由交通法规联想到银行的合规制度

1、由交通法规联想到银行的合规制度黄镇其交通法规与银行的合规制度，表面上好像风马牛不相 及，但只要细细思考其中的内容与作用，我们会发现当中有 异曲同工之妙。一、交通法规与银行合规制度的共通之处（一）不谋而合，所监控的对象均是高风险的领域。汽车 的发明，从根本上改变了人类的生活方式，并大大促进了生 产力的发展，但随之而来也给人们的生命财产带来了极大的 威胁。俗语说“车船路上三分险” ，无论是行驶中的汽车， 或是在路上的行人，都有可能在不经意间出现意外，轻则财 产损失，重则受伤甚至失去生命。交通法规正是为了保护各 交通参与者的安全而制定的制度。同样，现代社会中，银行 有着举足轻重地位和不可替代的作用。

2、但同时，银行在经营 的过程中时刻面临着各种的风险，如市场风险、信用风险及 操作风险等。 1997 年的亚洲金融危机、 2008 年的美国金融 危机、我国银行内大大小小的金融案件及事故等，都是不同 程度风险失控的后果。不以规矩不能成方圆，银行的内控制 度也是为了防范各种风险而制定的具体措施。在日常的业务 中，风险与业务始终形影相随，只要操作者稍不留神或违规 操作，风险就有可能出现。如办理存款业务时，误将 1000 元操作成 10000 元，就有可能出现资金损失； 办理贷款业务 时，如果贷前调查不清也有可能导致贷款损失等等。（二）熟视无睹，造成事故的最主要原因都是有章不循。 我国每年的交通事故及死

3、亡人数均居全球之首，这与各交通 参与者有章不循有直接关系。与不遵守交通法规而导致惨不 忍睹的交通事故相比，因违反银行内控制度而造成的后果同 样触目惊心。如 1995 年因交易员违规操作而倒闭的巴林银 行；近期北京农商行 7 亿元的骗贷案， 1995 年发生在我行 辖内某网点的非法吸存案件，造成了 2000 万的损失等，都 是有章不循而造成巨大损失。纸上得来终觉浅，绝知此事要 躬行。银行制定了规章制度后，关键还是在于执行。（三）积重难返，经常的违规必然会导致事故的出现。 在现实生活中，并不是每次的交通违规都会导致交通事故， 如超速、冲红灯等。但是，假如养成此习惯，交通事故的出 现却是必然的，这就

4、是从量变到质变的过程。同样，不是每 次违反银行的规章制度都会出现事故或案件。然而，千里之 堤，溃于蚁穴。正是这些不为人留意的违规，最终导致事故 或案件，十次事故十次违规。正因为如此，作为检查人员只 要发现违规问题，必然会对违规的员工作出相应的处罚，处 罚的目的是起到一个警示的作用。因此，作为银行的从业人 员就应明白违规操作与事故的辩证关系，时刻按章操作。否 则，一旦出现问题将追悔莫及。（四）过犹不及，制度不健全或监管不到位可以诱发事 故的发生，但不合时宜的制度同样会阻碍业务的发展。在交 通领域，因制度不健全，如交通繁忙的路口未设置红绿灯； 或监管不到位，如对泥头车的监管不严等，都会造成交通事

5、故。但是，不合时宜的制度同样会制约交通的发展，如路况 较好的道路却限定过低的车速等。相应地，在银行经营过程 中，因制度缺失和监管不到位也是造成案件的重要因素。目 前，农信系统的案件多于其他银行，主要是因为农信系统的 制度不健全、大机程序不完善。但同时，不合时宜的制度也 会阻碍企业的发展，如大机程序升级后或功能完善后，能运 用更有效的方式对业务进行监控，但制度上却未同步更新， 仍沿用以前的规定，这必定会大大抵消因科技进步所带来的 效果，不利于企业的竞争和发展。 因此， 作为银行的管理层， 在制定管理文件时，必须因地制宜，辩证考虑风险控制与业 务拓展的关系。（五）大同小异，检查、处罚的过程也有共同

6、之处。目 前，各中心支行均对辖内网点的运营业务差错进行经济罚 款。这样一来，目前我行事后监督与运营督导检查所发现的 差错便类似于交通罚单。而对于现场检查来说，无论是交通 法规还是银行业务，某些违规行为是可以即时整改的，但违 规者也受到处罚。如交通法规对不系安全带的驾驶员的处 罚，银行制度对办理柜员制业务的柜员未自行复核的处罚 等。对此，被处罚者往往不理解。因为该类行为暂未造成事 故，且该制度的主要目的是自我保护。 但是， 理性思考一下， 实际上这是在保护被检查者的利益。因为银行是高风险的行 业，时刻面临着各种风险，假如是出现事故或案件，所造成 的损失就不是处罚金额所能相比拟的了。因此，作为银行

