因特网络银行新进展现状与趋势解读

1、因特网络银行新进展现状与趋势更更遵 IS 盒 I 更臣因特网络银行新进展：现状与趋势|有关银行管理的论文资料创割创创 21 创遵 I 创因特网络银行业务是指具有以下多种名称的金融服务类型，如家庭银行，远 可以在家里或上班时享受银行服务的名称。用户们或是通过一条私人线路或者是通过公共因特网与。在家庭银行还处于雏形时，人们在自己的个人电脑中装入一个软件包， 这些软件可以用来操作 获取，或者从零售商店购买，其类型有 Quicken，微软公司的 Money 或美卡公司的 Managing Yc 银行服务，仍然占据着主导地位，被称为 PC 银行业务。因特网或网络银行业务的诞生完成了一个很小的然而是根本性

2、的转变。虽然这两者都是在桌面PC 中，而是银行的网络服务器中。其好处是巨大的：银行或PFM 的制造商就用不着每当程序一升世界上任何地方接近其户头，只要找到一个因特网的接口就可以，而不是像原来 那样，仅仅在装有软件的 PC 所在的那个地方接受服务。当然，除了方便顾客和节省费用，因特网络银行的蓬勃发展更重要的原因在于人们对于安全性 的市场基础设施也已建立。微软和 Netscape 开发了 128 位的隐性网络浏览器使因特网上信息传送 能已经足够并且比已有的金融数据转移方式还要好，所有市场人士现在也均对因特网络银行的安全 于金融交易的看法一扫而光。而市场基础设施的完善也使因特网络银行业务的创新成为可

3、能，巨大的小型机构面前展现出来。在这样的背景之下，各种大中小型金融机构的网络银行业务飞速扩展开一、因特网络银行的发展态势网络银行是门年轻的艺术，即使是用信息时代的加速度来计算也是如此。世界上第一家网络银Bank ）在 1995 年秋季才开门营业。安全第一网络银行作为网络银行的开路先锋是1995 年秋天在亚特兰大露面的。SFNB 是 CardWare 软件公司执行总裁迈克尔麦彻斯尼两人的创见。他们的冒险事业受到一家名为AreaBa nc股Huntin gton Ba nc 股份公司的支持。但是，SFNE 开业之初的火爆场面并未持续太久，两年后就由 行开发新网络银行业务更具合理性。但是业界最为激进

4、的企业也许是同样在 95 年就已开办网络银行的 WellsFargo 集团。这家来自 室内系统提供网上银行服务。从开业到 1998 年 6 月，它目睹了其在线用户从 2 万膨胀到 45 万，并那些专门为其会员提供金融服务的信用协会（Credit Unions ）也不甘落后。德州 EDS 信用 长应用新技术，因为它们着眼于会员服务，不像银行为“底线”（利润表的底线是指净利润）着迷（拥有 30 万名会员， 14 亿美元资产） 已从 97 年 2 月起提供基于因特网的家庭银行服务。 会员通过 来。甚至那些资产额小于 25 亿美元的社区银行也发现网络和 PC 银行业务是实现多样化的良好工具 留住它们的

5、顾客。但是只是在 98 年初，来自纽约的两大银行巨人-一大通曼哈顿和花旗宣布进军 安全性和零售分销技术的进展已使它们看到了网上银行的销售潜力，并适时地将它们静止的、仅提站。交易不仅使客户经常访问网站，更使顾客在访问过程中经常接触银行的品牌及其为产品和服务根据一个跟踪因特网络银行进展的站点一一网络银行家提供的消息，截止 98 年 2 月，全美有供开户及某些交易服务的银行。其中既包括“美洲银行”这样的大银行，也包括公民银行这样的小 的预测更为大胆，指出 97 年底已有 625 家国家银行提供在线和（或）因特网银行服务。在98 年丿97 年底的 325 万再升至 2001 年的 1075 万。199

