泰隆信贷业务创新研究

1、武汉理工大学硕士学位论文第3章 浙江泰隆商业银行小微企业信贷业务现状对小微企业给予金融方面的扶持是浙江泰隆商业银行自始至终的定位，商业银行从2006年改革以来，银行在保持一定的运行效率的同时，在规模上进行拓展，使得银行逐渐呈现出不良资产低、发展快以及活力大的特点，被业界称为“泰隆现象”。浙江泰隆商业银行凭借着优质的金融服务，获得了广大客户群体的欢迎，为客户提供了诸多便利。客户在浙江泰隆商业银行进行业务的办理，效率非常高，只需要在条件上吻合，无需任何抵押。尤其针对信誉较好的老客户，银行在办理的过程中尽量将业务办理的时间压缩在半小时以内。此外，新客户在业务上的要求从提出到办理结束可以在3天内完成。

2、小微企业是浙江泰隆商业银行在金融上扶持的主要对象，在形式上不断创新，形成了诸多的信贷产品，给小微企业的未来发展给予支持，从而在经济和社会效益上实现双收。浙江泰隆商业银行的“保证担保”在道义、抵押以及质押等多方面进行开展，并针对小微企业的发展现状，对金融产品进行研究。与此同时，浙江泰隆商业银行为了在发展模式上进行创新，建立健全完善的客户服务体系，针对客户的相关要求开展针对性较强的管理，尽量满足不同客户的各方面需求，最终在银行的服务渠道上进行转变。此外，经过20多年的发展，浙江泰隆商业银行在激烈的市场竞争中逐渐站稳脚跟，在获得了广大客户群体认可的同时，在经济效益上也获得了快速的发展，从而促进浙江泰

3、隆商业银行的长远发展。3.1浙江泰隆商业银行小微企业信贷业务概况3.1.1浙江泰隆商业银行发展概况立足于小微企业给予金融方面的支持，浙江泰隆作为商业银行，同时也是股份制的民营银行。1993年银行最初成立，直到2006年浙江泰隆改名商业银行。历经20几年的巨变，银行覆盖的服务范围包括浙江、苏州以及上海等沿海区域，员工数量高达6000人，分支将近300家。自银行成立以来，始终秉承着给予微小微企业服务的原则，国家总理李克强在2014年考察时，曾给予浙江泰隆商业银行高度的评价，认为小微企业的发展离不开商业银行在金融方面的扶持。浙江泰隆商业银行现阶段在资金上给予了小微企业巨大的支持，贷款总额高达8000

4、多亿元，数量上达到300多万笔。从小微企业的发展规模来看，带动了社会200多万人成功就业，一定程度上解决了就业问题。浙江泰隆商业银行自2013年转战小微金融服务以来发展了27家支行，占浙江泰隆商业银行总数的26%，从小微专营支行的运行状况来看，能够对相关项目进行局部化处理，针对城乡结合部、农村以及城郊地区，该支行相关网点的成立能够对小微企业的长远发展起到推动作用。浙江泰隆商业银行作为浙江省民营银行的典型代表，拥有民营化的股权结构，没有政府参股。股权结构对于企业的影响是巨大的，其不但左右着股东体系和股权集中度的具体情况，而且还直接左右着大股东的实际身份，这也是企业股东在企业内部获得的权利，进而直

5、接影响着企业所获得的实际利益。针对民营化企业来说，区别其和大型国有银行等企业的直接因素往往是股权结构 28。所以，通过民营资本控股经营管理，相反，改变过去地方政府控股现象的产生，可以从根本上杜绝来自政府部门的行政干扰，实现企业的自主经营，为两大银行开辟属于自身的市场化道路奠定基础。（表3-1）。表 3-1 浙江泰隆商业银行前十大股东持股情况序列股东名称持股数(股)占总股比例(%)1台州市泰隆城市信用社职工持股会234,268,24719.522台州市三立工贸有限公司155,375,42812.953台州市光阳工贸有限公司94,261,8697.854浙江海外金属工业有限公司89,996,235

6、7.55台州市南洋投资有限公司80,996,6126.756名泰机械制造有限公司80,996,6126.757台州市中信纺织有限公司53,731,7534.488台州市汇业投资有限公司90,000,00059台州市路桥兴旺贸易有限公司53,270,8604.4410台州市中裕工贸有限公司50,400,0004.23.1.2浙江泰隆商业银行小微企业信贷业务现状给予小微企业更多的金融扶持是浙江泰隆商业银行在运行过程中的定位，在经营模式上进行变动，立足于小微企业发展现状，在政策上给予有力的支持。“服务小微、错位竞争”是20多年来浙江泰隆商业银行在激烈的市场竞争中对小微企业的扶持定位，坚持做“小微企业

