人寿与健康保险PPT课件

1、 主讲人：杨风寿 职 称：副教授 E-MAIL: 人寿与健康保险 LIFE & HEALTH INSURANCE课程基本情况课程基本情况课程目标课程内容课程进度参考资料考核方式课程目标开阔视野开阔视野 从人身风险管理的角度重新认识个人、家庭与社会的发展掌握知识掌握知识 建构 人寿与健康保险的基础性理论体系培养能力培养能力 运用理论知识分析、解决问题的能力； 能够在相关保险业务中迅速进入角色。基本要求及考核方式 1、 讲授为主，分组讨论 2、考核方式：n考勤：约占10 n平时作业+ presentation：约占20 n期末考试：70 课程进度时间进度时间进度课程内容课程内容3月2日人寿

2、与健康保险基础（1）：风险管理视角3月9日人寿与健康保险基础（2）：经济理论视角 3月16日人寿与健康保险基础（3）：制度变迁视角 3月20日人寿保险（1）：传统人寿险种及产品 3月27日人寿保险（2）：新型人寿险种及产品4月3日健康保险：险种及产品 4月10日意外伤害保险：险种及产品 4月17日人寿与健康保险合同 4月24日人寿与健康保险的基本原则时间进度时间进度课程内容课程内容5 5月月1 1日日调停课调停课5月8日人寿与健康保险在个人理财规划中的运用5月15日人寿与健康保险在企业和政府规划中的运用5月22日人寿与健康保险公司经营（1）：日常管理5月29日人寿与健康保险公司经营（2）：投资

3、运用人寿与健康保险公司经营（3）：数理基础 课程体系基础理论产品及运用经营管理 人身风险与风险管理 寿险经济基础 历史与发展 险种产品 合同条款 实际运用 营销核保与理赔 投资运用 数理基础教材：教材： 荆涛，人寿与健康保险，北京大学出版社，2011。参考教材：参考教材：肯尼思.布莱克，哈罗德.斯基博，人寿与健康保险（13版）孙祁祥 郑伟等译，经济科学出版社，2003。刘冬姣，人身保险，中国金融出版社，2010年。罗忠敏，新保险法案例精析，中国法制出版社，2009年。网站：网站：中国人身保险从业人员资格考试网中国保险学会和讯保险保监会参考资料9教材名称的说明： 我国，人寿保险、健康保险、意外伤

4、害保险称为 人身保险， 人身保险。 美国，美国，人寿与健康保险原因：国际接轨；（发源、发展的主流） 意外伤害保险的性质（理论）与健康保险或人寿保险相同； 10 第一章 绪 论n风险的定义、种类n人身风险的定义、特性及类别n可保人身风险的特性n人身风险管理的基本程序本章要点：11 第一节 人身风险人寿与健康保险是人身风险的管理。无风险无保险，保险是从风险开始 乌尔里希贝克（Ulrich Beck）说，人类历史上各个时期的各种社会形态从一定意义上说都是一种风险社会，风险是与人类共存的，但只是在近代之后随着人类成为风险的主要生产者，风险的结构和特征才发生了根本性的变化根本性的变化。 一是风险的一是风

5、险的“人化人化”。随着人类活动频率的增多、活动范围的扩大，人类面临的风险从自然风险占主导逐渐演变成人为的不确定性占主导；（柴静的柴静的“穹顶之下穹顶之下”）；）； 二是风险的二是风险的“制度化制度化”和和“制度化制度化”的风险。的风险。人类具有冒险的天性，但也有寻求安全的本能，而近代以来一系列制度的创建为这两种矛盾的取向提供了实现的环境以及规范性的框架。与市场有关的诸多制度(典型的是股票市场)为冒险行为提供了激励，而现代国家建立的各种制度则为人类的安全提供了保护。但是无论是冒险取向还是安全取向的制度，其自身带来了另外一种风险，即运转失灵的风险，从而使风险的“制度化”转变成“制度化”风险。 人类

6、了解风险的最终目的： 风险管理：（风险控制、风险预警、风险补偿）（风险控制、风险预警、风险补偿）摄影师陈杰:广渠门广渠门两侧很多 300 x199 |28KB 15n 最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险” 。n 另一种，认为风险（RISK）一词是舶来品，有人认为来自阿拉伯语、有人认为来源于西班牙语或拉丁语，但比较权威的说法是

