网络支付安全 电子银行系统PPT课件

1、2021-11-191导入案例 电子银行：商业银行发展的里程碑 从电子银行在我国的发展看，目前市场正处于增长潜力巨大、成熟度较低的新兴发展阶段，这个阶段带给商业银行更多的机会，以及先期抢占市场份额的优势。 （1）互联网市场为网上银行的发展奠定了坚实的客户基础 三项指标继续稳居世界排名第一 2008年底统计第1页/共93页2021-11-192导入案例 电子银行：商业银行发展的里程碑（续） （2）银行卡市场持续增长促进自助银行进一步发展 截至2008 年年底，全国银行卡发卡量超过18 亿张，全年银行卡交易总额超过105 万亿元 特约商户、POS 和ATM 分别超过105 万家、165 万台和16

2、 万台。第2页/共93页2021-11-193 电子银行向广大客户提供各种增值的金融信息服务，使商业银行真正地进入了电子化时代，这是现代化银行发展的一个里程碑。 那么，究竟什么是电子银行系统？国内外有哪些电子银行系统？电子银行系统具有哪些风险，应当如何应对电子银行系统存在的风险？第3页/共93页2021-11-194【教学目标与要求】了解电子银行的概念和特征了解国内外主要电子银行系统了解电子银行系统的体系结构 了解电子银行的意义和发展趋势第4页/共93页2021-11-195主要内容1. 电子银行概述2. 电子银行的产生与发展3. 电子银行的体系4. 国内外电子银行系统5. 电子银行的发展意义

3、及趋势6. 我国电子银行建设的现状与发展战略第5页/共93页2021-11-1965.1 电子银行概述第5章 电子银行第6页/共93页2021-11-197电子银行的概念 电子银行（e-Bank）是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。 电子银行是金融创新和科技创新相结合的产物。第7页/共93页2021-11-198电子银行的业务渠道 广义的电子银行包括电话银行业务、纯粹的

4、网上银行业务、家庭银行、手机银行业务、多媒体自助终端机、ATM、POS、企业银行以及电视网上银行等多种形式。第8页/共93页2021-11-199 从电子银行架构：E-Banking. 银行E-Bills.帐单E-Credit . 信贷E-Mortgages 抵押E-Securities. 证券E-Advice. 咨询E-Insurance保险第9页/共93页2021-11-1910电子银行的特征（）没有分支机构 依托于互联网，无需设置分支机构，便可开展跨国界业务（）低廉的成本优势，高额的回报 普通银行每年把4.1%的收益用于无息支出项目，而电子银行可以把这笔支出降到3%以下 电子银行将节省下

5、来的费用部分返还给出乎，从而吸引更多储户，美国电子银行的存款额以每月19%的速度增加。（）“三A”服务 Anytime、Anywhere、Anyhow第10页/共93页2021-11-1911电子银行对银行业的意义 电子银行对银行业的意义 电子银行能够降低银行的运营成本 传统银行成本占经营收入的60 而电子银行仅占经营收入的1520 电子银行能够提高银行的服务质量 全天候、大范围、跨地区、跨国界，大幅度地提高银行的服务效率。 电子银行能够拓宽银行的服务领域 将能从事全能金融业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托保险代理、各种中间业务代理等。 第11页/共93页2021-11-191

6、2电子银行对银行业的意义 电子银行对银行业的意义 电子银行能够扩大银行的服务地域 电子银行可以打破地域界限 电子银行能够增加银行的市场占有份额 电子银行服务的潜在发展客户队伍庞大 电子银行能够为银行带来新的利润增长点第12页/共93页2021-11-19135.2 电子银行的产生与发展第5章 电子银行第13页/共93页2021-11-19141、电子银行系统的产生（1）电子银行是金融创新发展的必然 在开放的全球经济体系中，金融体系的运行效率与现代科技的创新能力在根本上决定着一国经济竞争实力。上个世纪末以来，伴随金融全球化和新技术革命的浪潮，金融创新加剧，新的金融工具与金融产品不断涌现。 金融产

