银行卡收单风险介绍

1、银行卡收单业务风险银行卡收单业务风险介绍介绍杉德银卡通信息服务有限公司2杉德银卡通杉德银卡通目录n风险类别n风险体现n风险防范3杉德银卡通杉德银卡通风险类别风险类别n四个风险来源：四个风险来源：卡片、卡人、商户、交易卡片伪卡持卡人卡人道德，盗用商户虚假、欺诈商户交易套现、洗单4杉德银卡通杉德银卡通风险类别风险类别商户面商户面n商户经营风险商户经营风险因商户的经营能力导致商户经营失败造成收单方损失行为短时间内经营倒闭类型小型个体户经营措施考量商户的稳定持续经营能力5杉德银卡通杉德银卡通风险类别风险类别商户面商户面n商户欺诈（道德）风险商户欺诈（道德）风险恶意倒闭： 预存费商户(如旅行社、短期培训

2、班、各种俱乐部)跳蚤市场二手市场和街头的个体商铺商户套现：投资理财贸易咨询中介服务洗单（商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金。）伪卡交易： 机票代售点手机专卖店珠宝等高档奢侈品交易场所各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩等侧录手输卡号欺诈（手输卡号交易功能）虚假商户信函、电话、网络营销欺诈 6杉德银卡通杉德银卡通风险类别风险类别商户面商户面n商户管理风险商户管理风险商户本身管理不善,员工利用职务便利欺诈商户管理不善,给不法分子可乘之机行为员工勾结恶意套现、侧录等类型小型私营企业措施考量商户经营规模和规范管理 考量商户员工素质7杉德银卡通杉德银卡通风险类别风险

3、类别商户面商户面n商户操作风险商户操作风险未接受严格的收单规范培训受理卡片时，未按操作步骤和要求完成，导致发卡行拒付，如要求客户签字，核对签名等交易单据保存不全，导致调单失败而遭拒付虽然按照正常步骤操作，但还是接受了假卡/偷盗卡等交易（伪卡）措施严格商户操作培训流程，培训效果审核 操作培训手册8杉德银卡通杉德银卡通风险类别风险类别收单服务面收单服务面n设备程序下装设备程序下装n设备参数设置设备参数设置nPOSPOS机具损坏、遗失机具损坏、遗失措施提高服务人员风险意识程序下装记录完整信息，严格审核参数设置完毕后完整打印测试单据（所有相关功能测试单据）机身上标识商户名称及商户终端号码完成下装后，严

4、格对程序及参数设置的核实核对“三单”（测试单，机身商户信息标识贴，下装任务单） 9杉德银卡通杉德银卡通目录n风险类别n风险体现n风险防范10杉德银卡通杉德银卡通风险体现风险体现n三级风险体现第一级：收单方直接资金损失 发卡行拒付成功 商户机具遗失损坏第二级：间接资金损失 卡组织罚款第三级：政策风险 业务关闭合理拒付利用规则巧妙拒付11杉德银卡通杉德银卡通风险体现风险体现n发卡行拒付发卡行拒付因持卡人拒付，发卡行拒付收单行常见的拒付理由Fraud伪卡交易（未履行收单行要求）Authorization未取授权Processing Error错误操作Cancelled/returned重复请款（取消

5、或退货）Non-receipt Goods/Service货物或服务未收到12杉德银卡通杉德银卡通风险体现风险体现n发卡行调单发卡行调单对有关交易的签购单据进行查询，收单行须提供相关的正本或影印的交易单据或文件。调单原因持卡人对某交易有争议；持卡人基于法律程序要求(如报税、财产分割等)要求提供有关消费单据为佐证；发卡行对某项交易有异议。调单规则：在规定的时间内答复按有关规定（如各卡组织）提供清晰、完整的单据及帐单13杉德银卡通杉德银卡通风险体现风险体现招商银行调扣（提供相关证明文件的请求格式）14杉德银卡通杉德银卡通风险体现风险体现nPOS机具遗失、损坏机具遗失、损坏15杉德银卡通杉德银卡通目

