论文终稿2[精选]

1、武汉理工大学毕业设计（论文）我国汽车消费信贷业务发展现状分析学院（系）： 汽车工程学院 专业班级： 汽车服务工程1402 吴亚晖 王 伟 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文属于1、保密囗，在 年解密后适用本授权书2、不保密囗 。（请在以上相应方框内打“”）作者签名： 年 月 日导师签名： 年 月 日摘 要自2009年开始，我国便拥有全球最大的汽车年销

2、售量，与潜力巨大的市场不相符的是，我国贷款购车的比例不高。相比于发达国家如的汽车消费信贷渗透率美国93%、英国81%、德国74%、日本46%，而在我国渗透率仅达到21%左右。目前，中国经济发展迅速，而汽车消费的需求也日益剧增，汽车市场对消费信贷业务的需求量也不断上升。就汽车消费信贷机构比较方面来说，我国商业银行为汽车消费信贷的主体，而汽车金融公司则占少数。目前，我国的汽车消费信贷由于操作手续复杂，额度低，个人信用制度仍不完善等原因制约着商业银行在汽车消费金融方面的发展。汽车金融公司发展的瓶颈则是缺少融资渠道、投资手段和相关的专业人才。在我国汽车消费需求量不断上升的背景下，汽车消费信贷的供应者面

3、临诸多挑战和难题。本文主要通过分析比对的法探讨了汽车金融公司和商业银行两种汽车消费信贷主体在市场上的竞争力和优劣，同时探讨了两者合作的可能性。本文通过近几年来的汽车金融市场的消费数据建立了线性回归模型，分析制约我国汽车消费信贷发展的主要因素及其影响手段，提出了加快汽车消费信贷发展的建议，对我国汽车金融和经济结构调整和均衡发展具有重要意义。关键词：汽车消费信贷；汽车金融abstractsince 2009, china has had the world's largest annual sales of automobiles, which is inconsistent with t

4、he market with huge potential. the proportion of loans purchased by our country is not high. compared with developed countries, for example, the penetration rate of auto consumer credit is 93% in the united states, 81% in the united kingdom, 74% in germany, and 46% in japan, and the penetration rate

5、 in china is only about 21%. at present, china's economy is developing rapidly, and the demand for auto consumption is also increasing rapidly. the demand for consumer credit business in the auto market is also rising. as far as car consumption credit institutions are concerned, chinas commercia

6、l banks are the mainstay of auto consumption credit, while auto finance companies are in the minority. at present, chinas auto consumption credit restricts the development of commercial banks in auto consumption finance due to complicated operation procedures, low credit limits, and imperfect person

7、al credit systems. the bottleneck of the development of auto finance companies is the lack of financing channels, investment instruments and related professionals.in the context of rising demand for auto consumption in china, suppliers of auto consumer credit face many challenges and challenges. thi

8、s article mainly discusses the competitiveness and advantages and disadvantages of auto finance credit companies in auto financing companies and commercial banks in the market through analysis and comparison. at the same time, the possibility of cooperation between the two is discussed. this paper e

9、stablishes a linear regression model of consumption data in the automotive financial market in recent years, analyzes the main factors restricting the development of china's auto consumer credit and its impact measures, and puts forward proposals for accelerating the development of auto consumer

10、 credit, as well as chinas auto finance and economic structure. adjustment and balanced development are of great significance.key words: auto financial service； consumption credit目 录第1章 绪论11.1 课题研究的背景11.2 课题研究的意义21.3 研究的主要内容和方法2第2章 国内外汽车信贷 发展现状分析42.1 国内汽车金融服务研究现状42.2 国外汽车消费信贷研究现状5第3章 我国汽车消费信贷主体的比较分析

11、63.1 运用swot分析对两种信贷消费主体的对比分析7 汽车金融公司与商业银行两种信贷主体7 汽车金融公司与商业银行的优势、劣势对比分析7 汽车金融公司与商业银行的机会、威胁对比分析93.2 加强两者合作开展汽车消费信贷11 双方开展合作的可行性11 双方开展合作的具体方式11 合作案例分析12第4章 制约我国汽车消费信贷的因素分析134.1 汽车消费贷款的利率收到管制134.2 个人信用制度的不健全134.3 汽车金融公司融资渠道、业务范围和地域范围受到限制144.4 汽车消费信贷产品单一，缺乏竞争力154.5 担保或保险制度不完善16第5章 制约我国汽车消费信贷发展的因素的实证分析175

12、.1 模型设定175.2 模型数据整理185.3 实证结论分析20第6章 结论和建议216.1 相关结论216.2 对策建议226.2.1 创新优化汽车消费信贷产品226.2.2 探索商业银行和汽车金融公司合作新模式236.2.3 创新优化汽车消费信贷产品236.2.4 搭建汽车金融生态圈，打造共赢发展的平台246.2.5 加快汽车消费信贷的资产证券化步伐24参考文献25第1章 绪论在信贷消费中，汽车消费信贷是重要的组成方式，消费信贷是银行或者其他金融机构向消费者所提供的一种用于购买商品或者服务的贷款，推出这个贷款的方式在于刺激社会大众的消费欲望，消费信贷因此也受到了很多商家的欢迎，在汽车销售