7、品创新是体现金融企业可持续发展能力的主要因素。花旗银行能够提供6000多种金融创新产品。西方95的金融创新都来自于信息技术，我国的金融创新产品100基于信息技术。 金融全球化成为21世纪国际金融业发展的大趋势，而金融全球化得以实现的前提是信息技术的应用，特别是数字化、网络化环境的构建。在这种趋势下，应用信息技术推动金融创新以加强核心竞争力已经成为商业银行的必然选择。第14页/共93页2021-11-1915电子银行系统的产生（2）快捷方便的商品交易结算的需求 发达的现代商品经济社会里，绝大多数商品交易中有关支付结算部分活动的完成都离不开银行的中介参与，而银行之间的资金收付交易，又必须经过政府授

8、权的中央银行进行资金清算。 商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行的处方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高支付结算的效率，从而促进商品经济的发展，反映出“商品经济发展要求方便快捷的支付结算 银行业务处理方式的不断变革”的过程。第15页/共93页2021-11-1916电子银行系统的产生（3）电子支付系统的建立需求典型的以支票为支付结算工具的商品交易支付过程：以银行为中介的商品交易支付过程甲向乙购买商品的支付过程，将在两个层次上进行。底层是面向客户的，银行与客户(包括商业银行甲与其客户甲，商业银行乙与其客户乙)之间的支付与结算。高层是面向往来银行的，中央银行与各商业银行之间的支付

9、与清算。整个支付过程将各个经济交往的双方和银行维系在一起，组成了一个复杂的整体，这就是支付系统。其中，需要银行参与的工作量较大。第16页/共93页2021-11-1917电子银行系统的产生 电子支付系统的建立需求典型的以支票为支付结算工具的商品交易支付过程：以银行为中介的商品交易支付过程传统的纸币和票据的流动速度引进计算机与通信技术来改造传统的银行支付结算服务第17页/共93页2021-11-1918电子银行系统的产生 电子支付平台和电子银行是电子商务发展的基础配送银行信用传统商务中的银行第18页/共93页2021-11-1919电子银行系统的产生 电子支付平台和电子银行是电子商务发展的基础电

10、子商务中的银行用户银行商家银行认证机构用户商家控制协议控制协议交易确认、数据加密第19页/共93页2021-11-1920电子银行系统的产生银行间缺乏合作技术标准不统一无法全国联网基础设施不发达法律框架不完备社会信用不健全面临问题第20页/共93页2021-11-1921电子银行系统的产生通信技术计算机银 行第21页/共93页2021-11-1922电子银行系统的产生C&C、IT和Web技术使传统银行发展成电子银行 C&C、IT和Web的基础结构，同银行的核心业务、经营管理和监控体系有机结合，产生了电子银行 电子银行是数字化和信息化了的高效率、低运行成本的银行，它通过电子传输方

11、式，向客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务，不仅提供综合支付服务，还提供金融信息增值服务 电子银行是现代社会经济的支柱和命脉 ，有力地促进社会经济的发展，推动全球金融一体化和经济一体化的发展进程；也加剧了金融业的经营风险和生存竞争 第22页/共93页2021-11-1923电子银行系统的产生第23页/共93页2021-11-1924电子银行系统的产生 电子资金转账EFT系统 (Electronic Funds Transfer) EFT系统的建设始于20世纪60年代 EFT系统是银行同其客户间用于电子支付的全共享的通信系统，电子支付已经成为发达国家的主要支付手段 电子支付网络已由专有

12、网络发展成全球性的电子金融体系 EFT系统、信用卡支付系统等电子支付系统的出现是银行电子化的开始第24页/共93页2021-11-1925电子银行系统的产生 从EFT系统发展成电子银行系统 20世纪80年代中以前的EFT系统是面向单个银行产品进行开发和推广应用的系统 20世纪80年代中期，发达国家的银行将各种EFT系统进行集成，使各EFT系统共用一个账务系统 20世纪80年代后期至90年代初，银行业采用IT技术，逐步建立起以“客户为中心”的管理体系和科学的金融监控体系 银行从业务处理到经营管理、金融监控都实现电子化和信息化后，传统银行则发展成电子银行，EFT系统也因此发展成电子银行系统第25页

