向凌云第三方支付商业模式及对银行业务影响浅析

1、武汉理工大学公司理财课程论文第三方支付商业模式及对网上 银行业务发展影响浅析学院（系）： 经济学院 专业班级： 经济研132班 学生姓名： 向凌云 学生学号： 1049721301734 课程教师： 曾玲玲 副教授 目录摘要IAbstractII1.绪论11.1研究背景及意义11.2研究现状11.3研究框架12. 第三方支付商业模式发展现状分析12.1第三方支付概念12.2第三方支付的一般流程22.3第三方支付发展现状23. 网上银行业务发展现状分析43.1网上银行的概念43.2网上银行的服务种类43.3网上银行发展现状44. 第三方支付的发展对网上银行业务的影响64.1银行中间业务收入受到影

2、响64.2银行传统业务领域逐步被渗透64.3银行网上银行不注重用户体验的缺点不断被放大64.4第三方支付的业务创新对银行的风险管理提出新的要求65. 第三方支付对网上银行业务的启示75.1在保证安全性的前提下提高用户体验75.2通过战略合作、参股第三方支付企业等方式，积极开拓C2C市场75.3完善、细化行业支付解决方案，确保B2B、B2C市场主导地位75.4银行要提升自主创新能力7参考文献8摘要二十一世纪以来,科技技术迅速发展,伴随着电子产业的飞速发展,互联网在世界范围内得到普及使用。近年来，随着我国电子商务的快速发展，第三方支付的市场规模不断扩大。第三方支付的发展为众多市场主体提供了便利、快

3、捷和人性化的线上支付手段。此外第三方支付在规模迅速增长的同时开始向银行传统的支付领域渗透，这必然对银行的网上银行业务形成挑战。本文分别对第三方支付商业模式和银行网上银行业务的发展进行了分析，包括各自的发展现状和优劣势，然后谈论到第三方支付商业模式对网上银行业务的影响，最终基于此得出了第三方支付商业模式对于网上银行业务的启示。关键词 ：第三方支付；网上银行；业务发展AbstractThe 21st century, the rapid development of science and technology with the rapid development of electronic in

4、dustry, the Internet around the world for its widespread use. In recent years, with the rapid development of electronic commerce in our country, the third party payment market scale expands unceasingly. The development of the third-party payment for a number of market main body provides a convenient

5、, fast and personalized online payment method. Moreover third-party payment at the beginning of the scale of rapid growth at the same time the traditional payment to the bank field penetration, this inevitably on the formation of a banks Internet banking business challenges. This article respectivel

6、y to the third-party payment business model and the development of bank online banking are analyzed, including their respective development present situation and the advantages and disadvantages, and then talk about the third party payment business model the impact on the business of the bank on the

7、 net, finally based on this it is concluded that the third-party payment business model for online banking.Key words: third-party payment; The bank on the net; Business developmentII1.绪论1.1研究背景及意义随着信息技术的飞速进步和互联网的日益普及，电子商务及其伴生的电子支付也赢来了井喷式的发展1。世界各国为了在新一轮经济、社会和技术发展中抢占这一新兴领域，纷纷加大资源投入与政策支持。在国家的大力倡导与支持下，我

8、国第三方支付的发展空间和市场前景更加明朗。由于第三方支付涉及的支付、结算等业务将会对商业银行的业务经营造成冲击，其与商业银行之间既竞争又合作的关系正日益凸显。本文主要研究第三方支付平台发展模式及其对商业银行影响，并对商业银行应对第三方支付的挑战提出相关建议。1.2研究现状对于第三方支付商业模式，国外研究集中在以下几个方面:Liz Oakes2在电子支付安全方面,对数字签名技术和算法加密技术进行了改进。Weiling Liu3等研究了第三方支付作为中介商的盈利问题。目前国内外学者对此的研究如下:在第三方支付与商业银行关系的研究方面,贝为智4对我国第三方支付平台的发展现状及优势研究的基础上,分析了