13、行业中，也比较广泛的使用了汽车消费信贷。顾名思义，汽车消费信贷的作用在于帮助大家购买汽车，在我国，汽车消费信贷是由金融机构向用户提供的一种金融贷款，可以让广大消费者用很少的钱购买汽车。1.1 课题研究的背景从2009年以来，中国的汽车销售量开始位居世界首位，在过去的十年里，中国的汽车销量增长迅速。由中国汽车工业协会提供的数据显示，2016年我国汽车产销量再创历史新高，累计生产汽车万辆，增幅达14.46%，售卖万辆， 增幅达%，产销同比增长率与2015年相比提高了和个百分点1。由于中国汽车销量的不断增加，通过贷款的方式购车应当成为一种潮流。在欧美等发达国家中，汽车消费信贷早已经成为了一种发展成熟

14、的金融产品，对社会的经济发展发挥着推波助澜的作用。然而，中国拥有着最大的汽车销售量, 汽车消费信贷市场的规模和成熟度均较美国等成熟市场有较大差距2。1998年，中国人民银行正式批准开展汽车消费信贷业务以来，中国汽车消费金融业务从萌芽，创业到发展，高潮，经历了一个完整的发展周期，然后下降甚至停滞，并开始发展。从整体来看我国的汽车消费信贷发展体系仍然不成熟。和欧美甚至印度、俄罗斯等新兴国家相比较，汽车消费信贷的渗透率也不高。目前仅为10%左右3。从发达国家的发展实践来看，当人均gdp达1000到3000美元时，该国居民将通过消费金融迅速增加购买汽车等大型消费品的需求。当每千人拥有汽车数量达到50辆

15、时，它将进入汽车的普及期。据国家统计局统计，2016年中国人均国内生产总值达到8,100美元，东南沿海地区发达国家的人均国内生产总值更高4。但中国每千人拥有的汽车数量仍不足70辆，城市和农村汽车需求日益增加。中国的汽车消费金融业务潜力巨大。考虑到汽车消费金融能力的进一步提高，汽车消费金融提供商面临着各种问题和挑战。分析汽车消费金融市场存在的各种问题，探讨阻碍汽车消费金融市场发展的各种因素，分析商业银行汽车消费金融和汽车金融公司消费金融的优势与不足。比较优势互补，健康竞争与合作。另外，我们知道，在中国金融危机之后，4万亿投资促进计划带来的经济繁荣和就业机会基本得到了最大程度的释放，促进了消费市场

16、特别是耐用消费品消 费市场的发展国内需求和促进经济结构调整和均衡发展都具有重要的现实意义。 课题研究的意义基于国外和国内自动使用信贷发展实践，加快发展汽车消费金融市场至关重要。一是有利于满足人口日益增加的消费需求，随着当地居民收入的增加，消费需求已从“生与食”转向“住房”，强调生活的舒适与便利。因此，汽车需求快速增长，正确利用汽车使用信贷可以满足人口的需求，促进人口的增加，进一步增加国内需求，刺激国内消费增长。二是推动中国汽车工业的繁荣。推动汽车消费信贷发展，充分利用信贷杠杆，支持购房抵押贷款，扩大汽车销售，发展中国汽车产业。同时，汽车产业链和汽车产业的快速繁荣，可进一步推动钢铁和机械行业产能

17、过剩的消耗，并可优化产能提升。三是有利于商业银行和汽车金融公司结构转型脱困;作为仅次于个人抵押贷款的第二大私人信贷市场，个人汽车贷款可以帮助我国商业银行发展“零售”“同时，探索汽车金融公司和商业银行的结合以及他们的业务重点将有助于汽车行业提高盈利能力。以上几点对于我们重视和研究汽车消费融资市场具有现实而迫切的重要意义。1.3 研究的主要内容和方法本文主要运用总结归纳，比较分析和实证分析等方法。第一部分是对 国内外学者对汽车消费信贷市场的需求进行总结和归纳。首先主要考察了国内外现有文献，特别是国内外学者对汽车消费信贷市场的需求。由于汽车信贷市场风险管理问题导致信息不对称，我们能够看到汽车消费信贷

18、，作为市场拉动消费需求的重要动力，有必要进行全面而深入的研究。本文第一章主要介绍了汽车消费信贷的发展情况，包括相关概念的定义。虽然中国汽车消费信贷起步较晚，但也经历了从起步到发展到成熟的阶段，本章也侧重介绍了汽车消费信贷的运营模式。本文第二章将国内外学者研究现状全面分析对比，从两个角度论证了汽车消费信贷发展现状，同时对我国汽车消费信贷业务发展向国外学习经验教训的可行性和必要性进行了论证分析。本文第三章将影响我国汽车消费信贷业务的诸种因素进行分析，研究这些因素是通过怎样的手段来限制我国汽车消费信贷市场成长和发展的，特别是利率的管制限制、个人信用制度的不健全等带来的后果。第四章对第三章的分析进行了

19、实证，通过建立多元线性回归模型，选择了四个主要影响因素对2010至2016年的数据进行回归分析,实证结果很好地说明了前一章的分析和判断。最后一章是本文的结论和对策。考虑到汽车消费信贷存在诸多问题，加强汽车消费信贷产品创新和个人信用体系建设是一个长期的过程，应对这些问题，应加强经销商合作，对企业来说是必要，降低信息不对称风险，激活整个汽车消费信贷市场。第2章 国内外汽车信贷发展现状分析根据国内外研究可以看出，汽车消费信贷属于实用程度很高的金融产品，在现实应用中融入了多种理论如消费经济，消费信贷，商业银行经营管理，而仍没有形成一套成熟的专业化理论系统。国外汽车消费信贷业务发展已有百年历史。汽车消费