13、/共93页2021-11-19262、电子银行的发展 银行的电子化，经历了四个发展阶段， 将手工操作转为计算机处理（50年代） 提供自助银行服务（60-70年代） 提供金融信息服务（80-90年代） 提供网络银行服务。 （90年代以后）第26页/共93页2021-11-1927第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化 银行的传统业务一般是吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等，这些交易处理是最平常、最量大面广的银行传统业务操作，是主要的票据源、费用源和可能的错误源。这些日常银行业务主要是在分理处和储蓄所里进行。在银行电子化过程中，这些交易领域最早采用C&C技术实现数据通信，从而建立了柜员联机

14、电子系统。 银行的综合柜台业务系统是以客户为中心，能向客户提供综合柜台业务服务的电子业务系统。如我国银行近年的一本通、综合柜员制服务。 银行电子化的四个发展阶段第27页/共93页2021-11-1928第二阶段：提供自助银行服务 自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供ATM(自动柜员机)服务、POS(销售点)服务和HB(家庭银行)服务。 自助银行服务是完全依赖于C&C、IT等现代科技发展起来的全新服务项目，是传统银行没有的服务项目。我国大城市已出现。 自助银行能处理大量的日常金融交易，它相当于一个小银行办事处。利用这些终端机，查询账户余额，进行存取款、付账和转账交易，持卡消费，进行股

15、票交易等。通常，自助银行可提供每天24小时的全天候服务。 ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。银行电子化的四个发展阶段第28页/共93页2021-11-1929第三阶段：提供信息增值服务 银行除了向客户提供传统的金融交易服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能借助信息技术(IT)，从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息转化成知识，再将知识转化为竞争优势，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询，代客理财，用于各种辅助决策支持的信息咨询等。 银行电子化的四个发展阶段第29页/共93页2021-11-1930第四阶段：提供网络银行服务 以“

16、C&C + IT + Web”同金融核心业务相结合的基础结构，使银行能将Internet、IT、核心业务(支付服务和信息服务)处理和客户信息数据库连接在一起，形成的一种崭新的业务模式和管理模式。 网络经济和网络银行的出现，必将带来网络支付业务的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网络银行服务，网络银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热点。网络银行服务无疑是21世纪银行电子化和信息化建设的主要发展方向。 银行电子化的四个发展阶段第30页/共93页2021-11-1931网络银行正在成为传统银行发展的必然选择 银行电子化与网络银行 作为社会资金的中枢部门，传统银行业在Internet时代

17、里遇到电子商务的快速拓展而带来的巨大机遇与挑战，机遇具体表现在： 1.电子商务带来的巨大网上市场 2.锻造基于网络的全新服务模式 3.锻造基于网络的全新业务运作模式 4.降低银行运作成本和客户开销，提高效率 第31页/共93页2021-11-1932网络银行正在成为传统银行发展的必然选择 银行电子化与网络银行 挑战具体体现在： 1.实现多渠道管理 2.重新构造管理和业务体系 3.从”产品中心”向”客户中心”型组织的转变 4.实现基于Internet的在线支付结算第32页/共93页2021-11-1933技术创新与业务创新的历史沿革时间时间业务创新业务创新市场划分市场划分 所用核心技术所用核心技

18、术20世纪世纪50年代年代信用卡信用卡零售业务零售业务磁条磁条20世纪世纪60年代初年代初自动转帐自动转帐零售业务零售业务电话电话20世纪世纪60年代年代IBM3900等支票处理机等支票处理机零售业务零售业务磁记录磁记录1968年年住房抵押债券住房抵押债券零售业务零售业务1969年年ATM机机零售业务零售业务机电一体化技术机电一体化技术1970年年CHIPS批发业务批发业务计算机、通讯计算机、通讯20世纪世纪70年代年代POS机机零售业务零售业务计算机、通讯计算机、通讯20世纪世纪70年代年代信用打分模型信用打分模型零售业务零售业务数据库技术数据库技术1973年年自动付款技术（自动付款技术（A

