第二讲 社会信用体系及信用服务

1、一、社会信用体系及其的产生和发展一、社会信用体系及其的产生和发展u社会信用体系释义社会信用体系释义从广义上理解，社会信用体系包括了与从广义上理解，社会信用体系包括了与信用交易有关的四个主要环节的制度安信用交易有关的四个主要环节的制度安排。排。广义社广义社会信用会信用体系体系信用的投信用的投放放信用风险信用风险的管理和的管理和分散分散信用信息信用信息服务服务对失信行对失信行为的惩戒为的惩戒从狭义上理解，社会信用体系主要是指从狭义上理解，社会信用体系主要是指与信用信息服务活动有关的制度框架，与信用信息服务活动有关的制度框架，主要有两种类型的活动：一类是信用调主要有两种类型的活动：一类是信用调查活动

2、，即所谓的查活动，即所谓的“征信征信”活动；另一活动；另一类的信用评级活动。类的信用评级活动。萌芽萌芽审计机审计机构构征信机征信机构构信用评信用评级机构级机构u社会信用体系的发展历程社会信用体系的发展历程社会信用体系的萌芽：中世纪欧洲，伴社会信用体系的萌芽：中世纪欧洲，伴随着商业的发展和大量经济组织的涌现，随着商业的发展和大量经济组织的涌现，“公证人体系公证人体系”在在1111世纪晚期与世纪晚期与1212世纪世纪初创立初创立公证人体系不仅登记文件，还起草契约公证人体系不仅登记文件，还起草契约和其它公证文件，并接受银行的总账簿和其它公证文件，并接受银行的总账簿和船舶登记、契约登记簿等，由此构成和

3、船舶登记、契约登记簿等，由此构成一个记录商业经营状况的庞大体系一个记录商业经营状况的庞大体系会计审计机构的产生：会计审计机构的产生：18531853年，苏格兰年，苏格兰爱丁堡创立了第一个注册会计师专业团爱丁堡创立了第一个注册会计师专业团体体爱丁堡会计师协会，会计审计机爱丁堡会计师协会，会计审计机构应运而生。构应运而生。征信机构的产生：征信机构的产生：18301830年英国成立世界年英国成立世界第一家征信机构，目的是向贸易双方提第一家征信机构，目的是向贸易双方提供对方背景和资信信息服务，防止交易供对方背景和资信信息服务，防止交易双方相互不信任或产生诈骗行为，已减双方相互不信任或产生诈骗行为，已减

4、少交易摩擦，促进交易的顺利进行少交易摩擦，促进交易的顺利进行美国的信用机构：美国的信用机构：18371837年成立第一家信用年成立第一家信用机构；机构；18411841年纽约的邓氏公司成立，年纽约的邓氏公司成立，18491849年辛辛那提的白氏公司成立，后来两家公年辛辛那提的白氏公司成立，后来两家公司合并为邓白氏公司（司合并为邓白氏公司（Dun & Bradstreet Dun & Bradstreet Corp.) Corp.) ，并发展成为企业征信领域世界，并发展成为企业征信领域世界著名的信用服务企业之一；著名的信用服务企业之一；18601860年成立个年成立个人信用报告机构，至人信用报告

5、机构，至19061906年成立全国性的年成立全国性的的零售信用机构协会的零售信用机构协会消费者数据产业消费者数据产业协会；协会；18961896年成立首家信用行业协会年成立首家信用行业协会国家信用管理协会（国家信用管理协会（NACM)NACM)，之后相继成，之后相继成立信用报告协会、收账协会等民间机构。立信用报告协会、收账协会等民间机构。u作业作业1 1：搜集整理资料，归纳介绍美国：搜集整理资料，归纳介绍美国邓白氏公司（邓白氏公司（Dun & Bradstreet Dun & Bradstreet Corp.)Corp.)的发展及业务概况，每一位同学的发展及业务概况，每一位同学都要参与，都要参

