保险知识大全课程：第四章保险的基本原则

1、 生命人寿银行保险新人育成体系 第四回合：第四回合： 生命人寿银行保险新人育成体系 第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则最大诚信原则最大诚信原则1 12 23 34 4保险利益原则保险利益原则损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则 生命人寿银行保险新人育成体系 最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则的含义规定最大诚信原则的原因最大诚信原则的基本内容保险经营中信息的不对称性保险合同的附和性与射幸性告知保证弃权与禁止反言违反最大诚信的表现形式（4种）违反最大诚信的法律后果违反最大诚信原则的表现和法律后果 生命人寿银行保险新人育成体系 告告 知知 投保人告知的两种形式：投保人告知的

2、两种形式：无限告知无限告知和和询问告知询问告知（我国）。（我国）。 保险人告知的两种形式：保险人告知的两种形式：明确列明明确列明和和明确说明。明确说明。 我国采用明确列明和明确说明我国采用明确列明和明确说明相结合相结合的方式，的方式，对主要条款尤其是责任免除条款应明确说明。对主要条款尤其是责任免除条款应明确说明。 生命人寿银行保险新人育成体系 违反告知的后果违反告知的后果投保人投保人故意不履行故意不履行告知，保险人可以告知，保险人可以解除合同解除合同，并且，并且不不赔赔（保险金）（保险金）不退不退（保险费）。（保险费）。投保人因投保人因重大过失不履行重大过失不履行告知，保险人可以解除合同，告知

3、，保险人可以解除合同，不赔不赔（保险金）但（保险金）但可退可退（保险费）。（保险费）。投保人编造虚假事故原因或扩大损失程度，保险人对投保人编造虚假事故原因或扩大损失程度，保险人对虚虚报的部分不赔报的部分不赔（保险金）（保险金） 。 告知不实告知不实= =误告、误告、不予告知不予告知= =漏报漏报 有意不报有意不报= =隐瞒、隐瞒、虚假告知虚假告知= =欺骗欺骗 生命人寿银行保险新人育成体系 保保 证证 保证分为保证分为明示保证明示保证和和默示保证默示保证。 明示保证可分为：明示保证可分为： 确认保证确认保证：对：对过去或现在过去或现在所作的保证（我从没抽过烟）。所作的保证（我从没抽过烟）。 承

4、诺保证承诺保证：对：对将来将来所作的保证（我以后再也不抽烟了）。所作的保证（我以后再也不抽烟了）。 默示保证常适用于默示保证常适用于海上保险海上保险。 常见的默示保证：常见的默示保证：船舶的适航保证、不改变航道的保证、航船舶的适航保证、不改变航道的保证、航行合法的保证行合法的保证。 生命人寿银行保险新人育成体系 弃权与禁止反言弃权与禁止反言 弃权：保险人放弃合同解除权与抗辩权。弃权：保险人放弃合同解除权与抗辩权。 禁止反言：保险人在弃权后将来不得再主张这种权利。禁止反言：保险人在弃权后将来不得再主张这种权利。 研讨：研讨：一艘船在大海中按既定轨道航行，突然改变了一艘船在大海中按既定轨道航行，突

5、然改变了航道。保险公司在得知这一消息后没有发表任何言论。航道。保险公司在得知这一消息后没有发表任何言论。这艘船在改变航道后不久便遭遇了海难，船全部损毁。这艘船在改变航道后不久便遭遇了海难，船全部损毁。船主能否从保险公司获得赔偿？船主能否从保险公司获得赔偿？ 生命人寿银行保险新人育成体系 第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则最大诚信原则最大诚信原则1 12 23 34 4保险利益原则保险利益原则损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则 生命人寿银行保险新人育成体系 保险利益原则保险利益原则保险利益原则保险利益及其确立条件保险利益原则及其对保险经营的意义保险利益原则在保险实务中的应用保险利益

6、的定义保险利益的确立条件：合法、确定、经济财产保险中的应用人身保险中的应用责任保险中的应用信用保险的保险利益确定财产保险利益的确立财产保险保险利益时效财产保险保险利益变动同上 生命人寿银行保险新人育成体系 保险利益保险利益是指是指投保人或被保险人投保人或被保险人对保险标的具有对保险标的具有的的法律上法律上承认的利益。承认的利益。 财产保险的保险利益必须在财产保险的保险利益必须在合同订立时合同订立时到到损失发损失发生时生时的的全过程全过程中存在。中存在。 海上货物运输保险的保险利益只须在海上货物运输保险的保险利益只须在损失发生时损失发生时存在。存在。 生命人寿银行保险新人育成体系 人身保险的保险