19、CH）批发业务批发业务计算机、通讯计算机、通讯1977年年SWIFT系统系统零售、批发零售、批发 计算机、通讯计算机、通讯20世纪世纪80年代年代衍生产品衍生产品交易交易计算机、远程通讯计算机、远程通讯1982年年家庭银行家庭银行零售业务零售业务计算机、通讯、安全机制计算机、通讯、安全机制20世纪世纪80年代中期年代中期企业银行企业银行批发业务批发业务计算机、通讯、安全机制计算机、通讯、安全机制1988年年EDI批发业务批发业务通讯、安全机制通讯、安全机制1990年年客户关系管理客户关系管理小企业客户小企业客户 数据库技术、专家系统数据库技术、专家系统1995年年网上银行网上银行全方位全方位互

20、联网络、信息技术、安全互联网络、信息技术、安全控制控制第33页/共93页2021-11-1934 70年代主要业务： 活期帐户、储蓄帐户、存款证、安全储蓄箱服务、固定利率抵押、学生贷款、汽车贷款、其他设备贷款、固定利率信用卡、循环信用、定期贷款、透支、信用证、国内市场基金、境外市场基金、证券结算、证券交易、租赁、备用信用证、帐户维护、帐户调节、储蓄支票互换帐户、保管箱、货币转帐、银行承诺、进出口信用证、出入文件收集、交易报告。电子银行的发展第34页/共93页2021-11-1935 90年代主要业务： 活期存款、储蓄帐户、NOW帐户、存单、货币市场基金、债券基金、权益基金、年金、保险、安全储蓄

21、箱服务、可调利率抵押、固定利率抵押、学生贷款、汽车贷款、汽车租赁、其他设备贷款、固定利率信用卡、浮动利率信用卡、借记卡、ATM、循环信用、定期贷款、透支、信用函、资产出售、收购与兼并、重组、杠杆收购、发行业务国内票据及债券欧洲美元票据及债券、外汇风险管理、外汇交易业电子银行服务、外汇交易期权、国内市场基金、国外市场基金、多币种基金、外汇远期交易、期权、证券结算、证券交易、应收帐款融资工具、利率互换、货币互换、租赁、资产证券化、备用信用证、自动清算机、有条件支付、储蓄支票帐户转换、代付帐单、货币转帐、常规支付、零息帐户、银行承诺、对冲交易顾问、出口融资顾问、备用信用证、帐户维护、帐户调整、保管箱

22、、进出口信用证、出入文件收集、交易报告。电子银行的发展第35页/共93页2021-11-1936银行希望利用IT解决的问题 新业务：满足来自客户对资产管理和投资支持的强烈需求。 客户忠诚度： 扩大银行客户基础和增加客户对银行的忠诚和信任 由于自动化服务渠道的普及，减少了在银行机构和它们客户之间的个人涉及，再加上市场的高透明度（由于因特网）从而弱化了客户对银行的忠诚。 赢利能力：由于开办银行的限制减少以及银行赢利的降低，各银行正在提高交叉销售的能力以及提高生产率、灵活性，第36页/共93页2021-11-19375.3 电子银行的体系第5章 电子银行第37页/共93页2021-11-1938银

23、行往来银行行政管理机构商业部门企业部门银行大众EFT系统的业务架构1 电子银行的体系结构 经过半个多世纪的努力，银行界推出了各种电子银行系统，这些电子银行系统构成了完整的电子银行体系。 电子银行是由电子资金转账系统EFT发展起来的，因此其结构也同EFT类似。第38页/共93页2021-11-1939电子银行的服务体系 根据银行对金融服务对象所处理信息的程序以及服务内容的不同划分成3个层次 最底层是面向往来金融机构、企业、商户和大众的客户群体提供金融交易活动的基本业务体系 第二层是在交易信息基础上发展起来的新型金融服务与咨询体系 第三层次是将所有金融信息汇总处理后，提交给银行监管部门进行决策的监

24、控体系。 第39页/共93页2021-11-1940电子银行的体系结构 因此，在现代电子银行体系里，必须包含如下三类系统： 建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的为客户提供支付服务的金融综合业务服务系统； 建立在数据仓库和数据挖掘上的以1T为核心技术的金融增值信息服务系统； 利用海量数据建立分析模型的金融安全监控和预警系统。 第40页/共93页2021-11-1941电子银行的体系结构 电子银行应用系统间的关系 金融综合业务服务系统是基础。需能全面反映全国的金融交易活动 金融信息增值服务与管理系统是从支付系统中派生出来的导出系统，需把信息采集渠道直接延伸到金融综合业务系统中去，并及时对采

