零钱包卡-孙一鸣-吉林大学

1、“零钱包”卡参赛方案吉林大学经济学院金融系姓名：孙一鸣电话箱：1140983529地址：吉林省长春市朝阳区前进大街2699号吉林大学前卫南区1、引言 “零钱包”学生卡的创意来源于这样一些现象：每个月月末，自己的生活费，兼职所得的一些微薄收入总会有所结余，这几百元钱存入银行普通账户，利息太低，想要拿来炒股票，买基金又不够，人们总说：“你不理财，财不理你”，可是作为大学生群体和刚刚开始工作的新上班一族，余钱少，经验少，想要理财，却无从下手。这些信息在我获知“工商银行杯”全国大学生银行产品创意设计大赛的消息后贯穿成线，我开始思考专门让学生群体和新上班一族摆脱这一困境的办法，

2、遂有本方案。2、 产品创新背景2.1市场分析 目前的大学生结余零用钱主要是存在银行，但这种方法未能给学生提供理财学习的机会，同时在预约式购物方面存在着巨大市场。 目前在市场上，小额理财的方式除了股票，货币基金、还有余额宝等电子商务领域。目前，余额宝的综合使用率最高。 若能将普通银行卡与小额理财相结合，必会提高大学生群体的理财能力。2.2产品需求 2008年金融IC卡的发展拉开了序幕。金融IC卡虽然发展较为缓慢，但是用起来方便、快捷、安全，广为人接受。目前，IC卡包括电话卡、SIM卡、社保卡等，面临着巨大的发展潜力，拥有巨大的发展空间。 微信付款和小额理财也是近年来新兴起的理财方式，发展前景广阔

3、。2.3目标市场定位 “零钱包”卡的设计原理是采用IC卡传统金融载体的形式，将其与智能手机联系，通过手机随时随地实现转账，支付，并安装模拟炒股软件，轻松实现理财技能培训。并用微信号进行绑定，一号对应一卡，声波感应即可消费指定金额，采用整合与创新的方式增加便利性和实用性。这一整合带来的目标客户主要是学生群体，较为广泛，产品整合度较高。 “零钱包”卡预约主要是针对于年轻的上班族，可以通过一人一卡的形式，轻松实现看病网上挂号支付，餐厅预订，电影订购支付，交易钱数小，方便快捷。2.4场景描述 小李是一名家在外地的大学生，平时月末的零用钱，喜欢几个人去聚餐。在一个月末，小李请同宿舍室友吃饭，但在付账的时

4、候却尴尬的发现没有带钱。第二年，小李使用了“零钱包”卡，在开学的时候，他每个月都将自己月末剩余的零用钱存入工商银行账户，并在三个月后利用卡内一千元进行小额理财，模拟炒股，除了该卡本身针对学生的优惠利息，他在理财上也获得了一定的收入。再次聚餐时，他也不用担心忘记带钱包了，并且可以利用已经获得的收益买单。随着3G时代的到来以及大屏幕智能手机、平板电脑的高速发展，通过手机便可享受便利体验。3、 产品现状和存在的问题3.1当前行业领域该产品的现状 2009年，工商银行推出PB0C2.0标准的理财金账户芯片卡和工商银行芯片白金卡。工商银行金融IC卡系列产品包括IC借/贷记卡和纯IC卡。金融IC卡拥有很多

5、超出普通磁条银行卡的智能功能，如脱机交易、非接触式交易、会员积分管理等。目前，已有IC卡与手机卡结合的产品，使顾客可以持手机进行小额交费。3.2该产品存在的问题3.2.1定位不清 “零钱包”卡以IC卡小金额支付为实现途径，而IC卡的应用更多是为了吸收存款、发放贷款等，这将造成IC卡小额支付在行业中投入不足、合作不顺，因而发展缓慢。3.2.2环境制约 虽然目前我国银行磁条卡市场已初具规模，但金融IC卡受理机较少与理财产品结合，这直接影响了IC卡的应用“零钱包”卡的发展。3.2.3缺少合作 银行与行业以及行业与行业之间缺乏有效合作，这不能为持卡的学生群体提供方便快捷的服务，阻碍了金融IC卡的应用发

6、展和规模效益的形成。3.2.4 功能较少 客户一卡多账户用途的需求强烈，对于需要到指定地点账户圈存的客户多有不便。3.3新产品与已有产品的关系分析 目前，IC卡大多以银行为中心，结合其他行业发展。“零钱包”卡就是以银行为主导推出，在符合人民银行标准的智能IC卡条件下，对金融IC卡产品的拓展与补充，在芯片结算方面只要购入符合银行IC卡的标准收费系统即可，更方便快捷的满足客户需求。 “零钱包”卡以方便学生，主要是以大学生群体的零钱的支付与投资需求为原则和宗旨，形式灵活，简单易操作。同时又可以衍生出年轻人的易支付卡。 “零钱包”卡与现存银行的磁条IC卡相辅相成，既有联系又有区别。它吸收IC卡产品的功