6、与，整理成文档提交到整理成文档提交到；然后根据各自拥；然后根据各自拥有的材料，组成学习小组讨论，准备有的材料，组成学习小组讨论，准备PPTPPT进行课堂展示，所有成果作为本学进行课堂展示，所有成果作为本学期课程考核依据之一。期课程考核依据之一。信用评级机构的产生：信用评级机构的产生：18411841年纽约成立第年纽约成立第一家商业信用评级机构（路易斯一家商业信用评级机构（路易斯. .塔班）；塔班）；18491849年律师约翰年律师约翰. .布拉斯的信用评级机构，布拉斯的信用评级机构，18571857年出版第一本商誉评级指南；年出版第一本商誉评级指南；18591859年，年，罗伯特罗伯特. .邓

7、创立纽约商业资信评估公司；邓创立纽约商业资信评估公司；18601860年普尔公司创建；年普尔公司创建；18901890年穆迪资信评年穆迪资信评估公司成立，同一时期还有惠誉资信评估估公司成立，同一时期还有惠誉资信评估公司、标准统计公司菲奇公司等评级机构；公司、标准统计公司菲奇公司等评级机构；18411841年标准与普尔公司合并为标准普尔公年标准与普尔公司合并为标准普尔公司（司（S&Ps)S&Ps)。u作业作业2 2：搜集整理资料，介绍美国标准：搜集整理资料，介绍美国标准普尔公司（普尔公司（Standard & Poors)Standard & Poors)的发的发展及业务概况，每一位同学都要完成

8、，展及业务概况，每一位同学都要完成，整理成文档提交到整理成文档提交到；然后根据各自拥有的材料，组成学习小然后根据各自拥有的材料，组成学习小组讨论，准备组讨论，准备PPTPPT进行课堂展示，所有进行课堂展示，所有成果作为本学期课程考核依据之一。成果作为本学期课程考核依据之一。二、信用服务机构及其组织模式二、信用服务机构及其组织模式u信用服务机构：依法从事信用调查和信用服务机构：依法从事信用调查和评估、资信评级、信用管理咨询、信用评估、资信评级、信用管理咨询、信用培训、商账管理以及其他信用服务的中培训、商账管理以及其他信用服务的中介，简言之就是合法生产和提供信用产介，简言之就是合法生产和提供信用产

9、品和服务的专业机构。品和服务的专业机构。信用服务机构企业资信调查（企业征信）消费者信用调查（个人征信）资信评级商账追收信用服务机构信用服务机构信用信息服务类信用信息服务类机构机构调查类调查类企业资信、消费企业资信、消费者信用、财产、者信用、财产、市场市场非调查类非调查类资信评级资信评级咨询类机构咨询类机构金融类金融类信用保险、信用信用保险、信用保理、电话查询保理、电话查询票据、信用担保票据、信用担保非金融类非金融类商账追收、信用商账追收、信用管理咨询、信用管理咨询、信用管理培训管理培训u信用服务机构的组织模式信用服务机构的组织模式市场化的民营模式（美国模式）市场化的民营模式（美国模式）由中央银

10、行建立的信贷登记系统为主体由中央银行建立的信贷登记系统为主体的政府主导下的公共模式（欧洲模式）的政府主导下的公共模式（欧洲模式）由银行协会建立的会员制征信机构与商由银行协会建立的会员制征信机构与商业性机构并存的模式（日本模式）业性机构并存的模式（日本模式）u市场化的民营模式特征：市场化的民营模式特征：私人和法人投资组成私人和法人投资组成信息来源广泛信息来源广泛信息内容较全面信息内容较全面信息数据的获取和使用受国家信息数据的获取和使用受国家公平信公平信用报告法用报告法及其它相关法律约束及其它相关法律约束企业征信和消费者征信在业务范围上有企业征信和消费者征信在业务范围上有明确界限明确界限u公共模式的特征公共模式的特征由中央银行或银行监管机构设立，并由由中央银行或银行监