25、集到的数据进行分析研究，应用到金融宏观决策和帮助客户理财的金融信息增值服务中去 金融安全监控与预警系统是保障前两类系统安全、正常运行的独立的安全保障系统 第41页/共93页2021-11-19422 电子银行的综合业务服务体系 电子银行的综合业务服务体系 综合业务处理系统是以客户为中心，有集中、统一的账务处理系统，能向客户提供综合业务服务的金融企业电子系统 组成：不同国家采用不同的综合业务服务体系。下图是被普遍采用的一种解决方案。在该方案里电子银行的业务服务系统分成：面向客户、面向往来银行、网络银行和面向银行内部管理四大类。 第42页/共93页2021-11-19432 电子银行的综合业务服务

26、体系电子银行的金融综合业务服务体系结构电子银行综合业务服务体系客户往来银行网上银行银行内部管理零售业务商业批发业务分行管理行长管理总行管理内务管理国内国际CDATMTV/VD声音应答微机POSDTE微机T-to-TOnlineMinisACHSWIFT专用网网上支付服务 网上银行服务B2CB2B家庭银行服务企业银行服务第43页/共93页2021-11-1944电子银行的综合业务服务体系 面向客户的系统 零售银行业务系统。联机柜员系统、ATM系统和家庭银行系统 面向商业的银行业务系统。EFT/POS系统 批发银行业务系统。与银行联机的企业银行系统 面向往来银行的系统 ACH和国内电子汇兑系统 国

27、际金融专用网络 网上银行系统 网上支付服务。B2C和B2B两类支付服务 网上银行服务。家庭银行服务和企业银行服务 银行内部管理系统。 行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统第44页/共93页2021-11-1945商业银行的金融综合业务服务系统 综合业务服务系统将银行零售业务、批发业务和网上银行等系统全部集成在一起 有全行集中统一的账务处理系统和集成的业务信息环境。其前提是实现全行数据大集中 以客户为中心，从市场需求出发，建立新的业务流程和规范，以集中统一的会计账为基础构造具有各种业务功能的服务体系 建立综合业务系统后，金融机构能根据客户的需要，最大限度地挖掘客户的潜在需求，综

28、合研发深层次的服务方案，不断推出新金融服务品种，使客户获得满意的、个性化的全面金融服务 各商业银行的综合业务服务系统，通过中国金融通信网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS），互联成中国的现代化支付体系，以便为客户提供不受地理位置限制和时间限制的全方位、全天候的金融服务 金融综合业务系统是一个庞大的系统。包括软硬件平台的配置，应用软件开发，网络连接，系统的运行、维护和管理等 系统建设需要有很高的技术综合能力。银行需同系统集成商合作，共同开发和建设整个系统第45页/共93页2021-11-1946不同类型电子银行系统的特点 自助银行服务系统特点。覆盖面很广，非常繁忙、交易笔数很大，交易额

29、小，实时性要求非常高 企业银行系统和电子汇兑系统特点。交易额大，风险性大，对安全性要求很高，跨行和跨国交易比例大 网上银行系统特点。在开放的互联网上传送，服务的对象不确定，身份检验和电文检验复杂 第46页/共93页2021-11-19473 电子银行的发展实例 以美国为代表的发达国家电子银行系统，都以全天候服务和有专家系统支持为特色。因此，他们除了具有支付功能外还都包含相应的金融信息增值服务功能。美国电子银行含： 1) 面向客户的系统： CD( Cash Dispensers)；ATM(Automated Teller Machine)；ET(Electronic Tellers)；POS(P

30、oint of Sale Equipment )；Check Guarantee Services； Telephone Bill Payment；Home Banking； Cash Management (Home office Banking) 2）面向往来银行的系统： ACH (Automated Clearing Houses)；FEDWIRE (联邦储备银行全国网)；BANKWIRE （由一些成员银行拥有的一条全国网）；CHIPS (Clearing House Interbank Payment System的缩写，是设在纽约的一条国际清算支付网)；SWIFT (Society