7、来源于意大利语的“RISQUE”一词。在早期的运用中，也是被理解为客观的危险，体现为自然现象或者航海遇到礁石、风暴等事件。大约到了19世纪，在英文的使用中，风险一词常常用法文拼写，主要是用于与保险有关的事情上。n “风险”一词的由来： 16第一节 人身风险17 随着人类活动的逐步深入和频繁，一定意义上人类的一定意义上人类的所有活动总是直接、间接和风险有关。经济活动、社会活所有活动总是直接、间接和风险有关。经济活动、社会活动、科学研究，动、科学研究，并被赋予了从经济学、社会学、统计学、管理学甚至哲学上的更广泛、更深层次的含义，“风险”一词也成为人们生活中出现频率很高的词汇。18n一、风险概述 1

8、、定义： 风险（risk）：对人可能的危险、遭受损失、伤害、不利或毁灭，或危险、伤害等可能性或不确定性。 广义的定义，是指在一定条件下，有关某一事件结果的不确定性。风险既可以指积极结果，也可以指消极结果。 股票的投资、赌博等19n 风险是损失发生的不确定性 （定性的角度，风险的性质） （A. H. Mowbray (1995)称风险为不确定性 C. A. Williams（1985）将风险定义为在给定的条件和某一特定的时期，未来结果的变动 JS. Rosenb（1972)将风险定义为损失的不确定性 F. G. Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性20n风险是指可能发生损失的损

9、害程度的大小（定量的角度） 损失的可能性，损失的程度。 段开龄认为，风险可以引申定义为预期损失的不利偏差，这里的所谓不利是指对保险公司或被保险企业而言的。 朱淑珍(2002)在总结各种风险描述的基础上，把风险定义为：风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小，风险是一个二位概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行衡量。 ）21n风险是由风险构成要素相互作用的结果 叶青、易丹辉（2000）认为，风险的内涵在于它是在一定时间内，有风险因素、风险事故和风险结果递进联系而呈现的可能性。 利用对波动的标准统计测方法定

10、义利用对波动的标准统计测方法定义风险 经过某一时间间隔，具有一定工信区间的最大可能损失，并将这种方法命名为Value at Risk，简称VaR法 利用不确定性的随机性特征来定义利用不确定性的随机性特征来定义风险 胡宜达、沈厚才，认为在特定的客观条件下、特定的时间内，实际损失与预测损失之间的均方误差与预测损失的数学期望之比。22n 风险的客观性（与人为的结果的区别） 风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律都是由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，

11、降低风险发生的频率和损失程度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的。正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要条件。2、风险的一般特征 23n风险的普遍性人类历史就是与各种风险相伴的历史。自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤残、死亡、战争等。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步、人类的进化，又产生了新的风险，如，个人、企业、国家各种风险，甚至国家和政府机关也面临着各种风险。（2013年10月1日，是美国政府新财年的起始日。由于民主共和两党未能就政府新财年预算决议达成共识，美国政府陷入17年来首次关门风波自1日起非核心部门“停摆”，约80万名政府雇

12、员实施强制无薪假。）风险无处不在，无时不有。正是由于 这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展可能。24n风险的复杂性具体的风险遇到的风险是各种风险的叠加，因此，对于风险管理而言，保险只是一种手段，不是唯一的，更不是万能的手段。 也正是风险的复杂性，引起的保险争议、矛盾引起的保险争议、矛盾就比较多。25保险案例：n其父亲陈德益2002年7月26日在被告处购买了一份祥和定期保险，保颧为10万元，保险期间为5年，从2002年8月1日起至2007年7月31日止，无受益人。2002年9月9日，其父亲外出后至今下落不明。2007年4月，其母亲到被告处咨询理赔的规

13、定，被告知应先申请宣告失踪。于是其向金堂县法院申请宣告父亲失踪并将判决书交给被告后，又被告知需宣告死亡才行，其只好又向金堂法院申请宣告其父亲死亡。2008年12月25日，金堂法院判决宣告其父亲死亡。被告收到该判决书后，于2009年5月5日给付了一份歉难给付函，函中被告以被宣告死亡的人，判决宣告之日为其死亡的日期为由，告知其被保险人陈德益出险时间不在保险合同有效期间内，公司对本次申请不承担保险责任。原告遂请求判令被告立即支付原告保险金10万元。26n法院生效裁判认为，本案争议的焦点是上诉人是否因被保险人被宣告死亡的时间超过保险期间而免责。n 中华人民共和国保险法第十七条订立保险合同，采用保险人提

