论中国保险业的发展和问题

1、论中国保险业的发展和问题关键词中国保险的现状我国现代形成的保险是伴随着外国的资本输入而转入的。19世纪初，西方列强开始了对东方的侵略，外商保险公司作为保险资本输出与经济侵略的工具进入中国。1805年，英商在广州设立广州保险公司（又译名“谏当保安行”、“广州保险社”）。此后，1836年，怡和洋行收买了公司，更名为“广东保险公司”。这是外商在中国设的第一家保险机构，也是近代中国出现的第一家保险公司。1865年，中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行创立，打破了外商保险公司独占中国保险市场的垄断局面，中国近代民族保险业正式诞生；1875年，保险招商局成立，中国较大规模的民族保险企业诞生；188

2、6年，“仁和”、“济和”两家保险公司合并为“仁济和”水火保险公司，成为中国近代颇有影响的一家华商保险企业。1949年新中国成立后，首先是对旧中国保险市场进行管理和整顿，1949年10月20日，中国人民保险公司正式挂牌开业，标志着中国现代保险事业的创立，开创了中国保险的新纪元。由于“左倾”错误思想的影响，1958年10月，国内保险业务被迫停办，中断了20多年，直道1980年才恢复。2010年国务院发展研究中心对中国50个城市和地区保险市场进行调研,调查内容包括:保险市场容量与潜力分析,保险产品购买动机,保险产品销售渠道,客户满意度,市场竞争状况等。结果显示中国保险业的现状有以下三个特点: 与世界

3、同行相比,中国的保险市场起步较晚,开发程度较低。但发展迅速,保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。 中国保险产业规模较小,有效供给不足。与风险种类繁多这一现实相比,所提供的险种单一,保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上,保险产品同构现象十分严重。 中国加入wto后,将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场,国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力中国保险的问题管理模式落后,经营机制陈旧。中国的保险业基本上还是计划经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。 而且多数公司已经按照现代企业制

4、度相关要求建立了较为完善的公司治理结构，但部分公司董事会、监事会在公司经营管理活动中的约束和监督作用并没有得到切实发挥，由于治理结构不完善造成的违法违规行为时有发生。产品结构单一,缺乏产品开发体系。险种开发无论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。伴随着全新的、供人们精神享受和物质享受商品的出现,新的风险也应运而生。例如,飞机在带给人们快捷便利的同时,也带来了飞机失事所导致的巨灾风险等。此外,随着新体制、新规则的制定,新环境的出现,也将产生许多新的风险因素。如责任风险、信用风险等。面对风险种类的迅速增加,我国保险业所提供的险种却十分有限。例如在寿险行业中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险

5、市场;在财产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。 监管力度薄弱，经营数据不真实问题还比较严重。保险是经营风险的行业,它遍及各行各业和千家万户,保险经营是以大数法则为其数理基础的,当前保险公司在强化内控体制机制，提升内控管理能力方面取得了一定成绩，但仍存在信息化建设滞后，集中管理、集约经营的水平不高，销售、承保、理赔等各个环节“跑冒滴漏”的现象还较为突出，骗保、骗赔仍时有发生，这将影响到公司的可持续发展，不利于行业的健康发展。 通过虚挂业务、虚假列支公司费用、虚假列支中介费、虚假赔案和立案等形式弄虚作假，影响公司正常经营，更损害保险市场秩序专业人才缺乏，对被保险

6、人利益的保护还存在的不足。保险公司的培训水平很有限,相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题,都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。据调查,由于一些保险营销员缺乏职业道德,缺少相关知识,致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象,极大地损毁了中国保险业的声誉。 突出表现在交强险部分业务的拒保问题反映比较集中，农业保险及时真实赔款到户问题仍然没有很好解决，理赔难问题依然有所反映。缺乏科学的市场细分、目标市场选择和市场定位。目前，我国保险公司市场细分所运用的标准和方法不科学，导致目标市场不明确，难以按照客户的发展潜力、需求特点等变量准确