7、利益必须在人身保险的保险利益必须在合同订立时合同订立时存在，保存在，保险事故发生时是否存在并不影响合同效力。险事故发生时是否存在并不影响合同效力。 债权人对债务人具有保险利益，但以其具有的债权人对债务人具有保险利益，但以其具有的债债权权为限。为限。 生命人寿银行保险新人育成体系 案例案例1 1：小王为新车购买了保险，保险期间为：小王为新车购买了保险，保险期间为1 1年。三个月年。三个月后，小王将车转让给了小李。小李在拿到车后第二天便出后，小王将车转让给了小李。小李在拿到车后第二天便出了交通事故，导致车辆部分损坏。保险公司是否赔付？了交通事故，导致车辆部分损坏。保险公司是否赔付？ 案例案例2 2

8、：张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险，：张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险，保险金额为保险金额为20002000万元，保险期限为一年。投保万元，保险期限为一年。投保5 5个月后，个月后，张三将船舶的张三将船舶的30%30%转让给李四，保险公司同意并对合同进转让给李四，保险公司同意并对合同进行了批改。投保行了批改。投保8 8个月后船舶触礁沉没，在保险赔偿上，个月后船舶触礁沉没，在保险赔偿上，保险人的正确处理方式是？保险人的正确处理方式是？ 生命人寿银行保险新人育成体系 第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则最大诚信原则最大诚信原则1 12 23 34 4保险利益原则保险利益原

9、则损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则 生命人寿银行保险新人育成体系 损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则及其意义影响保险补偿的因素损失补偿的派生原则损失补偿原则的含义坚持损失补偿原则的意义实际损失损失补偿原则的例外情况保险金额保险利益赔偿方法限额责任赔偿方法免赔额（率）赔偿方法 生命人寿银行保险新人育成体系 损失补偿的派生原则保险代位原则损失分摊原则定值保险重置成本保险损失补偿原则的例外情况人身保险代位求偿物上代位损失分摊的方法（3种） 生命人寿银行保险新人育成体系 影响保险补偿的因素影响保险补偿的因素 保险补偿以被保险人的保险补偿以被保险人的实际损失实际损失为限。为限。保险

10、金额保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的是保险人承担赔偿或给付责任的最高限最高限额额。 保险人的赔付金额必须以被保险人对保险标的具保险人的赔付金额必须以被保险人对保险标的具有的有的保险利益保险利益为限。为限。 生命人寿银行保险新人育成体系 案例案例1 1：企业为其固定资产购买了：企业为其固定资产购买了3030万保额的财产险，半万保额的财产险，半年后不幸发生火灾，造成固定资产全部损毁。损失时固年后不幸发生火灾，造成固定资产全部损毁。损失时固定资产市价为定资产市价为2525万元。企业能获得保险公司多少赔偿？万元。企业能获得保险公司多少赔偿？ 案例案例2 2：同上企业。如果损失时固定资产市价为：同上

11、企业。如果损失时固定资产市价为3535万元，万元，企业能获得保险公司多少赔偿？企业能获得保险公司多少赔偿？ 案例案例3 3：银行向小王提供：银行向小王提供3030万住房抵押贷款，且将抵押房万住房抵押贷款，且将抵押房屋投保了屋投保了3030万火灾险。半年后小王偿还了一半贷款。不万火灾险。半年后小王偿还了一半贷款。不久该房屋遭到火灾全部损毁，银行能得到保险公司多少久该房屋遭到火灾全部损毁，银行能得到保险公司多少赔偿？赔偿？ 生命人寿银行保险新人育成体系 绝对免赔额绝对免赔额：保险人在损失超过免赔额时承担免赔额以保险人在损失超过免赔额时承担免赔额以外责任。外责任。 相对免赔额相对免赔额：保险人在损失

12、超过免赔额时承担全部损失，保险人在损失超过免赔额时承担全部损失，不作扣除。不作扣除。 案例：案例：假设免赔额为假设免赔额为100100元，发生的损失为元，发生的损失为5050元，在绝对元，在绝对免赔额和相对免赔额下，保险人分别应赔偿多少？如果发免赔额和相对免赔额下，保险人分别应赔偿多少？如果发生的损失为生的损失为150150元，在绝对免赔额和相对免赔额下，保险人元，在绝对免赔额和相对免赔额下，保险人又应分别赔偿多少？又应分别赔偿多少？ 生命人寿银行保险新人育成体系 保险代位原则保险代位原则代位求偿权代位求偿权 研讨：小王为自己的车购买了车辆保险，一天小王的车被研讨：小王为自己的车购买了车辆保险