31、of Worldwide Interbank Financial Telecommunication的缩写，是一条国际资金调拨通信网)；MARTY, MARS, CHEMLIK等 （由一些大银行拥有的国际网络）第47页/共93页2021-11-19483 电子银行的发展实例 中国 我国也在加紧银行电子支付体系建设。如正建立中的中国现代化支付系统CNAPS。它运行在CNFN上，是中国人民银行作为中央银行为各金融机构提供电子支付服务并且完成最终结算的系统，主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个应用系统组成，是中国支付服务网络体系的核心。2002年10月，大额支付系统在北京和武汉两个城市试运行

32、。2005年6月，大额支付系统圆满完成在全国的推广应用。大额支付系统无论是在功能、技术性能还是安全效率等方面都已经达到国际先进水平。CNAPS建立后，它与各商业银行的电子银行系统一起，将构成中国的电子银行体系基础。第48页/共93页2021-11-19495.4 国内外电子银行系统第5章 电子银行第49页/共93页2021-11-19501、国外电子银行系统电子银行在三个决然不同的领域发展1.个人或企业所做的零售支付和服务2.由银行、企业和政府所做的大额转账3.其他服务第50页/共93页2021-11-1951国外电子银行系统（一）1、零售支付和金融服务 零售支付一般是由个人为购买商品和服务所

33、使用的小额支付。美国的零售支付主要取决于纸质支票的使用。（1）电子银行 n网上银行 ：第一家网络银行SFNBn批发市场的电子银行产品 n自动柜员机 第51页/共93页2021-11-19521、零售支付和金融服务（续） （2）电子货币的呈递与支付系统 EBPP （3）电子基金转账系统 国外电子银行系统（二）第52页/共93页2021-11-19532、大额转账 联储有限(Fedwire ) 由联邦储备运作的电子资转账系统， 实现国内银行同业支付的实时总结算系统（realtime gross settlements system）（RTGS） 银行同业支付清算系统(CHIPS) 由纽约清算所协会

34、（New York Clearing House Association）（NYCHA）运作 实现国际资金转账 世界银行同业交流协会 (SWIFT) 主要是成员间的支付和信息交流，实际资金的转账由银行支付清算系统和联储有线来做 国外电子银行系统（三）第53页/共93页2021-11-1954 国内电子银行业务发展现状 （1）管理模式初步形成。 （2）服务功能不断增强。 （3）发展速度明显加快。 （4）客户群体日益壮大。 （5）内部管理走向规范。2、国内电子银行系统（一）第54页/共93页2021-11-1955 电子银行业务发展中普遍存在的问题 （1）思想认识不到位，管理工作薄弱。 （2）营销

35、机制不健全，客户结构不理想。 （3）宣传力度不够，市场认知度不高。 （4）功能有待完善，拳头产品较少。 （5）售后服务不到位，市场培育能力差。 （6）培训链条断裂，专业人才匮乏。国内电子银行系统（二）第55页/共93页2021-11-1956 加快电子银行发展的建议 （1）创新管理模式，提升经营层次。 （2）强化品牌意识，健全营销机制。 （3）优化产品结构，整合服务功能。 （4）健全服务体系，提高服务质量。 （5）强化部门工作职责，再造业务考评机制。国内电子银行系统（三）第56页/共93页2021-11-19575.5 电子银行发展的意义及趋势第5章 电子银行第57页/共93页2021-11-

36、19581、发展电子银行的重要意义 使商业银行实现三次飞跃 实现电子化。使银行从手工操作实现电子化，并推出自助银行服务 实现信息化。使传统银行发展成电子银行 实现虚拟化。使实体银行向虚拟网络银行发展 第58页/共93页2021-11-19591 发展电子银行的重要意义 增强中央银行和银监会的宏观调控作用 国家宏观调控部门只有通过电子支付系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，并据此采取有效的宏观调控措施 中央银行通过与各商业银行之间的电子支付与结算活动，及时有效地控制信贷规模，监督商业银行的金融活动，办理政府财政业务，控制国家货币的发行和资金的储备，以加强中央银行的宏观