7、员 工即使因违规受到处罚也应该摆正心态，有则改之。二、交通法规对我行合规经营的启示它山之石， 可以攻玉。 我们可以从交通法规中得到启发， 进而加强我们的内控工作。（一）由上至下，全体员工都应养成合规操作的习惯。 导致我国交通事故的主要原因是各交通参与者的交通意识 不强。同样，银行员工的风险意识、合规操作意识将直接影 响到事故及案件发生频率的高低。目前，我行的合规观念仍 有待加强，在此列举三方面：第一，个别基层经营者为了拓展业务而忽视了风险。如 “红马系列”的不良贷款、私自刻章及允许中介公司私刻我 行印章的违规操作，均表明一线人员、甚至是不同层次的管 理者的合规意识有待加强。 此外，即使没有道德

8、风险的因素， 如果员工不按章操作，同样会助长风险的产生，如近期我行 的“ * 集团”的不良贷款。第二，个别管理者在轮岗到经营者后，对制度的看法有 了较大的变化。某些员工担任管理岗位时，对制度的原则性 很强，但轮岗到经营岗后，却此一时彼一时。这包含两方面 的意思，一是风险意识问题，二是文件的合理性问题。对于 后一点，实际上是在提示管理者在制定文件时，必须考虑到 文件的风险控制程度及可操性，且要经得起岗位轮换的考 验。也就是当出台文件的管理者日后轮岗到基层时，也能有 效执行该份文件的条款。第三，部分一线员工对待差错的态度不正确。对于那些 被检查人员发现且明确的差错，部分员工不是重点落实整 改，防微

9、杜渐，而是作不必要的反馈或纠缠，实际上就是合 规观念不强的表现。（二）持之以恒，管理人员要时刻监督制度的落实。我 们不能完全寄望于经营者会自觉遵章守法，就如外国公民的 交通意识虽然较好，但同样有很多电子监控设备。因为人都 是有惰性的，只要放松监督必然会引起违规情况的增加。在 监督制度落实方面，我们要将被监管者假设为“坏人” ，方 能有效推行制度的落实。举个例子，一个松于监管的银行业 将是何种局面？ 2010 年 10 月 14 日金融时报的一篇题 为国有商业银行改革发展取得重大进展 的文章指出， 2003 年初，标准普尔将中国内地的银行全部定级为 “垃圾” 等级。 这正是我国上世纪 90 年代

10、的银行业松于监管所造成的后果。 往者不可谏，来者犹可追。我们必须知耻而后勇。三）有的放矢，我们要学会重点监控以提高效率。理 论上，假如交通法规能时刻监督到每辆车的行驶状况，交通 事故肯定大为较少。但以上只是个假设，现实中并不可能实 行。因此，交通法规都是实行重点监控，如在繁忙的十字路 口设置交通灯，在危险路段设置测速设备等。相比而言，银 行的内控制度对员工监控的范围要广得多，但受成本的限制 也不可能做到理论上的全程监控。在检查方面，也是不同程 度上的抽查。因此，我们必须学会重点监控。目前，我们的 经营模式异于外国的投资银行，因此，相对于市场风险及信 用风险而言，操作风险是我们所面对的主要风险。

11、 2007 年 5 月 14 日，中国银监会全文下发了商业银行操作风险管 理指引，此“指引”是在 2005 年 3 月下发的“十三条”基 础上，对商业银行的操作风险管理体系的建立以及操作风险 事件报告制度的健全作了进一步的严格要求。该指引所称的 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科 技系统，以及外部事件所造成损失的风险。因此，我们必须 针对“指引”的内容进行重点监控。（四）举一反三，借助科技手段来提高监管的效率。目 前，越来越多的交管部门借助电子设备对交通行为进行监 管，这能有效解决冲红灯、超速的等违规行，提高了监管的 效率。当然，我们无法像电子眼一样通过车牌进行识别，但 我们

12、也从中得到启示，举一反三。即充分运用电子技术来提 高我们的监管效率。目前，事监系统的上线有效解决了传票 的保管问题， 这是运用电子技术提高管理水平的体现。 此外， 还可以采用指纹密码的形式来杜绝操作卡的盗用情况；验印 系统联动到业务系统，对于未验印的业务拒绝录入操作等。 以上都是对于运用电子技术改进监控的一些构想，目的是防 范风险，改善监管的效果。（五）引以为戒，我们的检查、监督的方式方法要透明 化，切忌“钓鱼执法” 。相信每位司机对于那些隐蔽拍摄的 电子眼都相当反感。相反地，某些地方将摄像头装在明处， 并标明是“测速设备” ，这样一来反而让司机都乐于接受， 并遵章守规。同样，我们在检查时，方

13、式也应透明化。有能 力的检查人员是不需要通过隐蔽的手段来达到目的的。况 且，作为检查人员与一线员工的关系异于交通管理人员与司 机的关系。我们是同一个企业的同事，只是岗位不同，我们 的目的在于促使员工遵章守法，处罚只不过是一种方式，而 目的都是保证业务顺利开展，防范风险。透明的检查方式利 于改善检查者与一线员工的关系，促进双方关系的良性互 动。（六）循循善诱，缓解检查人员与一线员工的关系。交 通法规与银行的内控制度一样， 条款众多， 涉及到方方面面， 而作为被监督者来说，因大意而出现违规的情况是很常见 的。近年来多地的交管部门均对轻微的违规只作警告而不处 罚。相比之下，我们的内控制度比交通法规更多。因此，对 于较少的问题，我们完全可以参照交管部门的做法，只