7、能，并着眼于一卡多用的IC卡未来发展思路而成。但由于“零钱包”卡发展刚刚起步，虽然会对现有产品及服务略有冲击，但影响不大。短期内，“零钱包”卡的理财方式与学生传统理财方式共存，中期过渡整合，长期淘汰旧式学生前景。 “这种创新形式，有利于工商银行扩大IC卡市场。4. 产品创新必要性4.1从客户和市场角度 “零钱包”卡具有IC卡的属性，具有方便、快捷、经济、实用、安全的特点。IC卡作为目前国家首推的安全的新型金融支付工具，对于规范支付方式也具有积极的意义。IC卡能够方便大众的日常生活，将其应用到学生小额理财当中，自然也能方便学生群体对理财的学习。IC卡还具有经济性。将IC卡与学生小额理财结合，就整

8、个社会而言，能够节约社会成本，提高经济效率。“零钱包”卡还具有安全性，就持卡人而言，能够减少现金的直接周转和零钱的使用。就商户而言，IC卡的特征是可以实现脱机的功能，这将和客户和商户的沟通更加方便，提高效率，以此增加范围经济效益，拓展增值空间，节约社会成本，促进集约发展。 金融IC卡的不断发展，将使金融行业和其他行业之间形成合作和竞争的需求。目前IC卡应用从某一单一行业到大规模的发展，形成外向扩张需求。因此，工商银行应该利用大学生群体作为优势客户资源主动促进行业IC卡与学生小额理财相结合，抢占市场股份。4.2从银行角度 2010年央行首期试运营网上支持跨行清算系统。网上跨行支付清算有利于各银行

9、系统相互联系，而跨领域支付也可以通过互联网的功能，影响到整个行业。如果工商银行开办“零钱包”卡，客户会由于对方支付和小额理财的需求更喜欢工商银行的网银，该客户就很可能成为工商银行的忠实客户。因此，提高服务于客户的水平，获得的较高的忠诚度显得尤为重要。所以将IC产品、网上银行产品与学生小额理财创新整合能够方便客户的需求，占据未来市场份额，满足网银客户需求，带给客户全新的体验。“零钱包”卡将进一步在手机和电脑上推广，形成竞争优势，最终以银联模式大规模推广。4.3从政府角度 国家IC卡政策受国际卡组织政策的影响。我国外卡收单业务面临风险较大，所以，加快我国金融IC卡的发展能提高我国在国际上的竞争力。

10、从2010年开始，各级政府开始注重金融IC卡在社会服务领域的应用，利用金融IC卡改善民生，如发行医保卡等，央行也积极建设相关环境，支持各银行对金融IC卡的系统立项，并加强应用后续工作，这些都为“零钱包”卡提供了良好的发展机遇，促进中国金融IC卡在公共服务领域到达一个新的发展阶段，适应中国金融集成电路卡规范。“零钱包”卡将配合手机支付，改善金融IC卡，能够与直联POS终端接触，支持网络终端进行IC卡升级，拓宽金融IC卡应用模式。5、 产品构思及设计方案5.1产品构思5.1.1产品定义 “零钱包”卡是指整合工商银行U盾、USB设备、IC卡、模拟炒股系统、写卡器于一体的多功能金融IC卡复合产品。“零

11、钱包”卡与工行卡账户对应，支持联机交易和脱机交易，在方便支付和进行小额理财的同时，具备金融IC卡的所有功能，根据客户所需开户。5.1,2功能用途 “零钱包”卡具有IC卡全部功能，可以进行脱机和联机使用。“零钱包”卡最重要的用途是零钱汇总，随时随地在线支付，模拟股票交易，节省时间，方便快捷。此外，还可利用自身特点应用于医疗保险、购物结算、点在钱包等等。在充值方面，除可以在工商银行进行充值外，还可以在电脑、手机上利用网银充值。5.1.3解决问题 “零钱包”卡不仅解决了传统意义上金融IC卡所解决的现金携带不便，跨行存取不便的问题，更重要的是解决了人们，主要是学生群体在在月底结余零用钱用途以及理财方式

12、的学习问题。学生群体无论是通过传统的银行储蓄还是新兴的方式，将余钱存入余额宝，都会面临不能自主学习理财的问题，带来不便。由于“零钱包”卡可以。利用货币基金的交易模式，结合自己特点，实现自动跌涨停，在跌涨5左右自动退出交易，保护了双方的利益。不仅改善了支付不便的问题，而且利用IC卡实现金融行业与小额理财的融合统一。5.2设计思路5.2.1发展思路 由于技术有限，并有一定风险，“零钱包”卡可分阶段、有选择的实施。 第一阶段：“零钱包”一代卡。将IC卡账户和模拟炒股系统整合，通过账号与身份证的对应关系实现零用支付，小额理财的功能。 第二阶段：“零钱包”二代卡，在一代产品适用范围基础上实现一卡多账户理