37、调控作用，稳定货币，促进国民经济的持续、稳定、协调发展。第59页/共93页2021-11-19601 发展电子银行的重要意义 促进国民经济的发展和信息化进程 金融信息化是我国国民经济信息化的重要组成部分 电子支付系统是国民经济大动脉中的关键系统，只有银行实现电子化和信息化，才能为整个社会的商品生产、流通和消费过程提供高效的支付手段，才能推进商业和服务业的现代化。电子银行是现代社会经济的支柱和命脉。 我国国民经济持续高速度发展，电子商务的发展，迫切需要用IT技术改造传统产业，要求加快国民经济信息化进程，使国民经济实现跨越式的发展。 银行的电子化和信息化，也会给国民经济带来许多负面影响和新的风险。

38、重要的电子银行系统一旦崩溃，可能使整个国家以至全球的支付体系陷于瘫痪。第60页/共93页2021-11-1961 电子银行的发展趋势 数据集中化 经营集约化和虚拟化 产品个性化，服务综合化 管理信息化和智能化 第61页/共93页2021-11-19622、电子银行对金融业的挑战 电子银行对传统银行业的挑战 （1）技术进步对传统银行业经营模式和理念造成巨大冲击 以速度赢得客户 个性化服务 市场策略的多样化 商业银行三个重大变化： 一是银行处理业务方式的转变 二是银行提供业务方式的变化 三是银行业务类型和产品类型的变化第62页/共93页2021-11-1963电子银行对金融业的挑战 电子银行对传统

39、银行业的挑战 （2）银行经营目标，安全性、盈利性、流动性的实现方式发生改变 安全概念发生转变 流动性需求的改变 （3）网络化带来了“新规模效应”使信息的重要性更加突出，同时网络金融产品易诞生也易消亡的特点对银行的金融创新提出了更高的要求；另一方面，网络时代金融业行业壁垒的消失给银行带来了非同业的巨大竞争威胁第63页/共93页2021-11-1964电子银行对金融业的挑战 网络银行可能产生的问题 支付方式的统一问题 跨国交易中的货币兑换问题 电子支付与网络银行中的法律问题 电子支付的定义和特征 电子支付权利 涉及电子支付的伪造、更改与涂销问题 刑事侦察技术的发展问题第64页/共93页2021-1

40、1-1965电子银行对金融业的挑战 网络银行可能产生的问题 网络银行的监管问题 新型的管理和运作方式 网络银行风险防范更加必要 网络银行安全性问题更为重要 新技术应用与问题（数据集中与数据集中带来的问题、客户管理与数据仓库、数据挖掘和CRM技术）第65页/共93页2021-11-1966电子银行的发展趋势电子银行成为金融业务与服务创新的主旋律加强IT风险控制成为银行信息化建设的热点 跨区域经营驱动城商行全面的IT战略规划 构建IT服务管理体系，确保业务系统的安全运行成为银行信息化建设重点之一在机遇与挑战并存的环境中，加强信息化建设将是巩固与加强企业竞争实力的必由之路。3、电子银行的发展趋势第6

41、6页/共93页2021-11-1967电子银行的业务发展特点 支持用户多样化 支持服务个性化 支持业务网络化 支持决策智能化第67页/共93页2021-11-1968花旗银行的电子银行平台 CitiDirect是为企业客户提供的在线银行系统，以电子方式在全球88个国家提供花旗银行的产品和服务。在中国，CitiDirect目前提供人民币和外币的在线支付及各种详细信息报告。 EasyPayments是特意为中国客户设计的基于网络的电子银行平台。以中英文两种语言支持客户的国内现金管理运作。目前提供人民币国内付款功能及收款报告查询。 Citibanking采用视窗灵活的电子银行系统能够支持贸易和资金项

42、下的广泛交易。它是一兼具交易指令及信息传送为一体的系统。 CitiService是花旗银行的专门客户服务部门，为客户有关资金管理，贸易服务和电子银行业务的问讯提供一个统一解答的窗口。 第68页/共93页2021-11-1969第69页/共93页2021-11-1970第70页/共93页2021-11-19714、电子银行的发展战略选择 E 时代的金融创新特点（1） 技术发展与产品创新（2） 网络银行与电子商务（3） 金融创新与电子货币（4） 技术发展与风险防范第71页/共93页2021-11-1972战略选择一、强强联合，共同发展 二、以人为本，共同盈利 三、加强内控，完善风险防范机制 第72