14、供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。n 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。n1、如实告知 2、辩论的技巧 3、风险的复杂27n 风险损失发生的不确定性 风险是否发生的不确定性风险是否发生的不确定性（保险被人误解，主萨缪尔森和弗里德曼在所有的 经济、社会问题上几乎全都意见相左，但在谈到社会保险问题是却有段出奇一致的议论，他们都曾说过社会保险是庞氏骗局。集资、传

15、销、“空手套白狼”） 风险发生时间的不确定性风险发生时间的不确定性 风险产生的结果的不确定。风险产生的结果的不确定。即损失或得利程度的不确定性28n风险的可测定性 个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但对于具体的活动，（即在一定范围、条件下的）风险还是客观存在的，尽管复杂，通过对大量风险的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。例如，在人寿保险 中，根据精算原理，利用对各年龄段人群的长期观察得到的大量死亡记录，就可以测算各个年龄段的人的死亡率，进而死亡率计算人寿保险

16、的保险费率。 风险是指损失的大小和发生的可能性29n风险是指损失的大小和发生的可能性大小（通常用概率来测量）发生的可能性大小（通常用概率来测量）n判断：判断：1、事件发生的概率越大，风险就越大，对不对？n n 2、事件发生的概率越大，不确定性越大？ P=0.5 P=0.9 P=0.2 3、风险越大，收益越大，说法成立吗？30n风险的发展性人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新科学技术的发展和应用，使风险的发展性更为突出。风险会因时间、空间因素的不断变化而不断发展变化。313、理解风险的几个关键概念（保险的角度） 风险因素 风险事件 损失32n风险因素（条件）：增加或促

17、使风险事故发生的频率或程度的任何条件或要素等。如一个人的卫生习惯不好就容易生病。 一般而言，它是风险事故发生的潜在原因， 也是造成损失的内的在或间接的原因 根据不同内容，风险因素可分为： 实质风险因素，道德风险因素和心理风险因素n实质风险因素：如财产所在的地域、建筑的结构和用途等n道德风险因素（人们以不诚实、或不良企图、 或欺诈行为故意促使）n心理风险因素（过失、疏忽、 无意 ）n 33n风险事故（事件） 风险事故是造成损失的直接的或外在的原因或条件，它是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失n就某一具体事件而言，如果这一条件或因素是造成损失的直接原因，那么它就是风险事故；若它

18、是造成损失的间接原因，它便成为风险因素。 例如： 1、下冰雹路滑发生车祸，造成人员伤亡 ，这时冰雹是风险因素 2、冰雹直接击伤行人，它是风险事故。 34n（风险）损失 风险管理中，损失经济价值的减少。 例子：鞭炮直接炸伤车辆，保险公司可能会拒绝赔偿。 若车辆是被鞭炮带起的其他物质间接损伤，保险公司才会进行理赔。 若自己放鞭炮引起的车辆损失，保险人不会赔偿。 通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又称为实质损失；间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外损失、收入损失和责任损失。 实践中，风险及相应责任的区分是比较复杂的

19、，因此，不仅需要掌握理论也需要大量的实践经验来判断。 4、风险的种类年老疾病生育居住失业工伤自然灾害人的自然属性人的社会属性自然的属性财产及人身损失36n 按照结果分为：按照结果分为： 纯粹风险：纯粹风险是指只有损失机会或不损失而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险、汽车主人面临的碰撞风险等，当火灾碰撞事故发生时，他们便会遭受经济利益上的损失。 如投资股票 投机风险：投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱、不赔不赚三种后果，因而属于投机风险。37n按照

20、标的分类：按照标的分类： 风险所指向的对象风险所指向的对象 财产风险 责任风险 信用风险 人身风险38 财产风险：财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济或金钱上的损失的风险。如厂房、机器设备、成品、家具等会遭受火灾、地震、爆炸等风险；船舶在航行中，可能会遭受沉没、碰撞、搁浅等风险 39n信用风险： 信用风险（Credit Risk）又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。在过去的数年中，利用新的金融工具管理信用风险的信用衍生工具（Credi