7、成长伙伴”，形成自身的发展道路。目前的市场定位是浙江泰隆商业银行作为商业银行在社会发展趋势下的必然选择，一定程度上避免了诸多银行对大型企业资金上扶持所产生的冲突。另一方面，小微企业的发展对资金有着大量的需求，浙江泰隆商业银行对小微企业的金融扶持也满足了社会健康发展的需求。因此，小规模、资金少以及融资困难的小微企业是浙江泰隆商业银行进行贷款的重点定位对象。到了2015年底，浙江泰隆商业银行本外币贷款余额634.39亿元，较上一年增长23.89%，其中有86%的贷款都是来自小微企业，户均贷款为56万元，吸收各类存款791.09亿元，增幅20.93%。盈利能力进一步增强，2015年本公司营业收入54

8、.66亿元，较上年增长11.40%，净利润14.83亿元，较上年增长25.28%（图3-1）。图 3-1 浙江泰隆商业银行2009-2015年总资产总负债情况浙江泰隆商业银行一直给予小微企业资金上的扶持，在20多年来逐渐成为小微企业成长过程中的伙伴。直至目前，企业资产在500万以下的小微企业贷款数额占银行贷款总额的99%，资产在100万以下的高达90%。长三角沿海区域小微企业的发展离不开浙江泰隆商业银行在金融上的扶持，诸多的企业因此走出困境，浙江泰隆商业银行也在信誉上得到了良好的提升。随着市场经济的迅速发展，单就资产而言，中小企业往往实力有限，这也决定了他们在生产方面的整体水平也有限，所以直接

9、影响着中小企业在向银行贷款的过程中没有价值较高的抵押物，中小微企业和大企业相比，往往在资产方面的整体实力有限，这也直接决定了它们所能完成的产品任务量不会太大，如若向银行申请贷款，不但在信用方面得不到银行的信任，而且也没有经济价值较高的抵押物，可是这些企业当中往往有一些具有良好的发展空间，只要经验管理得当，会在未来发挥出较大的经济效益。所在，在评价完小微企业“三品”“三表”之后，能够对这些综合条件类似的企业展开分析，综合整理出尚未在浙江泰隆商业银行申请过贷款业务的企业名单，将它们进行捆绑式授信，一旦被捆绑起来，他们之间就有千丝万缕的关系，只要其中某个企业出现问题，其他的企业也会受到相应的影响。对

10、于很多商业银行来说，将不同的企业进行联保的措施早已不陌生，此举主要是为了在保障企业财务安全的前提下能够实现企业的经营目标，即吸引客户，获取相应的经济利益。针对信贷业务来说，此过程中的联保机制最好和信贷道德风险共同使用，把企业员工和贷款申请人严格划分开，避免二者混淆起来，实现对风险的有效控制。图3-2 浙江泰隆商业银行2009-2015年净利润增长情况3.2小微企业融资需求3.2.1小微企业融资诉求小微企业在融资的途径上相比较于普通企业处于劣势，银行贷款、债券以及上市融资等都是普通企业进行融资的有利渠道，同时，能够通过民间集资的形式，来缓解企业发展过程中所面临的资金问题。作为小微企业，很难通过上

11、述渠道开展融资，针对企业发展，国家在资金上给予了较大的扶持，但小微企业很难获得该项资金。银行所发放的贷款70%都归占比40%的国有企业所得，造成小微企业所得贷款总比低于30%；与此同时，小微企业需要承担较高的融资成本，该融资成本年利率在40%至50%之间。面对小微企业的发展现状，国家在相关政策上也给予的了扶持，倡导政府以及相关机构要在政策方面为小微企业融资创造积极条件，减少其在发展过程中所面临的困难，但所起到的效果不明显。首先，大型企业的发展对融资的需求也较大，对小微企业产生了冲击，企业要想通过上市融资的渠道获得资金上的扶持，需要不断增强企业自身发展实力，但大部分小微企业很难达到相关要求；其次

12、，自身筹集资金的形式对于小微企业现阶段的发展状况来看，缺乏现实性；最后，高昂的民间融资形式，造成了小微企业运行成本上的增加，同时还需要承担着较大的风险，最终导致了很少有小微企业通过民间的渠道进行融资。3.2.2小微企业融资需求特点“短、少、频、快”是我国小微企业在贷款方面所呈现出来的主要特征，小微企业融资通常在时间上较仓促，同时对资金需求的额度较低，很容易在竞争激烈的市场发展中抢占先机，但小微企业也正是由于其规模较小，在融资上产生了阻碍。通常情况下，小微企业对资金的需求主要是用于企业运行周转，同时对资金的需求频繁但数量较少，这和不同的小微企业自身规模息息相关。另一方面，在资金方面，小微企业的需

