第六章-电子支付

1、第六章第六章 电子支付电子支付第六章第六章 电子支付电子支付课前小故事思考：课前小故事思考：1.老太太的棉袄老太太的棉袄 -棉袄里藏了什么？棉袄里藏了什么？2.破伞的秘密破伞的秘密 -伞里藏了什么？伞里藏了什么？新课导入：新课导入： 不用现金的英国小城不用现金的英国小城-斯文登斯文登斯温登是英国伦敦以西120公里处一个仅有18万居民的小城。这里的居民一直过着平静的生活，即使欧洲第一家半导体工厂在此诞生，也没有因此而打破它的平静。1996年7月，斯温登小城里发生了一件大事：万事达公司的电子现金卡取代了硬币和纸币成为这个城市的正式货币。这个消息立即传遍了全世界，使斯温登顿时成为了世人关注的焦点，小

2、城也变得热闹起来。 在斯温登，从超市到大街小巷的杂货店，从地铁、公共汽车站到停车场，从书报亭到银行?人们只要把一张小小的塑料卡片插入电子收款机，既不需要在收据单上签字，也不需要等待用电脑或电话来核准，就可以把存在卡里的“钱”从一个账户转到另一个账户。小城里还安装有1300部可用于为电子现金卡充值的电话。人们只需把电子现金卡插入电话机，然后拨通开户银行，输入卡片密码和需要存入的钱数就可以为它充值了。6.1 6.1 电子支付概述电子支付概述1、电子支付概念、电子支付概念 电子支付（电子支付（Electronic payment）是以计算机）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息和

3、通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。传递形式实现的货币支付与资金流通。 电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令、实现货币支付间接向银行业金融机构发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。与资金转移的行为。 电子支付包括网上支付、电话支付、移动支付、电子支付包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付方销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付方式。式。6.1 6.1 电子支付概述电子支付概述2、电子支付发展阶段、电子支付发展阶段 电子支付

4、方式的出现要早于互联网，银行进行电子支付方式的出现要早于互联网，银行进行电子支付的电子支付的5种形式分别代表着电子支付发展的不种形式分别代表着电子支付发展的不同阶段。同阶段。2 2、电子支付发展阶段、电子支付发展阶段 第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（金转账（EFT），即利用通讯网络进行账户交易信息的电），即利用通讯网络进行账户交易信息的电子传输，办理结算；子传输，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费的结算，如代发工资，

5、代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；等业务； 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付

6、称为网上支付。网上支付。6.1 6.1 电子支付概述电子支付概述3、电子支付的特点、电子支付的特点 （1）电子支付是采用先进的信息技术来完成）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的信息传输的 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上系统平台（如互联网）之上6.1 6.1 电子支付概述电子支付概述3、电子支付的特点、电子支付的特点 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段）电子支付使用的是最先进的通信手段 （4）电子支付具有方便、快捷、高效的优势。）电子支付具有方便、快捷、高效的优势。6.1 6.1 电子支付概述电子支付概述4、电子

7、支付系统中的参与者、电子支付系统中的参与者6.1 6.1 电子支付概述电子支付概述5、电子支付的流程、电子支付的流程6.1 6.1 电子支付概述电子支付概述6、网上支付的优缺点、网上支付的优缺点 优点：优点： （1）安全性高）安全性高 （2）方便快捷）方便快捷 （3）架构简单，适合小额度支付）架构简单，适合小额度支付 （4）可防止卡号密码等泄露）可防止卡号密码等泄露6.1 6.1 电子支付概述电子支付概述6、电子支付的优缺点、电子支付的优缺点 缺点：缺点： （1）步骤繁琐）步骤繁琐 （2）付款即生效，难以修改和追讨）付款即生效，难以修改和追讨 （3）即使交易失败，款项任然完成，难以追回）即使交