21、t Derivatives）发展迅速。适当利用信用衍生工具可以减少投资者的信用风险。40n人身风险是指客观存在的若干风险中直接作用于人的身体，影响人的生命、健康的一种风险，即由于人的生、老、病、死生理规律所引起的人身风险以及在物质生产过程或日常生活中因遭遇各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险；具体来说是指导致人的伤残，死亡，丧失劳动能力、相应收入的减少以及增加医疗、护理等费用的风险。l 人身风险包括生命和健康风险l人身风险所致的损失一般说来有两种：一种是收入能力损失：另一种是额外费用损失。41 责任风险：责任风险是指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按

22、照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。 刑事责任，民事责任和行政责任。在保险实务中，保险人所承保的责任风险仅限于法律责任中对民事损害的经济赔偿责任。 由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产毁灭或人身伤亡。在合同，道义，法律上负有经济赔偿责任的风险，又可细分为对人的赔偿风险和对物的赔偿风险。如对由于产品设计或制造上的缺陷所致消费者的财产或人身伤害，产品的设计者，制造者，销售者依法要承担经济赔偿责任。 分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。 42 公众责任公众责任是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对

23、受害人的经济赔偿责任。此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害，亦可以归属于公众责任。因此，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。 43 职业责任保险，职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。 医疗职业责任保险医疗职业责任保险 律师责任保险律师责任保险 会计师责任保险会计师责任保险

24、建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险 其它险种医疗职业责任保险其它险种医疗职业责任保险 还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任保险，情报处理者 责任保险等多种职业责任保险业务 责任保险向强制性发展的趋势 44n按照行为分类按照行为分类 特定风险：与特定的人有因果关系的风险，即由特定的人所引起的，而且损失仅涉及特定个人的风险。如火灾、爆炸、盗窃以及对他人财如火灾、爆炸、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任均属此类。产损失或人身伤害所负的法律责任均属此类。 基本风险：其损害波及社会的风险。基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。与社会或

25、政治有关的风险，与自然灾害有关的风险都属于基本风险。如地震、洪水、海啸、如地震、洪水、海啸、经济衰退等均属此类。经济衰退等均属此类。45n按照产生原因按照产生原因 自然风险：自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。如地震、风灾、火灾以及各种瘟疫等自然现象是经常的、大量发生的。不可控性、周期性、共沾性特征。 社会风险：社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为以及故意行为）或不行为使社会生产以及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人造成损失或人身造成伤害。抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人造成损失或人

26、身造成伤害。n政治风险（国家风险）：政治风险是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订立双方所不能控制的原因；使债权人可能遭受损失的风险。如因进口如因进口国发生战争、内乱而中止货物进口；因进口国实施进口或外汇管制等等。国发生战争、内乱而中止货物进口；因进口国实施进口或外汇管制等等。n经济风险：经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。比如企业生产规模的增减和经营的盈亏等。比如企业生产规模的增减和经营的盈亏等。n技术风险：技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生

27、活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。如核辐射、空气污染和噪音等。46n按照产生环境按照产生环境 静态风险：静态风险是指在社会经济正常情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如雷电、地震、霜害如雷电、地震、霜害、暴风雨等自然原因所致的损失或损害；火灾、爆炸、意外伤害事故、暴风雨等自然原因所致的损失或损害；火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。所致的损失或损害等。 动态风险：动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长、资本增加、生产技术如人口增长、资本增加、生产技术改进、消费者爱好的变化等。改进、消费者爱好的变化等。

28、47n二、人身风险的概念n1、人身风险定义：人身风险是指客观存在的若干风险中直接作用于人的身体，影响人的生命、健康或生活质量的一种风险；即由于人的生、老、病、死生理规律所引起的人身风险以及在物质生产过程或日常生活中因遭遇各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险。 人身风险的存在，轻则使人生病，身心不适，重则伤残。 一般而言，人身风险对于每一个人而言又是确定的。48 2、人身风险的一般特征： l 人身风险事故： 生、老、病、死、残、伤l人身风险事故在经济上的表现：l额外支出l失去收入l收入不足l收入不稳定l人身风险因素：l自然灾害l意外事故l生命规律l健康状况l其它因素：低薪、通货膨

