青年学生征信知识读本

1、青年学生征信知识读本中国人民银行兰州中心支行积累信用财富 成就美好明天征信对青年学生成长发展的重要性良好的社会信用是现代市场经济健康运行的重要基础。随着我国市场经济的不断发展和信用交易范围、方式的不断扩展，信用活动也日益渗透到青年学生的日常生活中，青年学生从享受国家助学贷款、使用信用卡到毕业以后的出国留学、求职、创业、购房，无不与信用密切相关。作为社会的重要群体，青年学生的信用状况不仅关系到其自身形象和利益，更直接关系到全民的信用水准和文明素质。因此，在青年学生中开展征信教育，培育学生的信用意识，帮助青年学生了解和掌握必要的征信及相关金融知识尤为重要。该读本针对青年学生的特点，将系统理论与典型

2、案例相结合，深入介绍了征信的概念、作用、我国征信业发展现状，重点介绍了企业和个人征信系统，并以问答形式介绍了日常生活中常见的征信问题，以期促进提升青年学生的信用意识，帮助青年学生积累信用财富。少年智则国智，少年强则国强，少年诚信则国诚信。孔子说：“人而无信，不知其可也”，在我国传统文化中，“信”被视为为人立信的第一要义。因此，牢固树立信用意识、积极培养信用观念，是大学生提高自身素质的重要方面，也是促进整个社会信用意识提高的重要方面。希望广大青年学生能够通过该读本，了解并熟知征信知识，树立信用理念，积极积累信用财富，为未来的成长发展奠定坚实基础。一、征信概述（一）征信的概念“征信”就词义本身理解

3、，“征”就是“征集”、“证明”、“证验”的意思，“信”是指“诚信”、“信用”，合起来就是对信用、诚信情况进行征集、证明、证验。这个概念引入我国时，借用了左传中的“君子之言，信而有征”这句话，意思是君子言而有信，信可验证。根据近几年学术界的研究和实践，我国将征信概念普遍解释为由第三方专业机构（征信机构）依法采集、保存、整理、分析企业和个人信用信息，并对外提供信用报告、信用评估和信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。通俗地讲，征信就是专业信用机构对企业或个人等市场主体信用状况的调查、核实、分析及评估。征信主要分为个人征信和企业征信两大类。征信机构是依法设立的专门从事信

4、用信息服务的机构，包括信用评级机构、信用登记机构和信用调查机构等。征信机构征集的信息范围包括企业和个人的基本信息、信贷信息、担保信息、企业财务信息以及公共事业缴费信息、法院诉讼、环保等所有与企业和个人信用状况有关的信息。（二）征信活动的产生征信活动源于信用交易，是适应现代经济的需要而发展起来的。只要有信用交易就会有信用风险。为了识别、控制信用风险，债权方设法通过一定的手段和渠道去收集交易对象的信用信息，对其信用状况进行了解和判断，于是就产生了征信活动。在传统经济条件下，经济活动的地理空间限制较大，人与人可通过直接接触产生信任，交易授信方采用上门调查或根据平时了解掌握的情况来判断交易对象的信用状

5、况，决定是否与其进行信用交易。但随着现代经济的发展，人们的活动空间不断扩大，信用交易的范围日益广泛，方式越来越复杂，以直接接触方式了解对方的信用状况变得极为困难，信息不对称问题越来越成为制约信用交易的瓶颈。因市场交易规模的扩大和信用活动的增加而产生的对信息服务的社会需求，成为征信业产生发展的客观基础。顺应信用交易的发展需要，市场经济国家先后发展了制度化、专业化的独立于放贷机构和赊销企业之外的第三方机构，负责收集并提供关于交易对象的信用信息，帮助银行和企业进行信用交易决策。这种依赖第三方机构提供交易对手信用信息的制度就是征信制度。（三）征信的基本原则征信的原则是征信业在长期发展过程中逐渐形成的指

6、导原则，是征信活动顺利开展的基础。1、真实性原则：即在征信过程中，征信机构应采取适当的方式核实所采集的原始资料的真实性，以保证所采集的信息是真实、准确的，从而客观反映信息主体的信用状况。2、全面性原则：即征信机构收集信息要做到内容全面、明晰，既要采集反映信息主体信用状况的负面信息，也要采集反映信息主体信用状况的正面信息，保证信息的完整性。3、及时性原则：征信机构在采集信息时要尽量实现实时跟踪采集，要采集信息主体最新的信用记录，反映其最新的信用状况，避免因不能及时掌握信息主体的信息变动，而未能准确反映其信用状况。4、隐私或商业秘密保护原则：征信机构应建立严格的业务规章、内控制度和安全的信用信息数

7、据库，谨慎处理所拥有的信用信息，依据有关法律保护信息主体的隐私或商业秘密。（四）征信的分类1、按照经营主体的不同征信可分为公共征信和私营征信。公共征信是指由政府出资建立的征信系统或机构，其一般由各国中央银行或金融监管部门作为管理者，大多不以营利为目的，其覆盖面较广，数据集中度高，主要为金融机构信贷决策及金融监管、货币政策提供服务。私营征信也叫民营征信或私人征信，是由民间投资组建的征信系统或机构，其市场化程度较高，主要以营利为目的，信息来源和服务对象更为广泛。2、按照业务对象的不同征信可分为企业征信和个人征信。企业征信主要收集企业信用信息，个人征信主要收集个人信用信息。企业征信由于与贸易有关，所