6、录n风险类别n风险体现n风险防范16杉德银卡通杉德银卡通风险防范风险防范事前事前事中事中选择合适商户进行合作选择合适商户进行合作 有效管理商户有效管理商户 及时终止损失及时终止损失签定针对性的协议加强保障签定针对性的协议加强保障 针对性培训针对性培训 快速处理快速处理 有效反馈机制有效反馈机制 调整相应策略调整相应策略事后事后17杉德银卡通杉德银卡通风险防范风险防范n风险控管点风险控管点商户签约审核（严格商户准入标准）商户管理商户培训交易监控维护机制（巡店检查，调单）风险事件处理及策略调整18杉德银卡通杉德银卡通风险防范风险防范n商户签约审核（详见商户准入标准资料）商户签约审核（详见商户准入标

7、准资料）n商户管理商户管理建立商户维护信息维护检查书面登记记录（详细记录商户目前基本信息及经营状况分析）根据回访结果，确定商户再培训的必要性商户信息变更情况，及时反馈收单行及公司相关部门，更新商户信息数据库商户异常情况，现场调单，并及时反馈收单行及公司相关部门 19杉德银卡通杉德银卡通风险防范风险防范n商户培训商户培训o防范欺诈交易的拒付（防范欺诈交易的拒付（1）卡片识别卡片识别检查卡片的安全特征审核签购单上签字是否和卡片签名栏上签字一致，卡片在有效期内，不接受没有签字的卡片如果采用手工压卡方式，确保卡片凸印部分清晰的压在签购单上，确保日期、金额、授权码、商品或服务的简单描述填写正确，并确保签

8、购单上有持卡人签字。刷卡时POS 上显示的卡号是否与卡面卡号一致的检查非面对面交易的安全特征尽量能够获取更多的信用卡及持卡人信息卡号、卡片有效期、持卡人姓名、联系电话、地址，EMAIL地址20杉德银卡通杉德银卡通风险防范风险防范o防范回单面的拒付防范回单面的拒付调单期限 商户应负责将所有交易凭证保存至少两年，以备发卡行查询。回单期限调单规则：商户应在规定时间内及时回复防止未回单遭拒付按照有关规定提供清晰、完整单据防止回单不清遭拒付 卡号、交易日期、交易金额、有效期、持卡人签名（面对面交易）若酒店、租赁及退货类消费的争议调查，除签单外须提供尽量多的证明消费事实的文件清算组织VISAMasterC

9、ard银联调单期限89天120天180天清算组织VISAMasterCard银联回单期限30天30天10-13工作日21杉德银卡通杉德银卡通风险防范风险防范o防范授权方面的拒付防范授权方面的拒付在线获取授权注意事项：DECLINE-授权被拒PICK UP-没收卡片手工受理卡片注意事项通过电话授权的商户必须确保授权号码正确的记录在签购单上如果交易金额高于免授权限额，请向收单行申请授权金额，如果交易金额低于免授权限额，请查阅止付名单酒店类交易注意事项根据持卡人预计入住天数、房价、税、服务费及其他可能发生的费用，估计预授权金额，申请授权客人离店结帐时，消费金额超出预授权金额的15%，应就超出部分追加

10、授权22杉德银卡通杉德银卡通风险防范风险防范o防范操作面的拒付防范操作面的拒付经常检查设备及线路，保证终端机正常工作确保POS，打印设备完好为了避免由于晚请款造成不必要的拒付，商户应及时结帐、请款，在商户和收单行的收单协议中应明确双方的责任、权力和义务23杉德银卡通杉德银卡通风险防范风险防范o防范取消交易或退货方面的拒付防范取消交易或退货方面的拒付任何有关退货、退款、货物运输及可能收费等特殊事项都需要事先告知，并获得持卡人同意酒店类商户预定和取消预定获得正确的卡号、有效期及持卡人姓名获得客人的预计入住日期、入住天数及房间等级告知客人预定确认号明确告知客人取消预定政策，时限及可能的收费尽可能将以上信息及房费、酒店地址书面通知客人记录客人取消的时间，如取消有效，告知客人预定取消号告知客人保留该号码以备将来之需24杉德银卡通杉德银卡通风险防范风险防范o防范货物防范货物/服务未收到交易的拒付服务未收到交易的拒付寄送货物货物送达时，应让收货人在签收单上签字并妥善保管签购单提供服务获取详细的信用卡及持卡人信息，保留能够证明服务已经提供的相关记录，例如：持卡人签署的协议，服务的详细记录等。逐期缴费