29、胀、失业、离婚、赌博、酗酒等 49n3、人身风险类别n按人身风险发生的原因分类内源性、外源性 内源性是指与人体的内部机制密切相关，如死亡、遗传、疾病、衰老等； 外源性是指人体外部的风险因素作用。如自然灾害、意外事故的造成的伤残。 环境性、人为性、经济性、科技性、道德性人身风险50n4、人身风险类别n按人寿与健康保险公司风险管理的对象分类英年早逝，退休后收入不足，健康风险，失业损失风险51n英年早逝 英年早逝风险是指在青壮年时期就去世 危害，危害，一般是家庭主要劳动力，家庭收入的锐减，对家庭的带来的致命的打击。52年龄一年内死亡率到65岁之前死亡率00.010.2150.0030.20100.0

30、0020.20150.00060.20200.00110.19250.00120.19300.00140.18350.00170.18400.00220.17450.00320.16500.00500.14550.00810.12600.01260.07表表1-1 美国不同年龄者一年内及到美国不同年龄者一年内及到65岁前死亡的概率岁前死亡的概率53 我国的人口结构情况n生命延长也存在风险 65岁以后仍然存在较长的 生命余命 退休的风险活得太久也存在风险p没有足够的养老金p高昂的医疗费用p无法过上高质量的生活55表表1-2 美国美国1998年人口到年人口到65岁时的生存率及平均余命情况岁时的生存

31、率及平均余命情况 年龄到65岁时的生存率平均余命65岁以后平均余命00.7974.99.910 8065.910.9200.8156.311.3300.8246.911.9350.8242.212.2400.8337.612.6450.8433.013.0500.6628.613.6550.8824.414.4600.9320.515.556n平均余命又称“生命期望值”或“平均期望寿命”，是对人的生命一种有根据的预测，即预测年龄某岁的人今后尚能生存的平均寿命。 小资料：根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，2010年我国人口平均预期寿命达到74.83岁，比10年前提高了3.43岁。n2010

32、年我国男性人口平均预期寿命为72.38岁，比2000年提高2.75岁；女性为77.37岁，提高4.04岁。男女平均预期寿命之差与十年前相比，由3.70岁扩大到4.99岁。57 年份年份合计合计男男女女198167.7766.2869.27199068.5566.8470.47200071.4069.6373.33201074.8372.3877.37201376我国平均预期寿命变化我国平均预期寿命变化58 年份年份退休金（元）退休金（元）2005714200796320081200201015002012172120142000全国退休金基本状况59n健康风险 健康风险（直接作用于人的身体，影

33、响人的健康） 健康是指一个人在身体、精神和社会等方面都处于良好的状态。传统的健康观是“无病即健康”，现代人的健康观是整体健康，世界卫生组织提出“健康不仅是躯体没有疾病，还要具备心理健康、社会适应良好和有道德”。60世界卫生组织归纳了十大危害人类健康的“元凶”： 心脏病突发（740万人）、脑中风、肺炎、艾滋病、支气管炎和肺气肿、腹泻、死胎和一周内婴儿死亡、结核病、肺癌、交通事故。（2011年，我国有6.2万人死于车祸。 61n2009年，全国共发生道路交通事故造成67759人死亡、27.5万人受伤，直接财产损失9.1亿元；n2010年交通事故造成死亡人数是65225人n2011年交通事故造成死亡

34、人数是62387人。62保险公司承保的健康风险有： 1、由于疾病或意外伤害可能需要支付高昂医疗费用的风险 2、由于疾病或意外伤害而丧失工作能力或降低工作能力所导致的收入损失的风险 3、因需接受长期护理而引发高额护理费用的风险 4、失业损失风险（非自愿失业）病种合计城市农村高血压54.91008385胃肠炎10779117糖尿病10727548类风湿性关节炎10272113脑血管病9713683椎间盘疾病9510293慢性阻塞肺病696671缺血性心脏病6012737胆结石胆囊炎515052消化性溃疡3328352008年前十种慢性疾病患病率()64表表1-3我国我国 卫生部门综合医院门诊病人次

35、均医药费用卫生部门综合医院门诊病人次均医药费用年份人均医药费用(元)药费检查治疗费占医药费用%药费检查治疗费199539.925.69.164.222.8200085.850.316.858.619.62005126.966.037.852.029.82007136.168.042.450.031.22008146.574.045.350.530.920098562010140065表表1-4 卫生部门综合医院出院者人均医疗费用卫生部门综合医院出院者人均医疗费用年份人均医药费用(元)药费检查治疗费占医药费用%药费检查治疗费19951667.8880.3507.352.830.420003083

