如何组织非标类贷款材料及调查分析

1、-2-1、一手商用房贷款、一手商用房贷款2、二手商用房贷款、二手商用房贷款3、个人营运车贷款、个人营运车贷款4、个人投资经贷款及个人抵押循环贷款、个人投资经贷款及个人抵押循环贷款5、个人无抵押循环贷款、个人无抵押循环贷款材料清单：材料清单： 1、借款人夫妻双方身份材料及婚姻证明（如未婚，提供婚姻现状申明）；、借款人夫妻双方身份材料及婚姻证明（如未婚，提供婚姻现状申明）； 2 2、借款人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐、借款人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐证材料）；证材料）； 3 3、购房合同及首付款凭据；、购房合同及首付款凭据； 4、借款人及配

2、偶工作及收入证明及借款人偿债能力辅助证明（包括借款人、借款人及配偶工作及收入证明及借款人偿债能力辅助证明（包括借款人家庭其他经济收入证明、公司资料、纳税证明、银行对账单、租赁合同、银行储家庭其他经济收入证明、公司资料、纳税证明、银行对账单、租赁合同、银行储蓄存单及有价证券等）；蓄存单及有价证券等）； 5 5、扣划款授权书、扣划款授权书 6 6、其他、其他 -3-如何进行调查及材料收集（一手商用房调查报告模式，见附件如何进行调查及材料收集（一手商用房调查报告模式，见附件1 1）：）： 1 1、借款人及家庭基本情况、借款人及家庭基本情况 A、借款人及家庭成员基本材料 B、借款人及家庭成员行为分析（

3、诚信、社会行为） C、借款人家庭资产及负债分析 2 2、购房情况及按揭需求、购房情况及按揭需求 A、购房合同及首付款证明材料； B、购买商铺行为分析 3 3、借款人还款能力分析、借款人还款能力分析 A、收入证明材料； B、收入可行性及还款能力分析 【主要是基于借款人家庭总收入及总负债综合分析，判断借款人是否具有稳定的还款能力，并对本笔负债按现行利率的月供情况进行表述，同时针对其收入和总负债（含原有负债）阐述收入负债比。对月收入超过5000元的自雇人士需提供相应的佐证材料（如公司章程、营业执照、经营流水等，经营流水取证时间不得少于半年，取证样本不得少于三个月，如3、7、9或5、9、11等，所取证

4、的经营流水必须剔除非经营项目，如内部往来、银行借款等，且客户经理必须对取的每月有效流水分别汇总，将汇总额标注），同时分析说明其收入的可信度及稳定性】。 材料清单：材料清单： 1、借款人夫妻双方身份材料（身份证、户口）及婚姻证明（结婚证或未婚、借款人夫妻双方身份材料（身份证、户口）及婚姻证明（结婚证或未婚证明；如未婚，提供婚姻现状申明）；证明；如未婚，提供婚姻现状申明）； 2 2、借款人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐、借款人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐证材料）；证材料）； 3 3、二手商铺买卖协议及首付款凭据；、二手商铺买卖协议及首付款凭据；

5、 4、借款人及配偶工作及收入证明及借款人偿债能力辅助证明（包括借款人、借款人及配偶工作及收入证明及借款人偿债能力辅助证明（包括借款人家庭其他经济收入证明、公司资料、纳税证明、银行对账单、租赁合同、银行储家庭其他经济收入证明、公司资料、纳税证明、银行对账单、租赁合同、银行储蓄存单及有价证券等）；蓄存单及有价证券等）； 5 5、扣划款授权书、扣划款授权书 6 6、卖方人（含共有人）身份资料及婚姻证明；卖房人及共有人签署的同意、卖方人（含共有人）身份资料及婚姻证明；卖房人及共有人签署的同意出售房产声明；出售房产声明； 7 7、交易前手的房产证、土地证；交易房产照片及评估报告；、交易前手的房产证、土地