20、信贷市场和消费信贷业务逐渐走向成熟与规范。相比之下，国内汽车消费信贷业务发还处于起步阶段，业务的发展还需要不断的探索和完善。2.1 国内汽车金融服务研究现状我国的经济发展推动了人们的生活水平的不断提高，因此汽车消费产品的需求也在不断的增加，我国开始加强了对汽车金融信贷领域的研究，主要集中在以下几个方面。首先是关于汽车金融市场上存在的问题，苏小胜（2014)5认为我国的汽车金融服务行业的发展也是不同的商业银行之间的业务竞争，汽车信贷金融在各大商业银行中也占据着重要的地位，是商业银行比较重要的利润来源板块，因此，各大商业银行都十分重视汽车金融和消费信贷的发展，但是由于制度尚未完善，导致了汽车信贷领

21、域的坏账比例逐渐增高。展飞（2016)6认为在当前我国，人们使用汽车金融信贷的意识还比较淡薄，汽车金融公司在汽车信贷中也没有占据主体地位，而且金融产品结构有待完善。其次是关于汽车金融服务型企业的经营发展模式上的研究。对于每一个汽车金融信贷企业来说，经营模式也关系其未来的发展，所以要加强对汽车金融信贷领域的经营模式研究。关云鹏(2015)7详细的介绍了汽车金融服务企业在发展中的规模和范围，并且通过对我国商业银行的发展经验的解读来为我国的汽车金融信贷企业的发展提供良好的建议。而且商业银行也应该更加主动的与汽车金融信贷企业展开合作。王梦珏(2014)8认为在当前的汽车金融信贷企业中，与商业银行相比，

22、汽车金融公司的优势比较明显，因此汽车金融公司的发展也比较的快速，商业银行为了应对这种形式，减少了个人贷款的发放，转而与汽车金融公司展开合作，为汽车金融公司提供汽车消费贷款。通过这种方式，也进一步的改善了当前我国的汽车金融信贷结构，推动了该行业的健康发展。刘云燕（2017)9通过对美国的汽车金融信贷行业的发展，结合美国的盈利模式的经验与教训，认为在汽车金融信贷发展的过程中，一定要避免过度扩张以及过度宽松的信贷政策造成的潜在的金融隐患。张学丽（2016)10认为应该加强商业银行与汽车金融公司之间的合作，保证双方能够保持合作共赢的发展局面。2.2 国外汽车消费信贷研究现状汽车金融的发展，最初起源于美

23、国，现如今世界各国的汽车金融模式，都或多或少的存在着一定美国汽车金融的影子，因此，国外关于汽车消费信贷的研究成果也存在着比较广泛的研究，众多学者通过从不同的角度对其展开了以下的研究。首先是关于汽车消费信贷市场的供需关系进行的研究，dudek r (2015)11认为在当前汽车消费信贷发展的过程中，由于存在着比较高的贷款利率，导致居民对于汽车金融信贷存在着一定的抵触心理，过高的贷款成本降低了居民的贷款积极性，担心通过贷款的方式会让自己承担过高的经济负担和经济压力，而且很多居民也并不愿意通过贷款的方式来背负一定的财务风险，所以居民通过金融贷款的方式来购买汽车的欲望并不高，这也在一定程度上限制了汽车

24、消费的发展。gat, abdurahman e (2014)12通过研究认为汽车消费信贷的风险在汽车金融行业发展中也是存在的，由于信息不对称的现象，导致了借贷双方存在着一定的误解和博弈的现象，因此导致了潜在的问题的出现，不仅影响了借款人的借款难度，也造成了金融信贷行业无法保持可持续发展的态势，其次是关于汽车消费信贷的风险控制环节，对于金融行业而言，风险控制是十分重要的内容，也是所有金融信贷类业务发展的必要因素，只有加强对风险的控制，才能够保证汽车消费信贷的健康发展，liu j, mao j( 2014)13认为在汽车消费信贷的发展过程中，存在着比较普遍的信用风险，这种信用风险的出现是由于当前我

25、国的信用体系不完善导致的，因此在以后的发展过程中，需要重点关注客户的信用状况，预防潜在的金融风险的出现，保证汽车金融公司的财务安全，降低风险。根据上文的论述，我们可以发现当前已经形成了很多理论研究成果，而学术界关于汽车金融问题的研究，也为实践的发展提供了一定的指导作用。首先是对汽车消费信贷发展的意义的研究和分析，汽车消费信贷的发展有助于扩大我国的内需，提高居民购买汽车的积极性，从而带动国民经济的进一步发展。其次是关于我国的汽车消费信贷业务的发展现状进行的研究，根据对当前的发展现状进行的研究，我们可以发现在我国的汽车金融信贷行业发展过程中存在着很多潜在的问题，这些问题制约了其发展。第三是从整体的