36、.71421.9978.546.131.720054661.52045.61678.143.936.020074973.82148.91734.643.234.920085463.82400.41887.043.934.566步行步行沐浴穿衣步行沐浴穿衣如厕移动如厕穿衣沐浴步行排泄节制移动如厕穿衣沐浴步行进食排泄节制移动如厕穿衣沐浴步行损伤最弱者损伤最强者图图1-2 年老不能自理的损伤过程年老不能自理的损伤过程日常生活能力失败的发展变化过程日常生活能力失败的发展变化过程 67n失业68n失业问题： 美国大选：增加就业 2012年美国最悲惨的城市在哪里？是世界著名的汽车城底特律！ 美国在汽车生产

37、线上主要都是黑人，当汽车业没落的时候，首当其冲受到最大伤害的当然是当地的工人了，黑人比较多，经济状况不好，影响到工人的就业率也影响了工人的福利，这是造成这个城市没落以及犯罪率升高的一个主要原因。69n失业问题： 7071年龄男性丧失工作能力时间女性丧失工作能力时间1个月3个月1年1个月3个月1年17240110303408010223701704043013010274001905053019020325001703056024030374301705065030050425602005087034050475002207093038060526002408088038080577703401

38、30850410110621,060490180850430130671,060430220940490160721,220560280850520200表表1-5 美国每美国每10 000人中不同情况下丧失工作能力人数人中不同情况下丧失工作能力人数 资料来源：Black, Kenneth, Jr., And Harold, D. Skipper, Jr. Life Insurance, Prentice-Hall, Inc., 1994, p8.72n 失业的影响 失业的社会影响虽然难以估计和衡量，但它最易为人们所感受到。失业威胁着作为社会单位和经济单位的家庭的稳定。没有收入或收入遭受损失，

39、户主就不能起到应有的作用。家庭的要求和需要得不到满足，家庭关系将因此而受到损害。 西方有关的心理学研究表明，解雇造成的创伤不亚于亲友的去世或学业上的失败。此外，家庭之外的人际关系也受到失业的严重影响。一个失业者在就业的人员当中失去了自尊和影响力，面临着被同事拒绝的可能性，并且可能要失去自尊和自信。最终，失业者在情感上受到严重打击。73n经济影响经济影响n失业的经济影响可以用机会成本的概念来理解。当失业率上升时，经济中本可由失业工人生产出来的产品和劳务就损失了。衰退期间的损失，就好像是将众多的汽车、房屋、衣物和其他物品都销毁掉了。从产出核算的角度看，失业者的收入总损失等于生产的损失，因此，丧失的

40、产量是计量周期性失业损失的主要尺度，因为它表明经济处于非充分就业状态。20世纪60年代，美国经济学家阿瑟奥肯根据美国的数据，提出了经济周期中失业变动与产出变动的经验关系，被称为奥肯定律。n奥肯定律的内容是：失业率每高于自然失业率一个百分点，实际GDP将低于潜在GDP两个百分点。n奥肯定律揭示了产品市场与劳动市场之间极为重要的关系，它描述了实际GDP的短期变动与失业率变动的联系。根据这个定律，可以通过失业率的变动推测或估计GDP的变动，也可以通过GDP的变动预测失业率的变动。例如，实际失业率为8%，高于6%的自然失业率2个百分点，则实际GDP就将比潜在GDP低4%左右。74n 个体遭受各种人身风

41、险导致的生命损失、健康损失及收入损失，从而导致个体或家庭收入来源的丧失、巨额医疗费用及社会财富的减少。n 因此，需要各种风险管理手段化解人身风险75n 四、可保人身风险的规定（投保人、保险公司角（投保人、保险公司角 度）度）人身风险可保的条件： 人身风险的种类繁多，作为重要的管理手段-人寿与健康保险并不承保所有的人身风险。 比如，一些“故意”行为：被保险人自残导致的人身伤害、被保险人在合同生效两年内自杀、受益人谋害被保险人、自愿性失业等不属于人寿与健康保险。 明确可保人身风险的特性，避免道德风险、维护公共利益、保证保险公司的合法权益等重要作用。76n1、意外且非故意的风险（Accidental

42、 and Unintentional Loss）n2、纯粹风险（Pure Risk）n3、可测定的（Determinable and Measurable Loss）n4、大量风险单位均由遭受损失的可能性（Large Number of Exposure Units）n5、非巨灾风险（No Catastrophic Loss）n6、损失机会可计算（Calculable Chance of Loss）n7、保费经济可行（Economically Feasible Premium）77n意外且非故意的风险（Accidental and Unintentional Loss）n “意外事故”是指非本