13、财功能。5.2.2产品分类5.2.2.1按照申请条件分类 “零钱包”卡可以分为借记卡和贷记卡。5.2.2.2按照行业特点分类 “零钱包”卡可以分为联机付款模式和脱机付款模式。5.3充值模式 “零钱包”卡由工商银行经营管理，改善不能通用、用途较少的问题，客户只需要在“零钱包”卡中存入每个月结余的钱款，“零钱包”卡就会。将款项自动划拨到与之相对应的工行账户中，并产生4利息，利用手机或刷卡就可以支付平时的费用，还可以登陆与自身账号配套的模拟股票，基金交易市场，进行股票交易，所获得的收益均可自动充值至工行账户，作为账户资产。“零钱包”卡的充值方式包括自助充值、网点充值、和便利店充值。 A：人工到银行窗

14、口或柜台充值 B：通过网上银行充值 C：与便利店建立合作关系并进行充值5.4“零钱包”卡服务流程5.4.1申领 到银行填表申请“零钱包”卡。申请人需要出示身份证，并进行股票的开户。申请人同步开通银行账户和网上银行。卡的初始化信息填好后，网点柜台输入客户信息。5.4.2充值 客户充值可通过自助充值、人工柜台充值、便利店充值、个人网银充值、电话充值、短信充值进行。5.4.2.1自动充值终端 （1）在自动充值终端上选择“零钱包”卡充值菜单。 （2）输入充值金额。 （3）通过键盘输入“零钱包”卡账户密码。 （4）完成充值5.4.2.2人工柜台充值 客户携带“零钱包”卡到工行网点，柜台人员为客户进行“零

15、钱包”卡充值。5.4.2.3便利店充值 （1）用户携带“零钱包”卡到已签约的便利店。 （2）输入卡号进行充值。 （3）便利店业主收取现金和代充值手续费。5.4.2.4跟人网银充值 （1）将USB读卡器接入电脑，启用U盾。 （2）登录网上银行，选择“零钱包”卡充值。 （3）进行客户信息认证，核对客户信息，包括身份证号、出行日期、卡内余额等。 （4）将网银卡内金额充值到“零钱包”卡账户中，完成“零钱包”卡充值。5.4.2.5电话充值 客户通过拨打95588电话，选择“零钱包”卡充值，将客户账户内资金转入“零钱包”卡内完成充值。5.4.2.6短信充值 客户编辑发送指定指定充值短信将账户资金转入“零钱

16、包”卡内，确认后工行自动结算，完成充值。5.4.3查询余额 所有充值渠道皆可进行“零钱包”卡余额查询。5.4.4挂失解挂 “零钱包”卡为实名制，由密码控制，因此可挂失、解挂。挂失后，新补发的“零钱包”卡余额为零。5.5风险分析及对策风险类别风险内容应对措施市场风险“零钱包”卡模式易被复制。1、 “零钱包”卡可以满足客户多种需求，尤其是学生小额理财的功能更受人青睐。持卡者无需考虑资金太少以及损失巨大等问题，与其他IC卡相比有很大的不同，因此应迅速占领市场，先发制人。2、 加强与央行的沟通，宣传“零钱包”卡产品优势，加以推广，增加后入者难度。3、 加大宣传力度，获得范围经济效应。技术风险加密技术发

17、展的同时破解技术也在发展，仍会出现密码遭遇破解的情形。1、 与有技术优势的企业展开合作。2、 把好技术安全关卡，与技术企业及时沟通。操作风险“零钱包”卡多功能的特点决定了其有操作风险。1、 遵循IC卡管理办法，建立监督机制。2、 技术上控制风险源头。6、 可行性分析6.1政策可行性 金融IC卡的发展得到国家大力支持，在经济高速发展时期，政府利用IC卡改善民生，提供社会公共服务。金融IC卡已被应用在医疗保险、养老保险、公共交通等领域。 我国银行卡芯片化逐步普及，IC卡安全联网通用成为可能，“零钱包”的发行符合我国银行卡芯片化发展计划，具有较广阔的发展前景。6.2技术可行性6.2.1IC卡技术分析

18、 “零钱包”卡要实现金融IC卡、网银U盾、USB“三合一”技术难度并不大，但再与支付系统整合难度会比较大。近年来，IC卡应用范围逐步扩大，在民生、国防、电信、金融等领域应用广泛，且在ATM、POS等设备上的应用十分成熟。因此，IC卡基础设施完备能够支持其与支付系统相整合。6.2.2整合技术分析 USB、U盾、与IC卡的整合技术已经成熟，可以增加“零钱包”卡的便利性。整合IC卡与商业支付系统可以将IC卡方便快捷的特点转移给微信支付，使支付变得方便快捷。6.3银行具备的先决条件 组织保证：银行内部有专门人员跟进，并进行技术服务。部门和个人有相关金融业务经验。 与银联的沟通：加强与银联的沟通，跟进其发展要求来制定战略，为“零钱包”卡创造良好的发展环境，扩大客户量，满足客户需求，实现“零钱包”卡一卡多用，为其发行打好基础。7、 效益分析7.1投入产出分析 按6%投资五年，净现值为0.13亿元，产出大于投入。 说明：“零钱包”卡发展初期，市场环境有一定局限，因此初期投入会较大。但随着发卡数量的增加，