26、角度对当前消费信贷的产生和发展进行的研究分析，当前，我国还尚未形成良好的汽车金融信贷消费体系，汽车金融公司与商业银行之间的联系也存在着一定的问题，导致了在发展过程中会出现二者之间沟通不通畅的问题，影响我国汽车消费信贷的发展，这种情况是制约我国汽车金融信贷领域发展的关键因素，因此应该引起学术理论界重视。第3章 我国汽车消费信贷主体的比较分析就汽车消费信贷机构比较方面来说，我国商业银行为汽车消费信贷的主体，而汽车金融公司则占少数。相较于欧美日等的发达国家，我国主要能够承办汽车消费信贷业务的还是商业银行，其市场占有规模高达百分之九十五14，然而汽车金融公司等专业型机制尚未建立完善，很少有需要完成的业

27、务。依照发达国家长久以来的发展经验，汽车金融公司等的专业型机构未来将会取代商业银行，变为汽车消费信贷的主体，而商业银行则会逐步退出汽车消费信贷市场15。就信用制度体系及风险管理比较方面来说，我国尚未建立健全个人信用制度，对风险管理尚未成熟，在汽车信贷上会出现很多违约情况。汽车消费信贷大多是小规模、多数量的，面对尚未建立健全的国内金融信用体系，银行对于贷款方个人收入信用状况的检查只能够逐一进行，我国在法律方面也尚未建立健全惩罚机制，因此银行也面对着较高的风险管理成本。就现状来看，销售方的汽车消费信贷业务与银行通常还以保险公司的信用保证为基准，对于信用调查也仅是浮于表面的。重点在于汽车作为贬值动产

28、，其附有较高的折旧率，很容易被隐藏或是变动位置，若作为抵押物也很难保证其存在与价值的稳定，另外，面对我国二手车落后的市场现状，车辆能够变现的可能性很低，而且国内汽车市场价逐年下降，汽车贷款还款时一般需要支付高于现时市场价，因此贷款者通常为免于还债，而以车辆作为抵押。所以，据实来说，在缺乏建立健全的个人信用体系的情况下，不管如何索取高额担保费用，都并不能完全防盗道德风险。就汽车信贷业务的比较方面来说，在发达国家，其汽车信贷业务具有多样化，多覆盖面，灵巧多变的特点，而且能够随着时代发展一直创新进步。然而，我国的汽车金融公司才初步形成，并未发展成熟，因此商业银行仍是贷款业务的主体，其只能提供单一的汽

29、车信贷业务，要经过繁杂的贷款流程，没有灵活的利率机制，没有针对特定个人的信贷产品，不能够迎合市场需要。就汽车消费信贷环境比较方面来说，我国缺乏良好的汽车消费信贷环境，没有严格的政策条例来保证消费者应有的权益，经常会出现销售方擅自提价，针对消费者对贷款购车还没有完全认识的特点，恶意一同销售不必要的其他产品，严重威胁到消费者权益，这对良好的汽车消费信贷环境有着极大的破坏力。3.1 运用swot分析对两种信贷消费主体的对比分析3.1.1 汽车金融公司与商业银行两种信贷主体在汽车金融公司中，汽车金融存在于汽车的生产、消费等各个环节，同时也提供各种金融服务，例如筹集资金、证券发行交易、信贷运用等，其优势

30、包括资金丰厚、较长周期、稳定资金运动。中国银监会将汽车金融解释为其通过中国银监会审核批准而建立的，可以提供贷款等金融业务给中国境内汽车买卖方的非金融机构，其中包含中、外、中外合资三种模式。汽车金融公司是汽车消费信贷的主体，其有着考察，担保，审核购买方信用资质的功能，同时还可以采用分期付款的模式，并将由汽车金融公司与保险公司一同担保其所存在的信用风险。汽车金融公司和商业银行的运作方式大致是相同的，信用管理的中心主体是商业银行，对于客户进行的是直接业务活动，即购买方在银行进行贷款手续办理时就会拥有专属的汽车贷款额度，随后就可以此贷款额度购置车辆。这样的贷款方式，银行作为主体开展各种业务，无需和销售

31、方直接联系，可以简化贷款步骤，节约时间和不必要支出。.2 汽车金融公司与商业银行的优势、劣势对比分析我国的汽车金融公司以自身特有的优势，在汽车信贷的市场竞争中脱颖而出，竞争力日益提高，然而就现状来看，商业银行仍然是汽车信贷市场的主体，其总放贷额达到近百分之七十16。全面来看，汽车金融公司和商业银行都有各自的特点，其二者各自的优缺点，机遇与风险均有相同点与不同点。可以由许多角度来分析评价上述两种不同的信贷主体各自所拥有的优缺点，本文着重对其在风险控制，服务规模大小及其方便程度，专业与综合这三个角度进行对照分析，研究其不同与相似之处。一是，对于风险控制方面，由下表3-1可知，在贷款利率上，汽车金融

32、公司虽较高，依旧比不过商业银行，但汽车金融公司的优势在于较长的贷款期限，较开放化的贷款条件，以及灵活的抵押担保方式。商业银行仅在贷款利率方面占优，其贷款条件相对较高，较为限制。表格3-1 汽车金融公司与商业银行的风险控制化对比表汽车金融公司商业银行首付比例最低20%10%-30%贷款期限5年一般为3年贷款利率高（上浮30%或下浮10%）较低，央行规定的基准利率贷款条件收入稳定，信用良好本地户籍，需第三方担保抵押担保灵活房产我国汽车金融公司所设定的贷款条件较为开放，仅需要贷款人收入稳定，有良好的个人信用，无需第三方担保。相较于商业银行，汽车金融公司贷款利率虽较高，但是其具有低首付，可灵活抵押的优

