XXXX年关于农信社借款合同纠纷案件的调研思考(可编辑).doc

1、XXXX年关于农信社借款合同纠纷案件的调研思考（可编辑）关于农信社借款合同纠纷案件的调研思考近年来农村信用社充 分发挥自身优势通过改进农户小额贷款不断增加小额信贷的服务内 涵解决小型企业和农民贷款难的问题扶持了小型企业和农业的经营 生产为推进社会主义新农村建设提高支农水平充分发挥了农村金融 主力军的作用。农村信用社在从事信贷业务中虽然在加强内控管理改善资产结 构降低不良资产等方面采取了积极有效的措施但在维护自身金融债 权防止信贷资产流失等方面还存在一些问题。一、审理农村信用社借款合同纠纷案件的主要特点。 （）法院收案剧增。农村信用社为了盘活不良资产除了自身采取了相应的措施和办 法组织清收大部分

2、无法清收的贷款起诉到法院。*年xx县农村信用社向我院提起诉讼的借款合同纠纷案件仅为 件*年就上升到件而今年月份我院已受理该类诉讼案件件同比前 两年同期平均受案数增长。（）诉讼标的额有增大的趋势。 由以前的数千元上升到现在的数万元至数十万元。（）相当部分案件缺席审理。 以我院民二庭为例今年上半年该庭共审理农村信用社借款合同 纠纷案件件判决结案件占总案件数的其中缺席判决的件占总结案 数的。缺席审理的主要原因有二：一是被告下落不明公告送达应诉通知 书和开庭传票二是经法院传票传唤作为借款人的被告抱着借款是事 实反正没钱偿还担保人则抱着反正钱不是我贷的法院怎么判都无所 谓的心态无正当理由拒不到庭。()借

3、款大部分无财产抵押担保。近几年农村信用社侧重采用信用贷款的方式无法保证信贷资金 的安全()贷款对象以农民和个体户居多。农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷 款。而种养业又是弱质产业存在着较大的自然风险和市场风险这种 风险将直接转化为信贷风险。二、执行农村信用社借款合同纠纷案件中发现的问题。农村信用社的信贷行为存在着贷前审查不严和贷后管理防范疏 漏等方面的问题因而信贷资金安全受到威胁。()农村信用社发放的贷款虽有担保人担保但相当部分借款人和 担保人的家庭资产不足以偿还借款有的甚至连其基本最低生活也难 以保障()债务人之间互相担保担保人重复担保。在执行中发现此贷款的债务人又是彼贷

4、款的担保人有的担保人 在几起案件中同时出现但信贷人员却视而不见。只注重担保的形式要件而不注重担保的实质要件将担保流于形（）贷前审查把关不严。个别信贷人员对申请贷款的农户审查不到位对借款人、 担保人的 主体资格、经营状况、借款用途、有无还贷能力疏于审查造成贷款到 期无法收回。或者明知借款人资信较差放贷风险较大但只要有担保人仍给予 放贷。实际上有的担保人在多起贷款中担保根本无力履行担保责任。如本院在执行金贵信用社与洒建国借款合同纠纷一案中该贷款 户的担保人杨伏祥就声称曾给本村的多家贷款户担保过。（）贷后监督使用、跟踪管理不到位。在执行此类案件中发现借款合同约定的借款用途为流动资金贷 款但借款人却用

5、来建房、 婚嫁等消费方面甚至个别农户在贷款后直接 用于赌博借款用途和实际用途不一致有的借款人借款后即跑到外地经商或打工不知去向信用社对此情况一无所知以致起诉后无法直接 通知被告（借款人） 应诉这也是造成法院缺席审理的原因之一也直接 导致案件难以执行此类案件占借款合同纠纷未执结案件的左右。（）贷款担保方式单一对信贷资金安全带来一定的负面影响。 一般信用社要求农户为贷款提供必要的抵押物但由于农户借款 普遍缺乏有效抵押物或抵押物价值不高同时抵押手续繁琐评估费用 较高农户难以接受并且抵押物价值与农户信贷资金相差悬殊造成一 些信用社只能被动发放担保贷款的局面。（）垒大户贷款人为形成信贷风险。由于农户小额

6、信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款 都是人为操作个别信贷人员利用人手不足、 审查不严、 操作上不规范 等管理方面的漏洞搞人情贷款、 自批自用贷款、 假冒贷款有的甚至给 客户出主意化整为零一户多贷夫妻、 子女齐上阵A社贷了B社贷B社贷了C社还贷形成实质上的 “垒大户 ”最终诱发信贷风险。（如黄建荣、杨桂森夫妻借款合同纠纷数案） 。（）跨乡镇贷款。 有的农户在所属乡镇信用社有贷款尚未偿还又通过种种渠道到 其他信用社贷款个别信贷人员在 “人情”关“系 ”金“钱”面前违反制度而 给予放贷。由于对此类贷款户个人及家庭情况缺乏了解致使贷款到期后才 发现该农户早已负债累累根本无能力偿还。在执行中发