8、以也叫商业征信；个人征信由于与消费信贷有关，所以也叫消费征信。3、按照服务对象的不同征信可分为信贷征信、商业征信、雇用征信等。信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供服务；商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供服务；雇用征信主要服务对象是各类雇主，为雇用人决策提供服务。4、按照征信范围的不同征信可分为区域征信、国内征信、跨国征信等。区域征信一般规模较小，旨在某一特定区域内提供征信服务，这种模式一般在征信业刚起步的国家存在较多。征信业发展到一定阶段后，大多走向兼并或专业细分，真正意义上的区域征信随之逐步消失。国内征信是目前世界范围内最多的形式之一。随着征信业的快速发展，一些大

9、型征信机构逐步通过兼并收购、参股等形式开展跨国经营，跨国征信近年来正在迅速崛起。（五）征信体系从征信活动的实践看，征信体系应该是指由征信法律、征信机构、征信市场、征信行业标准、征信监管等构成的有机统一体。1、征信法律法规是规范征信活动主体权利义务关系的相关法律规范的总称。征信立法的主要理念是平衡征信业发展和保护信息主体权益间的关系。就个人征信而言，征信法律规范的主要内容包括：一是信息采集范围；二是信息采集程序；三是信息使用范围；四是信息主体的权利；五是负面信息的保存时限；六是数据质量控制，其中包括数据报送机构的责任和保证数据安全；七是违规处罚，即对征信机构的违法行为，必须给予适当处罚；八是掌握

10、数据的机构必须依法向社会公开法律规定的相关事项，保障社会公众的知情权。2、征信机构作为征信体系的重要组成部分，征信机构指依法设立的专门从事信用信息服务的机构，是征信活动的组织载体和征信市场主要参与主体，其可以是独立法人，也可以是某独立法人的内部专业部门。作为独立于信用交易双方的第三方机构，征信机构一般拥有一定规模的信用信息数据库，其业务主要是采集、加工、分析信用信息，提供信用信息查询、信用报告或其它信用咨询、信用信息增值服务。3、征信行业标准信用信息的可得性、可靠性和可比较性是征信业发展的前提，而征信标准建设是解决这些问题的基础，制定征信行业标准的目的就在于实现征信系统互联互通、质量控制和保护

11、信息安全。所谓征信行业标准主要是指征信信息交换、信息识别和产品格式等方面的标准，一般由行业主管部门或行业协会制定，具有强制执行或建议执行的特点。征信行业标准一般包括四个方面的内容：一是信息识别标准，包括企业身份标识代码选择和个人身份标识代码选择，用来保证系统间信息主体的唯一性，便于信息的整合和使用。二是信息分类及编码标准，包括有关企业和个人所有信息的分类与编码标准，以最大限度地避免信息命名、定义、分类的混乱现象。三是网络通信标准，包括网络通信中的链路层和网络层应采用的标准。四是征信活动规范。4、征信市场是指由征信产品供需双方进行产品交易而形成的市场体系。征信产品的供给方为信用评级公司、信用登记

12、公司、信用调查公司等征信机构，服务对象为政府部门、金融机构、企事业单位、个人等社会主体，征信服务产品为信用评级报告、个人信用报告、企业信用报告、信用调查报告等。我国征信市场发展坚持以市场为导向，以培育和发展征信服务机构为核心，以加大征信服务产品开发和应用为重点，构建全方位、多层次、宽领域的征信市场体系。目前，我国多元化的征信市场格局初步形成，市场体系初步建立，征信服务机构快速发展，征信产品日益丰富，征信服务需求得到有效引导，应用范围不断扩大，征信服务经济社会的能力明显增强。5、征信行业监管是指由政府部门或政府授权部门对征信机构运营及征信市场秩序进行的监督管理，目的是保护信息主体的利益，规范征信

13、机构的经营行为，维护征信市场的正常秩序，促进征信市场健康稳定发展。各国征信监管的重点对象是征信机构，监管的主要内容是市场准入和征信业务规范。各国征信监管机构的设置有所不同，有专设机构的，也有由多个政府机构共同负责的，其中，各国中央银行在征信监管中都发挥着重要作用。除政府监管当局之外，征信市场管理的另一重要主体是征信行业自律组织，其在征信业务规范、人员培训、信息交流等方面发挥着重要作用。（六）国外征信业发展现状征信业在国外最早产生于19世纪30年代的美国和英国，距今已有170多年的历史。征信最初表现为提供赊销服务的小业主之间交换欠债不还的客户名单，以避免继续提供赊销服务而造成更大的损失。之后，消

14、费者个人信用的形式逐渐由商品赊销转向银行贷款，征信业逐步演变成为银行等信贷机构服务的专业化机构，共享的信息也由单纯所谓的“黑名单”逐渐加入了借款人按时还款的正面信息，征信的作用也从惩戒型逐步变为惩戒与褒奖相结合的消费者个人积累信用财富的机制。美国和欧洲征信市场发展较为成熟，美国是典型的私营征信模式，目前世界著名的企业、个人征信机构、信用评级机构都在美国，如世界著名的企业征信机构美国邓白氏公司，个人征信机构艾可飞、益百利和环联公司，最著名的评级机构穆迪、标准普尔公司，惠誉评级公司也在纽约设有总部。欧洲是世界上最早建立公共征信机构的地区，目前至少有12个国家建立了公共征信机构。欧洲的公共征信系统主