8、易失败，款项任然完成，难以追回 （4）付款人身份无须验证）付款人身份无须验证6.1 6.1 电子支付概述电子支付概述7、电子支付的分类、电子支付的分类 一是电子货币类一是电子货币类 电子现金、电子钱包等电子现金、电子钱包等 二是银行卡类二是银行卡类 智能卡、信用卡、借记卡、电话卡等智能卡、信用卡、借记卡、电话卡等 三是电子支票三是电子支票 电子支票、电子转账、电子划款等电子支票、电子转账、电子划款等6.2 银行卡的网上支付方式 银行卡支付时目前应用最广泛的电子支银行卡支付时目前应用最广泛的电子支付方式。借助付方式。借助SET协议或协议或SSL协议，在协议，在Internet环境下通过浏览器来支

9、付。环境下通过浏览器来支付。相关的安全交易协议 SET（安全电子交易协议）（安全电子交易协议）主要保障用户主要保障用户、商家和银行之间通过电子信用卡支付的安全。、商家和银行之间通过电子信用卡支付的安全。 SSL（安全套阶层协议）（安全套阶层协议）主要是保障主要是保障Web网站之间通信信道的安全。网站之间通信信道的安全。 S-HTTP/HTTPS（安全超文本传输协议）（安全超文本传输协议）主要保障主要保障Web网站数据的安全。网站数据的安全。 S/MIME（安全多媒体（安全多媒体Internet邮件扩展协邮件扩展协议）议）主要保障电子邮件的安全传输。主要保障电子邮件的安全传输。 6.2 银行卡的

10、网上支付方式现金卡银行卡的分类：6.2 银行卡的网上支付方式6.2 银行卡的网上支付方式（1）无安全措施的银行卡支付）无安全措施的银行卡支付 买方通过网络从卖方订货，而信用卡信息通买方通过网络从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。查信用卡的真伪。 这种支付方式由于卖方没有得到买方的签字这种支付方式由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认

11、购买行为，卖方将承担一，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；此外，信用卡信息可以在线传送，但定的风险；此外，信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信息等风险。息在传输过程中被盗取及卖方获得信息等风险。6.2 银行卡的网上支付方式（2）通过第三方代理人的支付）通过第三方代理人的支付买方卖方第三方代理6.2 银行卡的网上支付方式（3）简单银行卡加密支付）简单银行卡加密支付 使用这种方式时，用户只需在银行开立一个使用这种方式时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号。支付时，用户提供信用

12、卡号码普通信用卡账号。支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。 这种付费方式给用户带来很多方便，但一系这种付费方式给用户带来很多方便，但一系列的加密、授权、认证等信息的传送使交易成本列的加密、授权、认证等信息的传送使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。提高，所以这种方式不适用于小额交易。6.2 银行卡的网上支付方式（4）安全电子交易）安全电子交易SET银行

13、卡支付银行卡支付6.2 银行卡的网上支付方式银行卡网上支付结算流程银行卡网上支付结算流程6.3 6.3 电子支票电子支票支票（支票（Cheque，Check）是以银行为付款人的即期汇票，可以看作汇票的特例。）是以银行为付款人的即期汇票，可以看作汇票的特例。支票出票人签发的支票金额，不得超出其在付款人处的存款金额。如果存款低于支票出票人签发的支票金额，不得超出其在付款人处的存款金额。如果存款低于支票金额，银行将拒付给持票人，这种支票称为空头支票，出票人要负法律上的支票金额，银行将拒付给持票人，这种支票称为空头支票，出票人要负法律上的责任。责任。 电子支票（电子支票（Electronic Chec

14、k）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。图图 电子支票的式样电子支票的式样 使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号位数）；帐号 6.3 电子支票2 电子支票支付方式的特点和优势 1 1）电子支票支付方式的特点）电子支票支付方式的特点 v电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。和接受。v加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，加密的电子支票使它

