毛概社会实践报告

1、如何发挥金融在精准扶贫中作用的探讨北京联合大学“思想政治理论”课实践教学（社会观察）课程名称:毛泽东思想和中国特色社会主义理论体系概论题 目:如何发挥金融在精准扶贫中作用的探讨 指导教师: 院系专业: 管理学院金融与会计系金融学（实验班） 年级班级: 姓 名: 成 绩： 如何发挥金融在精准扶贫中作用的探讨一研究目的 改革开放以来，中国特色社会主义红旗插遍祖国大江南北，在小康之路上迎着改革春风高高飘扬，取得了世界瞩目的成绩，人民生活水平有了显著提高，但我国发展中不平衡、不平衡、不可持续问题依然突出，城乡区域发展差距和居民收入分配差距依然较大。经济增长在一定程度上表现出“益贫困地区” 大于“益贫困

2、户”的特征。这与扶贫政策实施过程中存在的瞄准偏差有着莫大联系。当前改革开放进入了攻坚期和深水区，为按期全面建成小康社会，2015年10月29日中国共产党第十八届中央委员会第五次全体会议公报中提出了全面建成小康社会新的目标要求：“经济保持中高速增长，在提高发展平衡性、包容性、可持续性的基础上，到二二年国内生产总值和城乡居民人均收入比二一年翻一番，产业迈向中高端水平，消费对经济增长贡献明显加大，户籍人口城镇化率加快提高。农业现代化取得明显进展，人民生活水平和质量普遍提高，我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困。国民素质和社会文明程度显著提高。生态环境质量总体改善。各

3、方面制度更加成熟更加定型，国家治理体系和治理能力现代化取得重大进展。”可以看出国家将扶贫工作提上重要日程。脱贫工程进入攻坚阶段，实施精准扶贫、精准脱贫，分类扶持贫困家庭成为能否实现全面小康目标的重中之重。金融作为经济中最有效的资源配置手段，对在精准扶贫工作中发挥重要作用有着天然优势。那么金融在精准扶贫工作中能做怎样的工作？让贫困人口能有效利用金融服务脱贫的可行方法是什么？金融在精准扶贫中发挥作用遇到的困难和问题是什么？这些问题成为我们金融专业学生关注的焦点。由于利用金融精准扶贫工作任务重大，作者能力有限，非一时浅薄研究可得正确结论，且理论需要经过实践检验，所以本组成员仅就此话题作初步探讨，如有

4、不足之处，还请读者见谅。二 研究方法1.资料搜集法：通过查找中国知网、翻阅核心期刊、搜索国家统计局数据等形式搜集关于精准扶贫工作的方针、方式、方法以及金融在其发挥的作用以及经验等。就搜集的资料进行阅读并组织进行小组成员个人思考与团队探讨结合的观察方法。2.访谈法：访谈相关专业老师、同学对扶贫开发的看法和意见作参考。三 研究过程（一）央行及其带动下的银行等金融机构在金融扶贫工作可运用的手段小组成员搜集查阅了央行在贫困地区的派出机构分行行长的工作报告，结合其工作业绩对央行在金融扶贫工作中可实行的手段做了汇总和概括。具体如下：1. 以综合运用货币政策工具为抓手，引导信贷资源向贫困地区倾斜。一是优化基

5、础货币投向，发挥再贷款、再贴现的政策工具作用。二是落实定向降准措施，释放贫困地区法人金融机构可用资金。2. 以创建主办银行制度为推手，带动金融机构积极投身扶贫开发。如截至2014年6月末，西安分行在陕西省全省范围内已创立各类民生金融督导点86个，在贫困县区基本上做到了全覆盖。3. 以强化财政货币政策联动为重点，形成扶贫开发的协同合力。主动加大与扶贫办的协调力度，推动实施利用专项扶贫资金建立扶贫担保基金的试点方案，提升扶贫资金运用效率，发挥财政资金与信贷资金的联动效应。与政府相关部门密切合作，积极推进“区域集优”试点工作。4. 以构建区域金融服务联动协调机制为纽带，探索跨区域扶贫新模式。例如20