15、要是在各国中央银行监管下，由所有金融机构共同参与建设，参与建设的金融机构被强制向系统报送其所拥有的征信信息，系统查询多不收费，其主要目的在于为商业银行、中央银行和金融管理当局提供服务。目前，欧洲的私营企业征信业务、个人征信业务、资信评级业务等发展均较快，很多建立公共征信机构的国家也有私营征信机构存在。征信业诞生后很长一段时间，在除美国、西欧以外的国家和地区发展较为缓慢，无论是公共征信机构还是私营征信机构，只在少数国家和地区存在。但随着经济全球化和信用经济的迅猛发展，最近二、三十年来，征信业引起了世界各国的普遍关注，在很多国家和地区迅速发展起来，几乎每个发展中国家都建立了征信机构。这一时期，除了

16、大量本土私营征信机构诞生、国际知名征信机构向其他国家和地区延伸渗透外，各国都在积极建立公共征信机构，拉美国家表现尤为突出。据世界银行专家2001年一项调查显示，1989年后全世界共有17个国家建立了公共征信机构，其中9个在拉美国家，拉美因此成为公共征信机构最多的地区。同时，公共征信机构正向亚洲、东欧及非洲地区扩散。征信业在世界范围内得以快速发展主要有以下几方面原因。一是随着经济全球化的快速发展和各国经济市场的不断开放，信用经济迅速发展，社会信用服务需求显著增加，催生了征信业发展。二是阿根廷、巴西等不稳定经济体在实现稳定后，长期融资得到较快发展，使征信活动成为必然。三是全球金融危机的爆发使各国充

17、分认识到了征信的重要性，也使国际知名征信机构的权威和地位受到了挑战，推动了本土征信机构的产生和发展。当前国外征信业呈现出以下发展趋势：一是正面信息的价值越来越受重视。征信机构不但注重采集负面信息，也注重正面信息的采集，以便全面、准确反映信息主体的信用状况。二是征信机构推出的征信产品和服务越来越多。随着征信服务逐步从金融领域扩大到经济和全社会领域，在以传统的信用调查、信用登记等核心业务为主的基础上，征信机构陆续推出信用评分、信用评级、信用保险、信用担保、保理、信用管理咨询等多元化增值产品服务。三是商业化、互惠合作的征信模式迅速发展。从全球范围看，市场化征信业发展较为活跃，其运用商业化手段，展开形

18、式多样的互利互惠模式，服务效率高、效果好，而由政府主导或参与的征信市场发展则相对缓慢。四是建立征信体系的国家越来越多，各国对征信立法的重视度不断提高。五是征信机构开始进行整合。美国将2000多家地方性征信机构整合为目前的少数几家全国性征信机构，一些大型征信机构开始跨国发展，以兼并收购、参股等形式进入新兴市场经济国家。（六）诚信、信用、征信的关系诚信、信用、征信是相辅相成而又相互区别的三个概念。诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，说的是一个人恪守信用的主观意愿，属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。信用从经济学角度讲，专指“借钱还钱”这一价值运动的特殊形式，是指在交易一方承诺未来

19、履行偿还义务的前提下，另一方为其提供资金、商品或服务的行为，如银行向企业贷款、企业相互之间的赊销、房屋按揭贷款等。从日常习惯讲，信用又与诚信同义，所谓“某人讲不讲信用”、“说话算不算数”，就指的是道德范畴的诚信，但此处的诚信是能够通过“借钱还钱”的信用交易活动体现的。信用状况既取决于人们的诚信意识，又取决于人们的“还钱”能力，因此是主观意愿和客观能力的结合。征信是指专业的第三方机构依法收集、整理、保存、加工企业和个人信用信息，并对外提供信用报告、信用评级（评分）、信用信息咨询等服务，帮助信用交易的债权人了解债务人信用状况的一种信用管理活动。征信本身不是道德范畴的诚信，但是能够通过客观的信用记录

20、反映一个企业或个人的诚信状况。征信本身也不是“借钱还钱”的信用，但征信的信息主要来自于“借钱还钱”的信用交易，同时又为“借钱还钱”的信用交易提供服务，帮助防范风险，为信用交易活动提供服务。诚信、信用和征信三者相辅相成、相互促进。诚信是人的主观内在品质，是一切信用形式的共同基础，信用则是诚信的外在表现，而征信信息来源于信用，同时又反映企业和个人的信用状况，人们的诚信意识和信用状况是可通过征信活动进行调查和证实的。因此征信能促进人们诚信、信用意识，是提高人们诚信意识和信用能力的手段和工具。征信主要服务于“借钱还钱”的信用活动“借钱还钱”的信用是征信的主要信息来源信用反映诚信状况诚信为信用活动提供基

21、础和支撑 借钱还钱的“信用” 征信反映诚信并促进提升诚信意识道德范畴的“诚信”收集并提供信用信息服务的“征信”诚信为征信提供检验标准，并在一定程度上决定征信的结果二、征信的作二、征信的作用（一）帮助社会主体解决信用交易中信息不对称问题，防范和控制信用风险，促进信贷市场发展征信活动的主要目的在于解决信用交易市场上的一个基本问题，即授信方和受信方之间的信息不对称，以及由此而引起的逆向选择和道德风险。人民银行组织建立的全国统一的企业和个人征信系统，通过提供企业和个人的信用交易历史、经营、收入及综合负债状况等信息，帮助信用交易授信方了解一个企业、个人的履约历史和资信现状，分析判断其将来的履约意愿和履约