15、们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。即可，数字签名也可以被自动验证。v电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDIEDI应应用结合，推动用结合，推动EDIEDI基础上的电子订货和支付。基础上的电子订货和支付。v电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。清算网络。2）电子支票支付方式的优势 （1 1）处理速度高）处理速度高（2 2）安全性能好）安全性能好 （3 3）处理成本低）处理成本低 （4 4）给金融机构带来了效

16、益）给金融机构带来了效益3电子支票付款过程 （1） 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。 （2） 用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。 （3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向

17、银行发出付款通知单。 （4） 商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。 （5） 商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。开户银行。 （6） 收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。发给付款方开户银行。 （7） 付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签

18、名后，从付付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。6.4 6.4 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式 电子现金（电子现金（e-Cash）又称为数字现金，是）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中的各种金额的币值。实中的各种金额的币值。6.4 6.4 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式二、电子现金的特点：二、电子现金的特点：6.4 6.4 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式二

19、、电子现金的特点：二、电子现金的特点：1、银行和商家之间应有协议和授权关系。、银行和商家之间应有协议和授权关系。 2、用户、商家和、用户、商家和E-cash 银行都需要使用银行都需要使用E-cash软件。软件。 3、 E-cash 银行负责用户和商家之间资金的转移银行负责用户和商家之间资金的转移。 4、电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子、电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子现金消费可以保护使用者的信息。现金消费可以保护使用者的信息。6.4 6.4 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式三、电子现金支付流程三、电子现金支付流程3.2 3.2 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支

20、付方式四、电子现金存在的问题四、电子现金存在的问题 首先，只有少数商家接受电子现金，而且只有少数首先，只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务；几家银行提供电子现金开户服务； 其次，其次，E-Cash对于硬件和软件的技术要求都较高，对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序序列号以防止重复消费，因而成本较高；列号以防止重复消费，因而成本较高； 第三，由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，第三，由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，比如德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法比如德国

21、银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，因此从事跨国贸国银行发行以法郎为基础的电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。易就必须要使用特殊的兑换软件。 第四，如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，第四，如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险使许多消费者都不愿承担。钱就无法恢复，这个风险使许多消费者都不愿承担。6.4 6.4 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式五、目前国际上比较流行的几种电子现金系统五、目前国际上比较流行的几种电子现金系统 E-Cash： 是一种实现无条件匿名的电子现金是一种实现无条件匿名的电子现金系统

22、，由系统，由DigiCash公司开发，也是最早的电子公司开发，也是最早的电子现金系统。目前使用该系统发布现金系统。目前使用该系统发布E-Cash的银行的银行有十多家，包括有十多家，包括Mark Twain，Eunet，Deutsche，Advance等世界著名银行。等世界著名银行。 在使用在使用E-Cash时，买方和卖方必须在发放时，买方和卖方必须在发放E-cash的银行建立一个账户，银行向他们提供的银行建立一个账户，银行向他们提供Purse软件，用于管理和传送软件，用于管理和传送E-cash。然后，资。然后，资金从常规账户输入到金从常规账户输入到Purse软件上，并且在被支软件上，并且在被支

23、出前存储在买方的内置硬盘上。出前存储在买方的内置硬盘上。 6.4 6.4 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式四、目前国际上比较流行的几种电子现金系统四、目前国际上比较流行的几种电子现金系统 Mondex（）：是由英）：是由英国最大的国最大的West Minster银行和银行和MidLand银行为银行为主开发和倡议的以智能卡为存储介质的电子现金主开发和倡议的以智能卡为存储介质的电子现金系统。系统。 CyberCash：1994年年8月，月，CyberCash（）开始提供一种）开始提供一种Cybercoin软件，用于处理小额电子现金事务。软件，用于处理小额电子现金事务。消费者可把自己的消

24、费者可把自己的CyberCoin放在放在CyberCash钱包里。钱包里。CyberCash钱包是一个存在消费者的计钱包是一个存在消费者的计算机上的软件。买方能用这些钱进行各种事务处算机上的软件。买方能用这些钱进行各种事务处理。理。6.4 6.4 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式四、目前国际上比较流行的几种电子现金系统四、目前国际上比较流行的几种电子现金系统 NetCash：是由美国南加里福尼亚大学信息：是由美国南加里福尼亚大学信息科学研究所科学研究所()设计的电子现金系统设计的电子现金系统，具有高可靠性、匿名性，且能安全地防止伪造，具有高可靠性、匿名性，且能