43、意的、外来的、突然发生的原因，造成身体严重创伤的客观事件。n所谓“非本意”，即没有预料到的，非故意的事故。有些意外事故是应该预料到的，但由于疏忽所致；另有一些事故虽可以预见到，但在客观上无法抗拒或在技术上不能采取措施避免。n所谓“外来的”，是指身体外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。疾病所带来的伤害不属于意外事故，因为它是人体内部生理故障或新陈代谢的结果。n所谓“突然发生的”，即在极短时间内发生，来不及预防，如行人被汽车突然撞倒。 78n2010年的年的湖北恩施杀妻骗保（非意外）湖北恩施杀妻骗保（非意外） 现年42岁咸丰县高乐山镇梁某，是一名汽车驾驶员。2009年6月，离婚的梁某经人介绍

44、，认识了女子张某。同年10月，两人结为夫妻。婚后，梁某为张某先后购买了3份人寿保险，保额高达106万元，受益人都是他自己。但由于婚后二人感情不和，经常发生争执，梁某便产生了杀妻骗保的念头。 2010年10月24日，梁某找到陆某商议行动，当天，梁某以看病为由乘车去了恩施，特意交代妻子张某，会有人会到家送银行卡。次日晚，陆某按照事先约定敲开了张某家的门，趁其不备，从背后用铁锤将张某砸倒在地，随后又用绳索将其勒死，将尸体藏匿在卧室的衣柜中。清理现场后，陆某找到1400元钱，然后又翻箱倒柜伪造成盗窃现场。随后，他给梁某打了电话汇报，并销毁作案工具逃离现场。此后，梁某两次面见陆某，曾承诺保险公司赔偿后再

45、支付10万元。 一个月后，民警调查到梁某购买巨额保险，案发后分别向3家保险公司报案索赔。嫌疑指向了梁某，但事发当晚他却不在现场。民警分析认为，该案有可能是雇凶杀人，并且可能是找最信得过的人下手。最终，民警找到了其犯罪的证据。79n可测定的（Determinable and Measurable Loss） 个体而言，原因、地点、金额原因、地点、金额上必需是确定的。如果不确定就没有保险。 总体而言，不确定性又是确定的。大数定律（死亡率、伤残率） 人类生命价值理论80 补充知识： 人类生命价值理论（human life value） 属于人力资本理论。人们常用人力资本与人寿保险之间的相互关系来决定

46、向被第三方所杀害的人的亲属进行赔偿的数额，特别是对不公平死亡案件中如何计算受害人的伤害程度提高了科学的手段。 不同的种群及文化下的人对人类生命价值不完全认同。但是由于社会可以买卖人的服务，因此，人类生命价值通过人的服务价值（人未来的收入与服务价值，即扣除掉人类自我繁衍的成本，如食品、居住等以后，个人未来净收入的资本化价值。从家眷角度来看，家计负担者的其价值就相当于家人期望从他那里得到的收益的现值，从公司角度，就是向公司提供的服务的价值，这一方法下，人类的生命价值就是它的目的和对他人价值的函数）来衡量。 人类生命价值最早1880年，由杰克博.林格引入人寿保险。 1942年休伯钠认为，首先有人类生

47、命价值，才有它的经济价值。一个人的可保价值由以下五个部分决定：道德行为、良好的健康、工作的意愿、投资的意愿、创造能力和判断力。 人类生命价值可能将会因以下四种方式遭受损失：早逝、失能、退休、失业 81 补充知识： 人类生命价值（human life value） 休伯钠五个人类生命价值观：n人类生命价值应当被仔细地评估并加以资本化n人类什么价值应当被看作财产价值的创造者n家庭是构成其成员的生命价值的经济单位n人类生命价值和其保护应当被视作代际转移的主要经济联系n鉴于人类生命价值相对于财产价值的重要性，与财产价值有关的商业管理的科学原理应当运用到生命价值理论之中 82n大量风险单位均由遭受损失的

