担保公司相关知识

1、担保公司相关知识担保公司相关知识担保公司存在对银行的意义及优势因为银行小额贷款的营销成本较高，小企 业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成小 企业有融资需求时往往会向担保机构等融资 机构求救，担保机构选择客户的成本比较低， 从中选择优质项目推荐给合作银行，提高融资 的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成 本。另外，在贷款的风险控制方面，银行不愿 在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行 此类贷款的管理成本较高，而收益并不明显， 对于这类贷款，担保机构可以通过优化贷中管 理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服 务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。其次，事后风险释放，担保机构的优势更 是无可

2、替代的，银行直贷的项目出现风险，处 置抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不 佳。担保机构的现金代偿，大大解决了银行处 置难的问题，有些担保机构做到1个月（投资担保甚至3天）贷款逾期即代偿，银行的不良贷款 及时得到消除，之后再由担保机构通过其相比 银行更加灵活的处理手段进行风险化解。另一，担保公司时效性快。作为银行，其 固有的贷款模式流程，造成中小企业主大量时 间浪费；而担保公司恰恰表现出灵活多变的为 不同企业设计专用的融资方案模式，大大节省 了企业主的时间与精力，能迎合企业主急用资 金的需求。再者，担保公司在抵押基础上的授信，额 度大大超过抵押资产值。为中小企业提供更多 的需求资金。例如，北

3、京万才联合投资管理有 限公司，武汉承诚投资担保公司，就可以为企 业提供综合授信最高达 240%的贷款模型。目前，许多投资担保公司，在贷后管理和 贷款风险化解方面的规范和高效运营，获得了 银行充分信任，一些合作银行把贷后催收、贷 款资产处置外包给担保公司，双方都取得了比 较好的合作效果。担保公司以前归类为准金融类机构，现在 属于非金融机构，而银行是属于纯金融行业， 两者形式上类似，功能上都能够为企业融资，但还是有本质的区别担保公司不是以自有资金放贷，而是为企 业信誉做担保，由银行放贷。也就是说企业在 银行资信度不够达到贷款标准，可以找担保公 司担保，那么担保公司做的就是银行不愿意做 的那部分业务

4、，风险由担保公司来承担。担保公司的优势就是门槛低，办事效率 高，放款速度快，接受各种形式的抵质押物做 为反担保措施，比如房产、车辆、商标、股权 等等抵质押物。担保公司成立和运作的法律依据国家法律法规中华人民共和国担保法 :是担保业务 的开展的根本法律依据，立法目的是为了保护 债权人的利益。中华人民共和国合同法：担保公司与 债务、债权人签到合同及担保合同、协议的根 本依据中小企业促进法：提出了推动和组织 建立中小企业信用担保体系等要求。国家政策性文件1、 概念性的提及信用担保体系的建设：融资性担保公司管理暂行办法国家发展计划委员会关于当前经济形势 和对策的建议关于国有企业改革和发展若干重大问题

5、的决定2、部门政策：中国银监会：中国银行业实施新监管标准指导意见：最新的行政性指导书。国家经贸委：关于建立中小企业信用担保体系试点的 指导意见关于鼓励和促进中小企业发展的若干政 策意见关于建立全国中小企业信用担保体系有 关问题的通知国家财政部：中小企业融资担保机构风险管理暂行办 法关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通 知中国人民银行：关于加强和改进对中小企业金融服务的 指导意见其他：下岗失业人员小额担保贷款管理办法住房置业担保管理试行办法 关于增加农民收入若干政策的意见经营范围为中小企业提供贷款、融资租赁及其他经 济合同的担保；个人消费贷款担保、个人经营 性

6、贷款担保、汽车消费信贷担保、项目投资、 融资管理等。借款担保业务1、企业技术改造贷款担保2、企业流动资金贷款担保3、企业信用证贷款担保4、企业综合授信贷款担保5、企业主个人贷款担保6、个人投资贷款担保7、产权置换过桥贷款担保8、各种短期借款担保票据证券担保业务1、开立信用证担保2、银行承兑汇票担保3、商业汇票担保4、银行保函担保5、企业债券担保6、保本基金担保7、信托产品担保8、其他票据证券担保交易履约担保业务1、工程履约担保2、工程付款担保3、投标担保4、原材料赊购担保5、设备分期付款担保6、财产保全担保7、租赁合同担保8、其他合同担保业务流程1、申请：企业提出贷款担保申请2、考察:考察企业

7、的经营情况、财务情况、 抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主 情况，初步确定担保与否。3、沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握 银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额 和期限。4、担保：与企业鉴定担保及反担保协议， 资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签 定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。5、放贷：银行在审查担保的基础上向企 业发放贷款，同时向企业收取担保费用。6、跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企 业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、 现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的 经营状况。7、提示：企业还贷前一个月，预先提示， 以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流 的正常运转。

8、8、解除：凭企业的银行还款单，解除抵 押登记，解除与银行、企业的担保关系。9、记录：记录本次担保的信用情况，分 为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续 担保提供信用记录。10、归档：将与银行、企业签定的各种协 议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理 归档、圭寸存、以备今后查档。管理制度担保 三查”指保前调查、保时审查、保后 检查，三查”是信贷与担保 管理制度的核心内 容之一，是信贷与担保工作程序的重要组成部 分，是做好信贷与担保工作行之有效的方法。保前调查（一）对借款申请人进行调查、评估。1. 审查借款申请人有关材料。2. 对借款申请人进行实地调查，核实复印 材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭

9、证，审核财务报表。3. 分析财务报表、检查借款申请人财务状 况和经营成果。4. 审核借款申请金额、期限。（二）对借款保证人进行调查、评估。1. 审查借款保证人有关材料。2. 对借款保证人进行实地调查，核实复印 材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。3. 分析财务报表，检查担保能力。（三）对借款抵押物、质物进行调查评估。1. 审查抵押物、质物。2. 审查抵押、质押相关手续。3. 现场察看抵押物、质物。4. 审查抵押物、质押的价值，确定可抵押、 质押额。（四）撰写调查、审批报告。调查、审批报告的内容1）基本情况2）管理、经营情况3）财务状况4）项目情况5）反担保方案6）风险与效益7）调查

10、意见保时审查是确保贷款正确、合理发放的关键环节。 主要对借款人申请材料的真实性、合法性、完 整性和调查报告的内容进行详细的审核。主要 内容有：借款的用途、企业的发展前景、经营 状况、负债能力、反担保合同要素是否齐全等 等。保后检查是确保贷款按政策、按规定用途合理使 用，减少和防止贷款风险的重要保障措施。它 要求项目人员在贷款发放后，对贷款的使用进 行跟踪检查，定期分析检查和分析的主要内 容：1. 检查贷款是否按用途使用，有无挪用、 套用贷款情况。2. 检查存货有无积压、应收款回笼情况 等。3. 落实企业还款资金来源。4. 纠正企业经营 中的突出问题及所有影 响贷款安全性的不利因素，督促企业改进。自2009年开始全国性的担保公司整