13、求较为仓促，面对正规的银行贷款审批程序难以等待，从而提高了小微企业在发展过程中的融资困难。3.3浙江泰隆商业银行小微企业信贷业务存在的问题3.3.1信息不对称在信贷关系中，因为大部分银行都十分注重信息披露机制的建设，因此银行的信息披露机制总体水平较高，在这样的背景下，企业了解银行在信贷业务方面的具体规定往往比较便利。可是因为小微企业的信息披露机制不够完善，综合水平不够，信息披露制度还存在一定的缺陷，这些问题都直接增加了江泰隆商业银行在获得信息方面的阻力，因此小微企业在此过程中获取信息往往存在较大的难度，借贷双方之间的信息存在一定的不对称，浙江泰隆商业银行并不能真实了解对小微企业的各方面详细情况

14、。例如企业的资产能力、借款的原因。另一方面，每个企业在经营活动中所遇到的实际困难和风险也不相同，单就还款来说，风险较高的企业往往还款可能性较低。语句风险一收益原则，贷款所产生的经济收益水平最起码要达到贷款者的违约风险的平均水平，也就是说无风险利率需要在贷款利率之下。在这样的背景下，导致信用度高的小微企业被迫接受的贷款利率却往往高于自身利率，这最终促使小微企业对银行望而却步， “逆向选择”逐步发展起来。对于浙江泰隆商业银行来说，主要的问题是没有找到合适的途径获取小微企业的真实信息，这就有可能会使得中小微企业利用自身的特点然后形成相应的 “道德风险”。因为信息不对称等问题大规模存在，造成了一定的负

15、面影响，因此很多企业有时候很想向浙江泰隆银行申请贷款，但是因为出于忌惮风险等原因，进程将此计划搁置，严重影响了信贷业务发展。3.3.2小微企业抵押担保困难和大多数中小企业一样，浙江泰隆商业银行也存在规模小、发展资金不足等缺点，而且自身的资信成都不高，很难取得银行的信任，导致其向银行申请贷款困难重重，但是小微企业很难提供有效的固定资产，即使一些企业会拥有数量的固定资产，可以因为企业经营混乱等负面现象的影响，导致这些固定资产往往在贷款过程中不能发挥相应的作用，并不能作为抵押物使用，这些因素都导致小微企业难以提供有效的抵押担保。对于信用情况好，风险系数较小，但难以提供抵押物的小微企业如何进行风险控制

16、呢，浙江泰隆商业银行大胆鼓励小微企业提供担保人的形式，可现阶段我国的征信系统尚未健全，还处于不断探索时期，银行对于担保人的真实信息掌握也有限，所以这导致银行往往不能快速高效的鉴别出担保人的实力如何。哪怕银行为了缓解小微企业融资难题愿意放贷，但相当一部分尤其是刚起步的小微企业难以提供有效担保人。经营之初，经营往来的上下游还未能建立长期的着关系，难以提供担保，导致担保问题陷入僵局。3.3.3融资成本较高贷款过程中所产生的费用和利率是造成小微企业融资成本高的主要原因。从利率来看，规模小、制度不完善是小微企业的主要特征，浙江泰隆商业银行在给小微企业进行贷款时风险增加，同时也提高了银行自身的运行成本30

17、。依照国家相关政策的规定，面对小微企业的贷款，为有效覆盖风险，浙江泰隆商业银行不得不对小微企业贷款利率要求普遍上浮，但该政策规定从无形当中增加了小微企业在融资过程中的成本。除此之外，小微企业的财务管理较为混乱，没有足够的能力来合理规划自身的财务资源，有时经常出现企业流动资金面临很大压力的情况，这是企业为了缓解压力，就将目光投向了民间借贷等途径，而民间借贷等方法的利息经常高于普通的银行贷款，这也会很大程度增加企业的融资成本。从费用上来看，小微企业在向银行进行贷款的过程中，需要将企业部分资产作为抵押，履行相关程序，此外，在融资的过程中需要缴纳一定的评估费用，客观上增加了融资过程中给小微企业发展带来

18、的压力。3.4浙江泰隆商业银行小微企业信贷业务存在问题的原因3.4.1信息不透明对于小微企业来说，融资困难重重的另一个原因是内部信息不够透明。由于自身的综合实力有限，导致中小企业也没有足够的资源投入到经营管理等方面，在财务制度的建设环节也乏善可陈，还经常出现漏记日常经营活动的情况。不仅如此，这些企业的管理人员平均水平也十分有限，更不用说建立健全科学的管理制度。鉴于上述限制因素的存在，小微企业因为自身的实力所限，往往在向商业银行申请贷款的过程中处于不利地位，很难取得他们的信任；而站在商业银行的角度来说，考虑到巨大的潜在风险和收回款项的艰巨程度，一般都不敢贸然向小微企业提高贷款。而具体到浙江泰隆商