6、13年，为适应集中连片特困地区扶贫开发新形势，充分发挥人民银行分支机构在支持秦巴山区扶贫开发中的重要作用，加强在统计信息共享、金融服务监测和扶持政策效果反馈及研究等方面的联动协调与沟通，西安分行与武汉分行、成都分行、重庆营管部、郑州中支、兰州中支等秦巴山区六省（区）人民银行分支机构共同行动，在全国范围内率先建立了秦巴山区扶贫开发金融服务联动协调机制。5. 以实施扶贫创新试点为途径，实现金融扶贫精准化。因地制宜进行金融精准扶贫计划，建立“一市一县、一县一企、一镇（乡）一户”工作机制，即每个地市确定一家金融精准扶贫示范县，每个县区确定一家新型农业经营主体，每个镇（乡）要确定一个金融扶贫重点户，以此

7、为示范带动全省金融扶贫深入开展。6. 以创新金融产品和服务为突破，满足扶贫融资多样化需求。积极推动金融服务创新，设计符合当地社会经济发展现状的扶贫开发金融创新产品。督促金融机构在信用贷款、抵押品范围和品种、产业链融合等产品创新方面进行了有益探索，努力破解贫困地区农户和龙头企业融资瓶颈。7. 以完善金融基础设施为依托，提高金融服务可获性与便利性。引导金融机构扩大ATM、POS机、手机支付在农村贫困地区的覆盖面，努力实现行政村全覆盖。积极畅通村镇银行支付结算通道，不断提升农村地区支付系统覆盖率。8. 以建设农村信用体系为基础，改善金融生态环境。在扶贫过程中，注意重视贫困地区的农村信用体系建设。围绕

8、建立农村经济主体信用信息征集、信用评价、信用村镇创建、守信激励和失信惩戒、信用服务体系和信用知识教育培训等机制，推动农村信用体系建设。9. 以开展金融宣传教育为手段，促进扶贫融智与融资相结合（二）贫困人口能有效利用金融服务脱贫的可行方法是什么？中国的贫困区域主要集中于落后的农村地区，但是，金融服务尤其是针对贫困农户的金融服务极端匮乏。长期以来，资金投入不足导致贫困地区发展动力不足，生产水平停滞不前。 根据世界银行（2001）的观点，小额信贷可以成为缓解贫困的一个有效手段。一个广为接受的看法是，建立无需抵押和担保的、发放小额信贷的、社区性的农村金融服务机构，开展更低门槛的、针对农村贫困人口的小额

9、信贷服务，可以有效帮助贫困人口。 其基本思路是：把一部分财政扶贫资金交由社区作为共同基金或作为对贫困农户的赠股或配股，加上农户的部分配套资金，形成一个互助资金，社区则通过民主选举的管理机构自主管理资金，以有偿使用的方式借给农户使用，互助资金的具体运转借鉴了孟加拉国乡村银行的小额信贷模式。形成此种模式的重要因素是：1. 专业的非政府实施机构。有研究认为，非政府组织实施的小额信贷在操作和财务可持续性以 及扶贫方面业绩更好（刘西川等，2007），也可成功排除非贫困户的参与。2. 产权明晰的互助资金构成。在中国，产权不清是制约许多扶贫型小额信贷机构可持续发展的重要因素。一个值得借鉴推广的例子是（林万龙

10、、杨丛丛对四川省仪陇县贫困村互助资金试点的案例分析 ）：四川省仪陇县的试点将政府的财政扶贫资金以赠股的方式分配给最贫困的农户，每股 1000 元；除了对每村占农户总数 10%的最贫困农户进行全额赠股（仅限一股）外，扶贫互助资金组织对一般贫困农户采取 11 的配股方式，即农户每一股需出资 500 元，政府配股 500 元，每个农户股份最多不能超过两股。互助资金组织以成员入股方式设立，入股成员均持有持股证，明确地将所有资金（包括注入的赠股与配股资金）都量化到了个人，每个成员依照各自所占有的资金数额享有各自资金的所有权和收益权，互助资金组织产权关系非常清楚，加强了农户对互助资金的拥有感。3. 贫困瞄

