内根据保单约定的方式逐步降低种类：抵押贷款人寿保险，信用人寿保险，家庭收入保险 3、递增式 保额在初始保额的基础上根据约定的金额或比例逐期递增l 按生活费用的增长调整保额递增速度l 保费返还u 特殊附加条款 可续保条款1、允许投保人在特定的保险期限末续保一个定期寿险，而且在续保时，不必提供被保险人的可保证明。.2、续保的期限、保额可以与原保单相同，也可以小于原保单.3、为降低逆选择的影响，保险人通常对投保人的续保权利加以限制.4、续期保费取决于被保险人

26、的到达年龄 可转换条款1、允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明2、为降低逆选择的影响，保险人通常对投保人的转换权加以限制3、保费的计算：按被保险人的实际年龄转换按被保险人的初始年龄转换u 定期寿险的适用性和局限性作用：1、满足收入较低但需要高额保障的人2、改善信用的有效手段3、作为终身寿险或两全险的补充局限性：1、保单失效率高2、逆选择风险高3、保险消费者容易产生“吃亏”心理（2）终身寿险：为被保险人提供终身保障的人寿保险，是一种不定期的死亡保险u 保险期限：从投保时到生命表的终极年龄（我国目前为105岁）为止u 特点：1、给付的必然性2、利他

27、性3、费率较高4、含有储蓄性u 类型：1、按缴费期限分 1) 普通终身寿险 特点：提供终身保障.以适量等额的保险费支出提供终身保障.灵活性较差 适用：适用于保费支付能力较低且需要终身保障的消费者2) 限期缴费终身寿险：死亡时给付保险金额，但保费缴付限于所规定的期间内，其限定可用年数与保费缴纳的年龄表示 设计原因：针对一些需要终身保障，但有保证的收入只集中在一段时间内的人 由于保费较高，限期缴费保险不适用于收入少而保险保障需求大的人 在终身寿险中，限期缴费终身寿险的业务量最大3) 趸缴终身寿险 限期缴费终身寿险极端形式 保费通常是保额的4050 现金价值大小与保费缴纳期间程度呈相反关系4）联合终

28、身寿险1、首亡即付寿险：当两个被保险人中的一个死亡时，保险公司向健在的被保险人即受益人给付死亡保险金2、最后生存者寿险：在两个被保险人都死亡后，保险公司才给付死亡保险金。保费可以在一个被保险人死亡时停止缴费，也可以一直缴到第二个被保险人死亡之时u 寿险产品的改进：1、可调整寿险 保单持有人可以定期调整保险期限、保险费率与保险金额等。 调整后的保额不能超过可调整寿险允许的上下限。增加保额时，通常要求提供被保险人的可保证明。2、不确定保费寿险 同时规定了一个保费率上限和一个较低的保费率，并保证实际费率不会超过保单规定的上限。 .投保时常采用较低的费率，且保证在约定期限内适用这一费率。 .超过约定期

29、限后，可根据定价因素的实际水平定期调整费率。3、利率敏感型寿险 保单使用最新货币利率与当期死亡成本来决定现金价值，又称当期假设终身寿险，可依据现金价值与保费的改变来弥补实际与预期经验的差异 产品设计：低保费型：初期保费低于相同条件下的普通终身寿险，但含有重新定价条款高保费型：保费相对较高，但保险人一般不会再提高保费 重新定价条款：在最初保证期结束后，保险公司可按照最新的利率和死亡率假定重新定价 如果保费调整后低于前期保费按新的标准交付保费，保额保持不变；按原有标准交付保费，保额保持不变，保费差额存入累积基金，增大保单的现金价值；按原有标准交付保费，若被保险人仍具有可保性，保费之差用于增加死亡保

30、险金。 如果保费调整后高于前期保费按新的标准交付保费，保额保持不变按原有标准交付保费，相应降低保险金额按原有标准交付保费，保额保持不变，但要用保单现金价值弥补新旧保费的差额4、分红终身寿险保险人除了按照载明的保险责任对保险人进行给付以外，还将该产品经营中所取得的一部分盈余以保单红利的方式返还给保单持有人的人寿保险。客户：享有保险保障，从保险公司经营的利润中获得投资回报保险公司：化解经营风险n 红利来源：.1、死差益（损）.死差益=（预定死亡率-实际死亡率）*风险保额.2、利差益（损）.利差益=（实际收益率-预定收益率）*责任准备金总额.3、费差益（损）.费差益=（预定费用率-实际费用率）*保费

