商业银行洗钱行为的预防与治理机制研究

1、    商业银行洗钱行为的预防与治理机制研究    李博阳摘 要：商业银行，我国经济运行的主要平台之一，承担着为社会提供金融服务的责任。商业银行在社会经济中可以是非常重要的一环，它为资金的存储、融通以及转移提供了实现的途径。虽然商业银行为社会经济的平稳发展做出了贡献，但是同样也因为洗钱行为或者是可疑的资金交易为社会经济的发展带来了些许隐患。商业银行要想保证自身的健康可持续发展，体现社会价值，实现社会责任，就必须对洗钱行为进行预防与治理。关键词：商业银行;洗钱行为;预防与治理随着社会经济的深化发展，金融行业也快速的成长起来，越来越多型式新颖的金融服务与金融

2、产品走进了人们的生活，来到了人们的身边。也正是因为这个原因，使得金融犯罪分子有机会实施违法犯罪的行为，这当中最具代表性的就是洗钱行为。洗钱活动除了会打破金融活动原有的公正公平的局面之外，同样会干扰金融机构的正常运行，使其名誉受到不可逆转的损害，严重的还会直接影响社会的稳定。商业银行由于在资金的存储、融通以及转移方面有着天然特性，因此很容易被金融犯罪分子盯上，成为帮助其掩盖洗钱行为的外衣。因此商业银行需要主动在洗钱行为的预防与治理机制的建立工作上实践探索，行之有效的开展反洗钱工作，坚决维护金融活动的公共公正，打击洗钱行为。一、完善反洗钱行为内部控制（一）促进反洗钱合规文化的形成商业银行的主要负责

3、人必须对洗钱行为的预防与治理机制研究工作引起重视，提高反洗钱合规意识。以往，商业银行的工作人员认为反洗钱只需要按照监管制度标准去履行相关的工作职责就可以了，事实上这样做是远远不够的，特别是在当前洗钱手段层出不穷的情况下，仅仅只按照死标准去被动的防范洗钱行为，是不可能完全甄别出洗钱行为的，更多的时候，商业银行的工作人员需要通过学习，了解尽可能多的洗钱行为，提高对洗钱行为的敏感度，在工作中主动的去识别洗钱行为，这样这样，才可以有效的预防洗钱行为的发生。（二）构建严密高效的反洗钱组织架构严密高效的反洗钱组织架构是预防洗钱行为的一大保障，商业银行可以对各个部门进行分工，细化每个部门的反洗钱工作职责，让

4、洗钱行为在严密的组织架构中无所遁形。例如，商业银行的主要负责人可以让业务管理部门制定出详细的反洗钱相关操作细则，细则的执行则交给营业机构去完成。为了保证反洗钱工作的合规合法性，营业机构需要安排专职工作人员来负责反洗钱工作，同业主管理部门一齐把守好预防洗钱行为的第一道关卡;商业银行的风险管控部门需要对预防洗钱行为的风险进行持续关注，并且定期为业务部门培训相关的风险防控知识;审计部门需要按照计划定时定点的对资金情况进行审计与风险检查，包括对商业银行的洗钱行为预防工作进行单独的内部审查;运营和技术开发部的任务就是为反洗钱系统提供技术保障，做好管理系統的日常维护与更新。（三）打造一支专业的洗钱行为预防

5、队伍由于金融犯罪分子所使用的洗钱手段不断的在变化，故而商业银行需要打造一支专业的洗钱行为预防队伍去应对。商业银行需要为全行人员提供反洗钱技能学习机会，增强他们的反洗钱意识。在商业银行加强对预防洗钱行为人员的培训工作之后，除了能够让职员对产品以及客户方面的业务经验更加的丰富，更能够使洗钱行为预防队伍的整体素质得到大幅度的提升，这对反洗钱而言有着非常的帮助。二、调整反洗钱行为工作措施（1）在统一客户信息的基础上加强系统建设单一客户管理有利于反洗钱工作的开展，因此值得被商业银行在全行范围内进行。当商业银行对客户的身份识别信息、身份信息以及交易记录等具体信息采用集中管理之后，银行内部的交易信息数据库以

6、及客户信息库能够得到完善。当有了完善的数据库和信息库做支撑之后，银行所有的交易历史场景都能够被还原，这对打击金融犯罪分子而言有着重要的作用。（2）进一步完善客户身份的识别方式很多时候金融犯罪分子之所以能够浑水摸鱼的进行洗钱活动，就是因为银行在识别客户身份信息的工作上存在问题，因此商业银行需要进一步完善客户身份的识别方式。为了能够采集到真实有效的客户信息，银行首先要对客户身份信息采集的权力进行明确。简单来说，就是银行要以签订协议的方式，将银行与客户在确定客户身份的过程中分别应该承担的什么样的责任以及义务详细罗列，以保证银行采集到的所有客户信息都是真实有效的。商业银行还需要建立统一的客户身份信息系

7、统，使身份核查工作不再仅局限于客户的身份证，而是只要是和客户身份相关的证件，就都可以进行核查，如客户的军官证、护照等。（3）将大额交易的报告标准进行调整商业银行可以根据自身的实际发展情况，将大额交易的报告标准做出适当的调整，特别是非现金类的大额交易标准。另外，考虑到每个地区的经济发展状况各不相不，因此商业银行在调整金额标准的时候，还需要参考当地经济的实际水平，不能在金额标准上面搞“一刀切”，否则商业银行的数据报送成本会因为和本行情况不匹配的大额交易标准而难以降低，从而使系统的处理压力增加，致使反洗钱工作的效率被拉低。此外，大额现金交易一直是洗钱行为的常用外衣，不少洗钱工作都是利用现金交易为途径

8、实施的。因此商业银行有必要对大额现金交易进行重点检测，这对监测可疑交易的洗钱行为预防方法来说，也是一种补充。因为我国的现金业务量大，现金交易频次高，如果只单纯依赖对可疑交易进行监控去进行洗钱行为的预防，那么很有可能就会出现洗钱的“漏网之鱼”。三、结束语总而言之，商业银行应当全力做好洗钱行为的预防与治理机制研究工作，不断修补完善资金存储、融通以及转移的整个流程，不给金融犯罪分子一点实施金融犯罪的机会，坚决杜绝洗钱行为的发生。商业银行可以从完善反洗钱行为内部控制、调整反洗钱行为工作措施、转变可疑资金交易监测方式这三个途径来对洗钱行为进行预防，努力维护金融市场的公平公正以及自身的名誉，确保国家经济的安全稳定。参考文献：1原永中，张新福.商业银行和中央银行在反洗钱问题上的博弈j.山西财经大学学报，2013（6）：70-71.2孙以诺，王向民.商业银行反洗钱工作难点与自身应对策略研究j.浙江金融，2018（04）：38-44.3刘秉鑫.反洗钱的成本收益分析和我