7、现几家信用社同时申请执行一家贷款户的现象。甚至还发现从外县市来我县信用社贷款的情况到执行时才发现 该贷款户早已不在原籍居住至今下落不明而信贷人员对此情况竟一 无所知。（如盐池县人何生存借款合同纠纷一案） 。（）到期贷款催收不及时导致到期债权和担保超过诉讼时效。 个别信贷人员缺乏责任心在贷款到期后不及时发送贷款到期催收通知书致使担保人因超过担保时效而免除担保责任在执行中发现最小一笔免除担保人责任的贷款案件标的额二万元 （如屠正军借款合 同纠纷一案）最大一笔免除担保人责任的贷款案件标的额竟达四十余 万元（如赵新存借款合同纠纷一案） 。此类贷款因担保人免责主债人无偿还能力或下落不明至今仍无 法执结。

8、（）社会信用环境不佳个人或企业恶意逃避债务而造成收贷难、 执行难。一部分个人或企业信用观念淡薄存在 “敢借、敢用、敢不还 ”的赖 债思想想方设法逃避、 悬空信用社的债权达到 “轻装上阵 ”的目的形成 了不良贷款。（如xx县西夏粮油公司借款合同纠纷一案） 。三农村信用社降低信贷风险的对策。（）、农村信用社应加强自我保护意识。对发放贷款实行贷前审查贷后监督责任到人跟踪管理。对贷款的使用、 借款人的经营状况、 偿还能力有否变化等情况掌 握第一手资料从而采取相应措施以保障信贷资金的安全回笼（）、建立健全和落实信贷人员承担信贷风险制度。对确因信贷人员责任心不强或严重违反信贷制度而造成的信贷 风险在调查核

9、实的情况下由信贷人员和相关责任人按比例承担所造 成风险的贷款份额以此警示信贷人员和规范信贷行为对涉嫌经济犯 罪的要及时向有关部门举报追究其刑事责任打消信贷人员所持有的 “收不回来有法院 ”的依赖心理。）、建立贷款农户诚信调查制度。诚信调查对避免贷款风险起着很大作用信贷员在对农户发放贷 款前可以着手从农户按时缴纳水费、 电费、电话费等方面进行基本诚 信度的调查从中发现农户是否有不良信用记录对收集和掌握到的农 户从事经营活动情况、收入情况、还款记录等信息资料应建立完整的 个人档案。并依靠村、镇干部和村级基层组织反映的情况正确作出诚信判 断。信用社还可以与法院执行机构沟通被执行人名录形成一种长效 的

10、贷款农户诚信体制管理机制。四解决农村信用社借款合同纠纷案件执行难”的对策。()、以案件审理为抓手审理中兼顾执行。审判人员在审理该类案件时就应注意收集被执行人的财产线索 及个人信息并及时采取财产保全等措施在审理中兼顾执行。利用巡回法庭、委托调解等司法便民新举措对及时的找到欠贷农 户就地审案减少案件审理的缺席判决率。并在审理中加大案件调解力度提高欠贷农户的自觉履行率。并邀请镇、村干部一起上门做工作强化欠贷农户的信用观念促使 部分农户主动还贷以点带面做好农户的宣传工作促进农村信贷环境 进一步好转。()、加大执行力度、创新执行方式。对欠贷不还的被执行人在所在村、社区和打工单位开展公告曝光 活动向社会征

11、求执行线索并悬赏执行在社会上营造浓厚的舆论氛围对查实有履行能力但拒不履行的被执行人选择典型案件加大执 行力度在法律规定范围内用足、用好强制措施。让不履行债务的被执行人因拒不履行、 不讲诚信而付出更大的经 济代价更高的拒执成本（）建立法院与金融部门的联席会议制度。各专业银行、信用社和法院执行局定期在每季度召开一次联席会 议。执行法官要针对审判、 执行过程中发现的金融机构信贷管理方面 的疏漏通过司法建议的形式予以反馈以健全金融机构的信贷制度防 范金融风险。同时执行局要协调各专业银行、 信用社对欠贷不还的被执行人在 金融系统内部进行通报、曝光。在金融机构内部形成一种联防机制使信用差的被执行人在金融 各部门无立足之地。（）对农村信用社形成的大量不良贷款除要求农村信用社采取责 任清收、奖惩清收、 依法清收等手段外应出台一些有利于信用社发展 的政策和法律法规明确农村信用社的权利、地位、义务经营范围、管 理体制、政策措施既为农村信用社的权益保护提供法律保障又使信用 社在新时期合法经营给予规范和约束。xx县是一个以产粮为主的农业县农业人口占全县总人口的三分 之二又紧邻银川的北大门商业活动日趋频繁农村信