6、证；交易房产照片及评估报告； 8 8、其他、其他 -5-如何进行调查及材料收集（二手商用房调查报告模式，见附件如何进行调查及材料收集（二手商用房调查报告模式，见附件2 2）：）： 1 1、借款人及家庭基本情况、借款人及家庭基本情况 A、借款人及家庭成员基本材料 B、借款人及家庭成员行为分析（诚信、社会行为） C、借款人家庭资产及负债分析 2 2、购房情况及按揭需求、购房情况及按揭需求 A、前手房产基本资料（含卖房人基本资料、前手产权证明） B、购买二手商铺协议及首付款证明材料； C、购买商铺行为分析 D、二手商铺价格及位置状况分析 3 3、借款人还款能力分析、借款人还款能力分析 A、收入证明材

7、料； B、收入可行性及还款能力分析 【主要是基于借款人家庭总收入及总负债综合分析，判断借款人是否具有稳定的还款能力，并对本笔负债按现行利率的月供情况进行表述，同时针对其收入和总负债（含原有负债）阐述收入负债比。对月收入超过5000元的自雇人士需提供相应的佐证材料（如公司章程、营业执照、经营流水等，经营流水取证时间不得少于半年，取证样本不得少于三个月，如3、7、9或5、9、11等，所取证的经营流水必须剔除非经营项目，如内部往来、银行借款等，且客户经理必须对取的每月有效流水分别汇总，将汇总额标注），同时分析说明其收入的可信度及稳定性】。 材料清单：材料清单： 1、借款人夫妻双方身份材料及婚姻证明（

8、如未婚，提供婚姻现状申明）；、借款人夫妻双方身份材料及婚姻证明（如未婚，提供婚姻现状申明）； 2 2、借款人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐、借款人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐证材料）；证材料）； 3 3、购销合同、购车发票、购销合同、购车发票 、车辆登记证、车辆登记证 ；挂靠协议、租赁协议、承包合同、；挂靠协议、租赁协议、承包合同、运输单据及首付证明等；运输单据及首付证明等； 4 4、借款人及配偶工作及收入证明及借款人偿债能力辅助证明（包括借款人、借款人及配偶工作及收入证明及借款人偿债能力辅助证明（包括借款人家庭其他经济收入证明、公司资料、

9、纳税证明、银行对账单、租赁合同、银家庭其他经济收入证明、公司资料、纳税证明、银行对账单、租赁合同、银行储蓄存单及有价证券等）行储蓄存单及有价证券等） ； 5 5、扣划款授权书、扣划款授权书 6 6、工程车：、工程车：委托扣款授权书（借款人）委托扣款授权书（借款人）、工程机械个人抵押贷款不工程机械个人抵押贷款不可撤销连带责任保证暨保证金质押确认函（制造商）可撤销连带责任保证暨保证金质押确认函（制造商）、工程机械个人抵工程机械个人抵押贷款不可撤销连带责任保证暨保证金质押确认函（经销商）押贷款不可撤销连带责任保证暨保证金质押确认函（经销商） 7 7、其他、其他 如何进行调查及材料收集（个人营运车贷款

10、调查报告模式，如何进行调查及材料收集（个人营运车贷款调查报告模式，见附件见附件3 3）：）： 1 1、借款人及家庭基本情况、借款人及家庭基本情况 A、借款人及家庭成员基本材料 B、借款人及家庭成员行为分析（诚信、社会行为） C、借款人家庭资产及负债分析 2 2、购车情况及按揭需求购车情况及按揭需求 A、所购车辆基本情况及首付款证明材料（明确首付款依据为收据还是银行进账单） ； B、购车行为分析（同时调查借款人从事营运历史，有无出现重大事故） 3 3、借款人还款能力分析、借款人还款能力分析 A、收入证明材料； B、收入可行性及还款能力分析 C、担保分析（经销商担保；针对借款人特殊情况，如追加个人

11、担保的，须介绍个人基本情况及对担保能力进行分析）。 材料清单：材料清单： 1、借款人夫妻双方身份材料及婚姻证明（如未婚，提供婚姻现状申明）；、借款人夫妻双方身份材料及婚姻证明（如未婚，提供婚姻现状申明）； 2 2、借款人家庭实力证明材料；、借款人家庭实力证明材料； 3 3、借款人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐、借款人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐证材料）；证材料）； 4、借款人经营公司营业执照、公司章程、会计或审计事务所出具的注册验、借款人经营公司营业执照、公司章程、会计或审计事务所出具的注册验资证明资证明 ； 5 5、近三年、近三年/ /近