33、势，大大缩减了对贷款人群的限制。而商业银行的贷款条件限制相对较大，其要求贷款人有本地户籍且有第三方担保。并且商业银行的贷款期限相对较短。由此可见，商业银行仅将汽车金融作为一个非重点的可盈利业务，对于汽车产业是否能够长久发展并不在意。二是，对于服务规模大小及其方便程度。由下表3-2可知，我国汽车金融公司具有贷款手续简单，还款方式灵活，易于掌握客户需求的优势。相较于此，我国商业银行有这几方面上的缺点，然而其具有服务网点多，融资渠道广泛，资金力量雄厚的优势。表格3-2 汽车金融公司与商业银行的服务便利与规模对比表汽车金融公司商业银行贷款手续简单繁琐还款方式灵活比较单一服务网点少较多对客户需求的把握容

34、易（靠近购车群体）难融资渠道窄广泛我国汽车金融公司的信贷具有贷款手续简便，还款方式灵活，可以快速放贷的特点，部分公司还提出可以以旧车来作为新车首付款的优惠政策。然而，我国汽车金融公司的信贷也存在服务网点及分支机构较少的缺点。相反的，我国商业银行则具有丰厚资金力量，服务网点遍布大、中、小城市，且数量较多。但是，其也具有贷款手续繁琐，需要通过经销商、保险公司、公证机构等的各种部门机制的审核批准，耗时较长。就2005年北京的汽车交易市场调研报告显示，近有三分之一的消费者不选择以贷款方式购车的原因在于我国的贷款手续过于繁琐。对于专业人才与全面化发展。由下表3-3可知，相较于商业银行，我国的汽车金融公司

35、具有相当大的优势，由此可见，若商业银行要在汽车市场上占据一席之地，就必须想出合理办法来克服自身劣势，在金融服务方面加强优化。表3-3 汽车金融公司与商业银行的专业化与综合化对比表汽车金融公司商业银行汽车金融专业人才不缺乏缺乏金融产品多样单一附加服务针对各品牌定制无在专业人才与全面化发展方面，汽车金融公司有着相当大的优势。细化来说，汽车金融公司可以熟练把握汽车市场各不同时点的变化，在技术开发、经营运作上具备专业性人才，可以为贷款者提供具有针对性的正确价值风险评估，并能够很好的与保险公司进行各项必备业务的沟通处理。汽车金融公司的发展与汽车生产厂家、汽车营销商家有着千丝万缕的关系，因此，公司在发展汽

36、车销售、资金财政等方面的业务时，还可以延展出与汽车相关的其他方面的服务，比如，设立“报废车辆回收”、“汽车专项维修养护”、“汽车美容”、“汽车改造”、“二手车买卖”等多项产业服务，增强了与广大消费者之间的粘性关联，提高了公司市场收益。与汽车融资公司相比，商业银行存在明显的劣势。商业银行发展项目相对单一，制约其发展；与消费者联系相对较少，缺乏获取需求信息的即时性；主营业务属于财政金融一科，对汽车行业缺乏整体认知；银行工作人员多为账务、财政人员，对汽车及消费者需求了解不多，相关经验匮乏。另外，汽车产品在生产出厂、出售、售货维修养护等环节皆需要配备完善的设置，这对于商业银行来说，都是陌生而复杂的，尤

37、其是在汽车性能解答、汽车服务合同签订、汽车信息注册、配件设置、部件维修、车辆抵押贷款、汽车受损保险、二手车交易等方面，需要专业人员处理。这使得商业银行很难做好该项目，市场竞争力不足。但是，汽车金融公司与商业银行存在相似之处，即双方皆不存在建立信贷风险信息控制系统的缺点。由于在风险信息控制过程中，信息的数据采集和信息的处理程度不高，汽车金融公司和商业银行无法在业务处理过程中较好的整合借款人信用系数、偿还能力和抵押担保等方面的信息，从而无法提取有价值的信息，使得抗风险能力弱势，资金运转存在一定的风险。3.1.3 汽车金融公司与商业银行的机会、威胁对比分析基于两类信贷市场参与者面临的机会和威胁角度分

38、析，如表3-4所示:表格3-4汽车金融公司与商业银行机会、威胁分析表汽车金融公司商业银行与母公司利益关联度强很弱行政干预较少较多体制障碍弱缺乏市场观念，采取粗放式信贷策略从表内可以看出，汽车金融公司在与母公司的利益关联度明显，在行政千预、体制障碍方面拥有较多机遇，然而，商业银行则在以上方面略显弱势，威胁较多。国家汽车金融公司的发展较短，目前，国内汽车金融公司仍然是汽车制造商的分支部门，与汽车制造商存在直接联系，彼此之间相互合作，开展与汽车相关的服务，获得多重发展机遇，完善汽车销售链接，促使汽车产业增值，提升汽车行业效益。而商业银行提供的项目单一，只能为消费者提供贷款服务，发展机会较少。另外，国

