浅谈电子货币及其对银行业影响

1、浅谈电浅谈电子子货币货币及其及其对银对银行行业业的影的影响响小组成员：李兵玲小组成员：李兵玲 郭一晴郭一晴 刘婷刘婷 武钰武钰 胡丽贞胡丽贞 电子货币是一种在网上电子信用发展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。 电子货币的基本概念电子货币的基本概念电子货币的类型电子货币的类型（1）电子现金（电子钱包）：是一种以数字化形式流通的货币，把现金数值转换成为一系列的加密序列数，用于表示现实中各

2、种金额的币值。 （2）电子信用卡（银行智能卡）：是用户通过SET等协议，在互联网上传递信用卡号和密码，实现远程授权付款的支付方式。 （3）电子支票（电子汇款）：是将传统支票应用到公共网络上进行资金转帐，利用数字传递将帐款从一个帐户转移到另一个帐户的电子支付方式。电子货币的主要形式电子货币的主要形式 电子货币有两种主要形式：（1）智能卡形式的支付卡（2）数字方式的货币文件 前者主要用于网下的支付，后者用于网上的支付。电子货币主要功能电子货币主要功能（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。（2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。（3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。（4）消费贷款功

3、能：先向银行贷款，提前使用货币。电子货币的优缺点电子货币的优缺点 优点：方便、快捷、高效、经济 缺点： 1、需要第三方的强大支持。电子货币需要有计算机网络平台的支持。没有平台支撑，电子货币无法使用。 2、新的风险产生。上述这些平台与第三方的存在也带来了新的风险。如以前曾出现过的黑客攻击，造成很多客户银行卡中资金被盗的案例。 3、使用范围有限。在目前的现实生活中，很多地方尚无法使用银行存款和电子货币，如在菜场买菜，必须支付现金等。我国电子货币的发展情况我国电子货币的发展情况 从总体上讲,我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢

4、。一直到20世纪90年代中后期,随着金融体制改革的深化,银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。 在我国,目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。与国外相比,银行信用卡发展历史很短。然而近年来我国银行卡业务发展十分迅速。电子货币对银行业的影响电子货币对银行业的影响 对银行生存和经营的挑战对银行生存和经营的挑战电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。就目前而言，网络银行有两类：一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行，另一类是指传统银行运用公共互联网，把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的目的，并节省银行的经营成本的模式

5、，完全意义上的网络银行即第一类网络银行。根据美国Booz Allen和Hamilton公司1996年4月公布的调查报告，网络银行经营成本仅相当于经营收入的15%20%，而传统银行的经营成本占到了收入的60%，开办一个互联网银行所需的成本只有100万美元，还可用电子邮件等技术提供一种全新的真正的双向交流方式，而建立一个传统银行分支机构需要150万200万美元，外加每年的附加经营费用35万50万美元。从这些数据不难看出，网络银行业务成本优势显著，对传统银行的经营已构成威胁。 对客户市场占有率的冲击对客户市场占有率的冲击电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币

6、发行的权力被打破，于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。这种状况给商业银行进行信用创造的基础带来了严重冲击。如果其他公司发行了代表自己品牌的电子货币，那么这些公司就可能越过银行单独向客户提供金融服务，其中包括向客户提供电子货币。电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”。例如储值卡的发行公司在销售卡时即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算与银行存款结算的作用相似，而且如果这些行业能用更低的价格，通过电话、

7、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域银行将可能被其他行业夺去更多的机会。 对银行经营方式的冲击对银行经营方式的冲击 传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，获取规模经济的途径是不断追加投资和多设网点，发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现，其经营方式将受到极大的冲击。一方面电子货币的使用多依赖于计算机网络系统， 这就使仅有广泛分布的营业网点而没有便利的计算机服务网络的银行经营寸步难行；另一方面电子货币的多样性会无形中削弱银行信贷的规模，也将使得银行赖以发展的基础发生动摇。因此一些金融界有识之士指出，商业银行如果近几年内拿不出可行的电子货币，那么其他电子货币发行单位将抢占

8、更大的市场。这无疑对传统的商业银行经营方式产生了巨大的冲击。我国商业银行应对电子货币的策略我国商业银行应对电子货币的策略 电子货币产品的开发对银行业务发展的推动作用是显而易见的。目前，随着我国加入世贸组织步伐的加快，各家商业银行的竞争生存意识迅速加强，利用金融业务及工具创新来扩大市场份额的工作力度日益加大，各家商业银行都已意识到了电子货币市场所蕴藏的巨大商机，哪家银行在该领域领先一步，其就将获得巨大的发展空间。 1.1.加快金卡工程建设速度，开发以金卡为核心的表加快金卡工程建设速度，开发以金卡为核心的表外业务品种外业务品种 四大国有独资银行可率先统一表外业务创新的标准，开发以信用卡业务为核心的

9、各种新型服务工具，随着金卡工程的实施推动我国电子货币的使用，同时加速电子货币创新步伐，用以抗击网络银行对其业务的可能冲击。2 2、积极开发积极开发新工具，新工具，进进行行业务创业务创新新 一方面商业银行要积极扩展原来的银行业务如在柜台之外办理存款取款，开设个人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户等，以办理及个人消费信贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务，积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系，在以上单位设立POS机等，将银行、单位、政府、个人连接起来，形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络，以降低风险，增加收益，抵御电子货币带来的商业银行收益减少的危险； 另一方面商业银行要

10、积极进行网上银行业务的创新。网上投资理财技能将成为稀缺的信息资本，银行业与证券业将日益走向融合，关于投资咨询和理财的信息资本的运营效益将日益成为决定网上银行成败的关键。 3 3、建立以客、建立以客户为导户为导向的主要向的主要营销营销方式方式 网上银行收回经营成本所依赖的经营收入和资本收人，将主要依赖网上广告收人、投资理财咨询服务收人和驰名品牌、商业银行的驰名网站门户的数字化品牌在股票市场增值。 商业银行要根据客户的不同要求进行金融创新，提供与其需要相适应的电子货币类的金融服务。同时采用一定的激励手段，强化消费者信心。商业银行要真正建立起以客户为导向的营销模式，使客户不管何时何地都可以享受银行提供的更安全、更便捷的服务，争取占有更多的顾客群。 4 4、建立完善的、建立完善的电电子子货币货币支付系支付系统统 安全性一直是电子货币使用