22、能力。授信方可以根据这些信息更加准确地判断受信方的信用状况，防范和控制信用风险，减少坏账损失，进而维护金融体系稳定，支持信用交易规模的扩大。典型案例： 案例1：2010年1月，青海某公司向某商业银行兰州分行申请1亿元贷款，还款来源为工程收入。该公司具有国家建设部颁发的公路工程施工总承包一级建筑企业资质证书，是西北地区规模较大的路桥施工企业之一。鉴于客户在经营方面的诸多优势，申请受理行打算通过对客户的此次授信，以期在其他业务方面与其展开全面长久的合作。但该行在对企业进行贷前调查时，通过人民银行企业征信系统查询发现企业名下部分贷款出现逾期，当地信贷业务经办行已将部分贷款按五级分类归为次级类。由于企

23、业存在较多不良贷款，该行经办客户经理通过电话进一步询问了解情况，企业未给明确答复。申请受理行分析对该客户授信存在一定风险，故将资料退回，终止了业务的办理。案例2：兰州某商业银行对一个企业法人客户已经贷款2000万元。2010年2月，该企业再次向这家银行提出1000万元流动资金贷款申请。银行在审贷过程中通过查询人民银行企业征信系统发现，该企业在其他商业银行有短期流动资金贷款600万元，还有1000万元对外担保。根据其实收资本和资产负债总额测算，该企业当时资产负债率已达67%，若再增加1000万元授信后，企业资产负债率将接近75%，已经超过其可承受的授信额度。为防范信贷风险，该行拒绝了其新的信贷申

24、请。（二）降低交易成本，提高融资效率和社会效益就银行来讲，面对成千上万的客户，单靠自身力量来全面了解每一客户的信用状况，很难做到，即使做到了也要花费很多时间和精力，效果也不一定理想，从而造成交易成本高昂、融资效率低下。如果有了专门征信机构，银行可以在降低人力、财力成本的情况下，缩短获取企业或个人相关信息的时间，从而慎重做出信贷决策，提高审贷效率。另外，对一个企业或个人特别是信用优良的企业或个人来讲，如果信用交易对象通过征信系统及时获得其良好的信用记录和信用评级，其不仅能够及时获得融资且有可能降低融资成本，避免贻误商机。典型案例： 案例1：2010年5月一天，一位到人民银行办理贷款卡年审手续的企

25、业会计向办卡工作人员讲述了这样一件事：她所在的水泥厂地处兰州郊县一个比较偏远的山区。前几年办贷款很麻烦，为调查一些情况，银行跑几趟，他们跑几趟，一笔贷款办下来至少也得半个月。可2009年他们办一笔贷款时，贷款银行只来过一次，他们也只跑了两次，一次是提交申请，一次是办贷款手续，不到一周时间就拿到了贷款。为此她既高兴、又纳闷，问银行信贷人员是不是贷款手续简化了？信贷人员告诉她，去年他们行实现了与企业征信系统在线联网查询，企业基本信息、财务信息、信贷信息等很多情况都在征信系统，大家都跑的少了，所以办贷款的时间也快了。讲完这件事情后，这位会计对人民银行办卡人员很真诚地说：“征信系统为企业建立信用档案，

26、收集的信息很多，方便了银行，更方便了企业，我一定按照人民银行的要求积极参加贷款卡年审，好好地提供信息资料。”案例2：2010年1月，某商业银行庆阳分行受理陕西一能源投资企业1.3亿元基础项目异地贷款申请，用于紧急添加一批生产基建设备。该行到企业往返调查后，查询企业征信系统，核实企业提供相关资料真实，其经营状况良好，无任何负面信用记录，即于2010年2月12日报请上级行批准后为企业发放了该笔贷款。该行信贷人员反映，企业征信系统上线运行前，像这样的异地贷款最快也得3个月才能办完全部手续，而现在快多了，这都是征信系统帮的忙。（三）帮助中小企业解决贷款难问题与大企业相比，中小企业、微型企业不仅数量众多

27、，银行难以了解其信用状况，而且一般缺乏房产等有效抵押财产，致使普遍存在贷款难问题。在此情况下，征信系统不仅能够帮助银行了解这些企业的信用状况，从而缓解交易双方信息不对称的矛盾，而且征信系统通过建立按期还款的信用记录，帮助企业形成一种“信誉抵押品”，使企业获取生产经营和正常消费所需的信贷支持。典型案例：甘肃民勤县一家主营棉花和农副产品收购、储运、加工的小企业，2004年成立初始只有注册资本100万元，年经营收入约170万元,经营利润8万元左右。2008年因受国际金融危机影响, 该企业生产经营受到极大冲击，产品滞销卖不出去，低价卖出去的款一时也收不回来，资金周转非常困难。到2008年9月份，农副产

28、品收购进入旺季，没有资金储备原料，来年将面临停产关门境地。这种情况下该公司又想到过去曾对他们贷款支持过的当地一家商业银行，于是提出了65万元贷款申请。该行查询人民银行企业征信系统，其信用报告显示该公司自成立以来，先后在本行和其他商业银行贷过5笔金额不等的小额贷款，都从未发生过拖欠本息情况，信用报告中企业基本信息、财务信息也很完整。在进一步深入企业调查中又了解到，该公司非常注重信用意识的培育，先后多次外聘人员专门讲授信用管理知识和辅导财务，日常经营中严格做到诚信履约，不仅能按期归还银行贷款，供货方的钱也从未发生过拖欠。就在3个月前，为了使在其他银行将到期的一笔30万元小额贷款不发生逾期拖欠，公司