12、期（不足三年）经审计的财务报表及近期财务报表（包括资产近期（不足三年）经审计的财务报表及近期财务报表（包括资产负债表、损益表、现金流量表及相应报表附注）负债表、损益表、现金流量表及相应报表附注） 6 6、商务合同、购销合同、预算表等商务合同、购销合同、预算表等 ； 7、可证明借款人收入税票、不少于三个月的银行流水、银行流水核打汇总、可证明借款人收入税票、不少于三个月的银行流水、银行流水核打汇总表或其它有效证明材料（如租金收入等）；表或其它有效证明材料（如租金收入等）； 8、扣划款授权书。、扣划款授权书。 材料清单：材料清单： 9、股东会、股东会/股东大会股东大会/公司担保决议公司担保决议 ；

13、10、公司贷款卡及相关信息；、公司贷款卡及相关信息； 11、抵押物权属证明、抵押物权属证明 ； 12、 抵、质押物评估报告抵、质押物评估报告 ； 13、第三方夫妻双方有效身份证明、户口本、第三方夫妻双方有效身份证明、户口本 及婚姻证明（如未婚，提供未婚及婚姻证明（如未婚，提供未婚证明及婚姻现状申明）证明及婚姻现状申明） ； 14、其他（有关环保、安全、质监、药监等部门颁发的行业管理许可文件、其他（有关环保、安全、质监、药监等部门颁发的行业管理许可文件 。 如何进行调查及材料收集如何进行调查及材料收集【个人投资经营贷款（个人抵押循个人投资经营贷款（个人抵押循环贷款）调查报告模式，见附件环贷款）调

14、查报告模式，见附件4 4】： 1 1、借款人及家庭基本情况、借款人及家庭基本情况 A、借款人及家庭成员基本材料 B、借款人及家庭成员行为分析（诚信、社会行为） C、借款人家庭资产实力及负债分析 2 2、借款人投资企业情况借款人投资企业情况 A、企业基本情况（详细介绍投资企业名称、注册时间、位置、注册资金、股东构成、出资份额、股权占比、经营范围、主营项目等 ）； B、企业经营情况（经营收入证明材料、收入佐证材料）； C、企业负债情况分析。 3 3、借款人原因、用途及资金合理性分析、借款人原因、用途及资金合理性分析 A、借款人原因、用途 B、借款金额的合理性分析 如何进行调查及材料收集：如何进行调

15、查及材料收集： 4 4、借款人还款能力分析、借款人还款能力分析 A、收入证明材料；基于企业经营及盈利水平分析第一还款来源及其稳定性。 B、基于本次授信金额、年限、还款方式、以及已有负债数量、还款计划综合计算借款人还款压力。 C、综合收入及整体负债情况，分析第一还款来源的可行性、稳定性。 5、抵押物情况分析、抵押物情况分析 A、产权人（共有人）、取得方式、土地性质、产权证号及相应的土地证号； B、抵押物地理位置、商业氛围及居住环境等情况； C、楼龄、布局结构及面积（如为多层，需分层介绍抵押物面积）、目前抵押物用途（如多层不同用途，分层介绍）； D、对抵押物价格的合理性分析（如为多层，需分层进行价

16、格分析；根据市场分析不能仅以评估公司出具的评估意见作为价格认定依据） ： E、根据对抵押物的实地认定价值，对抵押率进行分析，抵押物变现强弱等。 F、以工业园区公司资产作抵押的：土地取得方式及取得价格；对抵押物评估需对土地与建筑物分开测算；测算依据原则上土地按购置价为基础，建筑物按重置成本测算。 如何进行调查及材料收集：如何进行调查及材料收集： 6 6、担保人分析（含商户联保）、担保人分析（含商户联保） A、概述借款人基本情况、资产实力、经营情况、盈利水平； B、说明借款人整体负债、对外担保情况、净资产情况、家庭负债率（含本次授信）； C、根据资产实力，经营盈利情况，整体负债及担保情况分析担保人

