云南省农业保险发展探索

1、云南省农业保险发展探索摘要我国作为农业大国与农业强国，农业生产经营对促进我国国民经济发展发挥着不可替代的重要作用。农业保险发挥着帮助农户稳定收入、降低生产风险以及促进农业经济发展的作用，当前其在社会各界受到了广泛而高度的重视。然而，由于客观环境与农业发展的特殊性，我国农业保险当前发展水平仍较为滞后，云南省地处我国西南边远地区，其农业保险整体发展亟待提高，在政府大力支持的情况下，其发展形势仍陷入供求不均的困境。这与云南省当地经济发展水平较低、地理条件特殊以及灾害频繁等因素均具有直接关系，同时农业保险在该地区起步较晚，农户物质生活需求及生命安全在无法得到保障的情况下，更无法促进农业保险的发展。因此

2、，云南省农业保险发展应积极借鉴其他地区所取的经验及教训，结合自身发展实际不断摸索、开发符合当地农业发展的保险模式。本文通过利用文献法、调查法对云南省当前农业保险发展现状进行分析，并对其存在问题及原因进行剖析，进而提出相应对策，以期为促进云南省农业保险发展提供可借鉴价值。关键字：农业保险；云南省；农业风险；政策性农业保险云南省农业保险发展探索1 绪论1.1 研究背景在2005年之前，我国农业保险体系中没有政府的介入，而纯粹依靠商业性保险公司来发展农业保险。在这个阶段中，农业风险所特有的复杂性与灾难的不可抗性，造成农业保险一直保持着较高的赔付率，进而使得各保险公司开始逐步退出农业保险市场，同时农民

3、群体也因难以负担起高额的保费而不再购买农业保险。为此，为了充分地发挥出农业保险有效地分散农业生产风险，促进农业产业发展的优势，我国政府开始着手大力发展农业保险。2007年，我国开始了在全国6个省区试点推行政策性农业保险，通过中央财政提供补贴，地方财政提供配套补贴，将全国各试点的政府保费补贴比例保持在65%以上，进而有效地激发了保险公司对于开展农业保险业务的积极性。为规范农业保险活动，保护农业保险活动当事人的合法权益，从而促进农业保险事业健康发展，自2013年3月1日起施行的农业保险条例中针对农业保险业务的经营主体与相关规定进行了详细地确定，明确指出将通过保费补贴与税收优惠政策等方法为农业保险的

4、发展提供有力的支持。作为我国农业保险领域发展中的一个里程碑，对于我国经济欠发达地区的农业保险将起到十分重要的作用。1.2 研究目的及意义以云南省农业保险的发展现状为基础，对其发展中的典型特征与不足进行分析，并与国内外农业保险已取得良好实际效果的国家、地区进行比对分析与借鉴，从而针对云南省政策性农业保险在发展中浮现中的关键问题提出科学合理、切实可行的发展策略与相关建议。云南省地处我国南疆，由于受到地理环境、经济发展以及文化观念等因素的影响，其农业保险的发展起步晚，发展慢。近年来，云南省频频发生自然灾害现象：2014年5月份,我国南部地区不断遭遇强降水袭击，造成大面积洪涝灾害；2009年云南部分地

5、区出现了低温霜冻天气,造成近六十万亩小春粮食作物受灾；2010年云南遭遇百年一遇的全省性特大旱灾。上述灾害的发生给当地居民造成了严重的生命财产损失。在这种背景下，应当针对云南省当前农业保险的发展现状进行分析，并借鉴农业保险在各地区的成功经验，进而探索出符合云南农业实际发展需求的农业保险模式，最终实现加强农民群体防范农业生产风险的能力、促进地方财政收入等具有十分重要的理论意义和现实意义的目标。1.3 研究内容及方法本文主要分为五个部分，第一部分为绪论，对本次研究的背景、目的、意义内容、方法以及当前农业保险方面研究的现状进行介绍；第二部分为云南省农业保险发展现状分析，通过对其当前发展情况进行了解，

6、从而为后文展开奠定基础；第三部分为云南省农业保险发展中存在的问题及原因分析，围绕云南省农业保险发展中存在的问题进行分析，并针对问题存在的原因进行剖析，进而深入了解其发展中面临的困境；第四部分为促进云南省农业保险发展的对策建议，针对上一章节发现的问题提出促进云南省农业保险发展的相应对策，从而为其发展提供可参考价值；最后一部分为结束语，对本文研究内容进行总结，并对云南省农业保险的发展进行展望。本次研究主要采取文献法、调查法。文献法：在全面分析前人在农业保险方面研究成果的基础上，对当前该领域的研究理论成果进行系统梳理、分析与总结归纳，进而为本文提供科学的文献资料支持。调查法：通过搜集当前云南省农业保