13、，一天小王的车被邻居小李不慎划伤，花费邻居小李不慎划伤，花费500500元修理费。元修理费。 保险公司赔偿小王保险公司赔偿小王500500元后，能否向小李追偿？元后，能否向小李追偿？ 未经保险公司同意，小王能否放弃对小李的追偿权？未经保险公司同意，小王能否放弃对小李的追偿权？ 如果保险公司向小李追偿到如果保险公司向小李追偿到600600元，多余的元，多余的100100元该归谁？元该归谁？ 生命人寿银行保险新人育成体系 保险代位原则保险代位原则物上代位权物上代位权物上代位权物上代位权：保险标的因遭受保险事故发生：保险标的因遭受保险事故发生全损全损时，保时，保险人在险人在全额支付全额支付保险金后，

14、依法拥有对该保险标的的保险金后，依法拥有对该保险标的的所所有权有权。 物上代位权的取得一般通过物上代位权的取得一般通过委付委付实现。实现。 委付是被保险人在保险标的处于委付是被保险人在保险标的处于推定全损推定全损时发生的行为。时发生的行为。 委付是被保险人放弃物权的行为，常用于委付是被保险人放弃物权的行为，常用于海上保险海上保险。 保险人取得物上代位权后，处理受损标的取得的保险人取得物上代位权后，处理受损标的取得的一切收一切收益归保险人益归保险人。物上代位海上保险推定全损委付所有权保险人承担所有权利义务 生命人寿银行保险新人育成体系 研讨：一艘船拥有研讨：一艘船拥有2020万元保险，在海上航行

15、时不幸遭遇万元保险，在海上航行时不幸遭遇风暴失踪。船主向保险公司请求委付。保险公司向船主风暴失踪。船主向保险公司请求委付。保险公司向船主全额支付全额支付2020万元。此后不久，失踪的船被发现。这艘船万元。此后不久，失踪的船被发现。这艘船现在该归谁？保险公司将这艘船进行了拍卖，获得现在该归谁？保险公司将这艘船进行了拍卖，获得2525万万元，多余的元，多余的5 5万元该归谁？万元该归谁？ 生命人寿银行保险新人育成体系 损失分摊的方法：损失分摊的方法：比例责任制比例责任制、限额责任制限额责任制、顺、顺序责任制。序责任制。 我国一般采用我国一般采用比例责任制比例责任制的分摊方法。的分摊方法。 损失补偿

16、原则的损失补偿原则的例外例外情况有：情况有： 定值保险定值保险 重置成本保险重置成本保险 人身保险人身保险 生命人寿银行保险新人育成体系 第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则最大诚信原则最大诚信原则1 12 23 34 4保险利益原则保险利益原则损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则 生命人寿银行保险新人育成体系 近因原则近因原则近因与近因原则近因的含义近因原则的含义近因认定的方法近因的认定与保险责任的确定近因原则的应用近因原则单一原因多种原因同时并存多种原因连续发生多种原因间断发生 生命人寿银行保险新人育成体系 近因的含义近因的含义近因近因：造成损失的：造成损失的最直接、最有效、起主

17、导性作用最直接、最有效、起主导性作用的原因。的原因。 案例：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃案例：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致房屋烧毁。房屋烧毁的近因是什么？房屋，导致房屋烧毁。房屋烧毁的近因是什么？ 生命人寿银行保险新人育成体系 近因的认定近因的认定多种原因同时发生多种原因同时发生 案例：企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二案例：企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险及雨淋险。两批货物在运输中均遭海水批投保了水渍险及雨淋险。两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。浸泡和雨淋而受损。 对第一批货物，保险人该不该赔？怎么赔？对第一批货物，保险人该不该赔？怎么赔？ 对第二批货物，保险人该不该赔？怎么赔？对第二批货物，保险人该不该赔？怎么赔？ 生命人寿银行保险新人育成体系 近因的认定近因的认定多种原因连续发生多种原因连续发生 案例：甲某投保了意外伤害保险，某一次在打猎时不慎案例：甲某投保了意外伤害保险，某一次在打猎时不慎摔伤，因重伤无法行走，只能躺在地上等待救护，结果摔伤，因重伤无法行走，只能躺在地上等待救护，结果由于着凉而感冒发烧，后又引发肺炎，最终因肺炎致死。由于着凉而感冒发烧，后又引发肺炎，最终因肺炎致死。 甲某死亡的近因是什么？甲某死亡的近因是什么？ 保险人是否应该赔偿？保险人是否应该赔偿？ 生命人