7、划分客户群，因此也不可能准确分析和掌握客户的需求和期望值，致使保险公司本身所具有的许多资源优势无法得到充分发挥和展示。国内的一些保险公司，在几乎所有的业务领域、而对所有的市场机会都使出浑身解数，投入大量的人力、则力、物力参与竞争。这种脱离实际、漫无边际和缺乏针对性的经营方式，没有将竞争建立在系统、科学的市场分析的基础上，忽视了产品的定位状况和目标客户对保险产品的需求，没有通过科学的市场细分来发现市场机会，明确市场定位，也就难以将经营的重心放在自己最擅长的领域，最终必然会在市场竞争中无的放矢，影响营销效率。 保 险 意 识 滞 后 。国民经济的发展带来了消费者现有财富的增长和风险总量的提高,使消

8、费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中,承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。实践证明,保险是应对风险的一种有效手段,但由于中国自1959年停办国内保险业务以后,在长达20年的时间里没有商业保险的实践,因此,中国人的风险意识滞后,保险观念单薄,这是保险行业所面临的一个重要问题。 中国保险的应对方案加入世贸组织以来，中国保监会认真履行承诺，不断扩大对外开放。中国保监会按照承诺，宣布允许外资财产险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务城市。外资保险公司保费收入占全国保费收入比重逐年增加，在开放较早的上海，外资保险公司的市场份额达到12%左右。 中国人保、中国人寿和

9、中国再保险三家国有企业完成重组改制;中国人保在香港成功上市, 募集资本62.2亿港元。成为国内首家在境外上市的国有金融企业;中国人寿(601628,股吧)保险股份有限公司在纽约和香港两地同步上市募集资本34.75亿美元。,创造了当年全球资本市场首次公开发行融资额的最高记录;保险资金运用管理体制改革取得突破性的进展。1.建立以客户需求为出发点的价值链传统的价值链是从资产与品牌优势开始，然后各个环节依次为投人原材料、设计产品、服务与出售物、建立销售渠道，最后才是为客户提供产品与服务。是从资产与品牌优势开始。而现代价值链是颠倒过来，它的运行机制的核心在于从客户的需求出发，并在此基础上建立营销渠道、提

10、供产品与服务，投入原材料、最终形成资产与品牌优势。现代价值链是以客户为中心的价值链，客户是这一链条的第一个环节，后面的各个环节均以客户需求来驱使。传统保险公司的经营是建立在传统价值链基础上的供给导向型的经营模式，即根据计划的保费和利润指标，扩张机构网点，招聘保险员工，从保险公司便利出发选择业务种类与产品供给，建立营销渠道，为客户提供产品与服务。现代商业保险公司的市场营销模式则是以现代价值链为基础的需求导向型的营销模式，它强调应根据客户的市场需求，设计保险产品与服务，最终实现营销目标。2.通过产品、服务的创新，实现客户价值最大化商业保险公司市场营销的载体，不仅包括保险产品，还包括各种服务手段和包

11、含在产品和服务之中的创意。客户在考虑具体的保险公司产品时，其重要性不仅在于拥有它们，更在于它们所提供的服务，而优秀的创意如产品包装创意、广告创意等，则能带来客户精神上、心理上的满足。3.以关系和网络为依托商业保险公司市场营销的目的是保持长期的业务和业绩，因此，需要努力同有价值的客户建立长期的、互相信任的“双赢”关系。这些关系是靠不断承诺和给予客户高质量的保险产品和服务来实现的。与客户形成纽带关系的最终结果，是建立起一个有效的保险公司产品营销网。4.通过分析、计划和控制等管理过程，实现盈利目标商业保险公司市场营销的过程是寻求客户需求与自身利润均衡的过程，商业保险公司通过分析目标市场、实施营销计划

12、和控制营销过程等一系列环节，最终实现保险公司的盈利目标。随着保险业的发展，在一些重大的自然灾害发生后，保险公司的及时赔付，在妥善处理灾害事故方面发挥了重要作用。如在2008年初的南方自然灾害和5*12汶川地震两场灾害后，保险公司积极参加救灾抗险，并分别支付赔款55亿和10亿元，充分发挥了保险的保障功能。中国保险业的未来发展目前是保险业发展的最好时机，我们要把保险业做大做强。随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。中投顾问发