7、险发展的数据信息，从政府、保险机构及农户角度进行调查分析。1.4 研究现状当前国内外学者对农业保险发展的研究成果已十分丰富。Goodwin等（1995）通过对堪萨斯州小麦农户对保险的需求进行了分析研究，发现农业保险费率的制定不够灵活，未针对不同农场承担的风险优化保险方案，从而使得农户参保积极性不高。Just等（1999）结合美国农作物市场的数据信息对农户在参保中出现的逆向选择行为进行了分析研究。我国学者在对农业保险进行研究的过程中主要从各地农业经济发展实际情况的角度出发，结合当地政策及农业保险发展情况进行分析研究。李柃燕（2011）在黑龙江省政策性农业保险制度研究中通过针对美国的政府主导参与保

8、险模式、欧洲地区的政府资助保险模式、亚洲发展中国家的政府重点选择扶持保险模式以及上海地区的政府扶持、市场化运作模式等多种模式进行比多分析，并以黑龙江省的实际情况为基础，为其设计了较为完善的政策性农业保险制度，为我国其他地区政策性农业保险制度的构建提供了一定的参考与支持。秦海旺（2012）在内蒙古农业保险发展研究中指出，随着农民群体收入的提高，农民对于农业风险的防范意识与保障需求也在持续增强。作者通过以内蒙古自治区呼伦贝尔地区的农民在2007年和2012年间的相关数据进行对比分析，并使用Logistic回归分析法针对266户的调查问卷进行分析，认为应当针对内蒙古自治区的农业保险制度开展模式优化与

9、政策调整，即农业保险应当采取以下两种经营模式：一是国家政策性农业保险公司直营模式，二是政府主导下的大型国有股份制商业保险公司经营农业保险模式。曹卫芳（2013）在农业保险对我国农业现代化发展作用的经济学分析中认为，农业保险推动农业现代化的发展并为农业现代化提供保障，反过来，农业现代化又改善着农业保险的发展基础，提升农业保险的发展水平。这种双向作用是一种内在的互动机制。综上所述，当前我国农业保险方面的研究仍存在诸多不足，如多数学者主要从理论分析的角度进行研究，未充分考虑到不同地区农业发展的实际情况。因此，本文以云南省农业经济的发展实际情况为出发点，分析该地区农业保险的发展情况及存在问题。1.5

10、基本概念界定及理论基础1.5.1 农业保险根据农业保险条例（2012），农业保险即以由保险机构与从事农林牧渔业被保险人签订的保险合同为依据，对生产经营过程中出现疫病、自然灾害、疾病以及事故等所造成的财产损伤进行赔偿的活动，其中农业生产经营中的原材料及生产对象为承担保险的目标，保险机构通过与农业从事人员以保险形式进行互助，从而实现促进农业顺利发展以及保险机构利益的双重目标。根据不同的分类方式，农业保险的类型较多，如以农业种类为依据，可分为林木、植业绩养殖业保险；以危险性为依据，可分为病虫害、疾病死亡、自然灾害以及意外事故保险；以责任范围为依据，可分为一切险、单一险以及多风险保险。相较于其他财产保

11、险类型，农业保险具有其自身的特殊性，这主要与其承担保险的目标对象容易受到自然因素影响具有很大关系，包括地域性、季节性、连续性以及政策性特征。1.5.2 政策性农业保险从性质上对保险进行分类主要可以将其分为商业性与政策性两类。商业性保险即以保险法为依据对保险关系进行界定，以商业性保险公司作为主要机构，为参保人提供信用保险、人寿保险、财产保险等不同类型的保险，其在经济学范畴内具有私人性质。政策性保险在经济学范畴内具有公共性性质，如失业保险、社会养老保险等，旨在将保险作为一种具有社会公共服务性质的活动保护参保人的利益。由于农业保险具有社会公共物品的性质，其需要政府、保险机构等社会多方主体间协作进行支