43、页/共93页2021-11-1973战略选择案例SFNB与加拿大皇家集团 SFNB最初取得成功的关键在于充分利用了网络低成本高速度和跨越时空的优势 加拿大皇家银行电子银行成功的关键强强联合，实现共赢依靠传统银行实力打造，提供全方位服务简洁、快速、安全的电子银行运营策略应用现代信息技术保持在银行业的领先地位我们的策略依靠自身优势，联合其他机构，开拓未来市场，以求共赢第73页/共93页2021-11-1974战略选择 以客户为中心，利用CRM，拓展中间业务，拓宽市场。 从客户角度来说: 目前客户满意度指标的主要是在方便性、安全性案例：First American 花旗银行台湾分行 STANDER

44、CHARTER第74页/共93页2021-11-1975战略选择 扁平化管理 加强内控机制 （人员管理、客户管理） 经营意识的转换 建立合理的风险控制机制 市场经济代替行业垄断 再造与创新 加强法律建设第75页/共93页2021-11-1976竞争激烈，前景无限第76页/共93页2021-11-1977电子银行系统的风险及控制 主要风险 （1）技术风险 包括技术漏洞风险、系统设计风险和恶意攻击风险等等 （2）业务风险 包括客户操作风险和内部控制风险 第77页/共93页2021-11-1978电子银行系统的风险及控制防范措施加强基础设施建设 强化客户安全意识 加强内部管理 加强法制建设，加大对犯

45、罪分子打击力度 第78页/共93页2021-11-19795.6 我国电子银行建设的现状与发展战略第5章 电子银行第79页/共93页2021-11-19801.基础设施已经比较完善2.银行的传统业务处理基本实现电子化3.开发了一批新型的金融服务项目 为适应由电子商务引发的网络支付与数字经济发展需求，只能加快金融电子化建设的步伐，尽快建立现代化的电子银行体系，并开展网络银行服务，提高金融电子化和信息化水平，才能在剧烈的国际竞争中处于不败之地。 我国的金融电子化建设始于20世纪70年代末 1、中国金融电子化建设的现状第80页/共93页2021-11-1981中国金融电子化建设的现状1.基础设施已经

46、比较完善 经过20多年的努力，我国已建成了相当规模的金融数据通信网的基本框架。各大商业银行建立了各自的全国通信网 中国人民银行围绕货币政策、金融监管和支付结算等主要职能，进行全方位的电子化建设，包括建设金融数据通信网、现代化支付系统和金融管理信息系统，将各商业银行的数据通信网互联在一起，是我国统一的金融网的基本框架。 自1989年开始建设的中国金融卫星通信网和中国金融数据地面通信骨干网，组成了天地互为备份、互为补充的中国金融数据信息网。他们将我国商业银行和其他金融机构的数据通信网互联在一起，为客户提供异地的和跨行的金融服务。 中国国家金融通信网（CNFN）的建设取得重大进展 全国银行卡跨行交易

47、网络日益完善 第81页/共93页2021-11-1982中国金融电子化建设的现状2.银行的传统业务处理基本实现电子化 我国的金融机构，基于上述金融通信网，开发运行了一系列的应用软件和应用系统，使银行的传统业务处理实现电子化，如： 在金融通讯网上运行的全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证劵交易系统等 中国人民银行的全国电子联行系统，用于异地资金的划转和传送 人民银行建立的同城电子资金清算系统等 中国现代化支付系统（CNAPS）建设取得重大进展 从1997年启动的中国现代化支付系统(CNAPS)建设，基于全国电子联行系统，为各金融机构提供支付服务并完成最终结算的系统。第82页/共93页2021-11-1983中国金融电子化建设的现状3.开发了一批新型的金融服务项目商业银行利用Internet开发了网络支付服务、网上自助转账、企业与个人网络银行等新型的金融服务项目逐步将银行柜台业务、自助银行服务和网络银行服务等业务融为一体，建成并推广应用综合业务服务，如：招商银行和中国银行的网络银行。 中国银行牵头联和14家全国性商业银行共同建成国家级权威金融认证机构中国金融认证中心C