25、安全地防止伪造。系统中的电子现金是经过银行签字的具有顺序。系统中的电子现金是经过银行签字的具有顺序号的比特串。其主要特点是通过设置分级货币服号的比特串。其主要特点是通过设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较安全。务器来验证和管理数字现金，比较安全。6.5 6.5 移动支付移动支付为什么要选择微信支付什么是微信支付什么是微信支付 微信支付是由腾讯公司知名即时通讯服务聊天软件微信微信支付是由腾讯公司知名即时通讯服务聊天软件微信(Wechat)及腾讯旗下第三方支付平台财付通及腾讯旗下第三方支付平台财付通(Tenpay)微信支微信支付联合推出的互联网创新支付产品。有了微信支付，用户的智能付联合推

26、出的互联网创新支付产品。有了微信支付，用户的智能手机就成为了一个全能钱包，用户不仅可以通过微信与好友进行手机就成为了一个全能钱包，用户不仅可以通过微信与好友进行沟通和分享，还可以通过微信支付购买合作商户的商品及服务。沟通和分享，还可以通过微信支付购买合作商户的商品及服务。财付通财付通财付通（财付通（Tenpay）是腾讯公司于）是腾讯公司于2005年年9月正式推出专业在线支月正式推出专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。致力于为互联网用户和企业提和收款。致力于为互联网用户和企业提作为中国领先的在线支付服务

27、提供商，财付通自作为中国领先的在线支付服务提供商，财付通自2005年年9月上线以月上线以来，在支付系统安全性方面做出了诸多努力，其安全建设一直走来，在支付系统安全性方面做出了诸多努力，其安全建设一直走在行业的前列：如财付通采用先进的在行业的前列：如财付通采用先进的128位位SSL加密技术，确保加密技术，确保用户信息安全传输避免窃取。提供安全、便捷、专业的在线支付用户信息安全传输避免窃取。提供安全、便捷、专业的在线支付服务。服务。微信钱包微信钱包是指用户开通微信支付后，用户的智能手机上就会有微信微信钱包是指用户开通微信支付后，用户的智能手机上就会有微信钱包。钱包。付款：付款：该功能仅用于向商家付

28、款，付款码发送他人可能对自己资金该功能仅用于向商家付款，付款码发送他人可能对自己资金安全带来风险。安全带来风险。绑卡：绑卡：银行卡绑定最多银行卡绑定最多10张，不同银行卡支付限额不一样，通常实张，不同银行卡支付限额不一样，通常实物产品单笔限额物产品单笔限额1万元，虚拟产品限额万元，虚拟产品限额3000元，单日限额元，单日限额5万元万元。腾讯服务：红包、转账、信用卡还款、手机充值、理财服务、生活腾讯服务：红包、转账、信用卡还款、手机充值、理财服务、生活缴费等。缴费等。第三方服务：滴滴打车、火车票机票、酒店预订、电影票、京东购第三方服务：滴滴打车、火车票机票、酒店预订、电影票、京东购物、美食外卖等物、美食外卖等支付方式支付方式目前微信支付支持刷卡支付、扫码支付、公众号支付、APP支付。公众号支付公众号支付APPAPP支付支付扫码支付扫码支付刷卡支付刷卡支付微信支付商户接入流程微信支付商户接入流程线上商户（包括公众号和线上商户（包括公众号和APP）线下商家线下商家公众号申请接入微信支付1、申请条件、申请条件/申请资格申请资格 申请成为公众账号支付商户需要满足，必须满足以下条件申请成为公众账号支付商户需要满足，必须满足以下条件 （1）拥有公众帐号，且为服务号