商业银行业务经营与管理ppt课件第十章 贷款业务管理

1、1天津工程师范学院商贸系 李秀红2天津工程师范学院商贸系 李秀红3天津工程师范学院商贸系 李秀红4天津工程师范学院商贸系 李秀红5天津工程师范学院商贸系 李秀红6天津工程师范学院商贸系 李秀红7天津工程师范学院商贸系 李秀红n期限期限n利率利率n方式方式n对象对象n条件条件n用途用途8天津工程师范学院商贸系 李秀红9天津工程师范学院商贸系 李秀红10天津工程师范学院商贸系 李秀红11天津工程师范学院商贸系 李秀红n贷款业务发展战略贷款业务发展战略n贷款工作规程及权限划分贷款工作规程及权限划分n贷款的规模和比率控制贷款的规模和比率控制n贷款的种类及地区贷款的种类及地区n贷款的担保贷款的担保n贷款

2、定价贷款定价n贷款档案管理政策贷款档案管理政策n贷款的日常管理和催收制度贷款的日常管理和催收制度n不良贷款的管理不良贷款的管理12天津工程师范学院商贸系 李秀红13天津工程师范学院商贸系 李秀红14天津工程师范学院商贸系 李秀红15天津工程师范学院商贸系 李秀红16天津工程师范学院商贸系 李秀红17天津工程师范学院商贸系 李秀红18天津工程师范学院商贸系 李秀红经验和管理能力经验和管理能力19天津工程师范学院商贸系 李秀红n有关法律、法规和国家的财政、有关法律、法规和国家的财政、货币政策货币政策n银行的资本金状况银行的资本金状况n银行负债结构银行负债结构n服务地区的经济条件和经济周期服务地区的

3、经济条件和经济周期n银行贷款人员的素质银行贷款人员的素质20天津工程师范学院商贸系 李秀红21天津工程师范学院商贸系 李秀红n利润最大化利润最大化n扩大市场份额扩大市场份额n保证贷款安全保证贷款安全n维护银行形象维护银行形象22天津工程师范学院商贸系 李秀红n贷款利率贷款利率n贷款承诺费贷款承诺费n补偿余额补偿余额n隐含价格隐含价格23天津工程师范学院商贸系 李秀红24天津工程师范学院商贸系 李秀红n贷款供求状况贷款供求状况n存款及其他资金来源的成本存款及其他资金来源的成本( (资金成本资金成本) )n业务费用业务费用( (贷款费用贷款费用) )n管理政策管理政策n借款人的信用等级借款人的信用

4、等级( (风险成本风险成本) )n贷款期限及方式贷款期限及方式n通货膨胀通货膨胀n中央银行基准利率中央银行基准利率25天津工程师范学院商贸系 李秀红n差额定价法差额定价法n优惠加数与优惠乘数定价法优惠加数与优惠乘数定价法n交易利率定价法交易利率定价法26天津工程师范学院商贸系 李秀红n资金成本为总成本；资金成本为总成本；n目标收益率又称利率加成目标收益率又称利率加成,在实际工作中通常采在实际工作中通常采用用存贷利差存贷利差。27天津工程师范学院商贸系 李秀红n贷款额：贷款额：10001000n资金成本率：资金成本率：10%10%n贷款利率贷款利率:12%:12%n目标收益率：目标收益率：3%3

5、%28天津工程师范学院商贸系 李秀红n降低资金成本降低资金成本n直接提高贷款利率直接提高贷款利率n采取补偿余额（贷前采取补偿余额（贷前/ /贷后）贷后）n收取承诺费收取承诺费n银行参与借款人的利润分享银行参与借款人的利润分享29天津工程师范学院商贸系 李秀红n假设补偿余额为假设补偿余额为x xn补偿余额也可用于贷款补偿余额也可用于贷款, ,且年利率为且年利率为12%;12%;n银行对补偿余额部分支付利息为银行对补偿余额部分支付利息为4%;4%;n对补偿余额再运用时不再考虑补偿余额要求对补偿余额再运用时不再考虑补偿余额要求30天津工程师范学院商贸系 李秀红n贷款额：贷款额：10001000n资金