39、家四大国有商业银行并不完全依托于市场内的有效竞争获取收益。基于市场准入限制竞争的原则，国有商业银行在政府干预下，采用广泛的信贷策略，忽略信贷成本与效率，导致其市场竞争意识薄弱，汽车信贷工作完成效率不高，市场份额小。国家汽车行业飞速发展，而汽车金融业则刚刚起步，使得汽车金融公司与商业银行在未来发展机遇和面临的挑战方面，有一定的相似之处，汽车金融行业的未来发展前景广阔，市场潜力巨大，发展机遇大。国家为鼓励支持汽车金融行业的发展，相继出台有关优惠政策，以推动国家汽车行业的有序发展。国家提出放宽对汽车消费信贷实体的优惠政策，逐步修订并完善汽车消费信贷制度，制定权威的汽车信贷管理条例，鼓励有条件的汽车制

40、造商发展汽车金融项目，鼓励商业银行上市，以便于汽车信贷金融财政的证券化，等等。国家这一系列相关政策的提出，在一定程度上加速了国内汽车信贷市场的发展，推动了汽车金融行业的进步，提升汽车行业的价值，为国内汽车信贷消费的发展提供有力支持。消费需求影响产品的出售。目前，市场经济多元化，消费者需求多样化，要求汽车服务发展向多维度发展，而国内汽车金融公司主营业务包括车贷、车险、汽车租赁等板块，受国家有关法律的限制，发展空间有限。在我国，只有几种品牌的个别车型可以申请到商业银行的贷款，程序繁杂，认证麻烦，故此，国家汽车金融行业亟待完善。与此同时，消费者的金融观念受过去经济发展影响，消费理念偏于理性，财政观念

41、偏于储蓄积累，不愿意过度消费、信贷消费，更不愿背负过多债务，“拿未来的钱消费现在”的观念并不流行，再加上消费者对汽车信贷的概念理解相对模糊，信贷消费理念尚不成熟，所以，消费者在汽车金融方面存在短板。目前，国家对个人信用状况的关注较少，个人征信体制存在不足，使得消费者信用记录不全，影响汽车金融对个人信贷能力的评估，不利于汽车金融行业的发展。截至2008年底，国家个人征信系统共收录亿人，占全国总人口的50%。尽管如此，但是信用体系数据库信息不全、数据量不足、个人消费信息无法共享等方面的不足，增加了信用评估的成本，限制了汽车金融公司的发展，不利于国家汽车金融行业的持续发展。3.2 加强两者合作开展汽

42、车消费信贷两种不同的信用消费市场参与者都各具优势，各有缺陷，面临机遇和挑战，要实现长效发展，就必须认识到自身的长处和短处，善于规避风险，把握机遇。在此，建议汽车金融公司与商业银行展开合作，发展优势业务。3.2.1 双方开展合作的可行性汽车的消费信贷是汽车金融公司非常重要的一项业务，可以说是汽车金融公司安身立命的根本所在，而现在由于商业银行缺少相对应的人才，且汽车消费信贷在诸多贷款产品中所占比重较小，导致有时汽车金融公司只能望着商业银行雄厚的资金实力而无法作为，汽车金融公司对汽车消费信贷投入了浩大的精力优化操作流程，以提高工作效率，从而获得客户的认可扩大市场份额。现阶段，汽车消费信贷往往受限于资

43、金来源，极大地限制了业务范围和规模，很难实现快速扩张。因此，双方开展合作有利于双赢，打开汽车金融获得资金支持、商业银行获得资金收益的新局面。此外，还有利于消费者更加实惠方便的获得汽车消费贷款，增强消费者的购买欲。长期采用这种方式，商业银行需要避免不利于其长期生存发展的情况，扬长避短，立足现实，获得长效发展。3.2.2 双方开展合作的具体方式为了商业银行和汽车金融公司双方能够规避风险，放心运营，一方面需要银行择优对汽车金融公司提供额度支持，汽车生产商为其金融部门提供等额财政支持，这要求汽车金融公司摆脱长期以来规模较小、盈利能力薄弱、竞争力不强，评级不高的印象。在对汽车金融公司综合评价较高的情况下

44、，商业银行可以提供给汽车金融公司适当的融资。此外，择优给汽车金融公司提供资金结算、相互代理的业务，除了能加强双方的关系，还能够在汽车金融服务业上开展合作，建立新的协作格局，以实现合作共赢。国内多家汽车生产制造商为更好的发展，开始纷纷成立自己管辖的汽车金融公司。某些商业银行开展相应的金融业务，与多家大型汽车金融公司展开合作，发展汽车金融。商业银行在给予汽车金融公司财政额度支持的同时，获取了收益，加强了与汽车金融公司之间的联系，巩固了商业银行在汽车金融行业中的地位。另一方面，需要综合汽车金融公司在处理业务等方面的能力，在此基础上，发展汽车信贷业务。发展汽车金融服务，需要配置专业的汽车金融服务产品、