31、.4、退保益.5、残疾给付、意外加倍给付及年金预计给付额与实际给付额之差u 可分配红利的确定：当年红利的至少70%u 红利分配方式1、现金红利：直接以现金形式将盈余分配给保单持有人2、增额红利：在整个保险期限内，每年以增加保额的方式分配红利；保单持有人只有在保单期满或终止时才能获得红利收入u 我国分红保险的红利分配方式：1、累积生息（默认）2、抵缴保费3、购买缴清增额保险u 产品特点 具有保险和投资双重功能 独立账户，运作透明 保障水平不确定 收益与风险并存u 寿险补充条款1、保费豁免条款1、残疾免缴保费保险：保险人豁免被保险人全残后的应缴保费保费开始豁免之前有一个自被保险人致残起为期36个月

32、的等待期只对约定年龄段的残疾有效残疾发生后，缴费的频率不能发生改变2、投保人豁免保费保险：负责缴纳保费的投保人死亡或致残后，保险人将豁免该保单的续期保费当被保险人达到约定年龄后，该条款不再适用2、残疾收入给付条款当被保险人全残后，保险人按月向被保险人给付约定的收入保险；如果被保险人在残疾康复前死亡，保险人对指定的受益人给付死亡保险金通常有36个月的等待期3、意外给付条款1、意外死亡给付：若被保险人死于保单定义的意外事故，除基本死亡保险金外，受益人可以得到一笔额外的保险金死亡的近因必须是人身意外伤害。必须在意外发生的90天内死亡。必须在规定的年龄之前死亡。2、意外残疾保险：当被保险人因意外事故导

33、致任一两肢残缺或双目失明时，保险人给付约定的保险金额意外残疾保险金通常等于意外死亡保险金4、提前给付条款内容：如果符合某些条件，保单所有人可在被保险人死亡之前选择领取全部或部分死亡保险金。1、终末疾病给付2、重大疾病给付3、长期护理给付（3）生存保险：如果被保险人在保险期满时仍然生存，保险人要向其支付生存保险金；如果被保险人在保险有效期内死亡则得不到任何给付种类：1、定期生存保险被保险人生存到期满后由保险人一次性支付保险金的保险不单独出售，一般作为附加险或与其他险种结合2、年金保险B、两全保险：1、数理角度生死两全保险定期寿险纯生存保险2、经济角度生死两全保险递减的定期寿险递增的储蓄u 特点：

34、1、具有储蓄成份.2、保险金的给付是必然的，能提供全面的保险保障.3、保费率较高u 类型：1、普通两全保险2、养老附加两全保险3、满期双倍两全保险4、联合两全保险u 适用性与局限性：1、作为一种强制性的储蓄手段.2、作为提供养老保障的手段.3、作为给受抚养人提供经济安全保障的手段.4、不能最有效的满足保险需求u 创新（投资）型人寿保险与传统寿险的区别u 种类：1、变额寿险：是一种死亡保险金和账户现金价值随着特定基金账户的投资业绩上下波动的保险产品。1、在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：方法A：给付保险金额和投资账户价值两者较大者死亡给付金额在保单年度前期是不变的，当投资账户价值超过保险金额

35、后，随投资账户价值波动。方法B：死亡保险金保证的最低死亡保险金随投资账户价值变动的保险金死亡给付金额随投资账户价值而不断波动，但风险保额（死亡给付金额与投资账户价值之差）保持不变2、账户价值没有最低保证运作程序：1、扣除费用2、提供死亡风险保障3、设立投资账户4、给付保险金或退保金 特点：1、具有保障和投资的双重功能：个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。2、风险分别由保险人和投保人承担3、可有效消除通货膨胀的影响4、接受保险业和证券业的双重监督5

36、、更适合于中高收入阶层u 分红保险与投资连结保险的区别：2、万能寿险（可变保费、可变保额）针对消费者在生命周期中保险需求和支付能力的变化特点而设计的一种缴费灵活、保额可调整、分别列示各种定价因素的终身寿险u 性质：1、透明性：列示各项收入项和支出项，定期向客户寄送保单信息状况表 死亡保障成本：净风险保额=保单死亡给付面额-保单现金价值 现金价值：每年至少按保证利率为现金价值累积利息 账户费用：2、灵活性死亡给付方式：方式A：死亡保险金保险金额净风险金死亡保险金现金价值方式B：死亡保险金保险金额现金价值净风险金保险金额 个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。 保险金额

