第三章保险合同讲义

1、第三章 保险合同第一节 保险合同及其特征一、保险合同的概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。二、保险合同的特征1、保险合同双务性合同2、保险合同是射幸性合同（偶然、不确定性）3、保险合同是要式合同（法律要求必须具备一定的形式和手续的合同）4、保险合同是条件性合同5、保险合同是附和合同6、保险合同是属人性合同第二节 保险合同的分类（P53） 第三节 保险合同的要素一、保险合同的主体（一）当事人保险合同的当事人是保险合同的缔结者，是直接参与建立保险合同关系、确定保险合同权利与义务的行为人，包括保险人和投保人。1、保险人 保险人是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的

2、人。保险人要求具备下列条件：（1）保险人要具备法定资格。（2）保险人必须在规定的范围经营保险业务。2、投保人 投保人是与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。条件：（1）具有完全的权利能力和行为能力（2）对保险标的具有保险利益（3）必须承担支付保险费的义务（二）关系人保险合同的关系人是指与保险合同有经济利益关系，但不一定直接参与保险合同订立的人，包括被保险人和受益人。1、被保险人 被保险人是指其财产、利益或人身受保险合同保障的人。被保险人条件：（1）是保险合同保障的人（2）是保险事故发生时遭受损害的人注意事项：（1）自然人中，无民事行为能力与限制民事行为的人也可以作为被保险

3、人。以死亡为给付条件的例外。（2）被保险人与投保人可以为同一人，也可以为两人。4、受益人受益人受益人又叫保险金受领人，即在保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险金请求权的人。人身保险合同中的受益人应当具备以下两个条件：（1）受益人必须由被保险人或投保人指定。由投保人指定受益人的，须经过被保险人同意才有效。（2）受益人必须是享有保险金请求权的人。注意事项：（1）受益人可以是一人，也可是多个人。（2）投保人、被保险人也可以成为受益人。（3）法律对受益人资格并无限制，因此，受益人可以是自然人，也可以是法人，出生时存活的婴儿也可以为受益人。（4）受益人不同于继承人。保单持有人对保单利益享有请求权的

4、人，可能是投保人、被保险人、受益人或他人。（三）辅助人保险合同的辅助人是指协助保险合同的当事人签订或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。1保险代理人保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，在保险人授权范围内代为办理保险业务的人。保险代理人可以是法人，也可以是自然人。2保险经纪人保险经纪人是基于投保人利益，代表投保人与保险人洽谈并订立保险合同的人。保险经纪人可以是公司法人，如保险经纪公司，也可以是个人。3保险公估人保险公估人是指接受保险当事人的委托，专门从事保险标的的勘验、鉴定、估损、理算等业务，并且据此向委托方收取合费费用的人。二、保险合同

5、的客体是保险利益而不是保险标的保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的是保险保障的对象，是保险利益的物质承载体。三、保险合同的内容反映保险合同当事人、关系人的权利与义务，集中于保险条款中第四节 保险条款实例解析以国寿美满一生年金保险（分红型）为例讲解保险条款有关内容（一 二等分别与条款中的第一条、第二条对应）年金保险在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定期限内，有规则地、定期地向被保险人给付保险金的人寿保险。分红保险保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。保险条款规定保险人与被保险人之间的基本

6、权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。保险条款分类：基本条款、附加条款；法定条款、任选条款一 保险合同的形式 1、投保单 2、暂保单3、保险单 4、保险凭证 5、批单现金价值现金价值保单在指定时刻所具有的价值。通俗地说，就是客户如果在这一时刻退保，所能取回的钱。传统寿险保单的现金价值=已交保费-管理费用分摊-佣金-已承担责任所需纯保费+保费所生利息三 保险合同的成立、生效与保险责任开始1、成立（保险法）投保人提出投保要求，保险人同意承保并就合同的条款达成协议，保险合同即告成立。（1）要约 （2）承诺保险合同成立时并不产生法律效力2、生效保险合同对当事人双方发生约束

7、力，即合同当事人均受合同条款约束。生效以有效为前提有效的条件：（1）主体合格；（2）合同内容合法；（3）当事人意思表示真实；（4）代理订立的，要有事前的授权或事后的追认；（5）有法律要求的形式。保险合同当事人可对合同生效的条件或时间作出约定。若无约定，则签发保单并符合有效合同的条件即生效。3、保险责任的开始保险责任的开始时间应根据保险合同约定的保险期限而定，保险事故在此期间发生，保险人负赔偿责任；不在该期间发生，则不负责。小结：三者的关系1、保险合同成立之后，不一定立即生效，生效必须满足一定的条件。2、保险合同生效之后，保险责任不一定开始，关键在于保险合同中怎样约定，有的以时间为约定，有的以某

8、事件发生为约定。3、即使已进入保险责任期，但保险合同未生效，此时合同没有效力，发生了保险事故，保险公司不负赔偿责任。总之，保险公司承担保险责任，被保险人获得赔偿，必须同时具备成立、生效、保险责任开始这三个条件。四 保险期间保险期间即保险期限，是指保险合同从保险责任开始到终止的这一期间。保险期限的确定通常有两种方式：（1）按时间确定；（2）按事件的始末确定。保险责任开始时间是保险责任期限的起始时间。五 保险责任保险责任是指保险合同载明的保险事故发生后，保险人所应承担的经济赔偿或给付保险金的责任。六 责任免除责任免除又称除外责任，是保险人不负赔偿或给付责任的范围。1、除外地点 2、除外风险3、除外

9、财产 4、除外损失八 保险费与保险费率保险费是投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。保险费率又称保险价格，是按保险金额计算保险费的比例。保险费包括纯保险费和附加保险费。保险费=保险金额´保险费率九 保险合同的中止指在保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合同的效力暂时失去。在保险合同中止期间发生的保险事故所造成的损失，保险人不承担赔偿责任。十 保险合同的复效保险合同的效力在中止以后又重新开始。十四 保险价值、保险金额、保险金1、保险价值保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额。只存在于财产保险中。2、保险金额保险人承担或者给付保险金的最高限额。保险金额不得超过保险价值；保险金

10、额不能超过保险利益。3、保险金发生保险事故后，被保险人实际获得的补偿或给付金额 。 十七 保险合同的变更1、保险合同内容变更在主体不改变时，改变合同约定的事项，主要是权利义务的变更。批单是变更保险合同时最常用的书面单证。有效性顺序：（1）所有批单或背书优于附加条款，附加条款优于基本条款；（2）手写变更优于打字变更；（3）旁注变更优于正文变更；（4）对同一事项的变更，后变更的优于先变更的。2、保险合同主体变更（1）保险人一般不会变更 破产（2）投保人、被保险人、受益人的变更财产保险货物运输保险单可以随保险标的的转移而转移，不需经保险人同意，只要被保险人背书即可。其他财产保险的保险单不能随保险标的的转让而转让，因为保险单不是保险标的的附属物。要转让，须事先通知保险人，经保险人同意。人身保险投保人的变更需经被保险人同意并通知保险人，保险人核准后可以变更，变更后的投保人应具有保险利益。受益人的变更由投保人或被保险人决定。投保人变更受益人必须经被保险人同意。被保险人变更受益人无需保险人同意，变更后书面通知保