商业银行个人消费贷款风险防范分析

1、    商业银行个人消费贷款风险防范分析    张宪涛摘要：随着我国社会经济的迅速发展，金融行业迎来了最佳发展时机，作为商业银行众多经营业务之一，个人消费贷款有着极其重要的作用。与之相对应的是，消费贷款风险的出现，也对商业银行造成了不利的影响，如何提高信贷风险防范意识，则成为商业银行相关工作中的重要工作之一。在此，本文针对商业银行个人消费贷款风险防范这一问题，做如下论述。关键词：商业银行;个人消费货款;风险管理随着个人消费贷款数量及规模的增加，该项业务中的风险也慢慢显现出来，部分经济发达地区表现的尤为明显，直接影响了商业银行的发展，对此，商业银行应在现有

2、的基础上，强化消费贷款风险的防范措施，并及时采取实施，避免不必要的经济损失。一、个人消费贷款违约行为发生的原因分析1.借款人的收入波动和道德风险。至今为止，受技术及多方面因素的影响，我国至今未建立起完善的个人信用制度，不同的银行之间无法对借款人的征信进行全方面的调查，再加上个人收入具有一定的隐蔽性，个人征信机制不健全，银行方面很难对借款人的财产、个人收入状况的稳定性等征信作出客观准确的判断。部分借款人在贷款发放后，肆意消费甚至拒绝还款，这种状况都在很大程度上影响了商业银行个人消费贷款业务的发展，与之相应的风险也大大提升。2.银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。与西方一些发达国家相比，当前我国商业

3、银行的管理水平仍有欠缺，消费管理方面的经验少之又少，如对同一人的贷款信息，都比较分散，无法实现资源共享。再加上当前尚未形成一套完善的管理消费贷款业务制度，操作上仍以人工为主，无法对贷款人的相关状况进行综合评估，部分业务人员的综合素质不高，对借款人的资料审查不严，难免出现疏漏，贷款后的监督检查制度无法落到实处，一旦发现风险也无法第一时间采取措施，大大增加了消费贷款的风险。二、加强商业银行个人消费贷款风险管理对策1.创建完善的个人信用征信体系。在降低商业银行贷款风险的过程中，前提在于建立一套科学完善的个人征信系统，从当前个人消费贷款的现象来看，完善的个人征信系统，能够为商业银行提供客观的参考依据，

4、降低贷款风险及贷款业务成本。目前，个人消费贷款信用信息不健全，针对个人信息系统实现信息共享，能有效的提高商业银行对用户信用的全面评估。与此同时，信息交换制度、个人信用管理制度的建立，都离不开人民银行、法律、保险等多个部门的支持与帮助，以此来兑个人的收入状况、资产进行全面科学的了解。另一方面，人民银行也应定期对用户的个人征信资料进行更新，以此来了解客户的还款能力，将贷款风险降到最低。2.完善相关法律体系。正所谓“无规矩不成方圆”，科学合理的法律体系，既能够保障商业银行自身的利益，同时还能避免不必要的经济损失，进而完善消费贷款风险管理。在完善相关法律体系中，常见的方式有：首先，结合商业银行发展的实

5、际状况，建立起贷款抵押制度，对抵押物进行合理的评估，并创建消费品担保货款制度。其次，对贷款人的个人资料进行全面了解，一旦发现问题，应及时指出并进行修改，务必确保客户提供资料信息的准确性及可靠性;同时还应尊重客户的隐私权，避免资料外泄。最后，商业银行部门负责人应对破产法进行深入了解，目前来看，个人消费贷款业务的迅速发展，大大扩大了借款范围，贷款人在拿到款项后，很可能用来偿还之前所欠债务，其自身的资产无法偿还贷款。由此可见，相关部门的工作人员应本着一切从实际出发的原则，建立起科学完善的个人贷款法律体系，在保护商业银行与借款人利益的同时，还能加深商业银行个人消费贷款业务的未来发展，避免不必要的经济损

6、失及贷款风险出现。3.建立银行内部消费贷款的风險管理体系。进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构，具体办理消费贷款业务，同时建立消费贷款审批委员会，作为发放消费贷款的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范消费贷款风险。4.实现消费贷款证券化，分散消费贷款风险。消费贷款一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费贷款风险、缩短放款机构持有时间

7、的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。5.进一步完善消费贷款的担保制度。完善的贷款担保制度，能够有效保障商业银行的利益，维护市场经济秩序。在其建立的过程中，可以从以下几个方面出发：第一，建立起完善的担保制度，尤其是个人消费贷款方面;第二，结合经济市场的实际发展需求，建立抵押品销售的二级市场，确保在最短时间内实现抵押物变现;第三，在条件允许的前提下，政府应从维护经济市场发展秩序出发，建立起消费担保公司，为长期消费贷款人提供担保。第四，结合贷款人申请的金额，国家应对固定金额及其至上的贷款设定担保，银行在接到这些贷款时，结合申请人的资信状况，严格审查申请人提供的资料及资信状况。总结：近些年人，随着商业银行个人消费贷款人员的增加，商业银行开始注重个人消费贷款管理，个人消费贷款在满足个人投资、消费的同时，还能有效的改善自身的生活质量。在个人消费贷款中仍存在一定的风险，这一问题需要尽快解决。由此，在今后的工作中，商业银行相关部门的工作人员应本着一切从实际出发的原则，制定出科学、完善的审查防范，仔细核对申请人的个人信用征信体系，进一步加强商业银行个人消费贷款的风险管理能力，避免