45、具备有关知识的专业人员、法律范围内的运营管理以及一定的财力支撑。汽车金融公司在此方面具备明显优势，商业银行则在此不具优势。商业银行若要发展汽车金融行业，可以凭借自身雄厚的财力资源，向汽车金融公司提供额度，加强合作。比如，商业银行可以为汽车金融公司提供财力资金，汽车金融公司主要负责消费者信用认证、信贷额度的申领、信贷担保凭证等方面的工作，在此基础上，商业银行决定是否给予贷款。贷款完成后，依照约定，向汽车金融公司支付一定的报酬。3.2.3 合作案例分析丰田总公司于2010在2011年的上半年时，丰田汽车金融公司和中国工商银行在进行一系列的谈判之后成功达成了互相合作的协议。协议内容表明，中国工商行应

46、给丰田公司提供融资及结算等方面的金融业务服务，推动公司的信贷业务发展，避免公司陷入财务困境并保证企业资金流通，从而提高汽车销售量。除丰田公司外，上海的大众汽车金融公司也和一家商业银行进行洽谈合作，大众公司把公司拥有办理的汽车消费信贷业务售卖给合作的商业银行一段时间，从这一销售过程中获取资金保证企业的资金充足，从而有能力寻找新的汽车消费者。而在信贷业务销售到期后，企业通过回购再向银行买回汽车消费信贷业务。商业银行在这一过程中不承担任何方面的信用风险，但是却能够获得那段销售时期的贷款业务利息。从上述两个事例可以看出，商业银行和汽车金融公司在现代经济社会中，利用双方优势寻求共同合作，并且在合作过程中

47、不断探寻新模式，最终促进汽车消费信贷业务不断发展扩大市场。第4章 制约我国汽车消费信贷的因素分析我国针对国内的汽车消费信贷业务中存在的不足和缺陷，如扩大贷款消费者范围，提高对个人进行的汽车消费信贷的要求，控制经营风险等方面，都通过发布汽车信贷管理办法来完善了相关的法规机制。然而，我国仍然和西方发达国家的汽车金融领域有着较大差距，尤其是我国汽车金融公司提供的贷款利率、业务范围和机构地域范围受政府限制较多，不够完备的个人信用、汽车保险等制度。4.1 汽车消费贷款的利率收到管制在国外许多发达国家，汽车金融机构不受政府约束，拥有自行确定贷款利率的权利，这些机构通常选择实行零利率。但现在国内的汽车金融公

48、司不能自行发布贷款利率，在政府的限制下，公司只能依据中国人民银行发布的贷款利率来确定汽车信贷利率。中国人民银行提出，公司发布的贷款利率相对于中国人民银行发布的法定利率，最高上浮利率低于30%，最低下调利率低于10%。政府对汽车金融公司在贷款利率方面的限制有两处缺点。第一，贷款利率的限制削弱了汽车金融公司相比于商业银行在贷款利率方面的优势，阻碍了公司的发展。第二，政府对于利率的限制会导致不合理的资源配置结构，不利于社会资金的分配。4.2 个人信用制度的不健全汽车信贷领域中，个人汽车消费信贷这一业务数量多而信用额度小，有着较大的风险和较高的风险控制管理成本。针对个人汽车信贷的特点，建立健全的个人信

49、用制度是现在汽车消费信贷快速发展的重要条件。西方的美欧日等发达国家在长时间的逐步试验下，不断积累经验，终于建立起科学规范的个人信用制度，并以其完备的个人信用制度促进了个人汽车消费信贷领域的快速发展。在美欧等国家都有着许多合法的调查评价个人信用等级的专业机构，这些机构通过收集个人的资产往来、消费情况和财务诈骗或破产这类的信息，进行分析整理从而划分个人的信用等级。这样的专业机构减轻了商业银行的工作负担，节约了信贷服务的成本，让银行能够更好的控制风险，也增加了银行了解客户的就业、报税记录和收入情况的方式，从而更准确的确定贷款者的信用额度，更好的控制风险。决定某个消费者的信贷额度。然而，国内现在并没有

50、这样能够提供完整的消费者信用信息的专业机构，仅依靠银行确定的个人信用体系，数据不完整，难以形成大规模的统一体系，只适用于这一区域的贷款业务，难以在全国内分享个人信息。国内不够完善的个人信用制度导致了现在较大的汽车消费信贷风险。在2010年的一、二、三季度，国内提供的贷款总数是1800亿元，发生的坏账损失高达945亿元，2011年的一、二、三季度，国内提供的汽车贷款金额总数是1683亿元，实际发生的坏账损失为1000亿元。国产汽车的价格持续下降导致汽车消费贷款业务的坏账比例发生极为少见的提高，从53%持续提高到60%。而在2011年之后，因为商业银行在汽车消费信贷领域难以跟随信贷市场快速发展的步

51、伐，国内汽车消费信贷的不良贷款率的下降趋势难以制止。个人信用制度建立的进度缓慢，导致商业银行、经销商和汽车金融企业在提供信贷服务前，需要调查贷款者的实际信用情况，大大提高了他们的人力、财力和时间成本，信贷业务的大额花费还可能会阻碍主营业务的进行。提供信贷服务的每一环节对应的机构为了确定个人信用，都必须设置调查部门，重复的工作导致效率低下，提高了不必要的成本。不够完备的个人信用制度导致汽车消费信贷市场难以获得对应的数据信息，导致“逆向选择”的发生。商业银行因为不了解贷款者的信用情况只能发布相同的贷款利率，导致低质量贷款者数量的增多，导致银行的利润减少。银行为了补偿自身损失又提高贷款利率，导致的低