29、负责人变卖了自己在城里的房子用来垫款还贷。企业的诚信行为使商业银行对其发展前景看好，经综合评估后及时给予了信贷支持。2009年，该公司实现主营业务利润201.8万元,并被树为市级“重合同、守信用”企业和农业产业化龙头企业，已成为了商业银行的优质客户。（四）增强放贷人、赊销人和投资人的信心，扩大信用交易规模在一个交易范围很广、交易规模很大的市场环境下，如果没有一个完善的征信体系来解决信息不对称问题，放贷人、赊销人和投资人经常会因为不了解对方的信用状况而遭受失信的打击，影响他们放贷、赊销和投资的积极性。征信体系的建立，使得商业信誉这一抽象概念具体化、定量化，使企业信誉的好坏可查询、可分析、可度量、

30、可传播，使企业和个人的信用状况处于一种透明状态，从而增强放贷人的放贷信心、赊销人的赊销信心和投资人的投资信心，扩大信用交易规模。典型案例：2001年，某商业银行兰州一家支行探索开办个人汽车消费贷款业务。当时个人征信制度还没有建立，由于严重的信息不对称和汽车动产抵押业务的特殊性，该行此项业务开办不到四年就因大量坏账近于停止。2006年人民银行个人征信系统上线运行后，其他商业银行利用征信系统提供的信息了解分析个人信用状况，进行贷前贷后风险管理，汽车消费信贷业务搞得红红火火。该支行虽有过去曾经“失败”的前车之鉴，但最终还是受广阔市场前景的吸引，2008年初又恢复了此项业务。这之后他们充分利用征信系统

31、来帮助鉴别客户，管理授信，并向借款人宣传征信。经过两年多时间，个人汽车贷款量占到了全部个人信贷业务量的11%，而逾期只出现过少量几次。该支行负责人深有感慨地说：“发展个贷业务，真是离不开征信系统啊！”（五）有效揭示风险，为市场主体提供决策依据征信体系不仅通过信用报告实现信息共享，而且会在此基础上通过对客观数据信息的加工分析，对企业、个人的资信能力进行综合评估，从而有效揭示和反映企业、个人的实际风险水平，有效缓解市场参与各方信息不对称矛盾，使各方对市场风险特别是交易对象的资信水平和现实及潜在风险有充分的了解，并在此基础上做出科学决策。典型案例：2004年由省外3家商户投资创办的甘肃省某股份制食品

32、加工企业，2006年曾被所在地农牧局认定为全市“农业产业化龙头企业”。因其产品市场行情看好，当地一家商业银行在充分调查评估的基础上，于2006年5月、2007年7月先后两次向其发放过一年期流动资金贷款，金额均为1000万元，都未发生过本息拖欠。2008年12月10日，经再次调查评估并在增加有效抵押资产和风险保证金的情况下，该行继续为其发放流动资金贷款900万元，期限仍为一年。2009年11月8日，在该笔贷款到期的前一个月，公司承诺还款并提出了归还后重新续贷的申请。该行按程序对其续贷的可行性重新调查评估。首先，登录人民银行企业征信系统查询该公司企业信用报告，显示还款付息情况正常；其次，经授权登录

33、人民银行个人征信系统查询企业法定代表人个人信用报告，发现其在老家曾以个人名义在他行贷款600万元，尚有部分未还，且其所持贷记卡透支有逾期还款记录；再次，利用企业信用报告深入分析其各项财务信息，发现“现金流量表”反映的融资活动现金流为负数，分析该公司可能在归还银行贷款，但当时公司并没有向该行归还过贷款本息。种种迹象表明，公司可能存在挪用本行贷款用于偿还其法定代表人名下个人贷款的风险，该行否决了其续贷申请。后经深入调查，公司已经暴露出较大的风险敞口，该行随即采取措施有效保全了其信贷资产。（六）为加强金融监管和贯彻执行货币政策提供信息服务，维护经济金融稳定一个完善的征信体系能够比较全面、详细、准确地

34、反映社会资金的流向和流量，监管部门、宏观管理部门可借助征信系统所提供的丰富信息对经济金融活动进行监测分析，预警风险，从而进行有效的宏观决策和微观管理。（七）促进提高全社会的信用意识，优化经济社会发展环境市场经济是信用经济。作为市场经济的主体，每个企业和个人都应当遵纪守法，信守承诺。然而实践证明，诚实守信并不是与生俱来的。如果一个企业、一个人的失信行为不被记录、不受惩罚，就很难有诚实守信的动力和约束力，使一些原本诚实守信的企业和个人也可能不再守信。所以社会信用体系建设最重要的环节就是建立和完善征信体系，依法收集、保存、使用企业和个人信用记录，以便交易对象准确、全面了解其信用状况。如果其一次违约或

35、失信，就有可能在其他所有的交易伙伴中毁掉自己的信誉，导致其今后很难获得授信或以更高的价格才能获得。这样就会对人们的行为进行无形约束和规范，从而促进提高全社会的信用意识，形成“守信光荣、失信可耻”的社会氛围，为经济社会发展营造良好的信用环境。典型案例： 案例1：小刘刚进入大学校园的时候，因为家庭经济困难，向学校申请助学贷款一笔，金额2万元，但毕业时小刘因为没有经济来源，暂时不能归还该笔贷款，贷款从2004年开始逾期。毕业后小刘在甘肃某国企上班，却并未归还该笔贷款。半年后小刘和同事一起提交申请，办理了某商业银行一张信用额度为8000元的贷记卡，因为当时个人征信系统并不完善，小刘的逾期助学贷款并未在