9、其给商业银行经营带来挑战与机遇的基础上,提出了商业银行的应对之策。王欢5在研究中得出,随着世界电子技术的发展,网络支付为广大消费者带来巨大的便利性,第三方支付系统的出现解决了网络支付的安全问题,近几年得以迅猛发展。关于第三方支付商业模式对银行业务影响的研究方面，Kerry Sellen和Joseph Belczyk6简述了第三方支付机构的发展现状,并着重分析了第三方支付目前发展模式的优劣势,最后总结第三方支付机构与银行间的竞争合作关系,以及关于第三方支付企业发展的建议。秦文瑞、苏小琳7以支付宝为例研究了银行和第三方支付的关系,指出两者逐步发展为竞合对手关系,银行界试图进军第三方支付,第三方支付

10、也积极采取措施以增加竞争力。邓玲8指出第三方目前与银行保持着合作关系,但竞争是不可避免的。因此第三方支付机构应加强自身建设,打造核心竞争力,发展优势项目,创新服务能力,以获得更多的商业合作伙伴,期待吸引更多消费者的加入。1.3研究框架根据本文的研究思路,将本文内容分为以下5个章节:第1章首先介绍论文的研究背景及意义;其次对第三方支付的相关文献做系统地归纳、整理和评述;最后介绍文章研究思路、结构安排。第2章是对第三方支付发展现状的分析,主要分为以下几点方面:1.第三方支付的概念;2.第三方支付的一般流程;3.第三方支付的发展现状;通过对基本概念的了解和熟悉,为实际运用做好充分的准备。第3章是对银

11、行网上银行业务发展现状的分析，主要分为以下几点方面：1.网上银行的概念；2.网上银行业务的种类；网上银行业务发展现状。第4章是讨论第三方支付模式对银行网上银行业务的影响。第5章是根据以上分析，论述第三方支付对于银行网上银行业务的启示。2.第三方支付商业模式发展现状分析2.1第三方支付概念所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。一般来说，第三方支付公司必须是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的独立机构。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱等机构。其中以支付宝、财付通为代表的支付企业是以在线支付为主,他们捆绑大型

12、电子商务网站,如淘宝等,迅速做大做强,占领网上支付业务大壁江山;另一种是以快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,他们的业务则是相对侧重于行业需求和开拓行业应用。第三方支付起到了连接网上商家和银行的作用,实现了第三方监管和技术保障,较好的解决了电子商务诚信、物流等问题,深受电子商务网站、卖家和广大网络消费者的喜爱。2.2第三方支付的一般流程9在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，然后再进行发货，买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。其步骤包括:（1）用户在internet上，用web浏览器进行商品的

13、浏览、选择、购买、填写订单，然后在网上提交订单。（2）用户通过第三方支付进行网上支付，将资金划入第三方账户托管。（3）第三方支付平台通知商家可以发货。（4）商家通知物流公司发货。（5）物流公司把货物送达指定的客户。（6）客户收到后进行货物验收，确认满意以后通知第三方支付，同时给对方进行评价。（7）第三方支付平台在获得客户的收货确认以后，把资金和划到商家的第三方账户。这里需要注意的是，在使用第三方支付进行交易的前提条件:（1）客户和商家都使用同一家的第三方支付平台。（2）客户在第三方支付账户上必须有足够的金额可以支付货款。客户可以通过对应的开户银行对第三方支付账户进行充值。（3）商家不能直接从第

14、三方支付提取现金，必须通过对应的开户银行提取现金。2.3第三方支付商业模式的优势（1）第三方支付在业务与技术方面创新能力出众。第三方支付本身就是互联网浪潮下在线支付模式创新的成果，创新是其竞争力源泉。第三方支付业务、技术创新可谓是硕果累累，相比之下银行网上银行创新则显得步履蹒跚，甚至是亦步亦趋地模仿。（2）第三方支付提供担保功能，有效满足了网络购物的担保需求。由于网络购物不是面对面的交易，如何有效保障买卖双方仍然享受到等同或接近面对面交易时的利益成为交易成功的关键。使用第三方支付是在线上交易双方达成一致的交易条件后，买方首先将交易款项支付给第三方支付平台，第三方收到款项后通知卖方按照约定条件发