37、的改变：保单所有人可以根据需要改变保险金额。增加保额需要提供可保性证据，减少则不需要，但保单会规定一个最低保险金额。 保费支付：在支付某一最低金额的初期保费后，保单持有人有定期改变保费数额和一段时间内暂停缴纳保费的权力 由于没有保费缴纳的严格限制，会使保单持有人轻易退保，保险公司采取几种措施促使保单所有人定期缴付保费 贷款和部分退保：保单持有人可进行保单贷款，任何贷款的未付利息从保单现金价值中自动扣除；有时作为贷款抵押的现金价值按较低的利率计息。大多数保单允许部分退保即可以简单地提取一部分现金价值而不用终止保单，但保单的死亡给付会减少同一金额。3、变额万能寿险性质：保单所有人自行选择保费水平和

38、增减保额现金价值记录在分立账户中，随其投资收益的变化而变化死亡给付形式由保单所有人选择应用：适用于那些愿意把保单现金价值看作是一种投资而不是储蓄的消费者。在变额万能寿险中，保单所有人要承担投资风险。是一项独立的投资帐户而不是保险公司的一般资产，因此万一保险公司偿债困难，它也能受到保护C、年金保险：指在被保险人生存期间或一定时间内，保险人按照合同约定的方式、金额向被保险人或其他年金受益人给付保险金的保险。特征：提供生存资金系列支付方式受到年龄结构影响保险期间有交费期与给付期（有的包括等待期）之分，在交清全部年金的保费后才能进入年金的领取期n 保险公司在积累期和给付期的义务1、积累期间：有义务退还

39、保单所有人全部或部分现金价值2、给付期间：确定年金：不论年金领取人死亡与否，保险人都要支付年金纯生存年金：不论被保险人在给付期内什么时候死亡都终止年金给付返还型生存年金：一旦年金受领者提早死亡，可以有保证的分期次数的给付或退还剩余年金u 作用：提供老年生活保障可避免使老年人无计划的花钱发扬互助精神建立子女教育基金通过延期年金可获得储蓄的税收优惠u 种类： 按购买方式：趸缴年金期缴年金：固定保费；弹性保费 按年金开始给付的时间：即期年金；延期年金期初年金和期末年金 按给付的终止时间：定期年金：保险人与被保险人有约定的保险年金给付期限的年金确定年金：只要在约定的期限内，无论被保险人是否生存，保险人

40、的年金给付直至保险年金给付期限结束定期生存年金：在约定给付期限内，只要被保险人生存就给付年金，直至被保险人死亡终身年金：以被保险人死亡为年金给付终止时间最低保证年金：确定给付年金：若在规定期内被保险人死亡，被保险人指定的受益人将继续领取年金到期限结束退还年金：当被保险人领取的年金总额低于最低保证金额时，保险人以现金方式自动分期退还其差额 按年金领取人数：个人年金联合年金：联合生存者年金：只要其中一个被保险人死亡，就停止给付年金，或者将随之减少一定的比例联合最后生存者年金：同一保单中只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止 按年金给付额是否变动：定额年金：变额年金：变额延期年

41、金投保人在累积期间购买投资账户的累积单位（变额年金在累积期间的价值衡量单位），在给付期间将定期给付金额换算成年金单位，年金单位总数在整个给付期间保持不变，但其价格会随着投资账户的投资业绩上下波动第五章 人身意外伤害保险（一）人身意外伤害事件一、意外：伤害的发生时被保险人事先没有预见到或违背被保险人的主观意愿二、伤害：人的身体受到侵害的客观事实.1、致害物：外来的.2、伤害对象：被保险人的身体.3、伤害事实：致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实三、意外伤害：在被保险人事先没有预见到或违背被保险人的主观意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人身体的剧烈、明显的侵害的事实

42、.1、外来的：意外伤害保险的原因必须是直接由于外来的的事故造成的外表可见的身体伤害，且与疾病或其他原因绝无因果关系。.2、偶然的，非故意的：事故的发生，结果，原因均为偶然.3、剧烈的（突发）：伤害结果未及时体现，经过一段时间导致伤残和死亡（二）意外伤害保险的可保风险.1、一般可保的意外伤害.（1）必须是被保险人身体上的伤害.（2）必须是由外界原因、意外事故所导致的伤害2、不可保意外伤害.（1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害.（2）被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害.（3）被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害.（4）被保险人自杀，故意自残行为导致的伤害3、特约承保意外伤害战争使被保险人遭