36、个人征信系统中登记，所以，贷记卡的办理非常顺利。在小刘拿到贷记卡透支数月后，所在企业效益不好，小刘辞职回到甘肃平凉市老家，考上公务员，在某单位工作。当时，小刘对银行寄送至老家的催款通知书不以为然，认为自己离得远，银行不会因为几万元就找上门来，所以成为公务员的小刘对逾期的助学贷款和透支的贷记卡也没有放在心上。不久，小刘恋爱了，一年内订了婚，筹备结婚买房子。就在小刘向当地一家商业银行申请贷款购买房屋时，该行在个人征信系统中查出小刘逾期的助学贷款和透支未还的贷记卡，因此拒绝了该笔贷款申请。小刘因为个人征信系统中的逾期还款记录，无法到任何银行申请到购房贷款，未能按时购买到住房，迟迟不能结婚，女友知道了

37、小刘在银行有逾期还款记录的事情，认为小刘是一个没有责任心、不讲信用的人，很快就和小刘分手了。小刘沮丧万分，这时才意识到自己不讲信用的严重后果，不但买不到房子，还和深爱着的女友分道扬镳。2009年5月，小刘拿出自己的积蓄归还了逾期长达5年的助学贷款和信用卡透支款项，并表示今后将严守个人信用，按时按期归还银行贷款和信用卡消费，不但自己要做到诚实守信，也要经常告诫周围的人，恪守信用，以诚为本。2010年2月，小刘在当地这家商业银行顺利地办理了购房贷款，并且找到了新的女朋友，马上就要结婚了。案例2：1999年5月，甘肃某商业银行庆阳市分行向宁夏某公司发放一笔170万元贷款，2003年到期后该行多次派人

38、前去催收，企业总是以各种原因为借口推托不还。由于上门收贷路途远、不方便，形成损失可能性比较大，2004年该行将此笔贷款划入损失类贷款管理。但在2006年7月的一天，该公司突然主动找上门来归还了拖欠的全部贷款本息，使该行工作人员感到意外的惊喜。后经询问得知，2006年人民银行企业征信系统正式上线运行后，该公司在本地商业银行申请贷款、贴现、承兑汇票等信贷业务都被拒绝，原因是全国联网的企业征信系统反映其长期拖欠着该笔贷款本息，银行认为该企业存在严重的负面信用记录，不能授信。公司为了能够继续获得融资，才主动来归还这笔贷款。三、我国征信业的发展现状（一）我国征信业发展的几个阶段我国第一家征信机构是193

39、2年6月由当时的浙江实业银行、上海商业储蓄银行、中国银行、交通银行等5家银行共同发起筹建的“中华征信所”，距世界上最早的征信机构晚100年时间。解放后，台湾仍延续发展征信业，大陆由于实行单一的公有制计划经济，征信行业一度消失。改革开放以来，随着我国社会主义市场经济的逐步建立和完善，大陆征信业又得到发展。到目前，我国征信业大致经历了三个发展阶段：第一阶段，起步萌芽阶段（19871994年）。最初主要是适应企业债券的发行和管理，由人民银行各省分行成立资信评级机构对发行的企业债券进行评级。之后经历了几次整顿，这些机构逐渐从人民银行脱钩，开始走向独立经营。1992年，第一家由民间投资、专门从事企业资信

40、调查的企业征信机构北京新华信商业风险管理有限责任公司（2001年更名为“北京新华信商业信息咨询有限公司”）成立，标志着新中国民营企业征信开始起步。第二阶段，民营征信业发展和外资进入阶段（19951997年）。这一时期我国经济得到快速发展，商品的买方市场开始形成，银行信贷和商业信用规模不断扩大，各类民营征信机构不仅数量有所增加，而且业务也有一定发展。这期间最主要的是一些外资企业征信机构和信用评级机构也开始登陆中国市场。第三阶段，政府开始重视征信业发展，企业和个人征信体系进入全面建设阶段（1998年至今）。1998年银行信贷登记咨询系统开始建立和运行，一些省市配合贷款卡管理开始组织对借款企业进行信

41、用评级。2000年上海开始个人联合征信试点工作。2002年2月，中央下发关于进一步加强金融监管 深化金融企业改革 促进金融业健康发展的若干意见，提出“要在试点的基础上，抓紧建立全国企业和个人征信体系，使具有良好信誉的企业和个人充分享有守信的益处和便利，使有不良记录的企业和个人付出代价、声誉扫地。”3月，国务院办公厅下发文件，成立了由人民银行牵头，国家计委、国家经贸委、公安部等16个部委参加的“建立企业和个人征信体系专题工作小组”，负责研究我国企业和个人征信体系建设的总体方案、征信立法及实施步骤等问题。自此，我国企业和个人征信体系开始进入全面建设阶段。（二）我国征信体系建设取得的成就一是征信立法

42、及征信制度建设取得积极进展。征信管理条例已两次向社会征求意见，有望尽快出台。同时，人民银行先后制定发布了银行信贷登记咨询管理办法（试行）、个人信用信息基础数据库管理暂行办法、中国人民银行信用评级管理指导意见等规章制度，正在讨论制定个人征信信息保护暂行规定、征信机构管理办法、企业征信业务管理办法等配套规章制度，征信法律制度体系逐步建立健全。二是制定征信行业标准。人民银行推动建立了一系列与企业和个人信用信息基础数据库相关的标准，发布了征信基本术语、征信数据交换格式、信贷市场和银行间债券市场信用评级规范等征信行业标准。正在积极推进征信数据元、征信机构信息安全管理规范等标准的制定和发布。三是建成并运行