15、货，买方收到货物并核对无误后通知第三方将货款支付给买方，完成交易流程。交易过程中交易款项由独立的第三方支付保管，形成对买卖双方的有效约束，以来保证交易对象符合约定条件。（3）第三方支付更加贴近需求，注重用户体验。第三方支付将各银行网银系统进行统一整合，支付平台既拥有网银系统稳定、安全的特性，又充分发挥了成本低、接入方便快捷、支持多种银行卡、高扩展性、服务贴近用户的特点10。2.4第三方支付发展现状第三方支付是伴随着互联网经济兴起而产生的全新行业。虽然其出现仅有十余年的时间，但发展速度很快。目前，国外较知名的第三方支付机构有美国的 PayPal、英国的 Moneybookers 等。其中，创办于

16、1998年的PayPal是最早从事第三方支付的企业之一，也是迄今为止全球最成功的第三方支付机构，目前该平台拥有 7 亿活跃用户，在全球 190 个国家和地区支持多达 24 种货币的交易。统计数据表明，2009 年PayPal 的交易量已超过 630 亿美元，年度业务收入达到近 28 亿美元，约占全球电子商务总交易额的 18，而且其业务还在不断高速增长。国内的第三方支付服务兴起于20世纪90年代末，1999 年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的正式产生。依托于电子商务的繁荣，我国的第三方支付服务掀起了跨越式的大发展。2008-2010年第三方支付交易规模翻了近4番,增速较快。20

17、10年,我国第三方支付交易额成倍增长,实现10105亿元的交易规模,同比增长100.1%,实现全年翻番。2011年中国第三方支付交易规模达21610亿元。预计第三方支付市场交易规模在2014年将有望突破4万亿元。此外,自2004年以来,一直到2011年,第三方支付交易规模占社会消费品零售总额的比例也成上升态势,这是由于网民的数量越来越多,网上购物逐渐成为一种新的消费方式,而采用第三方支付的网民也大量增加,显示出第三方网上支付的良好的发展前景,以及第三方支付在整个社会消费中地位的不断上升。以下为2004年到2011年中国第三方支付市场交易规模的趋势图:数据来源：易观国际、易观智慧11图1 200

18、4-2011年中国第三方支付市场交易规模第三方支付的市场集中度较高,市场份额主要集中国内排名前几位的支付平台,包括:支付宝、财付通、银联在线、快钱、汇付天下、易宝等。2011年全年,第三方支付企业的市场集中度参见下图。可以发现,支付宝和财付通占据市场总额的69.4%,其中支付宝占49.0%,银联在线、快钱和汇付天下的市场份额比例分别为8.4%、7. 5%和7.4%,位居第三、四、五位,市场集中度较高。数据来源：易观国际、易观智慧图2 2011年第三方支付企业市场份额3. 网上银行业务发展现状分析3.1网上银行的概念网上银行(Internet Banking),也叫网络银行或电子银行。它是指利用

19、Internet, Internet相关技术的发展而兴起的一种新型银行服务手段。网上银行借助因特网全球性、无间断性及快捷性的优点,打破了传统银行时间性、地域性的限制,客户借助个人电脑或其他智能设备,可以享受到安全、便捷、实时、友好的现代化服务。网上银行自1995年美国安全第一网络银行作为世界上第一家新型网络银行出现,打破了传统银行业的经营模式和经营理念,并以其巨大成功向世界展示其深厚的发展潜力。3.2网上银行的服务种类网上银行的业务种类主要分为银行业务的拓展和中介服务。在银行业务的拓展中,个人银行、企业银行、投资业务、信用卡业务、支付业务、国际业务等是服务的主要方面;中介服务利用与电子商务平台

20、对接,实现买卖双方资金的支付、结算功能,为网络购物搭建一个安全的消费平台。3.3网上银行发展现状网上银行的发展现状及问题伴随着信息化时代的发展，网上银行的业务比例逐年上升。以中国工商银行为例，电子银行交易量连创新高，在 2010 年 1-8 月这 8个月时间里达到 28 万亿元，整个电子银行业务量的比重超过中国工商银行业务总量的 1/412。除此之外，网上银行的管理格局初步形成。通过明确的产品定位、加大营销力度、完善营销服务体系、加强风险防范等措施逐步提升了网上银行的服务水平及质量。各银行的网上银行的营销方式也在不断变化，由起初的“以产品为中心”转向“以客户为中心”，纷纷通过管理模式的变革创新