12、持，因此农业保险属于政策性保险。1.5.3 福利经济学理论 福利经济学理论（welfare economics）是由美国经济学家Hobbes、Pigou于20世纪20年代创立的以社会经济福利为主要研究内容的理论体系。该理论认为社会福利与分配均等间具有紧密联系，即国民收入分配均等化水平的提高会增加社会福利。1.5.4 马克思主义社会保障思想马克思主义社会保障思想通过对资本主义社会保障的本质进行分析和研究，以马克思主义社会保障思想为导向结合我国社会保障实际发展情况，不断健全保障体系，对促进我国社会保障建设具有重要意义。2 云南省农业保险发展现状2.1 云南农业概况云南省简称“云”（滇），总面积39

13、万平方千米，占全国面积4.11。地处我国西南边陲的云南省具有海拔相差较大的特点，云南南部与北部之间的海拔往往相差1500米左右4000米之间，全省最高点为梅里雪山的卡格博峰海拔6740米。被誉为“植物王国”、“有色金属王国”以及“药材之乡”等称号的云南省拥有着十分丰富的自然资源，省内不但生长着热带、温带、寒温带地区的典型植物种类，同时也具备一定的特有植物。我国范围内存在的35000多种高等植物中，云南省拥有了超过一半的种类，是全国植物种类最多的省份。同时，云南省境内水资源十分丰富，拥有数量较多的河流与湖泊。过境水量1600亿立方米，人均拥有水量超过1万立方米，是全国人均拥有量的4倍。作为云南最

14、主要的支柱性产业，云南省的烟草产业同样在全国烟草产业中占据十分重要的地位，年产量位列全国第一，超过了全国总量的三分之一。2015年，云南省烤烟种植面积超过达4000平方公里，产量超过140万吨。同时，在烟草产业之外，茶产业同样是云南省传统的骨干产业。云南茶叶的主要品种有普洱茶、绿茶以及红茶等，其中种植面积最大的品种是普洱茶种。当前，云南省的茶叶种植面积已达39万公顷，位列全国首位。此外，云南省的橡胶单位面积产量已经赶超国际领先水平，年产量超过50万吨。2.2 云南省农业保险发展现状 农业作为云南省的重要经济产业之一，2015年生产总值达13717.88亿元，比上年增长8.7%，高于全国1.8个

15、百分点。其中，第一产业完成增加值2055.71亿元，增长5.9%；第二产业完成增加值5492.76亿元，增长8.6%，第三产业完成增加值6169.41亿元，增长9.6%。三次产业结构由上年的15.5:41.2：43.3调整为15.0:40.0:45.0。全省人均生产总值(GDP)达29015元，比上年增长8.1%。非公经济增加值实现6389.69亿元，占全省生产总值的比重达46.6%，比上年提高0.1个百分点。但是，受限于云南省山区地势条件，其农业发展中主要以个体农户为主，且多数农户在小农思想的长期影响下，规模化的农业经济发展水平仍较低，从而使得农业保险的发展较为分散，无法集中进行服务与管理。

16、3 云南省农业保险发展中存在的问题及原因分析 随着国家在农业保险方面制定的相关政策不断完善，对推进云南省农业保险的发展发挥出重要作用，但在这一过程中仍存在部分问题。3.1 相关部门及当地农户风险意识不足在当前我国社会主义市场经济体制不断深化改革的背景下，国民经济发展水平不断提高，市场活力不断释放。但云南省等经济发展速度缓慢、经济水平较低的省份，其农村经济发展受到主、客观因素的限制，从而使得农户对新形势下经济发展、农业保险等方面的认知水平较低，对相关信息的获取能力较低且渠道较为单一，相关部门对农业保险的宣传推广力度不足，农户自身经济水平低下以及文化素质不高，使得云南省大部分农户对农业生产经营过程

17、中存在的潜在市场风险认识不足，进而对农业保险不够重视，仍局限于对自己所拥有的农田进行耕种、收获的狭窄思想内，抗风险意识薄弱，不仅无法促使该地区农业经济发展，也阻碍了农业保险的发展。导致这一现象的原因可以从两方面进行分析：其一，农户在进行生产经营的过程中未利用社会化保障方式作为降低风险的主要方式，投保意识不足。同时由于保险机构对农业保险所承担的风险考虑较多，因此在这一方面所提供的相关优惠措施较少，投入精力也不足。其二，当前农业保险费率约10及以上，而云南省大部分农户的经济水平能够承担的保险费率月5及以下，二者间的差距使得农户无力承担，进而降低了农户参保的积极性。3.2 农业保险种类单一、覆盖率低