43、两大征信系统。包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。目前开始建立包括证券、保险、外汇等信息在内的金融业统一征信平台。四是推动发展民营征信机构。一类是企业资信调查机构，如北京新华信商业信息咨询公司、北京汇诚征信咨询公司、北京信用管理公司、金诚国际信用管理公司、华夏国际企业信用咨询公司、上海中商征信有限公司等。另一类是资信评级机构，全国大约有83家，较具实力的有大公国际资信评估公司、中诚信国际信用评级有限公司、联合资信评估有限公司等。五是国务院明确人民银行管理征信业的主体地位。2003年国务院赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责，国务院办公厅关于印发中国人民银行主

44、要职责内设机构和人员编制规定的通知（国办发200883号）重新赋予人民银行“管理征信业，推动建立社会信用体系”的职责，明确了人民银行管理征信业的主体地位。四、企业和个人信用信息基础数据库（即企业和个人征信系统）企业和个人信用信息基础数据库是人民银行组织银行业金融机构建立的信用信息共享平台，也是我国征信体系最基本和最基础的设施。企业信用信息基础数据库的前身是银行信贷登记咨询系统，1997年开始建设，2002年在全国联网运行，2005年升级改造，建成了全国统一的企业信用信息基础数据库。个人信用信息基础数据库从2004年开始建设，当年底在全国7个城市试运行，2005年在全国范围内推广，2006年1月

45、正式运行。（一）数据库结构数据库采用全国集中式，统一格式，全国联网，由商业银行总行对人民银行总行一点式报送数据。目前企业信息按照次日(T+1)采集更新，个人信息按月更新，全国性商业银行有望在2012年底实现个人数据次日(T+1)采集更新。建立数据库的目的在于为每一个参与经济活动的企业和个人建立一套信用档案。截至2011年底，企业数据库累计收录1809.2万户企业及其他组织信用信息，其中844.3万户有信贷记录。个人数据库收录的自然人信息达到8.05亿人，其中2.62亿人有信贷记录。（二）数据库采集的信息内容一是通过商业银行收集企业和个人的基本信息和信贷信息；二是通过贷款卡核发和年审，从借款方直

46、接获取和更新企业和个人的基本信息、注册资本及资本构成信息、对外投资、担保、集团关联、高管人员信息及财务信息；三是非银行信息。包括企业和个人各类缴费信息，工商、公积金、质检、环保、法院诉讼及行政奖励、处罚等信息。（三）数据库的主要服务产品一是信用报告，包括企业和个人信用报告。目前正在积极研发推广银行版个人信用报告，以替代个人查询版信用报告，为配合证券市场审查股指期货投资者资格，推出了个人信用报告社会版。二是企业集团和关联企业信贷信息查询；三是信用评分、批量筛选、查询等产品。（四）提供服务的范围及方式一是在线为金融机构提供企业和个人信用报告适时查询；二是依法为司法机关提供查询；三是经信用报告当事人

47、授权，为政府部门项目管理、中介审计、各类经济主体间经济交往提供信用报告查询服务。2011年全年企业征信系统累计查询6930.7万次，日均查询量达19万次。个人征信系统全年累计查询2.4亿次，日均查询66.2万次。（五）两个数据库的作用一是全面反映企业和个人的信用状况，帮助商业银行进行信贷决策，方便企业了解交易对象的信用状况，并进行有效的授信管理；二是提高信贷市场信息共享程度，降低贷款机构收集信息的成本，提高信贷市场效率。三是方便商业银行等授信主体核实客户身份，从信贷活动的源头杜绝信贷诈骗、有效防范信贷风险，保证信贷交易的合法性；四是利用企业和个人征信数据库遍布全国各地的网络及其对企业和个人交易

48、等重大经济活动的影响，提高税务、工商、海关等政府部门的行政执法力度及法院等司法执行力度；五是通过两个系统的约束力和影响力，培养和提高企业和个人遵守法律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识，提高社会诚信水平，建设和谐社会。五、常见的征信问题解答（一）什么是个人信用报告？个人信用报告是征信机构出具的，全面、客观记录信息主体过去的信用活动信息，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。个人信用报告的内容就是征信机构征集的与个人信用状况有关的所有信息。信用报告信息包括正面信息和负面信息两方面，正面信息是指信息主体在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息。负面信息是指信息主体

49、在过去的信用交易中未能按时、足额履约，即违约信息。（二）个人信用报告的主要内容是什么？1、个人基本信息，包括个人身份信息、居住信息和职业信息等；2、信用交易信息，包括信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等；3、个人结算账户信息，与只有现金存取功能的储蓄账户不同，个人结算账户是人民币活期账户的一种，具有使用支票等信用支付工具的功能，可以办理汇兑、转账等业务；4、个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、电信缴费信息、缴税信息、法院判决信息及水电汽暖等信息。特别强调，人民银行征信系统不只是内部的信息系统，还与工商、税务、环保、公积金、法院等有关部门的系统连接，实现

50、各部门之间的信息共享。信用报告除包含银行信息外，还包括相关部门能够反映企业和个人信用状况的非银行信息。典型案例：某天，一家企业负责人毛某赶到当地县人民法院执行局，对法官说：“我们的企业到银行贷不了款，现在愿意主动交纳执行款。”原来，前几日，毛某到某商业银行县支行为企业申请贷款，被告知人民银行征信系统有他们企业未执行法院判决的信息记录，企业如不执行法院判决，银行拒绝为其贷款。这样，该企业负责人才急急忙忙赶到法院主动交纳执行款。（三）个人信用报告的信息有哪些栏目？1、个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；2、信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；3、个人

