金融维权工作中存在的法律问题不容忽视

1、资料来源：来自本人网络整理！祝您工作顺利！金融维权工作中存在的法律问题不容忽视 金融维权工作中存在的法律问题不容无视 金融维权工作中存在的法律问题不容无视 做好金融维权工作，维护金融机构的合法权益，是建立和谐互信的地方金融生态环境的主要组成局部。本文从法律的视角来讨论金融维权过程中出现的相关问题及对策。 一、金融维权管理中的相关法律问题 一金融维权管理机构缺失 1.金融机构的维权管理部门职能弱势。基层商业银行和城乡信誉社的金融维权工作多由信贷部门详细操作，有的金融机构虽然设立了资产保全部门，但事务多、人员少、学问构造不合理，缺乏金融维权的专业人才，在债权催收、保全、评估及应诉方面，处于被动应付

2、地位。 2.金融监管机构对金融维权进展协调和管理的主体不明确。金融监管体制改革前金融维权工作由人民银行进展协调和管理，银监会分设后，法律上没有明确规定由哪个部门负责金融维权的协调和管理，造成金融维权管理“群龙无首。 二金融维权法律制度不完善 1.没有特地的金融维权法律或者行政法规。目前，金融维权工作的法律根据是民法通那么、合同法、担保法等综合性法律，国务院行政规章虽然不少，但政策性强，彼此缺乏连接，内容上常有冲突的内容。理论中，金融机构维权常以商业银行法、贷款通那么等为根据，但无论哪部法律，其规定都是原那么性和笼统的，而人民法院在审讯过程中，又过多地考虑地方利益、社会稳定等因素。因此，金融维权

3、工作缺乏一部特地的法律或者行政法规的作为根据。 2.现行破产法的规定不利于金融维权。根据我国的破产法，企业财产在扣除清算费用后的清偿挨次是：企业所欠职工工资及社会保险费、国家税款、一般债权。这样的破产清偿挨次简单造成企业以破产名义施行逃废贷款行为。据调查，某市四家国有商业银行20xx年底贷款余额为11.68亿元，不良贷款余额7.36亿元，占比63%不良贷款中包括市中行剥离数额；从不良贷款形成的缘由分析：由企业改制、转制、破产、停产等缘由形成的坏帐为4.3亿元，占58%。某农村信誉社由于企业改制、转制、破产形成的不良贷款达2.7亿元，占全部不良贷款的60%。 3.1994年国务院关于在假设干城市

4、试行国有企业兼并破产和职工再就业有关问题的补充通知规定，常被很多地方政府部门和企业违规套用，以此逃废金融债务。 关于在假设干城市试行国有企业兼并破产和职工再就业有关问题的通知和补充通知中关于国有企业政策性即方案性破产试点的政策只适用于国务院确定的“优化资本构造试点城市范围内的国有企业，但很多非试点城市的企业在破产时也强行适用这一政策。由于通知和补充通知对企业应当具备哪些条件才可以纳入“方案内破产的范围，以及哪些部门行业的企业不能实行“方案内破产等问题没有规定，一些地方为了保持社会稳定、安置下岗职工，任意扩大“方案内破产的适用范围，对一般破产企业套用“方案内破产的有关政策，导致了不标准的企业破产

5、行为的大量增加。 三金融机构信贷、债权管理机制不健全引起相关法律风险 1.贷款保证效力缺乏形成法律风险。1保证人不具备法定担保资格。如政府部门或非经济实体等组织为贷款人供应担保。2保证人经济实力缺乏。如一家企业为多家企业供应担保。3保证人企业改制或恶意逃废债务。目前，贷款保证人借企业改制逃废债务状况时有发生。4保证期内未主见权利而导致保证责任免除。信贷人员未按规定在保证期间内向保证人有效崔收，贷款失去时效。 2.贷款抵押效力缺乏形成的法律风险。1抵押物产权不明，抵押担保名存实亡；2抵押物品价不符实；3土地用法权与房产在办理抵押时分别，一旦贷款发生风险，在实际追索时常发生法律纠纷；3抵押手续不完

6、好。如以机器设备抵押时缺少有关部门的文件。 四司法效率不高，导致依法维权工作效果不佳 诉讼手段本是银行业金融机构清收盘活不良贷款的重要途径，但由于目前审讯体制和法制环境的缺陷，银行通过法律手段保全金融维权面临诸多困难。 1.诉讼维权效率不高。金融案件与一般民事案件相比，具有案件数量多、标的额大、专业性强的特点。但目前，大量金融案件与一般经济案件同属法院经济庭审理，从立案到审结多个程序，需要几个月到一年的时间才能结案，有的案件甚至几年久拖不决。 2.诉讼费用负担沉重。金融案件的审理与一般经济纠纷的收费标准一样，收取立案费、起诉费、执行费等。加上执行过程中资产转移有土地、房产、物价等多部门收费，总