43、受的意外伤害被保险人在从事剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害核辐射造成的意外伤害医疗事故造成的意外伤害 一般可保意外伤害与特约承保意外伤害之间并无绝对界限（三）人身意外伤害保险一、含义：被保险人在保险有效期间因意外事故致使其残疾或死亡，保险人依照合同约定给付保险金的保险s .基本保障：.死亡给付.残疾给付s .派生保障：.意外伤害医疗费补偿.意外伤害收入给付二、特点1、风险取决于职业和季节2、保险期限相对较短3、属于非寿险范畴4、多属于小额保险三、种类四、保险对象s 自然人s 对于年龄和身体健康的限制较宽松五、保险金额s 保险人和被保险人商定s 保单有固定保额，投保人可选择投保若干份保险金额

44、=购买份数*每份保额六、保险费费率：按被保险人的职业类别划分保费=适用费率*保额七、保险期限和责任期限1、保险期限：一年或一年以下约定方式：日历时间、起止时间2、责任期限：自被保险人遭受意外伤害之日起的一定时间期限（如90天、180天、1年），在该期限内造成死亡或残疾才构成保险责任1、由于意外事故造成被保险人失踪，可在保单中附加失踪条款或特别约定，保险效力继续到宣告死亡之日2、若被保险人在保险期限内遭受意外伤害，责任期限结束时治疗过程尚未终结，应当推定在这一时刻残疾程度是永久的，并据以给付残疾保险金八、保险责任与除外责任s 保险责任：.死亡给付.残疾给付.意外伤害医疗补偿.意外伤害收入给付s

45、.除外责任1、原因除外 2、期间除外 3、地点除外 4、项目除外 保险责任的判定 1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害 .2、被保险人在责任期内死亡或残疾.（1）死亡分为生理死亡和宣告死亡.（2）残疾指人体组织或器官永久性缺失或器官功能永久性丧失 .3、意外伤害是被保险人死亡或残废的近因.（1）意外伤害是死亡、残疾的直接原因.（2）意外伤害是死亡、残疾的近因.（3）意外伤害是死亡、残疾的诱因九、保险金的给付1、死亡保险金的给付：按保单规定的数额一次性给付保险金2、残疾保险金的给付：.残疾保险金保险金额残疾给付比例.1、一次伤害，多处致残 按较严重项目给付.2、多次伤害 分别给付，累计不得超过

46、保险金额.3、先残后死.4、特别约定残废给付u .累积给付金额不能超过保险金额案例分析：殴斗：两人或多人之间发生的相互伤害对方身体的行为。（1）一方寻衅，另一方进行正当防卫，寻衅的一方构成犯法（2）双方都属于犯法行为或构成犯罪正当防卫：指为了公共利益、本人或他人的人身或其他权利免受正在进行不法侵害而采取的防卫行为构成条件： .前提条件：必须存在不法侵害的行为 .时间条件：必须针对正在进行的不法侵害行为 .对象条件：针对不法侵害者本人 .主观条件：正当的防卫意图 .限度条件：不能超过必要的限度第六章 健康保险（一）、概述一、概念：被保险人在保险有效期间因疾病、生育或意外等导致医疗费用或收入损失时

47、，由保险人予以补偿给付保险金的一种保险按照保险责任，健康保险可分为疾病保险、医疗保险和收入保障保险（保监会，2005）二、特点1、综合性2、补偿性在具体的赔偿方式上既有补偿性、也有给付性，还可以直接提供治疗或护理服务3、复杂性风险具有可变性和难以预测性费率厘定复杂三、影响费率的因素s 疾病、残废率：人们发生意外伤害、死亡和疾病的频率，受人们的职业或生活环境的影响s 疾病持续的时间s 费用：业务员佣金、核保与签发保单的成本、调查与确认理赔的成本等s 利率s 持续率（或失效率）四、费率厘定的方法s 统一费率法：保费的收取不以年龄的变化而变化，或在较大的年龄档次间，所有被保险人适用统一的费率，适用于

48、年龄与赔付率关系不大的情况s 阶梯费率法：规定被保险人在不同的年龄段交纳不同的保费s 一年定期法：费率每年发生变化，适用于赔付随被保险人年龄的增加而增加的情况s 均衡保费法：规定每年收取相同的保费，但需提存准备金五、种类六、特殊条款 一般特殊条款1、年龄2、体检条款：适用于疾病保险和残疾收入保险指定医生或医疗机构体检3、观察期条款4、等待期条款5、免赔额条款6、比例给付条款7、给付限额条款 个人健康保险的特殊条款1、续保条款（1）可撤销保单允许保险人以任何理由拒绝续保、变更保费或责任范围。保险人只需向投保人发出拒绝续保通知，保险合同到期即终止。（2）选择性续保保单（3）有条件续保保单.被保险人