6、成本率：资金成本率：10%10%n贷款利率贷款利率:12%:12%n3%= 3%= （1000+x1000+x）* *12% -12% -（1000+x1000+x）* *10%+10%+（x x* *12% - x12% - x* *4%4%） （1000+x1000+x）+ x+ xnx=250 x=250（表明：借款人要使用（表明：借款人要使用10001000万资金，必须贷款万资金，必须贷款12501250万）万）n补偿余额：补偿余额：x xn补偿余额支付的利息：补偿余额支付的利息：4%4%n目标收益率：目标收益率：3%3%31天津工程师范学院商贸系 李秀红n借款人可以在借款人可以在10

7、001000万元范围内随时使用借款万元范围内随时使用借款n首期使用首期使用600600万元万元n假设承诺费为假设承诺费为x x32天津工程师范学院商贸系 李秀红n贷款额：贷款额：10001000n资金成本率：资金成本率：10%10%n贷款利率贷款利率:12%:12%n首期使用：首期使用：600600n承诺费：承诺费：x xn3%= (6003%= (600* *12% - 60012% - 600* *10%)+400 x10%)+400 x 600 600nx=1.5%x=1.5%33天津工程师范学院商贸系 李秀红34天津工程师范学院商贸系 李秀红n通常优惠利率采用信用等级最高的大公司的短期

8、通常优惠利率采用信用等级最高的大公司的短期流动资金贷款的最低利率；流动资金贷款的最低利率；n假如：银行的优惠利率为假如：银行的优惠利率为7%7%，某企业属于非优惠，某企业属于非优惠利率借款者，其对应的加数为利率借款者，其对应的加数为0.5%0.5%，则该企业的，则该企业的贷款利率为贷款利率为7.5%7.5%。35天津工程师范学院商贸系 李秀红n对属于非优惠利率借款者，其贷款利率的上浮部对属于非优惠利率借款者，其贷款利率的上浮部分主要考虑了风险溢价问题，包括违约风险溢价、分主要考虑了风险溢价问题，包括违约风险溢价、期限风险溢价。期限风险溢价。36天津工程师范学院商贸系 李秀红37天津工程师范学院

9、商贸系 李秀红具体操作具体操作38天津工程师范学院商贸系 李秀红39天津工程师范学院商贸系 李秀红40天津工程师范学院商贸系 李秀红41天津工程师范学院商贸系 李秀红42天津工程师范学院商贸系 李秀红特点特点43天津工程师范学院商贸系 李秀红操作程序及要点操作程序及要点44天津工程师范学院商贸系 李秀红45天津工程师范学院商贸系 李秀红46天津工程师范学院商贸系 李秀红47天津工程师范学院商贸系 李秀红48天津工程师范学院商贸系 李秀红49天津工程师范学院商贸系 李秀红50天津工程师范学院商贸系 李秀红51天津工程师范学院商贸系 李秀红52天津工程师范学院商贸系 李秀红53天津工程师范学院商贸

10、系 李秀红54天津工程师范学院商贸系 李秀红55天津工程师范学院商贸系 李秀红56天津工程师范学院商贸系 李秀红 2000 2000年年9 9月月1010日日甲公司甲公司向向a a银行银行申请贷款申请贷款600600万万元，元，a a银行审查同意，但要求甲公司提供担保。银行审查同意，但要求甲公司提供担保。 甲公司向银行提供了价值甲公司向银行提供了价值300300万元（评估后的万元（评估后的折价数）的一栋厂房作抵押；同时又与折价数）的一栋厂房作抵押；同时又与乙厂乙厂协商，协商，乙厂愿意以其变电设备为甲公司提供抵押担保，价乙厂愿意以其变电设备为甲公司提供抵押担保，价值值300300万元（评估后的折