48、可能性（Large Number of Exposure Units） 满足大数定律的基本条件： 独立同分布83n非巨灾风险（No Catastrophic Loss） 损失过大的巨灾风险或巨额风险（如战争）导致的人身伤害已被是不可保的。 风险损失发生的可能性与风险损失的程度一般来说成反比关系。 人生风险一般是：可能性与损失程度也成反比。 损失的程度一般是相对而言的。84n保费经济可行（Economically Feasible Premium） 保险人角度， 对人身风险收取的保险费一定要同所承担的赔偿义务成比例。保费过高，投保人或被保险人承担不起，保费过低，保险人无法正常经营。 被保险人或投

49、保人， 不宜过高也不宜过低 因此，保费的制定也是以损失的概率为基础来制定保费85第二节 人身风险管理n风险管理是指如何在项目或者企业一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。风险管理包括了对风险的量度、评估和应变策略。n风险管理（risk management) 在降低风险的收益与成本之间进行权衡并决定采取何种措施的过程。 确定减少的成本收益权衡方案（trade-off）和决定采取的行动计划（包括决定不采取任何行动）的过程称为风险管理。n首先，风险管理必须识别风险。风险识别是确定何种风险可能会对企业产生影响，最重要的是量化不确定性的程度和每个风险可能造成损失的程度。n其次，风险管理要着眼

50、于风险控制，公司通常采用积极的措施来控制风险。通过降低其损失发生的概率，缩小其损失程度来达到控制目的。控制风险的最有效方法就是制定切实可行的应急方案，编制多个备选的方案，最大限度地对企业所面临的风险做好充分的准备。当风险发生后，按照预先的方案实施，可将损失控制在最低限度。n再次，风险管理要学会规避风险。86第二节 人身风险管理n一、人身风险管理过程n 1、人身风险管理的概念 是指对个体、家庭及企业组织所面临的人身损失风险进行识别和评估，并选择和执行处理此风险的最合适的技术方法，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的一个 系统过程。 一个科学的风险管理可以达到人们 理性的结果。投入产出、机会

51、成本角度检查与修正计划实施计划发展人身风险管理规划分析信息目标设定搜集信息2、人身风险管理：过程88（目的，管理一个主体的损失风险，从个人的角度分析）n搜集信息（Gather Information） 识别风险的过程。如个体对风险的态度、参保情况、职业、习惯、家庭状况、家庭人数等（是风险因素） 定量方面的，家庭收支；企业的情况n目标设定（Establish Objectives） 预先确定的目标与实际的情况。风险与收益的平衡n分析信息（Analyze Information）、权利与义务、方便性、赔付程度，承受能力 估测风险的过程。89n发展自身人身风险管理规划（Develop Plan） 如

52、何管理： 规避 自留 风险控制（各种疾病与生活习惯有关） 风险转移n实施计划（Implement Plan） 具体保险人、代理人、保险产品等n检查、修正计划（Monitor and Revise Plan） 风险本身在不断变化 人的认识风险及上述过程不足90n“企业风险管理” 企业风险管理的三个维度 目标、风险管理和管理层级 三者之间的关系是： 作为风险管理主体的四个管理层级，按照风险管理的八个要素为企业的四个目标服务。91第一个维度：目标n 合规目标n报告目标n经营目标n战略目标：管理层级92第一个维度：目标n 合规目标n报告目标n经营目标n战略目标93第二个维度：风险管理要素n 内部环境n

53、目标设定n事件识别n风险评估 n风险应对n控制活动 n信息与沟通、监控94n第三个维度：管理层级n 管理层级是实施具体风险管理措施的主题单元包括：n集团总部n职能部门n业务单元n分支机构四个层面 95 n非传统风险转移方式（ART）n除购买保险以外的其他风险转移方式nART产品的特征：n第一、体现出整合性风险管理的思维；n第二、依据客户自身特点以及风险状况特别设计n第三、提供的是多年度、多险种的保障；n第四、在时间与保单持有人的资产组合方面进行风险分散；n第五、由非（再）保险公司承担风险。案例：王先生家庭风险管理规划n家庭成员情况： 人员 年龄 职业 n王先生 35岁 医生n王太太 35岁 事业单位员工n女儿 刚出生n退休年龄：王先生、王太太均为60岁n家庭税后年收入18万元，其中，王先生12.6万元，王太太5.4万元。n06年5月时买房150平米（7000元/平米，贷款60万元，20年期，年利率6.0%）后，又投入装修、家具等费用，基本上将历年积蓄花光。n每月房贷还款额为4298.59元，即每年5158