21、来抢占市场先机。比如有的银行设立单独的电子银行银行部，将银行科技部设立为电子银行部等，都是旨在提高网上银行的经营效率和服务质量。但是网上银行业务是一项新的业务，在网上银行系统建设与运行过程中，还是存在很多的困难和问题13。（1）安全问题进行网上交易，无论是客户还是今金融机构，最为关注的就是网上银行的安全问题，主要涉及交易客户的身份识别，交易过程的商业、通信安全，以及交易记录的保存和管理等。首先，网上银行自身的局限性，如设备硬件性能差，通信故障多发，软件漏洞多等，或者是由于雷电、磁场等自然因素造成的安全隐患；其次，银行的规章制度不健全，存在管理漏洞，或者是工作人员违章操作、人员素质等潜在的安全隐

22、患；另外还有账户的安全问题。目前我国网上银行安全隐患不是源于技术，而且管理和规划上存在很大的安全问题。（2）监管问题任何一项业务的进行都无法回避监管问题，网上银行的监管也不例外。除了网络监管和银行监管之外，还有对网上虚拟金融产品、价格的监管。目前，我国网上银行的监管是由中国人民银行和银监会共同进行的。由于网上银行的独特性，没有时空限制，虚拟化的金融交易使得交易对象和过程不明确，监管难度大。另一方面，熟悉相关法律法规、精通网上银行业务流程和信息技术的复合型人才的缺乏制约着网络监管效率的提高。（3） 业务种类问题与网上银行诞生初期相比，业务种类有了明显改善，但是业务的同质化严重，没有新型业务的挖掘

23、，缺乏个性化；服务内容也较单一，目前所提供的服务也基本只是传统业务的延伸，如账户信息查询、申请等，应该增加比如网上借贷、投资、理财等方面的服务内容。同时，要开发网上银行的新产品和新应用，充分利用网络的特点，拓宽网上银行业务。（4）法律法规问题网上银行业务属于经济金融活动的一部分，受到法律的规范和保护。网上银行的交易、服务如何实现与传统交易方式的对接是一个亟待解决的问题，对于那些利用网上银行进行金融诈骗等犯罪行为如何进行惩罚和制裁，出现交易纠纷之后如何收集能被法律所认可的证据等。目前，我国网上银行多采用协议方式，还没有制定专门保护网银业务的法律法规。因而在交易出现故障引发法律纠纷时只能通过仲裁解

24、决。网上银行以其独特的优势虽然占据了一定的市场，但是存在的风险却不可忽视。数据的安全是网上银行安全运行的主要问题，要对相关信息进行保密，确保信息的真实性、完整性等，都需要法律法规来确保交易安全。除了上述问题之外，网上银行在发展过程中还存在其他方面的问题。如我国网上银行的发展还受制于社会信用基础，社会信用体系发育程度较低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算方式进行交易，而更倾向于以现金交易、以货易货等传统方式。信用体系的不健全在一定程度上制约了网上银行业务的发展。4. 第三方支付的发展对网上银行业务的影响4.1银行中间业务收入受到影响随着银行贷款业务利差的不断缩小，中间业务收入尤其是支付业务收入

25、在银行盈利来源中的重要性日益显现。然而，第三方支付通过业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格、独具的交易担保功能赢得了线上消费者的青睐，在规模迅速增长的互联网支付领域占据优势地位，挤压了银行网上支付的发展空间。此外，用户注册第三方支付账户后，无需再注册网上银行就能便利地实现大部分支付需求，第三方支付对银行的网上银行中间业务收入形成替代效应。4.2银行传统业务领域逐步被渗透第三方支付企业服务的领域不断拓宽，逐步加大了对传统行业的渗透，如代收水电煤气费、基金销售、保险代理、税费支付、网上客票、大宗商品网上交易等。据统计，在目前使用网上银行完成支付缴费的用户中，有一半以上是通过第三方支付平台接入的