17、对本次贷款担保的可行性。 7、借款人与我行合作关系及贡献借款人与我行合作关系及贡献 A、存量客户：近年与我行合作关系融洽度；是否在我行开立基本户、是否在我行结算及结算量、使用我行产品及综合效益情况； B、新增客户：营销背景及后续客户贡献度。 8 8、可行性及风险性分析可行性及风险性分析 A、可行性分析：该笔贷款在哪些方面具有可行性 B、风险性分析：该笔贷款在哪些方面存在较明显的风险点；针对风险可采取哪些防范措施 材料清单：材料清单： 1、借款人夫妻双方身份材料（身份证、户口）及婚姻证明（如未婚，还须提供、借款人夫妻双方身份材料（身份证、户口）及婚姻证明（如未婚，还须提供婚姻现状申明）；婚姻现状

18、申明）； 2 2、借款人家庭实力证明材料（特别是固定资产；、借款人家庭实力证明材料（特别是固定资产； 3 3、借款人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐证材、借款人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐证材料）；料）； 4 4、学历、技术、执业资格证书、职务任命书、学历、技术、执业资格证书、职务任命书 ； 5 5、使用我行个人金融产品证明材料、使用我行个人金融产品证明材料【近三个月在我行日均存款余额近三个月在我行日均存款余额 、近三个、近三个月购买我行理财产品日均金额月购买我行理财产品日均金额 、近三个月购买我行基金总金额（非货币型）等、近三个月购买我行基

19、金总金额（非货币型）等证明材料证明材料】 ； 6 6、用于消费的消费合同、预算表、装修合同、装修公司营业执照等、用于消费的消费合同、预算表、装修合同、装修公司营业执照等 ； 7 7、收入证明（单位收入证明中应注明借款人工作年限）或其他借款人偿债能力、收入证明（单位收入证明中应注明借款人工作年限）或其他借款人偿债能力辅助证明（包括借款人家庭其他经济收入证明、公司资料、纳税证明、银行对账辅助证明（包括借款人家庭其他经济收入证明、公司资料、纳税证明、银行对账单、租赁合同、银行储蓄存单及有价证券等）；单、租赁合同、银行储蓄存单及有价证券等）； 8 8、扣划款授权书；、扣划款授权书； 9 9、保证人夫妻

20、双方身份证、户口及婚姻证明、收入证明等；、保证人夫妻双方身份证、户口及婚姻证明、收入证明等； 1010、保证人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐证、保证人及配偶征信报告、其它需要补充说明的材料（如征信逾期原因佐证材料）。材料）。 1111、其他、其他 如何进行调查及材料收集（个人无抵押循环贷款调查报告模式，见如何进行调查及材料收集（个人无抵押循环贷款调查报告模式，见附件附件5 5）：）： 1 1、借款人及家庭基本情况、借款人及家庭基本情况 A、借款人及家庭成员基本材料 B、借款人及家庭成员行为分析（诚信、社会行为） C、借款人家庭资产实力及负债分析 2、借款人原因、用途及

21、资金合理性分析借款人原因、用途及资金合理性分析 A、用途为装修 一是装修的具体房产信息，包括房产位置、面积、房产权属及房产证号；二是必须明确表述装修方式，是自行还是委托装修公司；三是对装修价格进行表述，根据预算总价（不包括购买家电或家具等消费品），单价分析装修价格的合理性；四是贷款支付方式的表述，是采取自主支付还是受托支付，如采取自主支付，须说明理由。 B、用途为购车 所购车辆的品牌，型号，合同价，贷款支付方式（自主支付还是受托支付）。 C、用途为消费：明确表述购买的消费品品种、金额。 如何进行调查及材料收集如何进行调查及材料收集 3 3、可行性分析、可行性分析 A、客户准入：借款人是否符合我行准入条件。 B、还款能力分析； C、核定额度：通过借款人的中国银行股份有限公司江西省分行客户资信评定表 及调查核实的借款人家庭年收入核定借款人的无抵押循环额度。 D、用途合规性分析：如果是装修，单价是否合理，总装修价是否在借款人可承受范围之内；如果是购车，购车价位是否