11、准的机制设计。四川省仪陇县的试点除了通过赠股、配股方式进行贫困瞄准外，还比其它地区的试点更为彻底和严格地实施了孟加拉国乡村银行小额信贷的贫困农户间接瞄准机制：商业化的利率和小额度的贷款。互助资金贷款的名义年利率是 8%，但由于采取分期还本付息的方式，农户实际占用资金的时间远少于名义的贷款时间，所以，其实际利率远高于名义利率，甚至高于商业性金融机构的贷款利率。与此同时，一次性贷款及年度贷款余额较小，通常不超过 5000 元。丰富的小组会议。当地的互助资金组织坚持每 15 天召开一次小组会议，这与农户的还款周期一致，农户在小组会议上进行集中的还款、贷款活动。严格的再贷款规定。农户在第一笔贷款满 三

12、个月后，如果还款正常、信誉良好，则可续借下一笔贷款，但每户贷款余额不能超过 5000 元，避 免资金运转不畅和“垒大户”现象。这些机制的设计保障了贫困农户对贷款的使用。 （三）金融在精准扶贫中发挥作用遇到的困难和问题是什么？1.精英捕获问题扶贫型的小额信贷也存在着贫困瞄准不足、扶贫目标偏离的问题，贫困农户并未表现出显著的借贷行为。即便是专门针对贫困群体的支持项目，一个主要的挑战仍来自于扶贫资金为非贫困者所 “捕获”。非贫困群体往往可以利用他们所拥有的经济优势来获取有利于自身的福利服务政策。 Park and Wang（ 2010）运用匹配法基于村和户面板数据的研究显示， 20012004 年期

13、间，虽然中国的专项反贫困政策显著增加了政府及村级的扶贫资金投入，但是，它基本未能增加贫困农户的收入与消费，而相对富裕农户的收入和消费则增加了 6.1%9.2%。中国国务院扶贫办（ 2010）的调研报告也显示，在农户粮食直接补贴等直补资金的分配中，确实存在益贫性不足和对弱势群体保护不足的问题2. 严格的甄别机制下贫困户被挤出问题小额信贷服务于当地各收入组的农户，且以中等和中等偏上收入水平的农户为主要目标。在瞄准偏离和贷款服务利用不足的成因上，许多学者从供给的角度给出了解释，认为成功的小额信贷操作强烈地依靠严格的甄别机制，以确保借出去的贷款能够偿还，信贷操作人员需要非常认真地识别潜在的风险客户，在

14、这个过程中很多贫困农户被挤出3. 诸多外在因素对贫困户金融需求的制约根据林万龙、杨丛丛（对四川省仪陇县贫困村互助资金试点的案例分析）统计数据显示在控制了其它因素的影响后，无论是农户对互助资金的贷款需求还是对互助资金贷款服务的利用状况，都与农户自身的经济水平没有统计学意义上的显著相关性，即农户贫困与否与其互助资金贷款需求以及互助资金贷款服务利用情况之间并不关联。也就是说互助资金试点设计了非常有利于贫困农户的贷款服务机制，但没有证据显示，它所提供的贷款服务与农户的贫困状况有什么关系，互助资金的贷款服务似乎是“贫困中性”而非“贫困瞄准”的。但农户家庭的经济机会和投资需求与其贷款需求和贷款服务利用状况

15、显著相关。其中，大额生产投资和建房投资需求对农户的借贷活动有显著的正向影响，而那些在一年当中有较多长期在外打工的劳动力的农户，可能由于远离贷款源，且家庭留守人口多为老弱妇孺，生产活动有限，还款保证性差，因而较少有借贷活动；与农户的投资需求类似，农户的婚丧嫁娶活动也对其借贷活动有显著的正向影响；农户的借贷习惯对其互助资金借贷活动有正向影响，那些有过从其它正规金融机构贷款经历的农户更容易利用互助资金的贷款；而总体健康状况较差的家庭，则较少利用互助资金的贷款，这可能是由于这些家庭经济活动的活跃程度低，还款风险较大。总体而言，资金需求者更可能利用互助资金提供的贷款服务并获得更多的贷款。而现实中存在的诸