18、 当前云南省农业保险种类主要分为烤烟、耗牛、森林、甘蔗保险等16种，相较于全国保险种类的平均水平已遥遥领先，农户参保人数也大大增加，由2012年约33万户次增长至2015年约46万户次，年均增速约达16。在此基础上，干旱责任成为种植业保险责任的新范围，在橡胶、水稻保险中还增加了病虫害责任保险内容。但是，当前云南省农业保险中能繁母猪、森林保险仍作为农户参保的主要对象，险种类型较为单一，其他种类的保险覆盖率相较而言水平较低。水稻、甘蔗、橡胶保险等险种与全国平均水平相距甚远，从而增加了保险机构所承担的风险，无法将保险风险有效、合理地进行分散与转移，对保险所发挥的保障作用产生了牵制。3.3 农业保险经

19、营效益较低 云南省农业保险所产生的综合费用率、成本率自2012年以来呈逐渐下降的趋势，同时农业保险的整体发展水平明显提高。但是，政策性农业保险发展情况仍是保险机构堪忧的主要问题。这主要是由于政策性农业保险自身所具有的特殊性，即以政策作为导向开展，而政策对保险的支持十分有限，进而导致云南省农业保险自2012年以来长期处于亏损情况。云南省拥有大范围的山区面积，且地形险峻，交通等社会公共基础设施建设水平较低，受限于交通不便使得当地农业经济发展水平较为落后，无法进行大范围的规模化发展，个体农户所占比重很大，从而增加了保险机构开展保险业务的难度，在保险核保、定损、理赔等各个业务环节受到很大制约，农户利益

20、受损时往往出现责任划分不明确的现象，保险机构只能选择耗费大量人力、物力的方式挨家挨户进行定损，收集信息，从而使得保险机构在基层服务网点中投入的成本过高，无法保障自身的经济效益甚至长期处于亏损状态，严重打击了保险机构在农业保险方面投入精力的主动性与积极性。3.4 相关法律规制不完善保险业的发展需要以相关法律法规为依据，其具有显著的法律性特征。而当前农业保险在农业法中的规定内容较为有限，仅明确说明农业保险采取自愿原则，对保险内容方面的制定不够完善健全，进而使得保险机构在市场竞争中主动性不足。农业保险条例（2012）首次对农业保险在法律范畴中进行了补白，从保险经费的筹措渠道、政府职责、组织方式以及经

21、办主体等各方面对农业保险进行了明确规定，但仍存在需要进一步完善的地方：其一，未针对不同地区农业发展的实际情况做出具体、明确的且具有可行性的规定，单方面从原则上进行指导和安排，从而无法为农业保险中存在的问题提供解决措施；其二，仅从协调机制方面进行了规定，而未对农业保险在协调管理过程中主要负责的机构进行说明；其三，条例虽然颁布了税收等方面的优惠政策，但仍较为模糊，在优惠对象、办法等方面细节不够明晰；其四，虽已提出构建农业保险大灾风险分散机制，但仍提出具体实施步骤及程序。可以看出，当前农业保险在法律方面的制定仍不够明晰，无法未政府相关部门及保险机构的协作提供依据。因此，应尽快围绕云南省当地农业经济发

22、展的实际情况出台相应措施，扩大保险覆盖面，为农户及农业生产经营提供所需的保险保障。4 促进云南省农业保险发展的对策建议4.1 创新发展农业保险模式其一，加大政府宣传力度，为农业保险推广奠定良好基础。政策性农业保险的完善及发展离不开政府的指导与支持。因此，应建立由上至下的统一联动的工作机制，将省、市、县各级政府的作用发挥出来，明确各级政府职责，省一级主要负责对农业保险发展方向、各项优惠保障政策的把握与落实；市一级主要负责围绕本市农业经济及农业保险的实际发展情况制定相关政策、条例，并以创新试点的方式加大农业保险的推广力度，对县级农业保险定损、理赔等环节中存在的问题进行协调和指导，并对农业保险工作的