19、业银行，它在向有关的小微企业发放贷款时往往不能完全掌握这些企业的真实信息，经常会对企业的实力做出错误估计，也就是所谓的信息不对称情况较为严重。在这样的前提下，浙江泰隆商业银行为小微企业提高贷款业务的服务要面临很大的风险，在此环节需要花费的开支也急剧上升，因此银行几遍敢于想这些企业提供贷款，也会在贷款数额方面做出严格的限制，逆向选择的现象随之产生。而在贷款发放完毕之后，银行还存在面临道德风险的可能。其中的原因主要是很多时候，中小企业已经被逼上绝路，就会导致他们为了获得足够的贷款支持企业发展而铤而走险，不择手段，其中虚报材料、刻意隐瞒等现象比比皆是，最终的后果就是虽然企业蒙骗过了企业这一关，也获得

20、了梦寐以求的贷款，可是在还款时却陷入困难，一筹莫展，最终只能选择“逃债”等无奈之举。所以，因为风险的影响和追求收益之心的影响， “慎贷”和“惜贷”之风愈演愈烈。最终倒霉的还是中小企业，在发展中经常会因为融资不畅而停滞不前。3.4.2小微企业自身的问题和大型国有企业相比，小微企业在规模和利润上存在劣势，企业的发展主要依靠业主个人来带动，呈现出家族管理模式，管理机制形同虚设，产权不够分散，内部决策往往只会遵循固定的模式按部就班，还有部分独立董事根本没有按照规定履行自身职责，监事会没有得到应有的重视，在监督环节所发挥的作用也很有限。这些原因都一定程度阻碍了银行审查工作的开展，使得审查的水平长期停滞不

21、前。对于小微企业来说，很少能够将信用度的建设置于突出的位置，因此在它们内部也存在很高的道德风险，这些缺点很多时候会影响着金融机构或潜在投资人的投资决策。所以，融资的过程中出现相关信息不对称的现象可能性很大，最终难以获得银行的贷款或者需要高成本获取贷款。另外，从某种程度上也加大了浙江泰隆商业银行自身在管理上的困难，在贷款对象的投放上难以准确，从而造成银行后期资金上的回收困难的局面。3.4.3贷款定价机制不合理2012开始，我国有关部门就开始更加重视小微企业的贷款问题，并且采取了相应的措施为其融资发展创造积极条件，例如将贷款过程中的对利率进行定价的权力下放到商业银行手中，充分给予商业银行在贷款业务

22、中自我表现的机会。遗憾的是，国家还没有再具体的法律文件中针对上文所提的规定利率的问题做出针对性规律。除此之外，因为在具体的单款活动当中，小微企业的话语权有限，总是只能在没有选择的办法下被迫接受产业银行高利率发放的贷款。最后的结果是对于资金渴求度较高的那部分企业反而率先遭到淘汰。因为他们在财务进入紧急状态时缺乏相应的抵押物片，导致其没能获得足够的发展资金，只能走向失败。而之前浙江泰隆商业银行对于小微企业的贷款定价水平基本趋于统一，没有区分不同小微企业自身的风险等级或者对银行创造的贡献度。小微企业的贷款定价取决于小微企业信贷风险，而在信贷风险的贷款定价过程中发挥主要作用的是担保方式、本息还款方式等

23、；而小微企业具备何种程度的信贷风险又何其自身风险因素息息相关。因为这些因素的存在，银行可以大胆采用筛选客户的方法，最终只选择那些信用程度较高的客户，将客户风险的潜在风险扼杀。然而，小微企业在以上方面均没有太多优势，没有一种途径可以证明自身风险所以，浙江泰隆商业银行在贷款领域的定价机制还乏善可陈，罪魁祸首是小微企业存在明显的信息不对称现象，银行也不知道贷款究竟为何，同时好奇还款来源何处。相比较之下，在同等资本条件下向小微企业提供信贷支持的成本要高于向信息透明度高的大中型企业提供贷款。第4章 浙江泰隆商业银行小微企业信贷产品创新4.1创新目标与原则4.1.1创新目标对于现代机构来说，积极开展小微企业信贷业务创新不但可以实现一定程度的拓展自身市场，而且可以通过这样的方法将风险分散开来，进一步降低风险的负面影响。现阶段，我国小微企业信贷业务开展刚处于起步阶段，在很多方面的发展还不成熟，因此可以适度发挥创新的作用，进一步提高小微企业的信贷能力，帮助小微企业成长。另一方面，商业银行作为也是信贷机构的一种，效益也是其在经营活动中较为重视的内容。创新业务，可以一定程度吸引更多顾客，只要顾客的来源有保障，那么企业活力的目标就会得到实现。小微企业之所以需要进行信贷业务，是因为想要获得足够的发展资金。小微企业信贷业务创新可为小微企业开展创新活动提供相应的资金支持，并且促使其在资金有所保障的前提下