51、开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；4、个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、缴税信息、个人电信缴费信息、法院执行信息等；5、特殊交易信息；6、特别记录；7、查询记录。（四）个人信用报告的信息从何而来？征信信息由征信机构，即独立于交易双方的专业化第三方征集，目前最大的征信机构是中国人民银行征信中心。征信信息从信息源单位采集：包括商业银行、农信社、小额贷款公司等提供贷款的机构，主要提供个人信贷信息；电信、水电气暖等提供先消费后付款服务的机构，提供个人各种费用交纳信息；工商、税务等政府部门及法院，提供税务交纳信息及法院判决执行情况等信息。上述机构还提供个人

52、的住址、联系方式、职业等基本信息，这些信息是个人在办理相关业务时提供给上述机构的。征信机构是通过将信息源单位信息系统接入征信系统进行信息采集的。（五）如何查询个人信用报告？个人信用报告是全国联网、统一版本的。本人凭有效身份证件及复印件即可到当地人民银行或其他任何一家人民银行进行查询，也可到办理信贷业务的金融机构进行查询。除非本人授权或出于法定目的，任何机构和个人无权查询他人信用报告，目前个人查询信用报告不收任何费用。（六）如何看出个人信用报告中是否有“不良记录”？个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同义务的信息，主要出现在以下几个地方：1、“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期

53、期数”是较常见的负面信息；2、“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息；3、“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7；4、“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现0以外的情况，比如是数字1到7；5、“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息，也可能形成负面信息。（七）个人信用报告主要运用于哪些方面？根据个人信用信息基础数据库管理暂行办法第十二条之规定：“

54、商业银行办理下列业务，可以向个人信用信息基础数据库查询个人信用报告：审核个人信贷申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；审核个人作为担保人的；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。”查询个人信用报告已成为商业银行办理信贷业务的必要环节。企业或个人需要了解自身信用状况的，也可查询信用报告。另外，随着我国征信体系的不断完善和社会对个人信用报告重要性的逐步认识，近年来，许多地方在公务员录用和任用、人大代表选举，公检法案件调查，企事业单位人员招聘等多个领域也开始使用个人信用报告。（八）如何正确运用个人信用报告？信用报告只

55、是客观记录信息主体的信用信息，不对录入的信息进行任何修改和评价，只有正面与负面信息的区别，没有“良”与“不良”的划分，因此不存在“黑名单”之说。目的是帮助信用报告使用人全面掌握信息主体的信用状况，对信息主体的信用状况作出判断，从而决定是否与其进行信用交易。但是，个人信用报告对授信方来说，只是了解信息主体信用状况、进行交易决策的参考内容之一，绝非唯一标准。由于无论是主观、客观、恶意还是非恶意的原因，只要是信息主体的原因造成的负面信息，均要进入征信系统，因此在使用信用报告时，要综合考虑各种因素，客观分析和具体对待，除参考信用报告外，授信方还要考虑信息主体的财产抵押、投资前景、运营能力等其他因素，进

56、行综合考虑决策。不能简单地将负面信息等同于不良记录，更不能“一刀切”地拒绝授信，防止因不正确使用信用报告给交易双方带来不利影响和损害。 典型案例：案例1：兰州某科技股份有限公司自2004年2月以来同某银行发生信贷关系，该行先后为其发放过5笔、共9000万元贷款。由于该公司控股的母公司存在严重的挤占资金状况，致使该公司2005年资金周转困难，甚至已无法维持正常生产经营。因公司无法归还到期贷款本息，银行将该企业贷款形态逐步下调至可疑类，该企业在其他银行的贷款均出现逾期记录。2006年9月该企业法人股被另一家集团公司收购并控股，新企业通过增发流通股、法人股吸收了大量流动资金，企业生产经营发生了重大改

57、善，一举走出经营困境，并于2009年上半年一次性归还了在该行的全部欠款。这种情况下该行分析虽然企业信用报告中有逾期未还的其他行贷款，但由于企业实际情况已发生重大变化，认为企业偿债能力增强、盈利能力看好、经营管理有序、现金流量充足，加之该企业通过积极调整内部产品结构，提高产品技术含量等措施应对市场，未来发展前景看好，该行即为其发放了新的流动资金贷款。在贷后管理过程中发现，企业在各家商业银行的逾期贷款也陆续结清。案例2：2009年7月，消费者于某在某商业银行兰州分行申请一笔32万元住房按揭贷款。借款人夫妻双方都在一大型企业工作，还款能力比较强。该行经授权在人民银行征信系统查询于某的个人信用报告，发

58、现其2007年6在其他行贷过一笔15万元汽车消费贷款，曾有5次逾期还款记录。于某也承认有过此事，称当时自己记错了还款时间，贷款之后又搬了家，换了手机，没有收到银行提示，导致有几次迟还了几天。该行查看其信用报告中的“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”栏，显示每次逾期还款时间都在30天以内。该行要求其向原贷款行申请出具了逾期还款具体时间证明，证实于某所言情况属实。经综合评估后，该行为其办理了贷款手续，同时提醒于某今后一定记住与银行约定的还款日期和金额，特别是在出差、搬家、换手机或银行调高贷款利率的情况下，要更加注意，保证按时、足额还款。案例3：2009年2月，兰州一家机电设备公司向某商业银行提出5000万元贷款申请。受理银行贷前调查查询人民银行企业征信系统发现，该企业在他行贷款存在两条、共75226元的欠息记录。银行及时告知该公司，希望说明其在他行用信欠息原因，如欠息情况属实将拒绝其授信申请。后经企业查询和银行核实，企业征信系统中的欠息记录是由于其他贷款行上报数据错误所致，而非企业本身实际用信状况。后经该行严格的授信审查，向企业发放了这笔贷款。（九）征信系统能够取代金融机构的内部风险