26、，超过了直接登录银行网银进行在线支付的用户，银行被挤到了在线支付服务链的末端，甚至处于边缘化地位。4.3银行网上银行不注重用户体验的缺点不断被放大我国网上银行业务发展习惯以自身为中心，整个业务流程设计并不注重用户体验，这种业务模式在和第三方支付竞争中受到明显挑战。由于习惯了第三方支付企业的方便、快捷和人性化的服务，客户对银行服务质量会有更高的要求。这对于风险控制文化厚重、风险控制渗透到体制和机制的每个角落的银行来说，用户体验方面的努力往往让位于安全需求，银行网上银行与第三方支付的竞争存在“先天不足”。4.4第三方支付的业务创新对银行的风险管理提出新的要求近年来，第三方支付联合银行在网上银行、快

27、捷支付、大额信用卡支付等方面不断创新服务方式，这些金融服务创新在便利市场参与主体的同时，也给各类违法违规行为打开了缝隙，为银行带来了新的风险点。如利用第三方支付可以通过虚假的线上交易实现套现、洗钱等目的，类似的违规行为必然会涉及银行的资金安全和合规性，给银行带来了潜在的风险隐患。5. 第三方支付对网上银行业务的启示145.1在保证安全性的前提下提高用户体验银行开展的网上银行业务主要包括投资理财、转账汇款、缴费支付和账户管理四大领域，但由于风险控制、使用复杂等原因使网上银行的用户体验不佳，应用多数停留在转账汇款的层面。银行若想在在线支付领域有所作为，就应该借鉴第三方支付机构成功的经验，全方位认识

28、和把握客户的在线业务需求，完善网上银行的各项功能。同时要大力强化用户体验，把用户体验研究作为出发点和工作流程的起点，而不是最后的验证环节，要在人机交互界面上建立一个整合的机制和流程，整合渠道、业务、产品，全面提高客户满意度。5.2通过战略合作、参股第三方支付企业等方式，积极开拓C2C市场C2C支付领域，买卖双方信任度低，由于目前银行网上银行尚不具备担保功能，交易基本全部采用第三方担保的支付方式。虽然C2C网上支付市场前景广阔，但买卖双方众多且零散，银行如直接介入该市场可能无法实现理想的投资回报率。同时银行稳健经营的风格也不适应需要不断变革的新兴网上支付市场。因此在C2C支付领域，银行采取参股、

29、与第三方支付企业战略合作等方式间接进入是更为务实的选择，在一定程度上可降低银行的运营成本和资金风险。通过合作，双方可以实现优势互补：一是第三方支付可以借助银行品牌和渠道推广创新的服务，提供个性化的支付平台；二是可以利用商业银行发卡渠道广、第三方支付企业服务客户多的优势，联合发行预付卡和联名卡，促进双方客户资源共享和渗透；三是可以利用银行在人民币跨境结算方面的优势和第三方支付企业灵活拓展海外市场的优势，开展外卡收单、境外线上收单等跨境结算业务。5.3完善、细化行业支付解决方案，确保B2B15、B2C市场主导地位在行业支付领域更多存在的是B2B、B2C模式，支付者服务的往往是政府部门、事业单位、大

30、型企业等具有较强信誉和保障的商家，并不需要提供担保。因此，银行应借鉴第三方支付的成功经验，选定适合支付业务发展的行业，比如航空、旅游、铁路等，深入研究不同行业的网上商务流程特点，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸和细化，为不同行业提供个性化的网上支付解决方案。只有不断解决和完善行业网上支付需求，银行才能更有效地开发和维护行业客户，建立稳定的大客户群，巩固其支付业务的主导地位。5.4银行要提升自主创新能力当前银行多停留在传统的柜台业务和传统业务的电子化，不能将自身优势与第三方支付的长处融合并推出创新性的银行产品。银行应主动吸收熟悉第三方支付的专业人才，建立真正了解线上支付模式和发展规律的人才队伍，扎实提升自身的