11、价数）。万元（评估后的折价数）。57天津工程师范学院商贸系 李秀红 2000 2000年年9 9月月2727日，日，a a银行与甲公司签定了银行与甲公司签定了借款合借款合同同，约定借款，约定借款600600万元给甲公司，期限到万元给甲公司，期限到20012001年年9 9月月2929日。日。 同日，同日，a a银行与甲公司、乙厂签定了银行与甲公司、乙厂签定了抵押担保合抵押担保合同同，上述抵押均未办理抵押登记手续。，上述抵押均未办理抵押登记手续。a a银行落实担银行落实担保后于保后于20002000年年9 9月月2929日依约将日依约将600600万元贷款划到了甲万元贷款划到了甲银行的帐户上。银

12、行的帐户上。58天津工程师范学院商贸系 李秀红 2001 2001年年6 6月，甲公司又向月，甲公司又向b b银行银行贷款贷款300300万元，同万元，同时将抵押给时将抵押给a a银行的厂房又抵押给了银行的厂房又抵押给了b b银行，双方到银行，双方到房地产管理部门依法办理了抵押登记手续。房地产管理部门依法办理了抵押登记手续。 a a银行贷款到期后，甲公司未归还借款，银行贷款到期后，甲公司未归还借款，a a银行银行于于20022002年年1 1月月2929日将甲公司、乙厂列为被告诉至法院，日将甲公司、乙厂列为被告诉至法院，诉请判令甲公司归还借款，乙厂承担担保责任，并诉请判令甲公司归还借款，乙厂承

13、担担保责任，并主张抵押物行使处分权。主张抵押物行使处分权。59天津工程师范学院商贸系 李秀红【法院判决】【法院判决】60天津工程师范学院商贸系 李秀红61天津工程师范学院商贸系 李秀红62天津工程师范学院商贸系 李秀红63天津工程师范学院商贸系 李秀红64天津工程师范学院商贸系 李秀红65天津工程师范学院商贸系 李秀红66天津工程师范学院商贸系 李秀红67天津工程师范学院商贸系 李秀红68天津工程师范学院商贸系 李秀红银行付款人持票人69天津工程师范学院商贸系 李秀红70天津工程师范学院商贸系 李秀红71天津工程师范学院商贸系 李秀红72天津工程师范学院商贸系 李秀红73天津工程师范学院商贸系

14、 李秀红74天津工程师范学院商贸系 李秀红75天津工程师范学院商贸系 李秀红76天津工程师范学院商贸系 李秀红77天津工程师范学院商贸系 李秀红n信贷业务过度集中信贷业务过度集中n不良贷款比重较大，效益低下不良贷款比重较大，效益低下n信贷资产流动性较低信贷资产流动性较低78天津工程师范学院商贸系 李秀红79天津工程师范学院商贸系 李秀红承诺费的计算承诺费的计算80天津工程师范学院商贸系 李秀红按贷款的风险程度划分按贷款的风险程度划分81天津工程师范学院商贸系 李秀红82天津工程师范学院商贸系 李秀红83天津工程师范学院商贸系 李秀红84天津工程师范学院商贸系 李秀红85天津工程师范学院商贸系 李秀红86天津工程师范学院商贸系 李秀红n假定银行正在审查一笔一年期的假定银行正在审查一笔一年期的100100万元的流动万元的流动资金贷款申请，并决定承诺这笔贷款。资金贷款申请，并决定承诺这笔贷款。n存款服务费存款服务费1000010000元元n贷款管理费为贷款管理费为90009000元元n实际使用额度为实际使用额度为8080万元万元n存款平均成本为存款平均成本为12%12%n资产利润率为资产利润率为1.8%1.8%n补偿余额的投资收益补偿余额的投资收益率为率为11.5%11.5%n对该贷款按总