16、多外在因素对贫困户金融需求的制约是影响扶贫工作效果的重大因素。四 基本观点30多年的改革开放，数亿中国人摘掉了贫困的帽子，取得了举世瞩目的成就，为全球反贫困作出了重大贡献。但我国的扶贫仍然任重而道远，按照现行农村贫困标准，到2014年底，全国还有7017万农村贫困人口；中西部贫困地区的扶贫工作更为艰巨。2014年有13个中西部省份农村贫困人口规模在200万人以上，其中有6个中西部省份的农村贫困人口在500万人以上；农村贫困发生率在10%以上的省份还有10个。所以现阶段我国的扶贫开发工作已进入“啃硬骨头、攻坚拔寨”的冲刺期。减贫难度将越来越大，今后要确保7000多万人全部如期脱贫，任务非常艰巨，

17、必须增强责任感、使命感和紧迫感，在扶贫攻坚上进一步强化责任，采取力度更大、针对性更强、作用更直接、效果更可持续的措施，为实现贫困人口的全面脱贫而不懈奋斗。为实现全面小康的战略目标，贯彻“四个全面”发展战略，金融作为资源配置的工具必须有效服务于扶贫建设工作。要高度重视金融扶贫工作，按照中央的总体战略部署，不断创新工作机制，充分发挥金融在新时期扶贫开发战略转型中的作用。央行及其带动下的银行等金融机构在金融扶贫工作可运用的手段有加强部署经济社会欠发达地区中央银行派出机构的扶贫任务，把金融扶贫作为一项重要的战略任务，组织专家团队深入贫困地区开展实地调研，深入分析当地贫困特征、致贫原因。将金融扶贫开发作

18、为贯彻落实民生金融政策的重要内容和促进区域发展与扶贫开发的重要抓手，通过综合运用货币政策工具、建立民生金融主办行制度和民生金融督导点、强化财政政策与货币政策的协同联动、构建金融服务联动协调机制、实施金融精准扶贫示范行动、促进农村金融产品和服务创新、完善金融基础设施建设、开展农村金融宣传与教育。根据世界银行（2001）的观点，小额信贷可以成为缓解贫困的一个有效手段。一个广为接受的看法是，建立无需抵押和担保的、发放小额信贷的、社区性的农村金融服务机构，开展更低门槛的、针对农村贫困人口的小额信贷服务，可以有效帮助贫困人口。 其基本思路是：把一部分财政扶贫资金交由社区作为共同基金或作为对贫困农户的赠股

19、或配股，加上农户的部分配套资金，形成一个互助资金，社区则通过民主选举的管理机构自主管理资金，以有偿使用的方式借给农户使用，互助资金的具体运转可以借鉴孟加拉国乡村银行的小额信贷模式。一般认为，扶贫型小额信贷可有效瞄准贫困农户，缓解贫困农户发展的金融约束。但是根据林万龙、杨丛丛对四川省仪陇县贫困村互助资金试点的案例分析一文中对仪陇贫困村互助资金试点的实证研究显示，即便在信贷供给充足、贫困甄别严格的前提下，由于缺乏对贷款的有效需求，有劳动能力但处于最低收入水平的贫困农户仍难以有效利用互助资金的贷款服务；扶贫型小额信贷仅仅为贫困农户获取贷款服务提供了一个平台，但农户能否有效利用这个平台的影响因素有很多

20、，不能指望仅仅通过提供扶贫型小额信贷服务即可解决贫困农户的发展问题。对扶贫工作尤其是精准扶贫，减少精英捕获造成的无效扶贫是一项巨大的工程，对政府金融扶贫政策提出了重大挑战。全面小康的实现、保持以及提高都需要我们青年学生尤其是青年党员前赴后继脚踏实地的努力。努力学好金融专业课，将专业与社会问题的解决接轨是我们金融专业学生需要不断努力的方向。我们要采取理论联系实际的学习方法、紧密联系改革开放和社会主义现代化建设的实际，联系自己的思想实际，深刻理解和把握基本理论的精神实质，学会客观地、发展地、全面地、系统地和辩证地观察问题、分析问题、解决问题，不断增强理论思维能力和创新能力。中国特色社会主义的新篇章

21、要靠我们来书写！参考文献1. The World Bank: 2004 World Development Report: Making Services Work for Poor People? World Bank Publications, Washington DC, 2004. 2. Park, Albert and Wang, Sangui: Community-based Development and Poverty Alleviation: An Evaluation of Chinas Poor Village Investment Program, Journal of Public Economics, 94(9-10): 790-799, 2010. 5.Peters, David