23、实际开展情况进行考核；县一级主要通过宣传提高农户及组织对政策性农业保险的认知水平，在监督协调的过程中为农业保险的发展构建良好的环境。其二，提高政策扶持力度，提供优质服务。政策性农业保险单方面以财政补贴作为新时期发展的资金来源具有很大的局限性，一方面加重了政府所承担的财政负担，另一方面对农业保险宣传推广的积极性有所打击。因此，政府应积极借鉴国外经验，可在依靠保费补贴的基础上，从政策导向上将金融、税收对支持农业保险发展的作用发挥出来。同时针对参保对象的实际情况灵活采取投保方式，如农业发展龙头企业可选择一对一签订保单的方式，而农业散户以及规模较小的村单位可采取集中投保的方式，从而提高投保服务质量。其

24、三，重视业务员培训，提高服务质量。保险机构业务员队伍的整体服务意识与素质对农业保险的发展具有重要的影响作用，通过加强业务员培训工作能够有效提高其对农业保险所涉及的条款内容、投保方式及理赔流程等各方面内容的专业能力，进而在农业保险发展新时期灵活应对各种新变化，对农业保险推广过程中存在的困难与问题进行分析总结，进而提高宣传效果。保险机构可通过以定期调查定损员工作情况的方式，对业务员队伍整体工作态度、行为进行掌握，从而展开针对性的教育培训，提高其整体综合素质。4.2 构建完善的风险分散机制农业风险具有较为显著的地域性特征，因此为实现对其的分散应从扩大农业保险的试点范围着手，通过在更广的范围内推广农业

25、保险，提高农业保险在农户及农业组织中的覆盖率，在政府指导与支持的基础上，以市场需求为导向，围绕农户实际情况，坚持自愿原则提供农户参保的主动性，从而不断完善农业保险发展的长效机制。同时，根据云南省当地农业发展实际情况，逐年有序地丰富险种，为农户提供更加全面的保险项目，如提高森林、甘蔗等险种的优惠力度。此外，由于云南省地区自然灾害发生频率较高，重大自然灾难一旦发生，农户与保险机构双方利益均会受到巨大损失，而此时农户作为经济能力薄弱的一方，无法提高保险费用，只能由保险机构负责，从而使得保险机构对发展、支持农业保险信心不足。这种情况下，可借鉴国外再保险公司模式，将各种私营保险公司的作用发挥出来，从而降

26、低巨灾发生时保险机构所承担的风险。4.3 健全相关配套措施首先，构建完善的资金筹措机制，充分发挥资本市场的重要作用。云南省作为经济不发达地区，其自身经济实力有限，且财政收入在国内生产总值中所占比重较低，从而政策性产业在发展过程中对资金大量需求无法得到有效满足。因此，应从构建健全的资金补充机制着手，进而为云南省政策性农业保险的宣传推广以及发展提供有力支撑。通过利用资本市场中丰富的资金筹措渠道以及其强大的资金融通能力，将社会投资者的主体性地位突显出来，借助其资金力量为农业保险的发展提供动力，如当地政府可以开发融资项目、发型金融债券的方式扩大融资范围，在区域内甚至国际范围内发挥金融市场筹措资金的重要

27、作用。其次，构建灵活的资金运用机制，以多样化的运用方式最大程度提升农业保险基金的利用率。政策性农业保险机构主要通过发放具有政策性、服务性以及利率较低的贷款方式对农业保险资金进行运用。保险机构应在资金偿付获得保障的基础上，以多元化的资金运用方式充分发挥农业保险基金在市场中的作用，可通过将保险资本投放到资本市场中的方式，提高农业保险资金的流通性，降低资金所承担的风险性，同时增强保险资金的获利能力，从而建立动态化、稳定化、均衡化的保险资金运用机制，如以对优良证券品种进行投资的方式将农业保险基金的运用潜力发挥出来。最后，构建规范、可靠的风险防控机制，合理、科学地分散农业风险。农业保险所承担的主要风险为

28、自然环境所带来的农业灾害，因此，以此为出发点促进农业保险发展，应在充分深入分析农业风险的基础上，通过建立专门对农业生产经营过程中存在的灾情进行研究的机构，把握农业灾害发生的规律性并及时对其可引发的后果进行分析，同时构建科学完善的预警系统，对农业风险进行预测和评估，进而为农业保险内容、方式的丰富与完善提供可靠依据。此外，在当前资本市场不断完善的背景下，应围绕农业发展的特殊性及主要对其造成影响的因素开发新险种，如将天气、期贷指数融入到农业保险内容中，利用证券化的保险运作方式实现分散农业风险，开发如巨灾保险期权、债券等产品实现对农业风险的转移。5 结束语在农业生产的发展中，农业保险在防范风险与农户收