7、体收费在诉讼标的额的15至20之间，收费名目过多、费率过高，银行对浩大的诉讼费用难以承受。 3.地方爱护主义干扰严峻。一些地方政府从本地利益动身，在对待金融维权 金融维权工作中存在的法律问题不容无视第2页 问题上往往偏向企业，有意或无意助长、支持企业逃废银行债务。 4.司法执行难。目前，对民事诉讼败诉者拒不执行判决的行为，没有严格的制裁措施，导致金融案件执行“脆弱，使逃债者有恃无恐，法院判决成为法律“白条，金融机构“赢了官司输了钱的现象非常突出。 二、维护金融维权的相关法律对策 一建立健全金融维权管理协调机制 目前金融维权管理工作已由人民银行移交到银行业监视管理机构，但是法律并没有明确规定这项

8、管理工作的机构设置和详细职责。从中国银行业监视管理委员会到设在县域的监管办事处，未在原来人民银行管理根底上增加任何新的内容。而且，从履行职责角度讲，单靠银行业监视管理机构一家监管机构明显难以做好这项长期困扰金融机构的“老大难难题。因此，必需象建立金融稳定协调机制那样，建立起有地方政府、人民银行、人民法院、银行业监视管理机构、银行业金融机构共同参与的金融维权管理协调机制，制定并落实相关制度，成立常设性的办事机构，加强彼此之间的协调协作，才能保证金融维权工作收到实效。 二完善金融维权管理的相关法律法规 尽快制定金融维权法。要设立统一优先权制度，保全金融维权；对金融维权的转让、拍卖、债转股等做出具体

9、规定，对逃废金融债务的行为予以追究，最大限度地爱护银行的利益，维护金融资产的平安，在法制的根底上建立良好的信誉秩序。 三健全金融机构维权管理机制 1.金融机构内部要设立特地的金融维权管理机构。商业银行、农村信誉联社应设立金融维权管理办公室可与资产保全部门合署办公，负责资产保全、维护金融维权、抵贷资产管理等事务。要进步人员素养，装备一批法律、会计、金融方面的专业人才，改善到金融维权管理部门。 2.建立严格的信贷管理机制。1成立信贷客户经理部，实行审贷分别，贷款审查委员会负责贷款工程的决策，客户经理部负责贷款客户的日常管理。2建立信贷管理系统，实行贷款风险责任制，一旦出现风险将追究信贷员、信贷主管

10、、主管行长的责任。3建立企业信誉评估体系，根据信誉等级对贷款客户实行风险管理。4建立抵押担保信息系统。商业银行应开发建立抵押担保信息系统，把保证人、担保人的信誉情况、资产负债、担保贷款输入系统，并实现区域内联网，供应担保信息网上查询功能，有效地防止发生贷款担保法律风险。 四改善金融司法执法情况，建立良好的金融生态环境 1.人民法院可以设立金融法庭。详细负责审理金融维权债务、票据、金融诈骗以及其他涉及金融业务方面法律案件或民事纠纷，进步金融案件的审理效率。 2.维护法治原那么，削减行政对司法的干预。加强法制宣扬，进步公众法律意识，形成良好的法制环境；政府应当认识到金融维权的保全，对于改善金融生态

11、环境至关重要，而金融生态环境的好坏又打算金融机构对当地经济的资金投入。因此，各级政府应当主动保全金融维权，削减对法院审理相关案件的干预。 3.降低金融维权案件费用。金融维权在资产转移时涉及法院、土地、房产、物价等多部门，其收费按统一的费率标准。金融案件具有数量多、立案标的数额大的特点，各部门应按标的金融确定费率标准。 4.加大执法力度，结合制裁逃废金融债务的行为。1加强与政府、企业主管部门、法院的沟通，协调联动，形成维权合力。金融机构要主动向当地政府汇报债权管理特殊是企业逃废债状况，与政府有关部门、法院建立定期联络制度，获得支持和协作。2连续执行恶意逃废债务企业“黑名单制度。金融机构、司法机关

12、、工商行政管理机关等要加大执法力度，对拒不认帐和有还款力量就是不还的恶意逃废债企业进展结合制裁，实在维护债权人的合法权益，联手打击逃废债务的违法犯罪行为。 五充分发挥银行业协会等自律性组织的作用 银行业协会是指同一区域内各金融机构为维护自身合法权益、维护金融业的公正竞争、维护金融秩序的稳定，在当地金融监管部门的协调组织下，经政府有关部门批准设立的自律性社会团体法人，它是行业协会的一种形式。目前，我国的行业组织受业务主管单位和登记管理机关双重管理，编制有两种形式，一种是事业编制，另一种是社会团体编制。银行业协会应定位在自律性行业管理职能之上，以效劳为宗旨，同时做好自律、协调、监视工作。发挥行业自律组织的监视协调职能，成为银行业金融机构行业纠纷的调解人、金融维权工作的代言人，承受会员单位及社会各界的询问和监视，帮助金融监管部门做好债权管理工作，主动维护会员单位的合法