52、质量借款人数量继续增多而高质量借款者的数量减少，这样的恶性循环的结果高质量借款者的数量越来越少最终甚至被逐出信贷市场。贷款机构为了降低风险，通常会提高利率，我国的各家商业银行关于汽车信贷的消费领域，通常会遵循先存款再贷款、存贷关联、有单位提供担保、专款专用和必须及时还款等原则。这样的措施导致贷款业务繁杂的手续流程、高额的首付金额、短期的还款时限和单一的贷款担保方式，导致汽车消费信贷的客户较少，市场难以拓展。4.3 汽车金融公司融资渠道、业务范围和地域范围受到限制国外和我国提供汽车金融服务的机构有很大区别，在美、日等发达国家及欧盟等组织中，提供服务的机构主要是汽车金融公司，而在国内的主要经营机构

53、是商业银行。在汽车金融领域，虽然商业银行有着资金数量和经营网点的极大优势，但是汽车金融公司也有其难以超越的优势所在。具体体现如下：（1）汽车金融公司相较于商业银行更加的专业。汽车金融公司有专业的了解汽车行情的技术和销售人员，对于想要贷款的客户，公司的工作人员可以给客户提高更加专业的服务，包括评价汽车价值、处置抵押物品以及索赔等各种业务。汽车金融公司可以把汽车信贷消费作为主营业务，从而更好的在整个贷款流程中进行风险控制和风险管理。（2）汽车金融公司相较于商业银行单一的利息收入，可以为贷款的客户提供更多选择。公司可以和汽车的生产商、经销商以及维修商等进行合作，在汽车的生产、销售及售后等流程中提供资

54、金服务，从而提供更全面灵活的服务，增多汽车业务拉长汽车产业链。汽车各个环节的厂商在长期合作中一般都形成了长期稳定的合作关系，汽车金融公司和这些厂商之间密切的合作和约束关系，提高了信贷业务的资金安全度。然而，国内现在相关的法律法规在一定程度上阻碍限制了我国的汽车金融产业的发展，下列内容是受到限制的具体体现。（3）资金的来源渠道受政府限制较多，导致现在的财务公司和汽车金融公司很难在现在的汽车信贷领域占据较大的市场份额。现在实施的法规禁止汽车金融公司通过发行商业票据和债券，吸收消费者的购车储蓄，向银行等金融机构质押或出售应收账款等方式来获取资金，而只能够依赖汽车生产公司获取资金，汽车金融公司在这样的

55、法律制度下，缺乏筹资和融资的方式，难以获得大量资金进行较大的汽车消费信贷。（4）贷款的法定利率受政府约束。汽车金融公司在我国销售汽车时进行的汽车消费信贷业务能够提供的贷款利率受政府的限制。具体法定利率由人民银行发布，公司可以上下浮动10%30%。4.4 汽车消费信贷产品单一，缺乏竞争力在美国的汽车消费信贷领域中，汽车金融机构提供个性化、多样化的信贷业务，除了分期付款和存货融资之类的传统业务以外，还会提供如购车储蓄或汽车保险，汽车应收账款保理或证券化以及融资租赁等消费流程中各种环节的全面的信贷服务。汽车金融机构通常会依据贷款客户提出的不同需求，提供个性化的信贷服务。早期的美国特有汽车信贷企业通常

56、对应一个汽车公司效能，只是对应某个公司的技术拓展汽车消费信贷项目，目前，特定汽车信贷企业不只是经由代办体系把汇资方扩展到多项领域、多个集团，同时汽车信贷项目发展演变到另外的范畴之中，提升了个体效能工作。美国具有层次化的汽车信贷项目，便于该行业信贷体系高效的降低隐患，提升效益比率，推动汽车行业信贷的平稳发展。范畴化及其特定化管理是美国汽车领域信贷项目的特性。评定汽车行业信贷商品能否趋于领先地位，最关键的就是与全额购置比较能否获得机遇。现今，较多的汽车消费借贷策略并不完备，缺乏便捷性与利民性。譬如，对于差异化的购买人群，由于群众的薪资状况、薪资差距因素，层次化的购置策略才可以满足不同人群的需要，从

57、借贷的时间限定、审定日期等部分我们能够得知便捷性以及利民性的重要作用，这是关键所在。4.5 担保或保险制度不完善处理汽车消费信贷的重点还在于担负责任和隐患的过程之中。汽车行业信贷的担责策略分三类，典质、押质和担保。第一类是凭借稳定资本譬如房产、汽车作为保证；第二类是凭借公债券、银行出台的个体存置单据作为保证；第三类即为企业相关负责人做担保而产生的担保方式。现今的状况是，很多借贷者通常难以上缴或者供给无效的典质、押质资本。并且房屋抵押要求通过房产管控机构实行评定、抵押记录，然而评定效能期限仅为十二个月，且步骤繁琐。根据相关法律，校方和国家机关不可以做保证，个体公司按照道理也不可以做保证，然而行业中有保证权利的机构往往又不同意进行担保，导致借贷者难以依照标准申诉本行借贷。然后便捷高效的购置汽车抵押保证的策略在我国依旧无法实施。在保险部分，能够明确“履行条约证明保险”是推动汽车行业发展的核心要素，然而该保险中存在部分条例对借贷方会造成影响。相关法律进行限定，只要违反法律的做法都属于保险免责，同时保险企