49、按时缴纳保费，通常便可续保至保单约定年龄；.保险人可且仅可根据保单载明的特定理由拒绝续保；.若拒绝续保，应当在续保日之前30天书面通知被保险人；.保险人通常保留对同类保单进行费率变更和给付变更的权利。同类保单是指某一险种的所有保单或对某一组被保险人签发的所有保单。.（4）保证续保保单.被保险人按时缴纳保费，便可续保至保单约定年龄。.保险人不得拒绝续保。.但保险人有权对同类保单变更费率。（5）不可撤销保单只要被保险人按时缴纳保费，便可续保至保单约定年龄。保险人不得拒绝续保。而且，合同中约定了保证费率，保险人不得变更。u 第五条 保证续保u 投保人连续投保本保险满三年后，经本公司审核同意并确定续保

50、条件后，则从第四年开始至本保险约定的最高续保年龄，每一保险年度投保人如期交纳当期保险费，本公司对被保险人保证续保。保证续保是指在续保时保险人不得对被保险人以风险加费、责任免除、拒保等方式改变或免除其承担的保险责任。2、既存状况条款：.既存疾病条款规定，在保单生效后的约定期限（通常为2年）内，保险人不对被保险人的既往症负责。.既往症是指在保单签发前约定时期（通常为2年）内已经存在，且未在投保单中披露的伤残或疾病。.3、职业变更条款.4、超额保险条款.5、体检条款：.允许保险人指定医生对提出索赔的被保险人进行体格检查，以便保险人更好地做出是否应该赔付、应该赔付多少的决定。.体检条款适用于疾病保险和

51、失能收入损失保险。（二）医疗保险一、概念与特征提供医疗费用保障的保险，保障被保险人因患疾病、生育或意外需要治疗时的医疗费用支出。 特征：1、出险频率高，保险费率高.2、损失幅度不稳定且不易预测.3、保险费率厘定困难，误差大.4、容易发生道德风险二、主要内容 保险期限、责任期限和观察期：1、保险期限：保险人对保险合同约定的保险事故所造成的损失承担赔偿责任的时间段2、观察期：保险期限开始初期保险人不负责保险责任的一段时间3、责任期限：保险人对医疗费用负责的期间，常见的有90天、180天及360天。实践中的两种界定方式：s .责任期起始于疾病的诊断之日。s .疾病诊断发生在保险期限之内，责任期起始于

52、规定的治疗日，如住院手术保险；保单内对何时开始治疗需要另加限制。 保险金额.1、规定总保险金额：.2、规定每次门诊的保险金额：.3、规定每日住院金额数：.4、计时限额补偿：在一个保险期限内，保险人只承担被保险人一定天数的住院医疗费.5、疾病类别限额补偿：保险人在各类疾病最高给付限额内按实际支出医疗费金额补偿 .保障项目s .直接治疗费用s .间接费用s .额外费用 .补偿原则条款 医疗费用分摊：1、免赔额条款 保险公司开始偿付的界限叫起付线。.（1）绝对免赔额：s .规定单一的绝对免赔额 医疗费用-除外医疗费用-免赔额s .规定年度免赔额s .采用免责期方式.（2）相对免赔额：医疗费用-除外医

53、疗费用.2、给付比例/共保条款 超过免赔额的部分采用比例给付.3、赔付限额条款s .规定总保额s .每次事故费用限额s .每日费用限制s .总住院天数限额 止损条款：当被保险人支付的免赔额和共保额达到规定限额以后，保险人将承担止损额以上的全部费用。 赔付方式1、补偿（报销）方式2、定额给付方式3、提供医疗服务方式三、类型1、基本医疗保险：1. 住院医疗保险：s 该险种为特定的住院费用提供保障。s 通常可以单独投保。s 住院费用包括住院期间的床位费用、医生费用、手术费、医院杂费、各项检查费等。s 通常规定每日的给付限额、免赔天数和最长给付天数，保险人只负责承担超过免赔天数而未超过最长给付天数的住院费用。s 主要目的是为了防止道德风险。2. 手