银行零售信贷业务操作手册

1、银行零售信贷业务操作手册目 录第一部分：基本信贷制度规定.11 概述. 11.1 个人贷款的定义. 11.2 个人贷款的分类. 11.3 中长期个人贷款规模管理. 31.3.1 中长期个人贷款规模管理的定义. 31.3.2 中长期个人贷款规模的分级管理. 31.4 个人贷款业务基本原则. 41.4.1 安全性原则. 41.4.2 流动性原则. 41.4.3 效益性原则. 41.5 个人贷款业务组织流程. 42 利率、利息和还款方式. 62.1 利率和利息计收. 62.1.1 利率和利率的换算. 62.1.2 贷款基准利率. 72.1.3 贷款执行利率. 72.1.4 罚息利率和复利. 72.2

2、 利率执行方式. 82.2.1 浮动利率. 82.2.2 固定利率. 92.2.3 组合利率. 92.3 还款方式. 92.3.1 等额本金还款法. 102.3.2 等额本息还款法. 102.3.3 普通短贷法. 102.3.4 其他还款方式. 102.3.5 还款增值服务. 133 担保方式. 133.1 抵押担保. 143.1.1 房产抵押. 163.1.2 车辆抵押. 193.1.3 抵押登记制度. 213.2 质押担保. 243.2.1 质押担保的定义. 243.2.2 质押担保的一般要求. 243.2.3 质物出质登记. 263.2.4 质押担保的重点审查内容. 27零售信贷业务操作

3、手册- 2 -3.3 保证担保. 283.3.1 保证担保的定义和分类. 283.3.2 保证担保的一般要求. 293.3.3 自然人保证. 293.3.4 法人保证. 293.4 组合担保. 313.4.1 组合担保的定义. 313.4.2 组合担保的债权范围. 313.5 信用方式（无担保）. 314 业务合作机构管理. 324.1 房地产开发商. 324.1.1 房地产开发商的定义. 324.1.2 房地产开发商的准入条件. 324.1.3 房地产开发商需提供的申请材料. 344.2 房屋中介机构. 364.2.1 房屋中介机构的定义. 364.2.2 房屋中介机构的准入条件. 364.

4、2.3 房屋中介机构需提供的申请材料. 374.2.4 房屋中介机构的管理. 384.2.5 存量房地产交易结算资金的管理. 394.3 汽车经销商. 414.3.1 汽车经销商的定义. 414.3.2 汽车经销商的准入条件. 414.3.3 汽车经销商需提供的申请材料. 424.3.4 其他注意事项. 424.4 保险公司. 434.4.1 保险公司的定义. 434.4.2 保险公司的准入条件. 434.4.3 保险公司需提供的申请材料. 444.5 公证机构. 444.5.1 公证机构的定义. 444.5.2 公证机构的准入条件. 444.6 业务合作机构的风险提示. 454.6.1 房地

5、产开发商的风险揭示. 454.6.2 房屋中介机构的风险揭示. 494.6.3 汽车经销商的风险揭示. 514.6.4 其他合作机构的风险揭示. 525 担保机构管理. 545.1 担保机构管理的基本规定. 545.1.1 担保机构的分类. 545.1.2 保证的分类和放款条件. 555.1.3 担保机构准入的基本条件. 565.1.4 担保机构准入的调查. 585.1.5 担保机构准入的审查审批. 60零售信贷业务操作手册- 3 -5.1.6 合作担保机构的签约与管理. 615.2 各类型担保机构管理. 635.2.1 综合性担保公司. 635.2.2 保险公司作为担保机构. 645.2.3

6、 专业担保公司（住房置业担保公司）. 655.2.4 其他担保机构. 665.2.4.1 房地产开发商作为担保机构. 665.2.4.2 房屋中介机构作为担保机构. 675.2.4.3 市场管理方作为担保机构. 685.2.4.4 汽车经销商作为担保机构. 705.3 担保机构及担保项下贷款的管理. 715.3.1 担保机构管理. 715.3.2 担保机构保证额度的管理. 745.3.3 担保项下贷款的管理. 756 授权与转授权管理. 766.1 授权与转授权管理的基本规定. 766.2 基本授权和特别授权的办理流程. 796.2.1 基本授权的办理流程. 796.2.2 特别授权的办理流程

7、. 806.3 授权与转授权的其他管理要求. 816.4 个人贷款业务的转授权规定. 837 贷款质量划分. 847.1 信贷风险分类的原则. 847.2 信贷风险分类的类别. 867.3 个人贷款的五级分类. 867.3.1 正常类贷款. 867.3.2 关注类贷款. 877.3.3 次级类贷款. 887.3.4 可疑类贷款. 897.3.5 损失类贷款. 907.3.6 几种特殊情况的分类原则. 927.4 风险分类相关部门的职责. 937.4.1 总行风险管理部的职责. 937.4.2 总行零售银行管理总部的职责. 937.4.3 分行风险管理部的职责. 937.4.4 分行零售业务部门

8、的职责. 947.4.5 其他相关部门的职责. 947.4.6 罚则. 947.5 风险分类的其他管理规定. 967.5.1 风险分类的组织与实施. 967.5.2 风险分类的检查和信息披露. 977.5.3 风险分类的系统支持. 988 个人客户准入基本规定. 99零售信贷业务操作手册- 4 -8.1 个人客户信用评级. 998.1.1 个人客户信用评分. 1008.1.2 个人客户担保方式评分. 1008.2 个人贷款业务的客户准入标准. 1018.2.1 高端客户标准. 1018.2.2 优质客户标准. 1028.2.3 核心客户标准. 1038.2.4 自然人保证的相关要求. 1039

9、 贷前调查基本规定. 1049.1 贷前调查的基本要求. 1049.1.1 “双人调查”. 1059.1.2 面谈与面签. 1069.1.3 个人经营类贷款的调查要求. 1089.2 借款人调查. 1159.2.1 借款人调查的要素. 1159.2.2 借款人调查的方式. 1189.3 借款用途调查. 1199.3.1 购房类贷款的用途调查. 1209.3.2 消费类贷款的用途调查. 1209.3.3 经营类贷款的用途调查. 1219.4 还款来源调查. 1229.4.1 购房类贷款的借款人还款来源调查. 1249.4.2 消费类贷款的借款人还款来源调查. 1249.4.3 经营类贷款的借款人

10、还款来源调查. 1259.5 担保调查. 1279.5.1 以房产抵押方式办理的个人贷款业务的调查. 1279.5.2 以汽车抵押方式办理的个人贷款业务的调查. 1299.5.3 以其他担保方式办理的个人贷款业务的调查. 1299.6 借款申请表的填写. 1299.6.1 不同借款申请表的适用品种. 1309.6.2 借款申请表填写的注意事项. 13110 征信和估价基本规定. 13210.1 征信基本规定. 13210.1.1 征信及征信机构的定义和分类. 13210.1.2 征信工作的主要内容. 13310.1.3 征信过程中应注意的问题. 13510.1.4 征信机构的管理. 13610.2 估价基本规定. 13710.2.1 评估业务与评估机构的定义. 13710.2.2 估价工作的主要内容. 13810.2.3 外部评估机构的管理. 14110.2.4 内部评估机构的管理. 14710.2.5 评估业务的管理部门职责. 151零售信贷业务操作手册-