6、7 年 11 月，北卡罗来纳的一家银行技术研究企业 Men tis 公司发表了关于远程银行业务的 供 PC 或网络支撑的家庭银行业务。那些最大银行（存款超过40 亿美元）的这一比率更高，为 4银行（存款 2.5 - 10 亿美元）为 2/5。同样重要的是，几乎所有（90%）的银行打算提供因特网 金融服务的新纪元之际，这一报告无疑是个激动人心的速写。二、网络银行快速发展的相关原因金融服务业网络化的根本动因，在于计算机技术和网络技术的飞速发展。 网络已经渗入了人们 为浏览器的工作原理着迷的信息时代，人们的消费观念已经悄然发生了变化。正如一家丹佛的因特网服务供应商（ISP）Cavi on 技术公司总

7、裁邓普塞莱拉所言：“人们现 在线的（Online）、实时的、即刻的（Right now）员工服务。他们认为这是理所当然的。这一方面 容易;另一方面也意味着更为激烈的市场竞争，在一个人们的需求急剧变化的时代，不跟上软件技术爆 引入网络银行方案，以免将自己最好的顾客拱手让给竞争对手。第二个原因也许是因特网背后的经济考虑。作为一种分销渠道，因特网能为银行节约大量的金 计，因特网上每笔交易的费用为 1 美分；之对应地，通过分支机构、邮件、电话和ATM 进行的每笔美分。因此，仅从这一点来看也没有人会怀疑因特网络银行的增长潜力。但是对于那些最先涉及这一领域的银行来说，到目前为止，与其说它们在赚钱还不如说它

8、们在说，网上银行本身并非以盈利为中心目的，“那很有意思，但在经济上仍不明朗”。并且，银行的 网将成为占支配地位的分销渠道之际， 一家没有上网且没有提供网上服务的银行将在留住顾客方面 地看成建立联系的工具而不是一个事实上的销售机器，认为其财务上的好处集中在培植顾客的忠诚 应该是发展网络银行的另一原因。另外，正如某些网络银行家已经了解的，网上顾客反映出某些他们难以忽视的人口统计学特征 美元左右；大约 77%有大学文凭，63%有子女；35%是自由职业者，40%家庭业主。网络银行在 卖出这些信息或者以此来确立自己的市场目标。这也是网络银行相对其它销售渠道的一个巨大优势Mentis 公司的调查报告也要求

9、银行家选出开发网络银行业务的主要原因， 最后调查者将这些原因进一步总结为三大战略性目标：成本。但是，如果前两项还可算是战略目标的话，降低成本则远不能称为战略。这表明开拓网络银 是一种不可回避的必然要求。事实上，银行家们对此一问题的答案符合 80/20 黄金规则，即 80%的业务来自 20%的顾客, 样一来就不难看出因特网的特殊吸引力对于拉拢银行那20%的顾客有多大的帮助了。因为因特网通。这些特征与许多银行家对他们最好的顾客的看法正相吻合。对于80%的业务和 70%的利润的源泉有哪家银行敢于根本的原因仍然离不开对“底线”的追求。三、因特网络银行发展的未来趋势因特网络银行的未来发展空间极为广阔，这

10、主要是基于以下几个方面：1、 因特网银行全面取代 PC 银行业务。本来，大型机构起初应用的是 PC 银行方案一一消费者 网络连接。现在大多数银行则同时提供因特网银行业务， 或者干脆分步撤消 PC 银行业务。因为银; PC银行较之网络银行需要更高的成本，更多的员工和设施，客户的更多参与，特别是对小型机构因特网服务供应商（ISP）对 PC 银行被网络银行取代一致表示赞同。因此，PC 银行业务将自动地2、 业务多样化。尽管有着美好的市场前景，大量的在线银行业务仍然仅仅包括：查询帐户资 买产品。这种情况仍然不能适应客户随时、随地以任何方式享受服务的需要，许多银行正致力于网上开发新的业务种类。比如，以 Front 公司的最新产品 Home，也就是一套基于 Windows NT 及 SQL!艮务器的银行业 银行采用，它能使银行提供每天 24 小时，每周 7 天的全天侯交互式金融服务。在 ISP 的技术支持 银行正在逐步开通电子票据支付，电子票据开立、购买保险，共同基金及股票交易等等业务。例如，前文提到的 Wells Fargo 已经提供的业务项目包括：收支查询、资金划转，票据支付 在银行开户等。即将开发的项目包括在线折扣经纪服务，购买货币市场帐户及储蓄债券等